□姚　重

互聯(lián)網(wǎng)金融崛起背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

□姚重

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，基于銀行卡的網(wǎng)上支付已成為近年來最具特色和發(fā)展勢頭最為強(qiáng)勁的支付方式，各大電商、銀行業(yè)機(jī)構(gòu)以及第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛參與進(jìn)這個全新的規(guī)則中，傳統(tǒng)的支付方式正在發(fā)生巨大變化。本文主要探討新型支付工具的特點(diǎn)以及商業(yè)銀行的應(yīng)對策略。

從2010年6月人民銀行面向第三方支付機(jī)構(gòu)頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》至2015年9月8日，人民銀行共發(fā)放了270張支付業(yè)務(wù)許可證。至此，運(yùn)用新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供新型支付工具的第三方支付機(jī)構(gòu)從默默無聞的邊緣角色光彩奪目地走到了支付清算領(lǐng)域這個舞臺的中央，并宣告著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起。基于銀行卡的網(wǎng)上支付模式已成為近年來最具特色和發(fā)展勢頭最為強(qiáng)勁的支付方式，從國內(nèi)到國外，從政府到民間，各大電商、銀行業(yè)機(jī)構(gòu)以及第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛參與進(jìn)這個全新的規(guī)則中，傳統(tǒng)的支付環(huán)境勢必遭到顛覆。

一、新型支付工具對傳統(tǒng)支付工具的沖擊

（一）方便快捷的用戶體驗(yàn)撼動了傳統(tǒng)支付工具的地位。新型支付工具能夠以破竹之勢沖擊傳統(tǒng)意義上銀行業(yè)主導(dǎo)的支付環(huán)境，很大一部分原因在于其能夠通過互聯(lián)網(wǎng)和移動平臺良好地滿足客戶對于收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、水電費(fèi)繳納、購買機(jī)票火車票等日常需要頻繁接觸的支付和結(jié)算需要。2009年以來，第三方支付市場的交易規(guī)模保持著以年均50%以上的增長率迅速擴(kuò)張，并在2013年成功突破17萬億元的基礎(chǔ)，同比增長38.71%，2014年交易規(guī)模達(dá)到23.3萬億元，2015年交易規(guī)模達(dá)到31.2萬億元。盡管各大商業(yè)銀行的網(wǎng)銀也能滿足客戶的同類需要，但無論是簡單易用方面還是廉價快捷方面，商業(yè)銀行網(wǎng)銀都不能在這些第三方支付平臺面前擁有足夠的優(yōu)勢，而一旦失去對終端客戶的約束和控制，銀行業(yè)的傳統(tǒng)支付工具主導(dǎo)地位也必將失去。這一后果的具體表現(xiàn)為銀行中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)一步降低，而這對各大商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、增多創(chuàng)利點(diǎn)的發(fā)展道路不能不說是增加了一個無法忽視的障礙。

（二）搭載營銷的互聯(lián)網(wǎng)信貸理財產(chǎn)品加速了金融脫媒的趨勢。作為商業(yè)銀行重要的金融業(yè)務(wù)，信貸和理財產(chǎn)品一直扮演著舉足輕重的角色。如今商業(yè)銀行這一重要的盈利手段也被新型支付工具所動搖。如今國內(nèi)市場最成功的例子非余額寶莫屬，這個支付寶和天弘基金合作推出的基金產(chǎn)品憑借著其低準(zhǔn)入門檻和靈活開放的特點(diǎn)吸引了大批互聯(lián)網(wǎng)使用者。余額寶不僅沒有削弱支付寶最原始的支付結(jié)算功能，而且還能滿足客戶對資金增值的需要。它作為一種貨幣型基金風(fēng)險相對較低，除此之外不需要專業(yè)知識的指導(dǎo)和隨時可取的便捷特性讓其迅速成為了全球第四大貨幣型基金，即便是在現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下余額寶依然能保持2.5%左右的年化收益。新型支付工具帶來全新基于互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的另一顯著特征是P2P平臺的興起，P2P（Peer-To-Peer Lending），即點(diǎn)對點(diǎn)信貸。P2P技術(shù)的應(yīng)用讓有閑置資金且有出資意愿的個人客戶和有貸款需求的個人客戶通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)布出來，很大程度上減輕了供求雙方信息不對等的劣勢，讓雙方更容易達(dá)成借貸事實(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)以及移動平臺業(yè)已架空了銀行一直扮演著的收支和中介的角色，因此金融脫媒進(jìn)程也會進(jìn)一步加快。

（三）低成本獲取高信息量給客戶帶來了安全隱患。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮和新型支付工具的誕生，客戶信息安全這個議題也屢次被推向了公眾視野。傳統(tǒng)意義上諸如客戶身份證號碼、銀行卡號、手機(jī)號碼、聯(lián)系地址這些核心客戶資料難以被外界接觸，然而隨著市場對新型支付工具需求的增大，銀行也不得不將這些信息與支付平臺共享?？蛻艉诵馁Y料的共享表面上只是造成了客戶的流失、收入的減少，實(shí)質(zhì)上這一變化使得客戶資料開始不再成為無可觸及的隱私，監(jiān)管手段尚不完善的第三方支付平臺、新型支付工具時時刻刻都在有意或無意中將客戶的信息泄露出去，為電信詐騙等新型犯罪的滋生提供了溫床。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對沖擊的措施

（一）揚(yáng)長避短，發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融以及新型支付工具對傳統(tǒng)銀行業(yè)在支付結(jié)算領(lǐng)域壟斷性的優(yōu)勢產(chǎn)生了沖擊，但是經(jīng)過多年經(jīng)營傳統(tǒng)銀行尤其是國有銀行仍然具備了許多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)無法比擬的優(yōu)勢。商業(yè)銀行擁有較高的信用度和豐富的支付結(jié)算經(jīng)驗(yàn)，這是目前以年輕人和小微企業(yè)為主要客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融難以與之抗衡的。以此優(yōu)勢為指導(dǎo)，商業(yè)銀行一方面應(yīng)加強(qiáng)自身監(jiān)管，繼續(xù)維護(hù)高信用度的正面企業(yè)形象，杜絕因內(nèi)部人員作案帶來的聲譽(yù)風(fēng)險，另一方面應(yīng)利用已有的結(jié)算、清算、信貸等領(lǐng)域完善的信息基礎(chǔ)構(gòu)架和數(shù)量眾多的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)金融尚未涉足的諸如大額支付、結(jié)售匯等支付結(jié)算領(lǐng)域搶占先機(jī)，向客戶營銷方便快捷的服務(wù)，培養(yǎng)用戶的使用習(xí)慣，如此一來可以避免在支付清算領(lǐng)域重蹈被第三方支付平臺蠶食鯨吞的覆轍，更可為未來支付手段的嘗試和探索提供有利的先導(dǎo)條件。

（二）技術(shù)創(chuàng)新，正面應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融以及新型支付工具的新興技術(shù)給用戶的使用習(xí)慣帶來了日新月異的變化。隨著智能手機(jī)技術(shù)的改進(jìn)和價格的降低，自2013年以來，PC端的訪問量逐漸下降，移動端的訪問上升明顯，全年增幅由7.4%上漲至9.9%，移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸開始成為網(wǎng)民上網(wǎng)的主要選擇。在智能手機(jī)的迅速普及下，移動端支付工具發(fā)展迅猛，在2015年雙十一購物節(jié)期間，天貓移動端交易額僅22秒就已經(jīng)破億。移動端操作系統(tǒng)iOS和Android比例為3∶7，iOS9占比14.1%。各大商業(yè)銀行應(yīng)對沖擊也繞開了第三方支付平臺與操作系統(tǒng)開發(fā)商達(dá)成了合作。最近的一項(xiàng)業(yè)內(nèi)著名事件便是Apple Pay登陸中國市場。Apple Pay即蘋果支付，是蘋果公司在2014蘋果秋季新品發(fā)布會上發(fā)布的一種基于NFC的手機(jī)支付功能，于2014年10月20日在美國正式上線。2016年2月18日，這項(xiàng)業(yè)務(wù)終于在中國大陸生根發(fā)芽。蘋果支付服務(wù)即通過支付該服務(wù)的蘋果設(shè)備將銀行卡掃描進(jìn)該設(shè)備中，將實(shí)體卡轉(zhuǎn)換成虛擬卡用以支付的服務(wù)。這項(xiàng)服務(wù)對早已熟悉支付寶等新型支付工具的中國用戶來說似乎也相當(dāng)容易接受，因此在激烈的競爭環(huán)境中，加強(qiáng)技術(shù)革新、尋求外部合作也不失為有效的競爭策略。

（三）互相學(xué)習(xí)，搭建高效可行的互聯(lián)網(wǎng)平臺。盡管由于宏觀金融市場的制約和銀行業(yè)本身行業(yè)規(guī)范的限制，商業(yè)銀行無法原樣復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭手段，但商業(yè)銀行可以通過結(jié)合自身實(shí)際走出一條與眾不同的競爭之路。商業(yè)銀行擁有海量的個人信息以及客戶核心數(shù)據(jù)，通過分析和整合搭建出具有自己銀行特色的互聯(lián)網(wǎng)平臺也并非難事。目前四大國有銀行在搭建基于銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺上都有所建樹，農(nóng)業(yè)銀行推出了“E商管家”，工商銀行推出了自己的快捷支付品牌“e支付”，建設(shè)銀行推出了跨境移動支付產(chǎn)品龍卡電子錢包，中國銀行開發(fā)了能夠?qū)⒁苿咏K端與線上APP連接的中銀小掌柜mPOS。在此基礎(chǔ)上，各大商業(yè)銀行也應(yīng)抓住小微企業(yè)這一擁有巨大潛力的客戶，打造供其方便使用的在線支付清算及融資平臺，并為其及時提供咨詢和反饋，達(dá)成銀行與小微企業(yè)的雙贏。

（四）通力合作，創(chuàng)造安全高效的新型支付環(huán)境。無論是外部新技術(shù)的推廣和環(huán)境的演化還是內(nèi)部自身結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的要求，商業(yè)銀行都不應(yīng)單純作為比賽的參與者，更應(yīng)作為主導(dǎo)者來樹立面向公眾的全新形象。商業(yè)銀行對外應(yīng)積極普及個人信息及隱私保密的重要性，以形象深刻的案例為公眾起到警示作用。對內(nèi)應(yīng)切實(shí)做好客戶核心資料的保密工作，并積極尋求與國家機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)以及搭建支付平臺提供新型支付工具的電商進(jìn)行合作及信息共享，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建設(shè)。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行昆山分行）