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商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險控制

2016-02-28 21:13任震飛
現(xiàn)代金融 2016年1期
關(guān)鍵詞:擔(dān)保人抵押物抵押

□任震飛

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商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險控制

□任震飛

摘要:授信業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中重要的一項業(yè)務(wù),同時也是商業(yè)銀行面臨風(fēng)險較多的一項業(yè)務(wù)。授信業(yè)務(wù)面臨最大問題就是不良資產(chǎn)問題,縱觀商業(yè)銀行不良資產(chǎn)案件,會發(fā)現(xiàn)相當(dāng)一部分風(fēng)險、集中在法律風(fēng)險上。因此,商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范是商業(yè)銀行風(fēng)險防范的核心內(nèi)容之一。

一、商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)產(chǎn)生的法律風(fēng)險

商業(yè)銀行是高負(fù)債高風(fēng)險行業(yè),它面臨著市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險以及流動性風(fēng)險等各類風(fēng)險,當(dāng)然也包括本文討論的法律風(fēng)險。法律風(fēng)險是指商業(yè)銀行因日常經(jīng)營和業(yè)務(wù)活動無法滿足或違反法律規(guī)定,導(dǎo)致不能履行合同發(fā)生爭議、訴訟或其他法律糾紛而造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險,而授信業(yè)務(wù)法律風(fēng)險,從狹義上講是指商業(yè)銀行所簽署的各類授信合同、承諾等法律文件所面臨的風(fēng)險。

隨著商業(yè)銀行參與市場競爭,各行置身于同一規(guī)則的法律環(huán)境中,在日常的經(jīng)營管理中特別是授信業(yè)務(wù)中,遇到的法律問題越來越多、日益復(fù)雜,不同種類的授信業(yè)務(wù),面臨的法律風(fēng)險也有所不同。

(一)授信業(yè)務(wù)一般法律風(fēng)險分析。

1.融資合同效力待定引起的法律風(fēng)險。一是融資合同要素與債權(quán)憑證要素不一致,導(dǎo)致融資合同效力待定,主要表現(xiàn)在債權(quán)憑證放款日期早于融資合同約定的借款日期、債權(quán)憑證上的融資金額大于融資合同約定金額等。二是融資合同非借款人簽章,導(dǎo)致融資合同效力待定。如:某商業(yè)銀行于2013 年8月1日向甲發(fā)放個人消費貸款50萬元,由乙承擔(dān)保證責(zé)任,在簽訂借款合同時,面簽不到位,由甲的妻子代簽字,貸款逾期后,該行提起訴訟,后經(jīng)筆跡鑒定,借款合同上的簽字非甲的筆跡,法院判決乙不承擔(dān)保證責(zé)任。

2.擔(dān)保合同效力待定引起的法律風(fēng)險。一是擔(dān)保合同簽訂日期早于主合同,導(dǎo)致?lián):贤瑹o效。擔(dān)保合同是從合同,借款合同為主合同,從合同簽訂的日期早于主合同,擔(dān)保合同有可能無效。根據(jù)最高人民法院關(guān)于適用《擔(dān)保法》若干問題的解釋第七條主合同有效而擔(dān)保合同無效,債權(quán)人、擔(dān)保人有過錯的,擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分,不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的二分之一。二是擔(dān)保合同上約定的擔(dān)保期限短于主合同約定借款期限,擔(dān)保合同約定期限后,借款擔(dān)保人不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

3.主從合同不匹配引起的法律風(fēng)險。一般情形下,主從合同使用的合同類型應(yīng)保持一致,若主從合同類型不匹配,很有可能引起法律風(fēng)險。主從合同不匹配主要表現(xiàn)為:一是從合同編號漏填,導(dǎo)致?lián)C撾x主合同。二是主、從合同鏈接編號錯誤。擔(dān)保合同中所連接的借款合同編號有誤,導(dǎo)致?lián)hΥ?。三是追加?dān)保的最高額擔(dān)保類合同未與主合同鏈接。四是主合同未列明組合擔(dān)保全部擔(dān)保方式。如某房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔(dān)保方式為房地產(chǎn)抵押和法定代表人個人保證,在主合同中僅注明抵押擔(dān)保,未寫明保證擔(dān)保方式。

(二)保證貸款主要法律風(fēng)險。一是保證人資質(zhì)方面存在的風(fēng)險。保證人為國家機關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體、企業(yè)法人的分支機構(gòu)(未經(jīng)法人書面授權(quán))、職能部門,因違反《擔(dān)保法》的規(guī)定,擔(dān)保無效。二是保證合同非保證人簽章或虛假簽章的,導(dǎo)致保證合同無效。三是格式和非格式條款約定不一致導(dǎo)致的風(fēng)險。如:在保證合同其他約定中對擔(dān)保期限、擔(dān)保金額等進行約定,導(dǎo)致按非格式合同條款執(zhí)行。四是變更主合同主要條款,未經(jīng)保證人書面同意引致的風(fēng)險。根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的,應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意,未經(jīng)保證人書面同意的,保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任,授信業(yè)務(wù)中常見的此類法律風(fēng)險為:貸款展期未經(jīng)保證人書面同意,導(dǎo)致保證合同無效。

(三)抵押貸款主要法律風(fēng)險分析。一是抵押物存在瑕疵帶來的風(fēng)險。如:在建工程抵押的,因拖欠稅款、建設(shè)工程款等,影響優(yōu)先受償權(quán)。二是抵押物約定不明導(dǎo)致的風(fēng)險。當(dāng)有多項財產(chǎn)為同一份借款合同項下債務(wù)作抵押擔(dān)保時,大多商業(yè)銀行在簽訂抵押合同時,往往制作《抵押物清單》作抵押合同的附件,將抵押財產(chǎn)明細(xì)列在《抵押物清單》上。若《抵押物清單》沒有對應(yīng)抵押合同的意思表示,則《抵押物清單》有可能無效,抵押合同項下的抵押財產(chǎn)不明確導(dǎo)致抵押合同瑕疵。三是最高額抵押合同項下抵押物被保全、查封后仍發(fā)放貸款引起的風(fēng)險?!稉?dān)保法》規(guī)定最高額抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)范圍不包括抵押物因財產(chǎn)保全或者執(zhí)行程序被查封后發(fā)生的債權(quán),根據(jù)最高額抵押擔(dān)保合同辦理信貸業(yè)務(wù)時,抵押物被保全或查封后仍發(fā)放貸款的,抵押擔(dān)保無效。四是“抵押不破租賃”規(guī)定帶來的風(fēng)險。抵押合同簽訂前,抵押資產(chǎn)已出租的,將直接導(dǎo)致在處置抵押資產(chǎn)時,因“優(yōu)先受買權(quán)”、“優(yōu)先租賃權(quán)”等的存在,大大降低執(zhí)行的難度,甚至在一定程度上影響抵押物價值。

(四)質(zhì)押貸款主要法律風(fēng)險分析。一是質(zhì)押物存在瑕疵引致的風(fēng)險。如:質(zhì)押的專利權(quán)未履行必要的年檢手續(xù),導(dǎo)致質(zhì)押物的價值明顯減少,影響債權(quán)的實現(xiàn)。二是質(zhì)押期貸款到期日超過質(zhì)押物到期日。如:專利權(quán)質(zhì)押貸款到期日晚于質(zhì)押的專利權(quán)到期日,貸款到期后,借款人無力償還的,因質(zhì)押的專利權(quán)已到期,第二還款來源無保障。三是倉單質(zhì)押或應(yīng)收賬款質(zhì)押類貸款監(jiān)管手續(xù)不到位引起的風(fēng)險。如:辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時,未與應(yīng)收賬款出質(zhì)人簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議或未與應(yīng)收賬款付款人約定按指定要求還款的,將降低貸款第二還款來源的保障度。四是應(yīng)收賬款的真實性難以判斷。如:是否虛構(gòu)應(yīng)收賬款;是否存在應(yīng)收賬款在出質(zhì)前已清償,只是出質(zhì)人未下賬,或以其他應(yīng)收賬款數(shù)據(jù)冒充出質(zhì)應(yīng)收賬款的情況;是否存在出質(zhì)后出質(zhì)人收取了第三債務(wù)人清償?shù)目铐棧刺岽婊虮9?,而是用作其他目的,致使?yīng)收賬款嗣后不存在的情況。以不存在的應(yīng)收賬款質(zhì)押,質(zhì)押合同自始無效,質(zhì)押物嗣后不存在的,質(zhì)押合同可能會被認(rèn)定為無效。

二、商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范與控制

(一)授信業(yè)務(wù)一般法律風(fēng)險防范與控制。

1.規(guī)范融資合同及債權(quán)憑證要素的填寫。借款人符合借款資格;各類合同要素填寫應(yīng)齊全、完整、規(guī)范;融資合同上摘錄的擔(dān)保人、擔(dān)保合同編號應(yīng)與擔(dān)保合同一致;公司客戶在合同文本及相關(guān)附件上加蓋的公章必須與預(yù)留的印模核對一致;借款人是個人的,應(yīng)當(dāng)面簽字或捺印。債權(quán)憑證上的要素填寫齊全、完整、規(guī)范;摘錄的合同編號與融資合同編號一致;放款日期在融資合同有效期內(nèi);到期日應(yīng)與一般融資合同相一致;利率、金額、用途與一般融資合同應(yīng)一致。

2.規(guī)范擔(dān)保合同要素填寫。擔(dān)保人有擔(dān)保資格;擔(dān)保人章程中對于對外擔(dān)保不存在限制條件;簽訂從合同時,應(yīng)以簽訂主合同為基礎(chǔ),從合同的簽約日期應(yīng)該與對應(yīng)的主合同簽約日期相同或在其之后;擔(dān)保合同要素填寫是否齊全、完整、規(guī)范;擔(dān)保合同上摘錄的主合同編號與主合同編號是否一致;放款日期是否在擔(dān)保有效期內(nèi);擔(dān)保合同上約定的擔(dān)保期限不短于主合同約定的借款期限。

3.規(guī)范主從合同匹配度管理。原則上主從合同性質(zhì)應(yīng)相互匹配,即主合同使用一般合同,從合同對應(yīng)使用一般合同;主合同使用最高額合同,從合同對應(yīng)使用最高額合同。主從合同的日期、金額、期限及其他要素應(yīng)相互銜接,不存在影響合同效力的情形。合同期限與登記期限應(yīng)相互匹配。使用最高額抵押、最高額股權(quán)質(zhì)押、最高額專利權(quán)質(zhì)押合同時,根據(jù)合同使用的匹配性要求,在使用最高額主合同的同時,主從合同期限應(yīng)與登記期限相匹配。

(二)保證貸款法律風(fēng)險防范與控制。

1.高度關(guān)注保證人資格審查。保證人應(yīng)具有保證資格,非《擔(dān)保法》規(guī)定的禁止擔(dān)保情形,擔(dān)保行為有合法的授權(quán),不違反企業(yè)《章程》的規(guī)定,企業(yè)法人分支機構(gòu)作保證人的,應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。原則上應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇代為清償債務(wù)能力強、信譽狀況好的法人為保證人;對集團公司本部(母公司)為本集團公司內(nèi)部成員單位擔(dān)保、集團公司內(nèi)部成員單位之間擔(dān)保、其他保證人之間相互擔(dān)保以及其他組織、自然人作保證人的,應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。

2.推行核保制度。所謂核保主要是商業(yè)銀行對擔(dān)保人擔(dān)保行為真實性的再次核實,辦理核保手續(xù)應(yīng)在擔(dān)保合同簽訂后、貸款實際發(fā)放前完成,一般對于同一份擔(dān)保合同項下的擔(dān)保業(yè)務(wù),核保只需要一次。核保書上應(yīng)由擔(dān)保人加蓋公章、擔(dān)保人法定代表人或授權(quán)代理人簽字;擔(dān)保人公章應(yīng)與印模核對一致,擔(dān)保人如是個人,應(yīng)執(zhí)行面簽制度。核保時,建議實行雙人核保制度。

3.嚴(yán)格合同條款管理。合同上的“其他事項”欄一般為空白,應(yīng)規(guī)定該條款嚴(yán)禁根據(jù)保證人意圖隨意填寫,如確有并需要約定其他事項的,具體內(nèi)容須征求商業(yè)銀行法律合規(guī)部門意見并得到明確答復(fù)后方可填寫。

4.在變更融資合同主要條款時,應(yīng)堅持取得保證人同意變更的書面意思表示。在對貸款進行展期、發(fā)放借新還舊貸款、與債務(wù)人協(xié)商上調(diào)貸款執(zhí)行利率等時,應(yīng)征得保證人同意,應(yīng)讓保證人在展期協(xié)議、借新還舊貸款合同及利率補充協(xié)議上蓋章確認(rèn)。變更融資合同其他主要合同時,應(yīng)由保證人出具同意變更的確認(rèn)函。

(三)抵押貸款法律風(fēng)險防范與控制。

1.全面調(diào)查抵押物現(xiàn)狀。在調(diào)查期間,應(yīng)對抵押物的權(quán)屬性質(zhì)、權(quán)證的真實性、共有情況、稅款的支付情況、建設(shè)工程款的支付情況、坐落情況、使用現(xiàn)狀、投保情況、被保全或查封情況等進行全面調(diào)查,同時,不得接受《擔(dān)保法》規(guī)定禁止抵押的學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施財產(chǎn)等作為抵押物。

2.嚴(yán)格審查抵押物的附件及抵押登記權(quán)證。應(yīng)完整填寫《抵押物清單》所對應(yīng)的抵押合同編號;一份抵押合同對應(yīng)多份不同編號的《抵押物清單》時,清單上對應(yīng)填寫的抵押合同編號應(yīng)相同;一份《抵押物清單》不能完整填寫對應(yīng)的抵押合同項下抵押人的全部抵押物明細(xì)而需使用多份抵押物清單時,應(yīng)在一份《抵押物清單》上填寫同一抵押人的抵押物明細(xì),盡量避免同一抵押人的抵押物明細(xì)填寫在多份《抵押物清單》上;《抵押物清單》由抵押人、抵押權(quán)人簽章。應(yīng)確保抵押登記權(quán)證上登記的所有權(quán)人或使用權(quán)人、坐落、面積、權(quán)利價值、登記期間等與抵押合同、抵押資產(chǎn)權(quán)證的一致性。

3.推行核押制度。根據(jù)抵押合同初次發(fā)放貸款時,應(yīng)對抵押人的主體資格、抵押物權(quán)屬、抵押人對抵押物享有的所有權(quán)和處分權(quán)、權(quán)屬證明的完整、真實、有效性、抵押物評估價值的合理性、抵押物的真實性、抵押物現(xiàn)狀與權(quán)屬證明的一致性、抵押物的出租、抵押情況等進行核實。同時,為了避免抵押物被保全、查封后仍發(fā)放貸款而引起的風(fēng)險,因此建議根據(jù)最高額抵押合同從第二次開始放款前應(yīng)到抵押登記部門對抵押物是否被保全、查封、凍結(jié)進行核實。若抵押物存在上述情形的,則不得繼續(xù)發(fā)放貸款。

4.租賃在先的,放款前應(yīng)要求抵押物租賃人出具放棄優(yōu)先權(quán)的承諾書。在簽訂抵押合同前,抵押物已出租給第三人的,放款前,應(yīng)要求租賃人出具下列承諾:即在抵押權(quán)人就上述被擔(dān)保主合同實現(xiàn)債權(quán)時,承諾人同意放棄優(yōu)先承租權(quán)、優(yōu)先購買權(quán),并同時無條件解除承諾人與抵押人之間就抵押物簽訂的租賃合同。

(四)質(zhì)押貸款法律風(fēng)險防范與控制。

1.嚴(yán)格控制質(zhì)押貸款到期日。在發(fā)放質(zhì)押貸款時,為確保貸款的風(fēng)險保障度,應(yīng)嚴(yán)格控制質(zhì)押貸款的到期日,存單質(zhì)押貸款到期日不得超過存單到期日;保單質(zhì)押貸款的到期日不得超過質(zhì)押保單保險期限到期日;專利權(quán)質(zhì)押貸款的到期日必須在質(zhì)押專利權(quán)有效期之前;一般情況下,應(yīng)收賬款貸款到期日應(yīng)略晚于質(zhì)押應(yīng)收賬款付款日。

2.加強質(zhì)押貸款的監(jiān)管。以專利權(quán)質(zhì)押的,商業(yè)銀行應(yīng)督促出質(zhì)人及時履行必要的年檢、登記、變更等手續(xù),確保質(zhì)押的專利權(quán)保持一定的價值。商業(yè)銀行應(yīng)加強倉單質(zhì)押貸款的監(jiān)管,與倉儲公司簽訂倉單監(jiān)管協(xié)議,明確倉單項下貨物出入庫管理、價格波動管理、倉儲公司違約責(zé)任等;同時核實倉儲公司的資質(zhì)、倉儲日常管理情況和倉儲物出入庫記錄的完整性等。對應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款,則應(yīng)注重應(yīng)收賬款與貸款到期的匹配性;與出質(zhì)人簽訂應(yīng)收賬款收款賬戶的監(jiān)管協(xié)議,明確商業(yè)銀行有權(quán)視應(yīng)收賬款的回籠情況進行收貸處理;同時,應(yīng)在應(yīng)收賬款付款人對應(yīng)收賬款真實性、付款期限等進行確認(rèn)的基礎(chǔ)上,要求應(yīng)收賬款付款人出具承諾書,承諾在付款時將款項直接付至指定賬戶,否則愿承擔(dān)違約責(zé)任。

(作者單位:農(nóng)業(yè)銀行無錫惠山支行)

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