[摘要]2013年以來(lái)社區(qū)銀行的興起引起了金融界的廣泛關(guān)注， 隨著興業(yè)、民生等銀行在大連建立和籌備自己的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，關(guān)于社區(qū)銀行在大連的發(fā)展受到了大家的關(guān)注。本文以調(diào)查問卷結(jié)果和個(gè)人實(shí)習(xí)經(jīng)驗(yàn)結(jié)合中國(guó)大連的銀行業(yè)環(huán)境及社區(qū)銀行的特點(diǎn)分析大連市發(fā)展社區(qū)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

[關(guān)鍵詞]社區(qū)銀行；多樣化需求；市場(chǎng)定位；挑戰(zhàn)；長(zhǎng)期發(fā)展

[DOI]1013939/jcnkizgsc201608044

1社區(qū)銀行的定義

“社區(qū)銀行”（Community Banks）一詞最先起源于美國(guó)，主要經(jīng)營(yíng)區(qū)域?yàn)橹行∑髽I(yè)和住宅小區(qū)。大部分人認(rèn)為，社區(qū)銀行其實(shí)就是各大銀行在居住社區(qū)旁邊布局的普通網(wǎng)點(diǎn)，然而從嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，這種銀行的模式并不算真正的社區(qū)銀行，它只是傳統(tǒng)銀行的“服務(wù)走進(jìn)社區(qū)”。真正的社區(qū)銀行不論是網(wǎng)點(diǎn)選址、功能定位、人員配備、業(yè)務(wù)特點(diǎn)等，都是完全突出社區(qū)地方特色的銀行網(wǎng)點(diǎn)；它的特點(diǎn)是扎根在社區(qū)，為社區(qū)人們提供個(gè)性化特定化的金融服務(wù)。

2社區(qū)銀行的特點(diǎn)

定位市場(chǎng)方面，其目標(biāo)不是大企業(yè)、大公司，而是面向銀行所在的當(dāng)?shù)匦☆~分散的企業(yè)或住戶及家庭，為這些“小客戶”服務(wù)。

資金運(yùn)用方面，和傳統(tǒng)銀行的將一個(gè)地區(qū)存款轉(zhuǎn)移利用到另一個(gè)地區(qū)不同的是，它將吸收的存款繼續(xù)投放在當(dāng)前地區(qū)，從而使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)有所發(fā)展。

服務(wù)方面，比起現(xiàn)有銀行的復(fù)雜手續(xù)它的手續(xù)更為簡(jiǎn)潔，而且對(duì)于本地區(qū)的客戶信息掌握更準(zhǔn)確，可以為客戶提供更好的一對(duì)一服務(wù)，讓客戶更有歸屬感。

人員方面，社區(qū)銀行的員工一般都對(duì)本社區(qū)的情況比較了解，可以更有效的對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)估，預(yù)防減少呆賬，死賬風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱程度相對(duì)大銀行而言較小，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，這使社區(qū)銀行在對(duì)中小企業(yè)貸款和對(duì)個(gè)體借貸中獲得比其他大型銀行更大的安全的贏利空間。

3中國(guó)及大連市的銀行業(yè)環(huán)境

中國(guó)經(jīng)濟(jì)在改革開放三十多年以來(lái)已經(jīng)取得了巨大進(jìn)步，大多數(shù)人早已對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)有了很強(qiáng)的依賴性，通過這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融理財(cái)。也正是由于這一系列的金融手段的普及，使得在城市經(jīng)濟(jì)集中區(qū)域銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)已經(jīng)接近飽和。銀行需要開拓新的市場(chǎng)采用新穎的服務(wù)手段，創(chuàng)造需求、滿足多樣化需求，以建立更加牢固的客戶關(guān)系。

在中國(guó)銀行業(yè)這樣的大背景下，大連市銀行業(yè)也感受到了競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，大型銀行的不良資產(chǎn)增加，銀行盈利能力下降，市場(chǎng)已經(jīng)出現(xiàn)飽和。且大連這樣經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，金融產(chǎn)品更新?lián)Q代很快的大型城市，已經(jīng)吸引了國(guó)內(nèi)外30多家銀行入駐，分行支行以及各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)遍布整個(gè)大連市區(qū)，在商業(yè)繁華的地段分布稠密，金融資源在這些地方每個(gè)銀行是“寸土必爭(zhēng)”。大連市有常住人口近700萬(wàn)，流動(dòng)人口近100萬(wàn)，根據(jù)央行公布的《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，“截至2013年年末人均持有53張，69%的人每周都會(huì)有一次信用卡消費(fèi)，8%的人每天都會(huì)使用一次。”這樣一個(gè)龐大的數(shù)字使得在消費(fèi)高峰的時(shí)候大連市的銀行在業(yè)務(wù)處理的時(shí)候會(huì)很緩慢，在銀行辦理業(yè)務(wù)慢已經(jīng)是一個(gè)很大的問題。

4社區(qū)銀行的特質(zhì)帶來(lái)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

（1）社區(qū)銀行可以滿足現(xiàn)代消費(fèi)者多樣化的銀行業(yè)務(wù)需求。從下圖中可以看出，現(xiàn)階段大連人對(duì)于銀行的需求已經(jīng)不僅僅是存款和理財(cái)了，更多樣化的需求被人們?cè)絹?lái)越重視，而社區(qū)銀行的特點(diǎn)是資產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)機(jī)制相對(duì)靈活。社區(qū)銀行立足于服務(wù)社區(qū)，組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，在組織形成上有先天的優(yōu)勢(shì)，更加利于相關(guān)信息的傳遞。整個(gè)過程可以在很短的時(shí)間內(nèi)完成，管理者可以據(jù)此及時(shí)做出經(jīng)營(yíng)策略的改變，靈活應(yīng)變，以更好地適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化和日益增多的多元化的需求。更多的銀行將目光放到了與大企業(yè)大公司的合作上，企業(yè)云集更容易讓人忽略那些城市的基礎(chǔ)組成——中小型企業(yè)和居民個(gè)人。

（2）社區(qū)銀行的獨(dú)特市場(chǎng)定位所帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)。因社區(qū)銀行建立在社區(qū)內(nèi)，獨(dú)特的地理位置成為其重要優(yōu)勢(shì)，大大縮短了客戶去銀行的時(shí)間，為客戶提供方便快捷的服務(wù)。且社區(qū)銀行的目標(biāo)客戶群是中小型企業(yè)和社區(qū)居民這些中小客戶，明確化的目標(biāo)定位為社區(qū)銀行能夠在進(jìn)入、搶占和維持大部分的中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶市場(chǎng)方面贏得獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

（3）社區(qū)銀行填補(bǔ)了大型銀行對(duì)小型客戶多變需求反應(yīng)較慢的不足。現(xiàn)在小額貸款越來(lái)越受到普通市民的青睞，在大連這樣一個(gè)多元化、開放性的現(xiàn)代化城市，人們需要更個(gè)性的、更便捷的、更適合自身的貸款方案，而大型銀行不會(huì)單獨(dú)設(shè)計(jì)這樣的個(gè)性化貸款，它們的貸款更趨近于程式化。相對(duì)而言社區(qū)銀行面向中小企業(yè)和家庭個(gè)人，提供方便快捷的金融服務(wù)。社區(qū)銀行擁有自己的個(gè)性化、特色化的金融服務(wù)，可以對(duì)隨著城市發(fā)展民眾不斷變化的需求做出最及時(shí)的反應(yīng)。在調(diào)查中，90%的受調(diào)查者選擇同樣答案的是希望銀行在營(yíng)業(yè)時(shí)間上有所延長(zhǎng)，這樣可以使更多的上班族在下班后仍然可以在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。人們更多的空閑時(shí)間是在晚飯后，而這時(shí)的傳統(tǒng)銀行已經(jīng)結(jié)束營(yíng)業(yè)了，無(wú)形中錯(cuò)過了很多潛在的客戶，而社區(qū)銀行因?yàn)樵诮M織安排上有很大的自主性，時(shí)間安排較為靈活，可以很好地滿足人們?cè)跁r(shí)間上的需求，能夠吸引更多的潛在客戶。

大連居民對(duì)銀行的需求狀況

注：圖表來(lái)自調(diào)查問卷結(jié)果，本問卷通過在銀行的實(shí)習(xí)期間積累的經(jīng)驗(yàn)和其他同類銀行的調(diào)查問卷相結(jié)合，確保了調(diào)查的可靠性。

5大連的社區(qū)銀行機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

51信用體系不完善

人們?cè)谶x擇銀行時(shí)最關(guān)注的還是銀行的信用程度。新型的事物被廣泛的接受需要一個(gè)比較長(zhǎng)的過程，所以導(dǎo)致社區(qū)銀行在現(xiàn)階段還存在公眾對(duì)社區(qū)銀行的信任度不高，這將會(huì)影響它的籌資能力。國(guó)有銀行和大型的商業(yè)銀行有國(guó)家信用保障和長(zhǎng)期樹立的信譽(yù)保證，而社區(qū)銀行則沒有這些優(yōu)勢(shì)，缺乏公眾對(duì)它的信任度。缺少了公眾的信任，影響籌資能力會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大大提高。

52整體實(shí)力不強(qiáng)

相較于中國(guó)目前的五大國(guó)有銀行和其他一些大型的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，社區(qū)銀行的整體實(shí)力還是有很大差距的，社區(qū)銀行在資金、規(guī)模、技術(shù)、人才等方面均處于劣勢(shì)地位，同時(shí)銀行的整體管理水平相對(duì)低下，對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)過程中的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力薄弱。這種情況下，社區(qū)銀行的信譽(yù)的提升相對(duì)困難，難以吸引人才，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。

53銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大和信息技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)新的競(jìng)爭(zhēng)

如今網(wǎng)絡(luò)是每個(gè)居民必不可少的生活工具?，F(xiàn)在爭(zhēng)奪客戶逐漸演變成網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)，而不是以往比拼誰(shuí)的分行支行多的時(shí)代了。尤其是網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)的應(yīng)用，地域所帶來(lái)的限制越來(lái)越小，通過維護(hù)客戶關(guān)系的社區(qū)銀行會(huì)失去一定的優(yōu)勢(shì)，使社區(qū)銀行在潛力客戶和長(zhǎng)期合作客戶的競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

54營(yíng)銷人才的爭(zhēng)奪

都說(shuō)企業(yè)成功的關(guān)鍵是人才，銀行業(yè)也不例外。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)開放性不斷增強(qiáng)和本國(guó)銀行業(yè)的不斷壯大，更多的銀行參與到國(guó)內(nèi)銀行金融市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)，外資銀行一定會(huì)需求大量了解中國(guó)國(guó)情的專業(yè)金融和銀行業(yè)的人才，往往會(huì)開出的優(yōu)厚條件，通常是經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、盈利能力不算出色的社區(qū)銀行所無(wú)法比擬的。

55限制和保護(hù)社區(qū)銀行的政策法規(guī)不健全

由于我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，受困于一直以來(lái)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式，導(dǎo)致我國(guó)現(xiàn)有的金融法律法規(guī)對(duì)各種銀行機(jī)構(gòu)采取無(wú)差異化的統(tǒng)一規(guī)范，忽視了個(gè)體消費(fèi)者差異的存在，在很大程度上限制和阻礙了社區(qū)銀行的建立和發(fā)展，對(duì)社區(qū)銀行的運(yùn)營(yíng)管理也無(wú)法有效監(jiān)管，沒有提供實(shí)質(zhì)性的法律支持。

6發(fā)展建議

實(shí)施穩(wěn)健的發(fā)展路徑，需要市場(chǎng)和政府各司其職，營(yíng)造以市場(chǎng)為主導(dǎo)，政府輔助推動(dòng)的良好健康發(fā)展環(huán)境，要求政府和銀監(jiān)會(huì)等職能部門在社區(qū)銀行發(fā)展過程中進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃的同時(shí)做好市場(chǎng)監(jiān)管。

政府完善相關(guān)金融和銀行的法律法規(guī)，制定專門針對(duì)社區(qū)銀行的法律條文，對(duì)其經(jīng)營(yíng)發(fā)展做出法律約束和指導(dǎo)。建立完善的監(jiān)管體系，不斷對(duì)社區(qū)銀行的現(xiàn)狀進(jìn)行持續(xù)監(jiān)督和糾正，引導(dǎo)社區(qū)銀行在我國(guó)的銀行業(yè)發(fā)展乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演重要的角色。

社區(qū)銀行自身也應(yīng)注意規(guī)避自身實(shí)力不強(qiáng)和人才缺乏的缺點(diǎn)，可以尋求與大型銀行的合作，借鑒其優(yōu)秀的管理理念和成型的信譽(yù)系統(tǒng)，從而完善自身的內(nèi)部建設(shè)。

在社區(qū)打下深厚的群眾基礎(chǔ)，多開展一些與社區(qū)居民及附近商家的互動(dòng)交流，如金融便利店、社區(qū)金融講座等。做好社區(qū)市場(chǎng)的需求調(diào)查，利用自身的靈活性隨著市場(chǎng)需求的變化快速做出反應(yīng)。

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[作者簡(jiǎn)介]于聰慧（1992—），女，漢族，吉林通化人，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)薩里國(guó)際學(xué)院工商管理專業(yè)。研究方向：企業(yè)管理。