□吳春鋒尤琪

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網(wǎng)點柜面操作風險點及防范對策

□吳春鋒尤琪

摘要：近年來，銀行基層網(wǎng)點在落實制度、健全機制、規(guī)范操作等方面做了大量工作，有效防控了柜面操作風險發(fā)生。但是，從內(nèi)外部操作風險檢查評價結(jié)果來看，銀行基層網(wǎng)點制度執(zhí)行不力、有章不循、違規(guī)操作現(xiàn)象仍較為突出，存在諸多薄弱環(huán)節(jié)和風險點，必須切實加以解決。

一、存在問題

（一）業(yè)務辦理缺乏規(guī)范性。一是未能認真核查證件。如在受理需客戶提交個人有效身份證件的業(yè)務時，對客戶提交的身份證件核對不認真，對制度規(guī)定必須由客戶本人親自辦理的業(yè)務擅自允許他人代為辦理，對一些允許他人代理的業(yè)務沒有要求代理人提供被代理人授權委托書或被代理人有效身份證件，也未對身份證件真實與否進行聯(lián)網(wǎng)核查，由此產(chǎn)生證件關鍵內(nèi)容與ABIS機內(nèi)記錄不一致或客戶身份證件過期隱患。二是延伸服務不規(guī)范。如在對一些老弱病殘客戶實行上門服務時，有些網(wǎng)點未能嚴格執(zhí)行“雙人上門核對”規(guī)定。三是存款業(yè)務逆程序操作。如一些柜員在辦理大額存款轉(zhuǎn)存業(yè)務時，存在先存后取逆程序操作現(xiàn)象。四是抹賬存在隨意性。如對客戶填寫正確且已提交成功的正常交易，一些柜員往往應客戶要求隨意進行抹賬處理。另外，個別柜員值班期間違規(guī)自辦業(yè)務，少數(shù)柜員擅自將個人物品帶入營業(yè)間內(nèi)，一些柜員臨時離崗不按規(guī)定退出業(yè)務操作系統(tǒng)，對安全認證卡、現(xiàn)金、重要空白憑證、印章等未按規(guī)定入箱上鎖等。

（二）授權管理缺乏嚴謹性。一是在辦理授權業(yè)務時，少數(shù)網(wǎng)點運營主管未對業(yè)務真實性與合規(guī)性認真審核便盲目授權。二是在辦理大額現(xiàn)金收付業(yè)務時，少數(shù)運營主管在授權前未能按照規(guī)定對現(xiàn)金卡把清點，導致柜面空存實取或逆程序操作現(xiàn)象無法及時發(fā)現(xiàn)。三是在辦理掛失、司法凍結(jié)以及扣劃、抹賬、沖正等特殊業(yè)務時，少數(shù)運營主管未對提交資料進行嚴格審核就進行授權，造成柜面受理客戶過期身份證件或柜員違規(guī)辦理抹賬、沖正與掛失等問題屢屢發(fā)生。四是少數(shù)內(nèi)部主管授權后，未能按照相關規(guī)定對輸出信息與相關原始憑證進行核對，也未能對柜員后續(xù)處理進行跟蹤監(jiān)督。

（三）內(nèi)控監(jiān)督缺乏實效性。一是在柜面業(yè)務交接方面，一些網(wǎng)點柜員未能按照規(guī)定認真登記，柜員之間現(xiàn)金調(diào)撥與現(xiàn)金實物交接也未能同步進行，存在交接內(nèi)容不全、交接雙方簽章缺失等風險隱患。二是在每日營業(yè)終了現(xiàn)金核查方面，一些網(wǎng)點運營主管未安排人員對運送現(xiàn)金進行認真查詢，對當日未核銷運送中現(xiàn)金未能及時與調(diào)入行聯(lián)系并查明原因督促其核銷，對于當日確無法核銷的也未按規(guī)定打印“運送中現(xiàn)金登記簿”且未注明原因便隨當日傳票裝訂保管。三是在現(xiàn)金管理方面，一些網(wǎng)點運營主管在營業(yè)前、營業(yè)終了未對柜員現(xiàn)金箱中的現(xiàn)金進行卡把清點，營業(yè)期間也未對柜員現(xiàn)金箱進行交叉分配和清點核對。四是在現(xiàn)金箱管理方面，一些網(wǎng)點存在柜員現(xiàn)金箱未即時加鎖或“雙人加鎖”規(guī)定執(zhí)行不嚴現(xiàn)象，在實際操作中一人加鎖或開鎖情況較為普遍；“碰庫”制度執(zhí)行不到位，一些柜員只作賬面核對而未對現(xiàn)金實物進行清點，甚至個別柜員在現(xiàn)金箱已收走或現(xiàn)金箱尚未送達時做虛假現(xiàn)金清點核對。

二、原因分析

（一）風險意識不強。在實際工作中，一些網(wǎng)點未能真正把風險管理意識貫穿到內(nèi)部管理的全過程中，特別是少數(shù)網(wǎng)點運營主管在工作中缺乏主動性和從嚴性，麻痹大意，心存僥幸，應付差事，缺乏責任意識，往往把主要精力用在應付上級行監(jiān)管考核上，主動防范柜面操作風險措施不力，使得一些柜員對柜面操作風險防控重要性認識不足，制度執(zhí)行力弱化。

（二）激勵機制不力。目前，盡管銀行對網(wǎng)點柜員崗位職責進行了明晰分工，也由以往的勞務派遣工、長期合同工等多樣化用工轉(zhuǎn)變?yōu)榻y(tǒng)一的正式合同工，但是在用人機制和激勵手段方面仍存在一些缺陷。如由于代班團隊配備不到位，加之網(wǎng)點人員不足，一些營業(yè)網(wǎng)點一旦有柜員休假就會覺得捉襟見肘，使得部分柜員無法正常休息而產(chǎn)生怨言；在激勵措施上仍以薪酬激勵為主，缺乏薪酬以外的晉級、提拔等其它靈活多樣的激勵手段。

（三）監(jiān)管流于形式。目前，基層行雖已建立起監(jiān)管職能部門，但監(jiān)管過程的規(guī)范性和結(jié)果的獨立性仍有所缺失，監(jiān)管工作缺乏足夠的時間保證，沒有完整科學有效的崗位職責體系，日常的監(jiān)管反應式和應付式多，主動性和預見性少，沒有真正形成內(nèi)在的有效監(jiān)管機制，造成網(wǎng)點監(jiān)管乏力、換人復核和簽字授權不到位、內(nèi)部賬戶亂掛錯掛和久掛不清等操作風險重復發(fā)生率高，問題徹底整改率和監(jiān)管成果利用率較低。

三、幾點建議

（一）抓好制度落實。一是完善基層網(wǎng)點學習制度、員工行為排查、內(nèi)控例會、晨會夕會、日常檢查、整改督辦、責任追究等規(guī)章制度，廣泛開展職業(yè)道德、合規(guī)文化、遵紀守法教育和談心家訪活動，并通過舉辦專題講座、現(xiàn)場解剖、即興研討、警示教育等靈活多樣形式從制度約束、文化引導、行為管控三個層面實施綜合治理，著力增強廣大柜員遵紀守法、依法經(jīng)營、合規(guī)操作意識，堅決消除“信任代替管理、習慣代替制度、情面代替規(guī)章”錯誤傾向，為防范柜面操作風險打牢思想防線。二是規(guī)范柜面業(yè)務操作行為，重點突出對授權、交接、抹賬、日終復核等重要制度執(zhí)行情況監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)柜員不合規(guī)行為和操作風險隱患，促使每個柜員熟悉規(guī)章制度要求，養(yǎng)成合規(guī)習慣，增強執(zhí)行力，實現(xiàn)全過程合規(guī)。三是把握員工行為風險點，定期組織開展員工行為操守風險和柜面業(yè)務操作風險等排查活動，通過調(diào)查、座談、約見等方式及時掌握網(wǎng)點柜員的思想動態(tài)、工作表現(xiàn)、生活行為、社會關系、交友情況和個人愛好，對排出的關注類人員進行重點管理，對排出的基礎管理薄弱環(huán)節(jié)進行重點監(jiān)管，及時將違章違紀行為遏制在萌芽狀態(tài)。四是嚴把網(wǎng)點柜員崗位準入關，合理設置崗位分工，完善崗位責任制，對于一些不相容的聯(lián)行、低柜等崗位一律實行職責分離，以此達到相互制約、預防風險的目的。

（二）創(chuàng)新監(jiān)管方式。監(jiān)管人員要在緊密結(jié)合網(wǎng)點“三化三鐵”創(chuàng)建搞好現(xiàn)場檢查監(jiān)督的同時，充分利用各種管理系統(tǒng)加大非現(xiàn)場監(jiān)管工作力度。一是通過調(diào)閱監(jiān)控、重點關注、違規(guī)截屏、集中會診等各種方式，及時發(fā)現(xiàn)苗頭性問題和風險隱患。二是根據(jù)對重點環(huán)節(jié)進行重點監(jiān)管的原則，切實提高監(jiān)管人員對業(yè)務操作風險的監(jiān)督控制能力，在將柜面業(yè)務風險防范納入網(wǎng)點晨會、夕會和業(yè)務培訓必備內(nèi)容的同時，由監(jiān)管人員按周、按旬、按月、按季進行分析總結(jié)并下發(fā)操作風險點提示和內(nèi)部監(jiān)管通報，上下聯(lián)動，點面結(jié)合，獎優(yōu)罰劣，著力根除屢查屢犯頑癥，全面增強內(nèi)控檢查監(jiān)督工作的實效性和威懾力。三是加大業(yè)務創(chuàng)新力度，集中力量對諸如司法查詢、賬戶集中開銷戶、身份核查與識別等柜面業(yè)務操作流程進行研究，努力探索操作性強、風險可控的方法，推進運營管理工作展現(xiàn)新變化。四是嚴格落實風險隱患整改，重點針對基礎管理暴露問題剖析其深層次原因，尋找切實可行整改措施，通過落實整改責任人、落實整改期限、落實整改方案，確保各類問題和風險隱患得到及時化解。

（三）加強隊伍建設。一是積極搭建多元化學習培訓平臺，明確崗位培訓目標，量身定做培訓方案，狠抓基礎理論、基本知識、基本技能學習，強化新知識、新技能、新業(yè)務、新產(chǎn)品培訓，大力實施崗位練兵、技術比武、技能升級和柜員城鄉(xiāng)交流等一攬子計劃，不斷提高網(wǎng)點柜員履職能力。二是建立健全運營條線薪酬分配、評先晉級等激勵機制，全面實施一級支行監(jiān)管員和網(wǎng)點運營主管、柜員等級評定舉措，通過崗位管理與績效考核、薪酬分配掛鉤，促使綜合素質(zhì)高、工作能力強、敬業(yè)精神好、業(yè)績突出的網(wǎng)點柜員得到充分激勵，尤其對表現(xiàn)突出、潛力較大的年輕高學歷柜員要大膽提拔使用，不斷暢通網(wǎng)點柜員職業(yè)生涯成長綠色通道。三是深入落實“六件實事”，廣泛開展“干群談心”、“員工交融”、“獻愛心，送溫暖”等主題活動，推進網(wǎng)點“職工小家”和大學生公寓建設提檔升級，深化員工心理健康援助工程，確保網(wǎng)點柜員身心健康。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行徐州沛縣支行）