杜斌

【摘要】2013年11月12日，黨的十八屆三中全會(huì)通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。幾年來，中國普惠金融在縣域偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)得到了一定發(fā)展，但與普惠金融發(fā)展的目標(biāo)相比還有一定的差距。本文從縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品、金融政策等方面分析了普惠金融在縣域發(fā)展中出現(xiàn)的問題，并就如何推進(jìn)欠發(fā)達(dá)縣域普惠金融發(fā)展提出了建議。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 縣域地區(qū) 研究

一、普惠金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力

“普惠金融”是指能夠廣泛獲得金融服務(wù)且沒有、非價(jià)格方面的障礙，能夠?yàn)樯鐣?huì)所有階層和群體提供合理、便捷、安全的金融服務(wù)的一種金融體系。

作為全方位為社會(huì)所有階層和群體提供有效服務(wù)的金融體系，普惠金融對(duì)于完善現(xiàn)代金融制度，有效運(yùn)行金融手段，促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，改善農(nóng)村金融服務(wù)以及解決社會(huì)貧困與發(fā)展問題都具有重要的意義。自十八屆三中全會(huì)通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出發(fā)展普惠金融、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、豐富金融市場層次和產(chǎn)品以來，普惠金融已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

二、欠發(fā)達(dá)縣域普惠金融發(fā)展存在的問題

（一）金融機(jī)構(gòu)不健全，金融服務(wù)供給側(cè)不足

農(nóng)村地區(qū)信息封閉，交通不便，資源貧乏，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，金融機(jī)構(gòu)面臨著貸款風(fēng)險(xiǎn)高、貸款成本高、回報(bào)低等實(shí)際問題。大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行都集中于大城市進(jìn)行擴(kuò)點(diǎn)布網(wǎng)，而農(nóng)村僅有的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等小型金融機(jī)構(gòu)卻又剛剛起步。資本市場基本沒有，資金市場也不繁榮，投資銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、金融租賃公司和等金融機(jī)構(gòu)更是不見蹤影。目前，金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行等，而商業(yè)性保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保和融資租賃等金融機(jī)構(gòu)尚處于空白狀態(tài)。并且縣域金融機(jī)構(gòu)在信貸資源配置、信貸產(chǎn)品及期限、貸款投放方式、貸款利率等方面存在著不平衡。這種經(jīng)營目標(biāo)、服務(wù)對(duì)象的城鄉(xiāng)差異性，使農(nóng)村融資難的問題依然嚴(yán)重。

（二）微力的普惠金融難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展的資金要求

一是融資貸款難。一方面農(nóng)村新型經(jīng)營主體發(fā)展迅速，對(duì)資金的需求日益加大。另一方面由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民和小微企業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模較小，有效抵押資產(chǎn)不足，設(shè)備落后、技術(shù)含量低，債權(quán)無法保證，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，難以滿足商業(yè)銀行的貸款審批條件，達(dá)不到銀行規(guī)定的授信條件，大型股份制銀行很難給予貸款。部分農(nóng)村信用社、小額貸款公司及村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小額貸款，但額度小、手續(xù)繁、貸款期限短，不能滿足現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展的需要。

二是結(jié)算渠道不暢。一是因農(nóng)民支付結(jié)算知識(shí)缺乏，對(duì)非現(xiàn)金支付工具了解甚少，銀行卡所具有的轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、透支、分期等功能更是一片空白，只是單一地把他看成是一個(gè)存取款工具，所以盡管有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)都辦理了銀行卡業(yè)務(wù)，也開通了大、小額支付系統(tǒng)，但農(nóng)民都避而遠(yuǎn)之；二是由于農(nóng)民缺乏科技知識(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村銷費(fèi)等抽象的支付結(jié)算知識(shí)很難理解，農(nóng)民感到操作復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)較大，不用最好。再者農(nóng)村地區(qū)交易活動(dòng)零星分散和金額較小，認(rèn)為“一手交錢，一手交貨”的交易方式看得見摸得著，更可靠、更放心。

三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)冷落農(nóng)村。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)降低生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高生產(chǎn)效益有很好的保障作用。目前，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)很少主動(dòng)愿意開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，而政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更是很少涉足縣域農(nóng)村，再加上農(nóng)民保險(xiǎn)知識(shí)掌握很少，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的益處認(rèn)識(shí)不到，一般不愿多花錢買保險(xiǎn)，政府補(bǔ)貼又跟進(jìn)不及時(shí)，致使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在農(nóng)村開展的條件受了諸多限制。

（三）金融產(chǎn)品不能滿足農(nóng)民的需求

縣域金融服務(wù)中，信托、租賃、債券融資發(fā)展不充分，金融租賃作為一項(xiàng)融資靈活的金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村基本未開展。全國有39家金融租賃公司，其中銀行系統(tǒng)的有23家，控股股東的有4家，其它類的有12家。這些金融租賃公司服務(wù)區(qū)域主要集中在大中城市，服務(wù)對(duì)象主要是大型工業(yè)企業(yè)、交通運(yùn)輸企業(yè)等，對(duì)于“三農(nóng)”地區(qū)很少，沒有一家專門服務(wù)“三農(nóng)”的金融租賃公司，也沒有結(jié)合“三農(nóng)”融資特征而設(shè)計(jì)的金融租賃創(chuàng)新產(chǎn)品，金融租賃在縣域農(nóng)村基本為零。

（四）土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)法律法規(guī)制度不健全

《擔(dān)保法》規(guī)定，抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意的“四荒地”的土地使用權(quán)可以抵押，而耕地、宅基地、自留地等集體所有土地使用權(quán)不得抵押。物權(quán)法和《農(nóng)村土地承包法》也規(guī)定，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押權(quán)僅限于通過招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得土地承包經(jīng)營權(quán)。2014年11月、2015年8月，國家先后《關(guān)于引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營有序流轉(zhuǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)濟(jì)的意見》、《國務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，但“兩權(quán)”抵押的正式法律法規(guī)還未出臺(tái)，而土地是農(nóng)民唯一的生存資本，也是農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)最低的抵押物，是普惠金融發(fā)展的核心所在。

三、推進(jìn)欠發(fā)達(dá)縣域普惠金融發(fā)展的幾點(diǎn)建議

（一）完美相關(guān)政策法規(guī)，發(fā)揮政府財(cái)政支撐和引導(dǎo)作用

政府部門應(yīng)制定出臺(tái)相關(guān)制度辦法，明確相關(guān)成員部門的職責(zé)和義務(wù)范圍，加快制定和完善促進(jìn)普惠金融發(fā)展的法律法規(guī)，建立層次高、模式多樣的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，建立普惠金融正向激勵(lì)機(jī)制。政府部門作為撫持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的責(zé)任主體，在融資支持、財(cái)政貼息、稅收減免、教育培訓(xùn)等方面加強(qiáng)對(duì)普惠金融的滲入?yún)⒍群蛥⑴c度，扶持創(chuàng)新性強(qiáng)、經(jīng)營靈活、貼近民生、貼近“三農(nóng)”的普惠金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展。通過資金支持、稅費(fèi)優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)榷喾N方式、多種激勵(lì)機(jī)制，促進(jìn)普惠金融體系基礎(chǔ)設(shè)施的進(jìn)一步完善，引導(dǎo)更多的金融機(jī)構(gòu)到縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和其他偏遠(yuǎn)地區(qū)開展金融服務(wù)，扶持“三農(nóng)”企業(yè)綠色、協(xié)調(diào)、和諧發(fā)展。

（二）普及惠農(nóng)村金融知識(shí)

金融知識(shí)的缺乏是導(dǎo)致農(nóng)村金融工具推廣難的主觀原因。為此，要采用形式靈活、內(nèi)容豐富、通俗易懂的送金融知識(shí)下鄉(xiāng)，送金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)活動(dòng)等金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，不斷提高農(nóng)民金融意識(shí)，豐富金融知識(shí)，掌握金融工具的運(yùn)用。同時(shí)要增強(qiáng)信用意識(shí)，完美信用記錄，不斷以降低貸款違約率和損失率，逐步增強(qiáng)貸款的誠信度。

（三）建立覆蓋廣泛的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，增加普惠金融服務(wù)力量

支持大型商業(yè)銀行到縣、鄉(xiāng)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，提高城鄉(xiāng)金融服務(wù)均衡水平。繼續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司、草根銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展貼近社區(qū)，服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和低收入群體的社區(qū)銀行、自助銀行、金融便利店等新型網(wǎng)點(diǎn)模式，擴(kuò)大POS機(jī)、ATM布設(shè)范圍，大力推廣手機(jī)銀行、電話銀行和網(wǎng)上銀行，填補(bǔ)偏遠(yuǎn)地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)空白。從機(jī)構(gòu)發(fā)起、設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、融資比例限制等方面適當(dāng)降低普惠金融服務(wù)門檻，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立普惠金融服務(wù)部門和新型普惠金融機(jī)構(gòu)，切實(shí)增加普惠金融服務(wù)力量。

（四）創(chuàng)新服務(wù)方式和手段，提供多樣化普惠金融服務(wù)

當(dāng)前，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品已無法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化、區(qū)域化和合作化的需要，應(yīng)從實(shí)際出發(fā)，創(chuàng)新服務(wù)方式和手段，提供包括貸款、基金、保險(xiǎn)、租賃、信托等在內(nèi)的多種金融產(chǎn)品。研究探索搭建小微企業(yè)發(fā)展的社會(huì)金融服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)建立合作共贏、優(yōu)勢互補(bǔ)、公平競爭、各司其職的小微企業(yè)社會(huì)化金融服務(wù)體系，積極引導(dǎo)社會(huì)閑散資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。多種方式鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融服務(wù)方式，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)的服務(wù)模式。

（五）各部門凝心聚力，共同為縣域普惠金融發(fā)展注入生機(jī)

要深入分析普惠金融工作，制定出臺(tái)具體的普惠金融發(fā)展指導(dǎo)意見，幫助金融機(jī)構(gòu)從征信管理、支付結(jié)算工具的開發(fā)、信貸管理、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、農(nóng)村征信體系建設(shè)等方面推進(jìn)普惠金融發(fā)展，盡快完成小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)加入征信系統(tǒng)。要運(yùn)用多種貨幣政策工具如精準(zhǔn)扶貧、定向降準(zhǔn)等貨幣政策引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大普惠金融發(fā)展力度。銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)等部門也要進(jìn)一步通過放寬機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、人員審批入縣條件，鼓勵(lì)更多的金融產(chǎn)品涉足縣域地區(qū)，加大對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供金融服務(wù)的力度，促使金融機(jī)構(gòu)真正履行發(fā)展普惠金融的義務(wù)。

（六）加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，為發(fā)展普惠金融營造良好生態(tài)環(huán)境

多渠道征集農(nóng)戶信用信息，深入開展信用工程建設(shè)，推動(dòng)信用作為貸款發(fā)放的主要功能依據(jù)，通過信用資源積累，減少對(duì)有形資產(chǎn)的依賴，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)戶的信貸支持力度。繼續(xù)加強(qiáng)中小企業(yè)信用信息采集和更新工作，建立中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，形成中小企業(yè)守信激勵(lì)、失信懲戒機(jī)制，全面改善中小企業(yè)信用環(huán)境。創(chuàng)新?lián)７绞?，推廣完善各種新型抵押，如農(nóng)村土地承包經(jīng)營抵押、林權(quán)抵押、應(yīng)收賬款抵押、倉單質(zhì)押、在建工程抵押等新型擔(dān)保方式。