上海浦東發(fā)展銀行 徐 偉

商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新探討

上海浦東發(fā)展銀行 徐 偉

【摘要】我們跟隨著時(shí)代的進(jìn)步可以看到，隨著改革開放以后時(shí)代的進(jìn)步，在于社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系發(fā)展水平方向的提高相對(duì)迅速，人們開始對(duì)理財(cái)投資的認(rèn)識(shí)和需求不斷地額轉(zhuǎn)變著，人們不再僅僅滿足于手中閑置資金存入銀行較低的收益，而是對(duì)于一種新的投資理財(cái)方式有了迫切的準(zhǔn)求，在銀行對(duì)于人們的這種迫切需求下，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品孕育而生，對(duì)于商業(yè)自身的發(fā)展內(nèi)在需求以及對(duì)于市場(chǎng)需求起到了較大的幫扶，在于商業(yè)銀行為了追求利益最大化的基礎(chǔ)上，為商業(yè)銀行開闊了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而在于時(shí)機(jī)上，良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及金融信息技術(shù)的進(jìn)步，造就了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的外部條件。本文主要圍繞著商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新來進(jìn)行探討，對(duì)于后期深灰經(jīng)濟(jì)體系中商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新盡微薄的力量。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；電子銀行產(chǎn)品；創(chuàng)新探討

風(fēng)險(xiǎn)小、領(lǐng)域范圍較寬、附加值高、風(fēng)險(xiǎn)小等是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，在于現(xiàn)今社會(huì)上銀行的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目中，個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目基本已經(jīng)占到了銀行總收入的20%～30%，對(duì)于國(guó)有銀行來講，所占的比例甚至可以達(dá)到40%以上銀行總收入比例，隨著現(xiàn)今科技社會(huì)發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為了眾多銀行的爭(zhēng)搶目標(biāo)，并且決定了現(xiàn)代化銀行的效益狀況，在于快速發(fā)展階段，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)前景不可小視。

1 電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的理論及分析

1.1 電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新理論

在于科技發(fā)展的經(jīng)濟(jì)時(shí)代腳步而言，科技發(fā)展技術(shù)融入到了金融業(yè)中，從而帶動(dòng)了金融業(yè)的電子化和通訊設(shè)備現(xiàn)代化，在于物質(zhì)和技術(shù)上，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新奠定了良好的基礎(chǔ)開端。

部分由于國(guó)家貨幣體系的特征和變動(dòng)因素，造成了創(chuàng)新金融的不斷涌現(xiàn)以及金融市場(chǎng)管理壓力放松原因，可以說，貨幣因素的變化，間接性的觸動(dòng)了創(chuàng)新金融的理論思想。

先進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)體系的不斷發(fā)展所帶來的財(cái)富，增加了人們對(duì)金融交易以及產(chǎn)業(yè)的濃厚興趣，從而間接促進(jìn)了金融創(chuàng)新的發(fā)展。在于科技時(shí)代發(fā)展的進(jìn)步，為社會(huì)創(chuàng)造了可觀的財(cái)富性，并且伴隨著群眾生活品質(zhì)上升，造就群眾對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)提高，為金融發(fā)展和創(chuàng)新提供了較有利的條件。

部分相關(guān)人士認(rèn)為為了減少內(nèi)部或者外部制約帶來的金融壓制，達(dá)到利益最大化才會(huì)有了金融創(chuàng)新，金融壓制主要表現(xiàn)于來自政府的金融管制以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的外部制約導(dǎo)致了金融創(chuàng)新成本提高。另以方面是金融機(jī)構(gòu)為了維持金融資產(chǎn)流動(dòng)性并從中獲取一定收益，便成立一系列的資產(chǎn)負(fù)債管理制度以確保自身穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)，從而形成了內(nèi)部金融壓制。為了實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的利益最大化，必須增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)以及獲利能力，金融機(jī)構(gòu)會(huì)基于機(jī)會(huì)成本和金融企業(yè)影子和實(shí)際價(jià)格區(qū)別量角度來進(jìn)行金融創(chuàng)新研究。

在于制度學(xué)派的代表性人物而言，對(duì)金融創(chuàng)新的認(rèn)知與研究，則是另外一種觀點(diǎn)，他們認(rèn)為金融創(chuàng)新并不是一種20世紀(jì)電子時(shí)代的產(chǎn)物，而是在于經(jīng)濟(jì)制度起著互為因果，相互影響的作用，所以說金融創(chuàng)新是任何制度變革引起的變動(dòng)，政府亦為了維持金融體系平衡穩(wěn)定才會(huì)造就以上所說的金融壓制，另外在于嚴(yán)格管制的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制度以及純粹的自由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中，金融創(chuàng)新只能在受管制的基礎(chǔ)下存在與發(fā)展。而在于國(guó)外經(jīng)濟(jì)學(xué)家的理論方針來講，其認(rèn)為制度創(chuàng)新與市場(chǎng)創(chuàng)新是兩個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)力量、政治力量不斷斗爭(zhēng)的狀態(tài)。為了防止政府管制所造成的利潤(rùn)下滑、經(jīng)營(yíng)不利等局面，應(yīng)當(dāng)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新，使由此產(chǎn)生的損失降低縮小。

對(duì)于金融創(chuàng)新來說，交易成本的較低是有效的體現(xiàn)金創(chuàng)創(chuàng)新存在價(jià)值的體現(xiàn)，在于交易成本的降低，可以有效的促進(jìn)貨幣向著高級(jí)的形式進(jìn)行演變和發(fā)展，從而使金融業(yè)得到刺激，促進(jìn)創(chuàng)新，改善金融行業(yè)服務(wù)性。

1.2 電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新分析

為了滿足商業(yè)銀行利潤(rùn)最大化需求，國(guó)內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為了未來發(fā)展業(yè)務(wù)重點(diǎn)，通過理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售以及管理等環(huán)節(jié)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)及傭金的模式來獲取盈利。對(duì)此，各大銀行便陸續(xù)開展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，并且隨著先進(jìn)時(shí)代發(fā)展進(jìn)步，企業(yè)的金融業(yè)務(wù)陸續(xù)都開展到了網(wǎng)絡(luò)中來展現(xiàn)給群眾，供群眾選擇配型使用，從而提高銀行產(chǎn)品收入，既不需要占用銀行自有財(cái)產(chǎn)又可以改善銀行收入，緩解銀行經(jīng)營(yíng)管理的痛苦壓力來源。

在于媒介關(guān)系的角度來講，許多資金的供給繞開了商業(yè)銀行這個(gè)媒介，直接輸送到了需求方和融資方手里，大大降低了商業(yè)銀行這個(gè)媒介的效益收入，從而也降低了商業(yè)銀行的作用性以及地位性，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄資產(chǎn)比重嚴(yán)重下降，在于要面對(duì)的利率市場(chǎng)化改革，為保障效益發(fā)展的情況下，迫使了金融業(yè)創(chuàng)新的促進(jìn)，也相對(duì)的映現(xiàn)出了市場(chǎng)廣大投資者的需求。

基于未完全實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)的前提下，我國(guó)通貨膨脹率的客觀狀況以及不斷上升的趨勢(shì)，投資者儲(chǔ)蓄收益不斷下降，難以得到穩(wěn)定的收益保障，從而對(duì)于收益保障的基礎(chǔ)上便有了更高收益的要求，產(chǎn)生了對(duì)新型理財(cái)產(chǎn)品的需求性以及投資渠道的迫切追求性，為此，電子銀行產(chǎn)品便陸續(xù)問世了。

而電子銀行產(chǎn)品的問世既給理財(cái)者提供了高收益低風(fēng)險(xiǎn)的途徑，并且與銀行存款收益率相比較高，這位投資者的資產(chǎn)保值提供了相對(duì)的保障性，為其創(chuàng)造了相對(duì)的財(cái)富性，而在于理財(cái)分類上更是完全可以根據(jù)個(gè)人需求來自行實(shí)現(xiàn)。

在于金融體系完善程度來講，現(xiàn)在還未達(dá)到一個(gè)完全成熟的金融體系，仍然有著多方的因素影響著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力，導(dǎo)致金融市場(chǎng)資源的有效配置性受到威脅，尤其在于現(xiàn)今科技社會(huì)中發(fā)展，對(duì)于金融體系的完善更是一片渺茫，在于大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品問世造就了市場(chǎng)的混亂，致使投資者觀念破裂，對(duì)于產(chǎn)品的分析了解更是無從問起，造成了投資者對(duì)于金融市場(chǎng)前景觀望現(xiàn)象。

但是對(duì)于現(xiàn)在的市場(chǎng)前景分析來看，前期的客戶資源奠定了理財(cái)基礎(chǔ)，并且對(duì)于投資者現(xiàn)在的需求更加容易分析了解，在于投資者現(xiàn)今角度觀察，其需求量較大的則是短期個(gè)人理財(cái)，并且短期個(gè)人理財(cái)?shù)氖找媛氏啾蓉浧诖婵钕鄬?duì)較高，在這點(diǎn)上吸引了許多閑置資金客戶眼球。

對(duì)于商業(yè)銀行來說，其具有較好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力則是投資者選擇的最佳優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避處理方面，都是有著較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這樣便保障了投資者資金投入的安全性，從而降低了投資者資金風(fēng)險(xiǎn)，另外商業(yè)銀行對(duì)于短期理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化可以使其實(shí)現(xiàn)連續(xù)性的短期理財(cái)，從而保障投資者收益。

對(duì)于商業(yè)銀行而言，擁有強(qiáng)大的服務(wù)能力以及優(yōu)秀社會(huì)信譽(yù)為投資者提高了相對(duì)的可信度，并且為商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品的銷售提供強(qiáng)大的支撐，并且隨著商業(yè)銀行團(tuán)隊(duì)素質(zhì)提高，提供更佳的客戶服務(wù)。

為了減少銀行的風(fēng)險(xiǎn)，政府成立機(jī)構(gòu)對(duì)金融體系實(shí)施監(jiān)管，從而限制了商業(yè)銀行的利潤(rùn)最大化目標(biāo)，但是，我國(guó)金融行業(yè)隨著時(shí)代的變化發(fā)展，實(shí)行了分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管的金融體系，商業(yè)銀行可以直接通過信托和證券經(jīng)濟(jì)間接的將產(chǎn)品推入證券、期貨等市場(chǎng)，來獲取較高的投資回報(bào)率。

計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，帶動(dòng)了商業(yè)銀行的便捷性服務(wù)，并且對(duì)于金融創(chuàng)新提供一條鮮明的道路，成為了電子銀行產(chǎn)品的重要助推力。

2 結(jié)束語(yǔ)

經(jīng)過上述對(duì)于商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新探討的個(gè)人敘述，希望可以讓大家了解電子銀行產(chǎn)品在金融市場(chǎng)以后發(fā)展的前景尤為重要，并且在于投資者的需求方面，相信也會(huì)在時(shí)代進(jìn)步的跟隨下，不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，以達(dá)到更多投資者的需求性，保障個(gè)人財(cái)富不會(huì)被無形壓榨，另外對(duì)于以上論述希望可以對(duì)于相關(guān)行業(yè)人士以及后期的行業(yè)研究中起到幫助。

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作者簡(jiǎn)介：

徐偉（1978—），男，浙江余姚人，?？茖W(xué)歷，工程師，研究方向：銀行軟件系統(tǒng)項(xiàng)目管理、客戶數(shù)據(jù)分析、銀行產(chǎn)品開發(fā)及管理等。