■王文峰

青島市發(fā)展消費(fèi)金融的對(duì)策建議

■王文峰

當(dāng)前，青島進(jìn)入轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵階段，消費(fèi)金融的發(fā)展對(duì)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)、改善人民生活水平意義重大。青島消費(fèi)金融發(fā)展已領(lǐng)先一步，但仍處于發(fā)展初期，存在一些制約因素，文章最后提出了一些切實(shí)措施，以期通過大力發(fā)展消費(fèi)金融，破解消費(fèi)不足現(xiàn)象，促進(jìn)增長(zhǎng)動(dòng)能轉(zhuǎn)換。

消費(fèi)金融 消費(fèi)金融公司 消費(fèi)升級(jí) 動(dòng)能轉(zhuǎn)換

消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量，但青島出現(xiàn)了持續(xù)的消費(fèi)不足現(xiàn)象，近10年來消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率一路走低，只占百分之三十多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)、全省水平。消費(fèi)金融的創(chuàng)新發(fā)展對(duì)釋放青島消費(fèi)潛力、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)有較大促進(jìn)作用。

消費(fèi)金融發(fā)展迅猛、前景廣闊

（一）從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，消費(fèi)金融對(duì)促進(jìn)消費(fèi)意義重大

發(fā)達(dá)國(guó)家國(guó)內(nèi)消費(fèi)大都是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的核心動(dòng)力之一，因此消費(fèi)金融占據(jù)了較高地位，在個(gè)人信貸領(lǐng)域，消費(fèi)金融公司與信用卡業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)幾乎三分天下。我們尚有一半以上人群未被傳統(tǒng)金融服務(wù)體系有效覆蓋，未來幾年，我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模仍將維持20%以上的增速，亟需消費(fèi)金融這樣的能夠有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的普惠金融。

（二）從國(guó)家層面看，消費(fèi)金融釋放出巨大積極信號(hào)與政策紅利

國(guó)家意在鼓勵(lì)消費(fèi)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展，適應(yīng)消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)，增強(qiáng)消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)作用。2015年為更好發(fā)揮消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用，培育形成新供給新動(dòng)力擴(kuò)大內(nèi)需，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策，內(nèi)容涵蓋市場(chǎng)準(zhǔn)入、融資債券、十三五規(guī)劃、財(cái)稅政策、權(quán)益保護(hù)、改革優(yōu)化等多方面。近年來，國(guó)務(wù)院積極出臺(tái)多項(xiàng)措施，鼓勵(lì)大眾消費(fèi)，加快養(yǎng)老家政健康消費(fèi)、信息消費(fèi)、旅游休閑消費(fèi)、綠色消費(fèi)、教育文化體育消費(fèi)等消費(fèi)熱點(diǎn)形成，在新消費(fèi)領(lǐng)域國(guó)家期望消費(fèi)金融可以發(fā)揮更大作用。截至2015年末，消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)總額近千億元，服務(wù)客戶破千余萬，正迎來全面發(fā)展時(shí)機(jī)。

（三）從城市層面看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市紛紛爭(zhēng)創(chuàng)消費(fèi)金融試點(diǎn)

2009年，天津、成都、上海、北京成為試點(diǎn)城市，奠定消費(fèi)金融行業(yè)雛形；2013年，試點(diǎn)城市覆蓋面更加平衡，兼顧東中西部地區(qū)以及不同層級(jí)，新增沈陽、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島，試點(diǎn)更加深入；2015年，試點(diǎn)全面放開，消費(fèi)金融公司審批權(quán)下放到省級(jí)部門，成熟一家、批準(zhǔn)一家，這必然引起各城市的新一輪競(jìng)爭(zhēng)。相關(guān)城市對(duì)消費(fèi)金融公司給予大力支持，如北京出臺(tái)信用消費(fèi)支持政策，對(duì)開展信用消費(fèi)或發(fā)放信用消費(fèi)貸款的企業(yè)，在補(bǔ)助額度內(nèi)按不超過信用消費(fèi)額2%給予費(fèi)用補(bǔ)助；推進(jìn)大型零售企業(yè)與商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司交流合作，建立信用消費(fèi)合作平臺(tái)。南京根據(jù)出臺(tái)的金融創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)暫行辦法，對(duì)蘇寧消費(fèi)金融公司的“任性付”產(chǎn)品給予100萬元獎(jiǎng)勵(lì)。

（四）從企業(yè)層面看，金融機(jī)構(gòu)、電商等競(jìng)相角逐消費(fèi)金融市場(chǎng)

一類是傳統(tǒng)消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)化，主要是商業(yè)銀行，通過信用卡和消費(fèi)貸款兩大產(chǎn)品瓜分市場(chǎng)。一類是依托于電商平臺(tái)（如京東白條、天貓分期等）、P2P平臺(tái)（如人人分期、拍拍貸等）的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司，其并未獲得消費(fèi)金融公司的營(yíng)業(yè)許可，但從事同質(zhì)業(yè)務(wù)。一類是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的擁有合法牌照的消費(fèi)金融公司，國(guó)家鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，按股東背景可分為銀行系（如中銀消費(fèi)金融公司）和產(chǎn)業(yè)系（如海爾消費(fèi)金融公司）。

青島消費(fèi)金融發(fā)展領(lǐng)先一步：青島海爾消費(fèi)金融公司的經(jīng)驗(yàn)

青島海爾消費(fèi)金融公司是2014年底經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開業(yè)的第一家產(chǎn)融結(jié)合消費(fèi)金融公司，由海爾集團(tuán)、海爾財(cái)務(wù)、紅星美凱龍、綠城電商及中國(guó)創(chuàng)新支付等共同發(fā)起，截至目前，實(shí)現(xiàn)信貸放款額超25億元，首年即實(shí)現(xiàn)盈利。其主要做法是：

一是依托眾多資源方，探索“產(chǎn)融結(jié)合”創(chuàng)新模式。利用海爾1.5億實(shí)名用戶大數(shù)據(jù)和3萬多家線下網(wǎng)點(diǎn)，紅星美凱龍遍布全國(guó)的160多家大型賣場(chǎng)及眾多家居產(chǎn)業(yè)資源，綠城電商上游房地產(chǎn)資源及下游家居、建材資源，中國(guó)電信等合作伙伴的數(shù)萬家網(wǎng)點(diǎn)，中國(guó)創(chuàng)新支付作為優(yōu)秀的綜合支付平臺(tái)，海爾消費(fèi)金融具備產(chǎn)融結(jié)合的優(yōu)質(zhì)創(chuàng)新基因，有機(jī)串聯(lián)“消費(fèi)者、商戶、廠家和消費(fèi)金融公司”，使產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為消費(fèi)資源。

二是創(chuàng)新產(chǎn)品，打造綜合消費(fèi)金融服務(wù)。一方面不斷拓展新用戶與消費(fèi)場(chǎng)景，陸續(xù)推出“0元購”、“家裝貸”、“車位貸”、“創(chuàng)客貸”等多種產(chǎn)品，搭建網(wǎng)站、APP、微信三大在線信貸平臺(tái)，線上線下無縫對(duì)接零時(shí)差提供消費(fèi)金融服務(wù)，還從現(xiàn)有線下布局的4000家HI店中擇優(yōu)選擇一些升級(jí)為“生態(tài)店”，主要承接旅行分期、教育分期等業(yè)務(wù)，構(gòu)建起“立家、美家、樂家”的戶式金融布局。另一方面，與各地產(chǎn)商合作，依托房地產(chǎn)社區(qū)低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定性高、消費(fèi)需求強(qiáng)等先天優(yōu)勢(shì)，廣泛構(gòu)建社區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)，未來海爾消費(fèi)金融將以家庭為單位對(duì)用戶進(jìn)行綜合授信，為廣大居民提供門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)、額度高、場(chǎng)景豐富的一站式綜合消費(fèi)金融服務(wù)。

三是抓住風(fēng)險(xiǎn)防控根本，夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。一方面構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括貸前、貸中、貸后全流程風(fēng)險(xiǎn)管理體系，特別針對(duì)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定差異化消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，健全客戶及用戶準(zhǔn)入機(jī)制，包括區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，商戶分級(jí)管理機(jī)制，配置危機(jī)預(yù)警方案等，通過持續(xù)有效的數(shù)據(jù)監(jiān)控和分析，及時(shí)調(diào)整目標(biāo)客群的范圍和政策，確保目標(biāo)客群風(fēng)險(xiǎn)的可控性。另一方面尋求戰(zhàn)略合作，如牽手夸客金融，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)營(yíng)銷、信用體系等方面進(jìn)行共同開發(fā)與創(chuàng)新，提升風(fēng)控能力。目前，海爾消費(fèi)金融公司的信貸資質(zhì)高于全國(guó)平均水平，為國(guó)內(nèi)最佳管理水準(zhǔn)。

青島消費(fèi)金融發(fā)展仍存掣肘

從調(diào)研情況看，消費(fèi)金融公司通過合作促銷等手段，不但為合作商戶提高了銷售額，而且培育了一批新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)。但消費(fèi)金融仍處于初級(jí)階段，發(fā)展中也遇到一些問題。

（一）業(yè)務(wù)范圍受限制

銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法》，明確規(guī)定在試點(diǎn)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)僅包括個(gè)人耐用消費(fèi)品和一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款，不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款，而這兩項(xiàng)被排除的消費(fèi)需求，在消費(fèi)信貸中占比較大，特別是汽車消費(fèi)需求正是近年來居民消費(fèi)升級(jí)的主要方面。

（二）發(fā)展空間受擠壓

一是各家消費(fèi)金融公司面臨的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，既有傳統(tǒng)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、信用卡分期業(yè)務(wù)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，又有小貸、電商巨頭、P2P公司和第三方支付公司的跨界業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)壓力。二是監(jiān)管體系不完善，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)態(tài)的法律法規(guī)缺乏，僅有的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》使分類監(jiān)管缺乏具體可操作性，導(dǎo)致從業(yè)持牌金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管過度、其他從業(yè)主體監(jiān)管真空問題，如市場(chǎng)上從事互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的電商、P2P等沒有納入統(tǒng)一監(jiān)管，有些已經(jīng)在進(jìn)行實(shí)質(zhì)上的車貸、房貸業(yè)務(wù)，實(shí)際上是一種變相的監(jiān)管套利。這都客觀上使消費(fèi)金融公司的發(fā)展空間受到一定擠壓。

（三）資金來源受約束

按照規(guī)定，消費(fèi)金融公司只能通過股東存款、境內(nèi)同業(yè)拆借、發(fā)放金融債券及向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款等方式進(jìn)行融資。海爾作為新辦企業(yè)，同時(shí)也是唯一一家沒有銀行參股的消費(fèi)金融公司，初創(chuàng)階段融資更為困難。注冊(cè)資本和股東存款一般都有限；國(guó)家針對(duì)同業(yè)拆借資金有明確限制，即不能超過注冊(cè)資本總額百分之百，即使獲得同業(yè)拆借資格，所能借到的資金也十分有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的資金需求。向金融機(jī)構(gòu)借款本是主要來源，但由于消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)的是資金密集型的貸款業(yè)務(wù)，擁有天然的輕資產(chǎn)、高負(fù)債比率特點(diǎn)，導(dǎo)致其在向銀行融資時(shí)利率較高，這必然導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本增加，增加的成本又會(huì)間接轉(zhuǎn)移到客戶身上。

（四）人才流失受考驗(yàn)

金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)等專業(yè)人才嚴(yán)重不足，此類人才多集中于北京、上海、深圳等金融機(jī)構(gòu)總部所在地、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達(dá)地區(qū)，青島地區(qū)專業(yè)人才缺乏，加之子女就學(xué)、配偶就業(yè)、稅收減免等優(yōu)惠政策配套不足，人才招聘難。人才培養(yǎng)跟不上跑馬圈地速度，人才緊缺導(dǎo)致的挖角現(xiàn)象，使得消費(fèi)金融行業(yè)工資大規(guī)模上浮以及“飛單”現(xiàn)象嚴(yán)重。

（五）信用體系建設(shè)待加強(qiáng)

完善的個(gè)人征信體系是消費(fèi)金融公司對(duì)無抵押、無擔(dān)保的信用貸款風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制的前提條件。居民與信用相關(guān)的信息具有分散收集和整合度差特點(diǎn)，特別是大量與信用相關(guān)的政府?dāng)?shù)據(jù)分散在不同的征信系統(tǒng)外的機(jī)構(gòu)里，如稅務(wù)、社保、司法等，缺乏整合和平臺(tái)分享機(jī)制，對(duì)借款人信用調(diào)查成本較高。另外，征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)化程度較低，征信機(jī)構(gòu)及征信服務(wù)較少，市場(chǎng)化水平低加重了消費(fèi)金融公司的征信成本。

對(duì)策建議

（一）抓住國(guó)家將審批權(quán)下放到省一級(jí)政策機(jī)遇，主動(dòng)布局消費(fèi)金融市場(chǎng)

青島市金融辦會(huì)同銀監(jiān)局等部門，篩選營(yíng)業(yè)收入或資產(chǎn)達(dá)標(biāo)、財(cái)務(wù)狀況及信譽(yù)良好的優(yōu)勢(shì)企業(yè)，積極培育，抓緊申報(bào)，推進(jìn)消費(fèi)金融公司設(shè)立常態(tài)化。鼓勵(lì)青島銀行等法人類金融機(jī)構(gòu)積極參與，借牌照優(yōu)勢(shì)為跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)打開突破口。利用青島制造業(yè)發(fā)達(dá)優(yōu)勢(shì)，在家電、食品、商業(yè)零售等領(lǐng)域復(fù)制推廣海爾消費(fèi)金融公司“產(chǎn)業(yè)+金融”發(fā)展模式，充分發(fā)揮消費(fèi)金融平臺(tái)的輻射、帶動(dòng)和前導(dǎo)作用，實(shí)現(xiàn)虛擬經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)共贏發(fā)展。

（二）瞄準(zhǔn)國(guó)家加大金融支持的新消費(fèi)領(lǐng)域，擴(kuò)大消費(fèi)金融發(fā)展空間

市金融辦、商務(wù)局等部門一是認(rèn)真研判新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域特點(diǎn)，積極提供發(fā)展動(dòng)態(tài)與數(shù)據(jù)支持，鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司圍繞旅游休閑消費(fèi)、教育文化消費(fèi)、智能醫(yī)療健康消費(fèi)、信息和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、農(nóng)村消費(fèi)等新興消費(fèi)領(lǐng)域，拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容，針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)提供特色服務(wù)。二是主動(dòng)搭建平臺(tái)，推進(jìn)消費(fèi)金融公司與大型零售機(jī)構(gòu)（如利群集團(tuán)）、耐用消費(fèi)品生產(chǎn)企業(yè)（如海信集團(tuán)）、通訊公司（如中國(guó)聯(lián)通）合作，建立信用消費(fèi)合作平臺(tái)，有效鏈接居民個(gè)人消費(fèi)各個(gè)環(huán)節(jié)，吸引更多個(gè)人采用貸款模式消費(fèi)。

（三）破解融資人才困境，支持消費(fèi)金融公司做大做強(qiáng)

市金融辦、銀監(jiān)局、人民銀行等部門加強(qiáng)相關(guān)政策扶持，在獎(jiǎng)勵(lì)及補(bǔ)助機(jī)制方面，落實(shí)市《關(guān)于支持金融業(yè)發(fā)展的若干政策》文件中“對(duì)于新設(shè)的對(duì)我市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展具有重大促進(jìn)作用的法人金融機(jī)構(gòu)，采取一事一議的方式，給予獎(jiǎng)勵(lì)或補(bǔ)助”條款，對(duì)新設(shè)消費(fèi)金融公司給予適當(dāng)補(bǔ)助；對(duì)其推動(dòng)普惠金融，針對(duì)小城鎮(zhèn)棚戶區(qū)改造、城中村改造等專項(xiàng)項(xiàng)目的信用貸款，按照一定比例給予貼息補(bǔ)助。在資金獲取方面，起步階段對(duì)消費(fèi)金融公司的專項(xiàng)項(xiàng)目資金需求，幫助其整合銀行等金融資源，在融資渠道和融資成本上提供便利和優(yōu)惠，在后續(xù)發(fā)展階段，積極爭(zhēng)取發(fā)行金融債券，嘗試資產(chǎn)證券化，為其提供相關(guān)服務(wù)。在人才政策方面，對(duì)人才公寓廉租政策、個(gè)稅減免、安家補(bǔ)貼、專業(yè)人才培訓(xùn)、醫(yī)療補(bǔ)助、子女教育等方面，研究配套扶持政策，為高端消費(fèi)金融專業(yè)人才解除后顧之憂。

（四）利用財(cái)富管理金融綜合改革先行先試優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取監(jiān)管、信用體系建設(shè)等有所突破

通過財(cái)富管理金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)及消費(fèi)金融試點(diǎn)城市平臺(tái)，探索制定消費(fèi)金融法規(guī)細(xì)則，就消費(fèi)信貸的主體、對(duì)象、程序、方式等方面做出具體規(guī)定，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。同時(shí)調(diào)整監(jiān)管思路，樹立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)特征的監(jiān)管理念，實(shí)行包容性監(jiān)管，對(duì)創(chuàng)新性強(qiáng)、普惠金融發(fā)展好的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)保持一定的監(jiān)管容忍度，進(jìn)行創(chuàng)新支持。針對(duì)消費(fèi)信貸領(lǐng)域的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，建立聯(lián)合執(zhí)法機(jī)制，加大對(duì)消費(fèi)金融違法犯罪的打擊力度。加強(qiáng)信用體系建設(shè)，建立和完善個(gè)人信用收集、分析、評(píng)價(jià)和監(jiān)督體系，打破信息鴻溝，建立政府部門間信用信息共享機(jī)制，確保信息互聯(lián)互通，降低企業(yè)獲取成本。

責(zé)任編輯：陳秀麗

青島市經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究院（青島市信息中心）區(qū)域規(guī)劃研究部負(fù)責(zé)人）