張燕+吳曉光

“保本微利，風險過高，發(fā)展很快，市場潛力巨大”，這是業(yè)內人士談到當前農(nóng)險市場時的看法，農(nóng)業(yè)保險普遍被認為是“不賺錢的生意”。

最近統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年前三季度，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)原保險保費收入322.01億元，占財產(chǎn)險公司業(yè)務的比例為5.14%，較上年同期增加了0.17個百分點。

雖然保費收入增加，但綜合成本率居高不下。國泰君安發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，中國農(nóng)險的綜合成本接近90%，承保盈利情況并不樂觀。在這樣的背景下，一直受到政策引導的農(nóng)業(yè)保險如何在商業(yè)化與政策性上取得平衡是當前各保險機構的普遍困境。

但這樣的困境對于國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司（下稱“國元保險”）來說并不是什么難題。自2008年建立至今，國元保險已經(jīng)連續(xù)8年實現(xiàn)盈利。國元保險董事長張子良透露，國元保險2015年利潤總額預計將會超過5億元，主要來自商業(yè)性保險業(yè)務和投資收益。

不惜賠、不拖賠、不亂賠，為農(nóng)戶打造“承保地圖”

“廣覆蓋、低保障”是中國農(nóng)險的特點。根據(jù)現(xiàn)有政策，農(nóng)險保費一般由中央財政負擔40%，省一級政府負擔25%，市縣政府負擔15%，農(nóng)民只負擔20%。在這種情況下，農(nóng)險覆蓋面直接與地方政府財力相關。此外，農(nóng)險保障程度原則上是以補償承保對象的直接物化成本為主，以保障農(nóng)民災后恢復再生產(chǎn)為出發(fā)點，實行低保額的初始成本保險，保障水平較低，保險金額普遍低于實際成本。

在這種情況下，受災情況查勘定損一直是農(nóng)險工作中的一大難題。張子良告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，農(nóng)業(yè)保險查勘定損不能照搬商業(yè)保險的做法，對此張子良有自己獨特的見解，這就是國元保險一直秉承的“三不方針”，即不惜賠、不拖賠、不亂賠。

“只要農(nóng)民有損失，即使災害不大，可賠可不賠的我們一定賠;時間上一定快賠，不拖不欠;對待投保農(nóng)戶沒有好惡之分，不因為風險高低而有區(qū)別，不允許選擇性承保?！睆堊恿急硎?，賠付是農(nóng)業(yè)保險最好的宣傳方式，只有讓農(nóng)民真正享受到農(nóng)業(yè)保險的好處，才有利于農(nóng)險工作的開展。據(jù)了解，國元保險一直采取通過財政“一卡通”的方式直接把理賠款打卡發(fā)放到戶，有效提高了理賠速度，防范了挪用截留等違法違規(guī)風險。8年來，累計支付賠款超過70億元，3000多萬次農(nóng)戶受益。

在農(nóng)險工作中，查勘定損是世界性難題。一方面，由于查勘定損存在主觀因素，因此常常容易和農(nóng)民存在分歧;另一方面，農(nóng)作物的受災情況復雜多樣，缺乏相應的定損標準。為了保證查勘定損的公允，取得農(nóng)民的信任，國元保險在查勘定損中引入第三方農(nóng)業(yè)技術人員查勘，讓農(nóng)技人員和鄉(xiāng)鎮(zhèn)人員都參與到查勘定損工作中。此外，國元保險還和農(nóng)業(yè)專家制定了全國第一個農(nóng)作物定損技術規(guī)范，自創(chuàng)了GIS地理信息系統(tǒng)，通過信息化手段來減少人工投入的成本。

國元保險董事長張子良（中）與安徽省保監(jiān)局局長張輝燁（左一）在基層調研小麥生長情況。

2015年，國元保險還成功加入了國際農(nóng)業(yè)保險聯(lián)合會（AIAG），是該組織在中國唯一的會員單位，通過加強與國際同業(yè)的交流合作，提高查勘定損技術水平。

GIS地理信息系統(tǒng)是由國元保險自主開發(fā)的運用3S技術（地理信息技術、全球定位技術和遙感術）的綜合服務平臺。在遇到自然災害時，該系統(tǒng)可以通過運用無人機、雷達、遙感等手段采集和監(jiān)測到的基礎數(shù)據(jù)來對農(nóng)業(yè)保險標的物生長過程致災因子和孕災環(huán)境進行多維分析，建立災害評估模型，從而為快速有效開展查勘定損和理賠提供科學依據(jù)。

與此同時，國元保險還創(chuàng)立了電子檔案模式來管控虛假承保理賠風險。據(jù)了解，國元保險為安徽省內的上千萬農(nóng)戶建立了電子檔案，里面有姓名、身份證號碼、農(nóng)戶代碼、直補卡號、糧補面積、投保面積、種植品種、保費金額等信息。這個電子檔案就相當于國元的農(nóng)戶承保地圖，對騙保行為形成了有力制約，除此外，也讓國元對農(nóng)戶的服務有了信息基礎，提升了服務效率。據(jù)了解，在近年來財政部專員辦、保監(jiān)會、審計署對安徽農(nóng)險工作檢查中，沒有發(fā)現(xiàn)大的違規(guī)違紀問題。

到村里設服務點，每個員工“腳底下都必須踩踩泥”

據(jù)了解，成立8年來，國元保險累計承保大宗農(nóng)作物7億畝、森林1億畝，承保能繁母豬、奶牛1000多萬頭，累計提供的風險保障達到2600多億。同時，國元保險還承辦了全省70%市縣的“新農(nóng)合”大病保險，服務農(nóng)民群眾3000多萬人。

目前，國元保險在安徽省農(nóng)業(yè)保險市場占有率第一，而安徽也是全國第一個大宗農(nóng)作物基本實現(xiàn)保險全覆蓋的試點省份，承保率達到90%以上，居全國首位。2015年，國元保險被人力資源和社會保障部、中國保監(jiān)會評為全國保險系統(tǒng)“先進集體”，張子良榮獲“2014中國保險年度人物”。同時國元保險連續(xù)7年被安徽省政府授予“全省金融工作一等獎”，還獲得了“中國價值成長性十佳財險公司”、“2015年度最具成長性保險公司”等多項榮譽。

“中國是人口大國，農(nóng)業(yè)主要以聯(lián)產(chǎn)承包責任制的散戶為主要形式?！睆堊恿枷颉吨袊?jīng)濟周刊》表示，“一般的農(nóng)險公司為了節(jié)省布局網(wǎng)點的費用，往往集中設立在比較大的縣城內。但是事實上農(nóng)民是分散在不同的鄉(xiāng)鎮(zhèn)里，很少會專程跑到縣城里去投保?！睘榱俗龊脤Π不帐∞r(nóng)民的承保、收費、查勘等服務，國元保險從2009年就開始全省啟動鄉(xiāng)鎮(zhèn)三農(nóng)保險服務站和行政村服務點建設。

據(jù)了解，國元保險自2010年開始，在部分耕地面積5萬畝以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展專職協(xié)保員，在部分10萬畝以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立保險營銷服務部。國元保險還聘請了當?shù)氐霓r(nóng)技人員和村干部來擔任兼職協(xié)保員。截至目前，全省協(xié)保員總數(shù)達到1.8萬人。

同時，國元保險還創(chuàng)新實施了駐點員制度。到2013年，安徽全省44個農(nóng)業(yè)大縣的每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)至少有一名駐點員，其他業(yè)務規(guī)模較小的縣，平均每兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)配備一名駐點員，目前全省駐點員近1000人。

國元保險進村入戶向村民宣傳有關農(nóng)業(yè)保險方面的知識。

“公司內大概有70%以上都是涉農(nóng)工作人員?！睆堊恿几嬖V《中國經(jīng)濟周刊》記者，國元保險要求每一個員工“腳底下都必須踩踩泥”，“如果不了解農(nóng)民，不了解農(nóng)業(yè)，怎么能做好農(nóng)業(yè)保險呢？” 張子良說。

通過這種方法，國元保險建立了以協(xié)保員為紐帶，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)三農(nóng)保險服務站為中心，連接每個行政村、覆蓋全省的市縣鄉(xiāng)村四級服務網(wǎng)絡。張子良表示，只有真正走進農(nóng)民，了解農(nóng)民需要的是什么，才能更好地提供農(nóng)民需要的保險服務。

保險推陳出新，以農(nóng)民需求為出發(fā)點

“總結、摸索、創(chuàng)新、完善”，這8個字是張子良對國元保險在產(chǎn)品創(chuàng)新方面所做工作的總結。

農(nóng)險產(chǎn)品多樣化是國元保險的一大特色。據(jù)了解，目前國元保險有蔬菜、水果、茶葉、家禽、淡水養(yǎng)殖等50多個特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品以及農(nóng)房、農(nóng)機、農(nóng)民健康等涉農(nóng)保險產(chǎn)品，風險保障從農(nóng)林牧副漁向農(nóng)村財產(chǎn)、農(nóng)民人身等方面不斷延伸。張子良自豪地說：“很多農(nóng)險產(chǎn)品都是我們國元最先做的?！痹谒磥恚a(chǎn)品創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的驅動力，“只有創(chuàng)新才能實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的不斷升級?！?/p>

據(jù)張子良介紹，每次研發(fā)新產(chǎn)品前，研發(fā)人員都要到農(nóng)戶那里看。了解農(nóng)民承受能力、意愿，各個地方的風險特點，然后再根據(jù)農(nóng)民的意愿開發(fā)相應的保險產(chǎn)品。2009年，國元保險首次在國內獨立開發(fā)了皖北小麥種植天氣指數(shù)產(chǎn)品 （包含干旱指數(shù)、倒春寒指數(shù)、干熱風指數(shù)和連陰雨指數(shù)），以及雜交水稻高溫熱害天氣指數(shù)產(chǎn)品。此外，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸，國元保險還開發(fā)了農(nóng)機具保險、農(nóng)業(yè)設施保險、“農(nóng)家?！钡绒r(nóng)村家庭財產(chǎn)和農(nóng)民人身意外綜合保險。

在基層農(nóng)戶調研的過程中，張子良發(fā)現(xiàn)很多農(nóng)戶在向新型農(nóng)業(yè)轉型的過程中存在資金困難的現(xiàn)象。為了解決這部分經(jīng)營主體的信貸要求，國元保險2014年下半年推出了“助農(nóng)寶”家庭農(nóng)場貸款保證保險產(chǎn)品，為省農(nóng)委推薦的家庭農(nóng)場提供融資支持，保險費率2%，貸款風險與銀行8：2分擔。目前，“助農(nóng)寶”已累計發(fā)放無抵押、無擔保貸款5億元，幫助家庭農(nóng)場、涉農(nóng)小企業(yè)近千戶。張子良表示，其中有不少經(jīng)營主體是返鄉(xiāng)的大學畢業(yè)生，他特別期待通過助農(nóng)寶產(chǎn)品，讓這些年輕的創(chuàng)業(yè)者們?yōu)榘不帐〉男滦娃r(nóng)業(yè)發(fā)展帶來不一樣的氣象。

“國元保險的企業(yè)定位就是要做好農(nóng)業(yè)保險。國家對農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險給了那么多那么好的政策，中國保監(jiān)會、安徽省委省政府和財政、農(nóng)業(yè)等部門給了國元保險這么大的支持和幫助，未來，我們會始終堅持把做好農(nóng)業(yè)保險作為重中之重，圍繞農(nóng)字做好服務‘三農(nóng)大文章。”張子良表示。