摘要：2013年11月，中國(guó)共產(chǎn)黨十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中提出發(fā)展普惠金融。普惠金融的實(shí)質(zhì)是為社會(huì)各階層和群體提供全方位金融服務(wù)的金融體系。但是中國(guó)農(nóng)村金融排斥對(duì)普惠金融發(fā)展提出了挑戰(zhàn)，所以農(nóng)村普惠金融的發(fā)展是普惠金融實(shí)現(xiàn)的重點(diǎn)。如何讓組織機(jī)構(gòu)愿意為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)又能實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，是發(fā)展農(nóng)村普惠金融的關(guān)鍵。本文從普惠金融的內(nèi)涵上論述農(nóng)村普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)，并在此基礎(chǔ)上闡述金融排斥下條件約束造成的中國(guó)農(nóng)村實(shí)現(xiàn)普惠金融的現(xiàn)實(shí)困境，針對(duì)現(xiàn)實(shí)困境，提出發(fā)展中國(guó)農(nóng)村普惠金融的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 普惠金融 金融排斥 金融體系

一、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的理論基礎(chǔ)

1976年，孟加拉國(guó)的著名教授默罕默德·尤努斯提出貸款是一種人權(quán)，無論是窮人還是富人都應(yīng)該有權(quán)利獲得金融服務(wù)?；谶@樣的理念，尤努斯教授在孟加拉國(guó)創(chuàng)建了第一家以小額信貸為核心業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行。20世紀(jì)70年代國(guó)際“扶貧咨詢委員會(huì)”啟動(dòng)了微型金融的實(shí)驗(yàn)，為社會(huì)弱勢(shì)群體提供更為全面金融服務(wù)，小額信貸便開始向微型金融轉(zhuǎn)變。聯(lián)合國(guó)在“2005 國(guó)際小額信貸年”活動(dòng)中推出普惠金融體系的概念，其宗旨是要為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)地區(qū)和弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，并將這種金融服務(wù)，并將其融入到主流金融中，形成一種完整的、包容性金融體系。由此可見，普惠金融是對(duì)小額信貸和微型金融理論和實(shí)踐的延伸與發(fā)展。

“農(nóng)村普惠金融”這一理念是在普惠金融的基礎(chǔ)上提出的，因?yàn)槠栈萁鹑诘膶?shí)質(zhì)是為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)地區(qū)和弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)，所以普惠金融的根本在農(nóng)村。我國(guó)在發(fā)展農(nóng)村普惠金融上進(jìn)行積極的實(shí)踐，提供政策的支持。2013年11月，中國(guó)共產(chǎn)黨十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中提出發(fā)展普惠金融；2014 年中共中央1號(hào)文件提出“大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融”；2015年中共中央1號(hào)文件進(jìn)一步明確提出“強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融”。

二、從普惠金融的內(nèi)涵上論農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

（一）穆罕默德·尤努斯關(guān)于普惠金融的論述

經(jīng)濟(jì)學(xué)的理性人假設(shè)認(rèn)為人在做任何事情時(shí)都是從自己的最大化利益出發(fā)的，這種觀點(diǎn)認(rèn)為人是單維度的。尤努斯認(rèn)為人是多維度的，不光是自私自利的，也有利他的一面，將這種利他的一面引入商界就提出了“社會(huì)企業(yè)”這種新型企業(yè)。另外，尤努斯還提出無論是窮人還是富人都應(yīng)該有權(quán)利獲得金融服務(wù)。所以，無論是從金融服務(wù)的受益者還是金融服務(wù)的實(shí)施者都應(yīng)該是多維度的，有差異的。這種思想也為普惠金融提供了理論支撐。鑒于此，各金融企業(yè)和部門都應(yīng)將為貧困和低收入人口提供的金融服務(wù)納入到其發(fā)展戰(zhàn)略中，并且利用各自的比較優(yōu)勢(shì)發(fā)掘服務(wù)低端客戶所涌現(xiàn)出來的商業(yè)機(jī)會(huì)。

（二）聯(lián)合國(guó)和世界銀行關(guān)于普惠金融涵義的論述

聯(lián)合國(guó)2006年《建設(shè)普惠金融體系藍(lán)皮書》和世界銀行“扶貧協(xié)商小組”①2006年出版的《服務(wù)于所有的人——建設(shè)普惠性金融體系》中都提出每個(gè)發(fā)展中國(guó)家都應(yīng)該有一整套金融機(jī)構(gòu)體系，為所有層面的人提供金融服務(wù)，這樣就可以使過去被排斥在金融服務(wù)之外的客戶群體受益。這種包容性金融體系對(duì)所有人和地區(qū)開放金融市場(chǎng)。

普惠金融體系這個(gè)包括微觀、中觀和宏觀三個(gè)層面，具體來看微觀上需要有健全的機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、正規(guī)民間借貸及位于這兩者中間的各種機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)可以提供多樣化的金融服務(wù)，同時(shí)要有可持續(xù)發(fā)展能力而且應(yīng)該遵循合理的管理體系、行業(yè)業(yè)績(jī)標(biāo)準(zhǔn)和市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制；中觀上需要有基礎(chǔ)性的金融設(shè)施和輔助型的中介機(jī)構(gòu)，這些可以幫助金融服務(wù)提供者在擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模和深度的基礎(chǔ)上降低交易成本，提高業(yè)務(wù)技能。比如專業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)、技術(shù)咨詢、行業(yè)協(xié)會(huì)、征信機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等；在宏觀上需要有適宜的法規(guī)和政策框架的支持。具體來看包括政府的融資政策、利率政策、財(cái)稅政策等；另外還需要良好的信用環(huán)境。

三、條件約束造成農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境

（一）金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念與普惠金融的理念是矛盾的

1、收益因素

只要城市經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)中的項(xiàng)目投資平均收益率高于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的項(xiàng)目投資平均收益率，商業(yè)性正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的就會(huì)將從農(nóng)村吸收的資金投放于城市信貸市場(chǎng)的非農(nóng)部門或者是投向農(nóng)村內(nèi)部的生產(chǎn)性領(lǐng)域，如新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的大額、長(zhǎng)期信貸需求?？偠灾?，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的信貸投放是具有盈利能力的生產(chǎn)性領(lǐng)域，這是由城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特征決定的。這就對(duì)農(nóng)戶信貸需求形成排斥，使得農(nóng)戶信貸可得程度處于低水平狀態(tài)，難以提高。

以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行為主的傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在改革后均轉(zhuǎn)變?yōu)樵诔青l(xiāng)統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)的股份制商業(yè)銀行，追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)和盈利是其首要目標(biāo)。在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中也偏離“支農(nóng)”政策的目標(biāo)。

2、成本和風(fēng)險(xiǎn)因素

由于目標(biāo)客戶是農(nóng)村中的低收入者甚至是貧困群體，他們一般沒有抵押貸款的能力，也無人替他們擔(dān)保，使金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信貸監(jiān)督成本提高，也使金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶提供貸款時(shí)現(xiàn)行的信用風(fēng)險(xiǎn)防控手段失效，而金融機(jī)構(gòu)開發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)管理新方法的動(dòng)力不足，信用風(fēng)險(xiǎn)的防控手段和技術(shù)難以實(shí)現(xiàn)突破。

（二）金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村客戶之間的信任關(guān)系約束

1、農(nóng)戶主動(dòng)利用金融機(jī)構(gòu)獲得信貸資金的意識(shí)比較薄弱

農(nóng)戶的綜合素質(zhì)偏低，創(chuàng)業(yè)技能不高，很多農(nóng)戶只有具備初中以上文化，相當(dāng)一部分農(nóng)戶屬于文盲戶。農(nóng)戶整體文化素質(zhì)偏低，真正有文化、懂經(jīng)營(yíng)、會(huì)管理的新型農(nóng)民仍不多，創(chuàng)業(yè)意識(shí)不強(qiáng)，多數(shù)都存在“安于現(xiàn)狀，不求改變”的心態(tài)，小富即安、小成即滿的傳統(tǒng)觀念仍然比較普遍。加上農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)了解甚少，只知存，不知貸，所以主動(dòng)利用銀行信貸資金發(fā)展和創(chuàng)業(yè)的意識(shí)不強(qiáng)。這是農(nóng)戶的自我排斥和約束。

2、農(nóng)戶獲得信貸資金的積極性受到融資難和融資貴的打擊

現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件改善之后，農(nóng)民在進(jìn)行農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)甚至是建議小微企業(yè)中需求的資金較多，但從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸資金的難度較高而且成本也很高。主要是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)參照非農(nóng)貸款的標(biāo)準(zhǔn)和程序來審核貸款，程序比較復(fù)雜，另外，農(nóng)戶缺乏可質(zhì)押、抵押的物品，所以按照這些標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)民很難獲取貸款。再者，涉農(nóng)貸款由于考慮農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)性，往往制定較高的利率。這也打擊了農(nóng)民獲得信貸資金的積極性。

3、金融機(jī)構(gòu)不相信農(nóng)戶的信用

由于貧困主體在獲得收入的能力上受到質(zhì)疑，所以金融機(jī)構(gòu)不相信窮人可以創(chuàng)造財(cái)富，也不相信他們更有信用，認(rèn)為給窮人發(fā)放貸款成為一種公益與扶貧，而不是盈利性的。而建議農(nóng)戶的信用檔案，對(duì)農(nóng)戶的信用情況進(jìn)行甄別，針對(duì)窮人設(shè)計(jì)靈活的金融產(chǎn)品，開發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)等成本較高。所以金融機(jī)構(gòu)的為農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力是缺乏的。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)的供給需求不匹配

1、數(shù)量上不匹配

農(nóng)戶的金融服務(wù)需求主要包括儲(chǔ)蓄存款、貸款、轉(zhuǎn)賬匯款和保險(xiǎn)。農(nóng)村居民將自己擁有的資金存入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)卻因?yàn)樽约罕旧碛谝坏纳虡I(yè)特性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特性，不愿意將資金貸給農(nóng)戶。農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄資金通過銀行存款大量流失轉(zhuǎn)移到城市，農(nóng)村金融的覆蓋面、供給規(guī)模以及深度與金融需求的滿足都還有很大差距。

2、結(jié)構(gòu)上錯(cuò)配

農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)性信貸需求為主，而大部分農(nóng)戶仍然是家庭承包、分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式下，對(duì)貸款的需求主要是短期小額貸款，如自建房屋或購(gòu)買農(nóng)用車輛等消費(fèi)性信貸。而農(nóng)戶一般沒有符合正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要求的抵押品或信貸記錄，所以農(nóng)戶的消費(fèi)資金需求主要通過親戚、朋友等熟人之間的、具有互助性質(zhì)的名義上的“零利率”借貸滿足。所以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的生產(chǎn)性信貸供給與農(nóng)戶的生活性消費(fèi)信貸需求所形成的結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配。

農(nóng)戶通過熟人之間的自由借貸、錢背和私人錢莊、合會(huì)等方式滿足生活消費(fèi)性的資金需求，在農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)形成了非正規(guī)信貸市場(chǎng)，這加重了農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸的自我排斥，這也加深了農(nóng)戶與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不信任關(guān)系。

（四）缺乏適宜的政策框架和法規(guī)支持

1、政府政策的契合度不高

多年來，政府的一號(hào)文件均體現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融的重視，但是政府提出的政策支持和農(nóng)村金融實(shí)際情況的契合度仍有待提高。政府對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一些監(jiān)管措施和控制限制了金融機(jī)構(gòu)的活力，另外也使金融機(jī)構(gòu)在與民間金融競(jìng)爭(zhēng)時(shí)表現(xiàn)乏力。這也是造成農(nóng)戶貸款受約束的一個(gè)原因，同時(shí)還不能引導(dǎo)資金從城市流向農(nóng)村，真正促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展。另一方面，當(dāng)越來越多的民間投資者進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)，如果政府不能對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)的有效管理、整合和促進(jìn)，那么農(nóng)民在此過程中出于完全被動(dòng)的狀態(tài)，并不能成為農(nóng)村金融的主體和受益者。

2、有關(guān)普惠金融的法律不健全

我國(guó)還沒有一部單獨(dú)針對(duì)農(nóng)村普惠金融實(shí)施監(jiān)管的法律，除了農(nóng)商行，其他類型農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的專門法律法規(guī)基本處于空白狀態(tài)，并且現(xiàn)行的金融法律中也沒有相應(yīng)的規(guī)定。這樣造成了農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)在制度上沒有獲得更多保障，有的甚至沒有得到銀監(jiān)會(huì)的承認(rèn)，處于半地下狀態(tài)，這是構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村普惠金融體系的主要障礙。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度有待完善

農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有一定的盲目性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)容易向普惠金融機(jī)構(gòu)傳遞。所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非常重要。但目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚不能完全適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，覆蓋面有待擴(kuò)大，保險(xiǎn)品種有待豐富，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)有待增強(qiáng)。

4、基礎(chǔ)設(shè)施不完善

農(nóng)村地區(qū)電話、網(wǎng)絡(luò)、支付體系、信息系統(tǒng)等金融技術(shù)設(shè)施不完善，缺乏金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、審計(jì)與會(huì)計(jì)準(zhǔn)則以及評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。

四、發(fā)展農(nóng)村普惠金融的對(duì)策建議

（一）金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，承擔(dān)企業(yè)社會(huì)責(zé)任

金融機(jī)構(gòu)要把相信窮人、關(guān)愛客戶作為經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要理念，相信發(fā)放貸款不是對(duì)窮人的施舍，并相信窮人有信用也可以創(chuàng)造財(cái)富，針對(duì)窮人設(shè)計(jì)了靈活的金融產(chǎn)品，在取得社會(huì)效益、惠及更多人的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了自身可持續(xù)發(fā)展。普惠金融體系重在關(guān)注、支持和服務(wù)弱勢(shì)群體，強(qiáng)調(diào)參與主體的社會(huì)責(zé)任意識(shí)，因此，各類金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)可持續(xù)的前提下，要承擔(dān)起金融業(yè)的社會(huì)責(zé)任，提供機(jī)會(huì)使貧困群體脫貧致富。

（二）保障銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村存款主要用于農(nóng)村

保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波于2010年曾提出普惠金融發(fā)展基金概念，其觀點(diǎn)是可將所有金融機(jī)構(gòu)每年?duì)I業(yè)收入的1%抽調(diào)出來放進(jìn)設(shè)立的“農(nóng)村金融普惠基金”。對(duì)設(shè)立的這一基金，可以由國(guó)家指定用途、運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、運(yùn)作流程和監(jiān)督管理規(guī)則，統(tǒng)一調(diào)度，用于三農(nóng)。這是一個(gè)可行的辦法。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)

建立和完善信用信息的征集和信用評(píng)價(jià)機(jī)制，創(chuàng)建“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”，將由各部門掌握的、分散的農(nóng)戶信息進(jìn)行整合，構(gòu)建信息通報(bào)和應(yīng)用機(jī)制，依托信用檔案系統(tǒng)提供查詢服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用信息共享。同時(shí)在農(nóng)村進(jìn)行增強(qiáng)信用意識(shí)的宣傳教育，讓農(nóng)戶注重自身的信用。

（四）金融機(jī)構(gòu)靈活設(shè)計(jì)普惠金融產(chǎn)品

農(nóng)村金融有其復(fù)雜性和特殊性，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村特殊的客戶靈活設(shè)計(jì)其金融產(chǎn)品，除了傳統(tǒng)的金融服務(wù)，還可以開展理財(cái)、代理等產(chǎn)品，引領(lǐng)農(nóng)村金融消費(fèi)觀念；另一方面，針對(duì)性的為某一群體設(shè)計(jì)定制化服務(wù)模式，將目標(biāo)群體細(xì)化，根據(jù)不同的群體定位產(chǎn)品。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身情況主動(dòng)開展相應(yīng)的調(diào)研工作，尤其注重與農(nóng)民客戶的溝通，要增強(qiáng)互信交流。增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶信任度，同時(shí)也進(jìn)行金融信息進(jìn)行宣傳，提高農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的意識(shí)。

（五）政府加快相關(guān)政策措施的推進(jìn)

通過稅收優(yōu)惠和獎(jiǎng)勵(lì)政策支持，鼓勵(lì)資金回流農(nóng)村。對(duì)于農(nóng)村信用社等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)行加大農(nóng)村地區(qū)微型金融的立法力度；規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，加快制定民間借貸的法律法規(guī)；出臺(tái)合作金融法、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法、民間金融法等。

進(jìn)行農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立，網(wǎng)絡(luò)電話渠道的疏通，方便農(nóng)村居民獲取相關(guān)金融信息。這需要政府鼓勵(lì)政策與強(qiáng)制力度雙管齊下，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)等金融網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村的搭建，同時(shí)鼓勵(lì)農(nóng)民參與金融活動(dòng)，將需求與供給有效結(jié)合，給雙方建立良好互信的空間。同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的普及，消除農(nóng)民心理上的排斥。

注：

①世界銀行“扶貧協(xié)商小組”是世界銀行屬下的一個(gè)專門的小額信貸工作部門，英文簡(jiǎn)稱CGAP

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（錢娜，無錫太湖學(xué)院）