□章毅

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淺議新常態(tài)下商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范

□章毅

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理要求更高，加上目前社會(huì)信用度、個(gè)人征信系統(tǒng)以及銀行內(nèi)控機(jī)制還存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)防范任務(wù)必將更為艱巨。本文從個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析入手，著力探討新時(shí)期加強(qiáng)和改進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的新思路和新對(duì)策。

一、個(gè)人消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，個(gè)人金融資產(chǎn)有了較大幅度的增長(zhǎng)，個(gè)人信用消費(fèi)也逐漸進(jìn)入了尋常百姓家。但由于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制還較薄弱，加上其業(yè)務(wù)本身又具備金額大、零售性強(qiáng)、流動(dòng)性差及期限長(zhǎng)等特點(diǎn)，在一定程度上制約了個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展，也給各家銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患。其主要原因有：

（一）個(gè)人信用體系建設(shè)還不夠健全。

一方面尚未建立起個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人及家庭的收入狀況還很不透明，另一方面尚未建立專門的信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，符合國(guó)際慣例的、完整的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息難以及時(shí)、精準(zhǔn)獲取，從而導(dǎo)致銀行難以對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確的判斷。

（二）銀行管理缺陷導(dǎo)致潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。

盡管近年來(lái)各家銀行普遍加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)防范措施，但始終難以擺脫“一放就亂，一抓就死”的怪圈。貸前不調(diào)查或調(diào)查不實(shí)、貸中不審查或?qū)彶椴粚?shí)、貸后不檢查或檢查不認(rèn)真現(xiàn)象仍時(shí)有發(fā)生。同時(shí)，由于受主、客觀諸多因素制約，銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題始終難以得到有效解決，貸后配套跟進(jìn)服務(wù)、管理措施還缺乏應(yīng)有的針對(duì)性和可操作性。

（三）銀行盲目擴(kuò)張形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

由于我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿颓熬耙驯桓骷毅y行充分認(rèn)同，因此圍繞消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)更趨白熱化。不少銀行為了搶拼市場(chǎng)份額紛紛對(duì)基層行甚至網(wǎng)點(diǎn)全員下達(dá)硬性指標(biāo)，有的還擅自降低貸款利率標(biāo)準(zhǔn)和貸款準(zhǔn)入條件導(dǎo)致產(chǎn)生違規(guī)違紀(jì)行為，滋生新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）風(fēng)險(xiǎn)防范法規(guī)體系不完善。

目前我國(guó)尚無(wú)一部統(tǒng)一規(guī)范的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)法律文本，現(xiàn)行法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的，對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體，缺乏針對(duì)性和可操作性，使得銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏足夠的法律保障，個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。

（五）信用評(píng)分體系仍顯滯后。

目前各家銀行普遍運(yùn)用的個(gè)人信用評(píng)分體系難以全面覆蓋各種不同性質(zhì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)特征、區(qū)域特色，且評(píng)分模型使用僅局限于貸款申請(qǐng)、審批環(huán)節(jié)，在貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、過(guò)程管理、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等方面缺乏應(yīng)有的考量。同時(shí)指標(biāo)種類過(guò)于繁瑣，有的指標(biāo)、權(quán)重設(shè)置缺乏有效性和科學(xué)性。

（六）抵押物難以變現(xiàn)導(dǎo)致銀行債權(quán)行使艱難。

目前我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)還不足以保障銀行順利實(shí)現(xiàn)對(duì)抵押物的處置權(quán)，法院往往會(huì)從社會(huì)安定、和諧的角度考慮，在債務(wù)人無(wú)力償還貸款時(shí)，法院即使做出了判決也往往難以執(zhí)行，以致于銀行信貸資金逐漸演化為貶值的固定資產(chǎn)。

二、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

（一）建立有效的個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度和體系。

一是要由人民銀行全權(quán)負(fù)責(zé)，建立和完善統(tǒng)一規(guī)范、科學(xué)靈敏兼具區(qū)域特色的個(gè)人信用征信數(shù)據(jù)庫(kù)。二是要推行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)。三是要加強(qiáng)銀行內(nèi)部個(gè)人信用系統(tǒng)的精細(xì)化管理和聯(lián)網(wǎng)體系建設(shè)，并著力加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、政法等單位和部門的聯(lián)動(dòng)、聯(lián)網(wǎng)。四是要健全個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律體系，一方面要從總體上將個(gè)人消費(fèi)貸款納入整個(gè)國(guó)家法律體系建設(shè)系列，另一方面要根據(jù)個(gè)人消費(fèi)行為和個(gè)人消費(fèi)信貸行為的實(shí)際需要，及時(shí)制定專門的法律制度和具體的實(shí)施細(xì)則，著力加大社會(huì)保障體系對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的支撐作用。

（二）健全銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范體系建設(shè)。

一是要梳理和完善現(xiàn)有已不適應(yīng)形勢(shì)的操作規(guī)程和實(shí)施細(xì)則，建立嚴(yán)格的崗位責(zé)任制，形成責(zé)權(quán)分明、環(huán)環(huán)相扣的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。二是要深化落實(shí)貸款“三查”制度，貸前調(diào)查要更加深入細(xì)致，貸時(shí)審查要更加精細(xì)合規(guī)，貸后檢查要更加積極有效。三是要加強(qiáng)后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理，全面推進(jìn)公私聯(lián)動(dòng)、上下聯(lián)動(dòng)，并要做好信貸信息系統(tǒng)的升級(jí)改造和與會(huì)計(jì)信息管理系統(tǒng)的對(duì)接工作。四是要妥善改進(jìn)績(jī)效考核，嚴(yán)格遵循“責(zé)權(quán)利”對(duì)等原則，積極采取一次核算、分期兌現(xiàn)的獎(jiǎng)勵(lì)制度，并要嚴(yán)格落實(shí)不良資產(chǎn)問(wèn)責(zé)和責(zé)任追究制度，有效增強(qiáng)信貸從業(yè)人員的責(zé)任感，最大限度地遏制不良資產(chǎn)增長(zhǎng)。

（三）積極引用科學(xué)的信用評(píng)分技術(shù)。

一是著力完善現(xiàn)有專家法信用評(píng)分模式。更加重視個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的搜集、整理與建庫(kù)工作，改進(jìn)現(xiàn)行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，重點(diǎn)加強(qiáng)新受理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入的精細(xì)化管理，尤其要兼顧未獲批準(zhǔn)申請(qǐng)人信息的收集和整理，確保信用評(píng)估管理的完整性和科學(xué)性。二是序時(shí)推進(jìn)信用評(píng)分模式創(chuàng)新。要將個(gè)人信用評(píng)分技術(shù)切實(shí)滲透于個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的全過(guò)程，并要根據(jù)個(gè)人消費(fèi)貸款的種類、區(qū)域特色，開(kāi)發(fā)和推廣更為行之有效的信用評(píng)分模式，重點(diǎn)在指標(biāo)設(shè)置、權(quán)重分配、評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)（臨界值）確定等方面有一個(gè)新的突破。三是適度開(kāi)發(fā)欠款催收評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)分模型等行為評(píng)分模型。進(jìn)一步完善自動(dòng)化賬戶管理系統(tǒng)、催收管理系統(tǒng)，提高個(gè)人消費(fèi)貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、不良貸款管理的效能和效率。

（四）積極引領(lǐng)正確的消費(fèi)信貸觀念。

盡管我國(guó)有著“量入為出”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，但隨著改革開(kāi)放的不斷深入，“負(fù)債消費(fèi)”也逐漸深入人心。因此，各家銀行在倡導(dǎo)“超前消費(fèi)”的同時(shí)，更要把倡導(dǎo)“誠(chéng)實(shí)守信”擺上重要位置，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)借款人信用意識(shí)的培養(yǎng)，及時(shí)做好還款提醒和風(fēng)險(xiǎn)提示；各級(jí)政府也要積極推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，通過(guò)電視、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)等各種媒介加大“誠(chéng)實(shí)守信”的宣傳力度，培育全社會(huì)的信用意識(shí)，樹立良好的社會(huì)信用風(fēng)尚，并要通過(guò)完善相關(guān)法律法規(guī)和構(gòu)建透明高效的監(jiān)管體制，更好地推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（五）嚴(yán)格規(guī)范貸款的客戶準(zhǔn)入和過(guò)程指導(dǎo)。

一是要做好客戶選擇。個(gè)人消費(fèi)貸款的優(yōu)質(zhì)客戶大都集中在政府機(jī)關(guān)、行政事業(yè)單位、學(xué)校、醫(yī)院、金融、電信、電力以及國(guó)內(nèi)外大中型知名公司，這些行業(yè)與單位具有工作、收入穩(wěn)定，還款能力強(qiáng)、信譽(yù)度高等特點(diǎn)。二是要做好征信核查和信息核實(shí)。通過(guò)個(gè)人征信系統(tǒng)及客戶單位查詢了解征信情況、個(gè)人工作及收入狀況，綜合判斷客戶誠(chéng)信度和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，有效規(guī)避準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)。三是要認(rèn)真把控貸款用途。要切實(shí)加強(qiáng)合同真實(shí)性核查，一旦發(fā)現(xiàn)有情況不符的要堅(jiān)決退出。四是要合理確定貸款額度。要重點(diǎn)核準(zhǔn)客戶自有資金情況，進(jìn)一步測(cè)算其資金需求，結(jié)合其經(jīng)濟(jì)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、家庭資產(chǎn)追加系數(shù)、擔(dān)保方式等合理確定貸款額度，并要結(jié)合年齡層次、家庭收入和現(xiàn)金流量，合理確定貸款期限和還款方式。五是要持續(xù)加強(qiáng)貸后管理。要及時(shí)掌控貸款人信貸資金使用情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并及早采取有效措施化解。要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)違規(guī)行為懲戒力度，對(duì)出現(xiàn)重大違約風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的客戶，要迅速采取保全措施。要加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的考核激勵(lì)和有效約束，確保貸款良性循環(huán)。

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（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行蘇州吳江分行）