【消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)視角下信用卡消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)問題研究】

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各大銀行紛紛推出以個(gè)人信用為擔(dān)保的信用卡服務(wù)。作為一種創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，“先消費(fèi)、后還款”的信用卡透支購(gòu)買方式，憑借高效、便捷的優(yōu)勢(shì)逐漸成為消費(fèi)者的一種主要支付手段。然而，在信用卡使用范圍擴(kuò)大的同時(shí)，侵害持卡人權(quán)益的現(xiàn)象也日漸增多，持卡人作為金融消費(fèi)者權(quán)益主體承擔(dān)了較多的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，其中消費(fèi)者的抗辯權(quán)和信用卡未經(jīng)授權(quán)使用后的免責(zé)權(quán)受到特別關(guān)注，亟須國(guó)家完善相關(guān)法律法規(guī)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

一、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展及消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)現(xiàn)狀

信用卡最早出現(xiàn)在美國(guó)，1952年由富蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行的首張銀行信用卡開啟了信用卡使用的先河。20世紀(jì)80年代，我國(guó)首張人民幣信用卡——中銀卡由中國(guó)銀行珠海分行公開發(fā)行，自此信用卡在我國(guó)登上了歷史舞臺(tái)。經(jīng)過近30年的快速發(fā)展，我國(guó)信用卡發(fā)卡量大規(guī)模上升。據(jù)國(guó)家最新公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年2季度末，國(guó)內(nèi)信用卡累計(jì)發(fā)卡4.22億張，全國(guó)人均持有信用卡0.31張；信用卡授信總額5.09萬億元，同比增長(zhǎng)28.01%；信用卡卡均授信額度1.21萬元，授信使用率40.17%，同比上升1.67個(gè)百分點(diǎn)。信用卡在擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面發(fā)揮了重要作用。但是，信用卡消費(fèi)的快速增長(zhǎng)也帶來了侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的諸多問題。

（一）信用卡消費(fèi)者與特約商戶產(chǎn)生糾紛后的抗辯權(quán)被切斷

信用卡消費(fèi)者的抗辯權(quán)是指消費(fèi)者在使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)的過程中，基于對(duì)特約商戶或者第三方遲延交付商品、交付的商品不符合約定或者存在瑕疵、商品價(jià)格存在爭(zhēng)議等抗辯事由，而拒絕向發(fā)卡機(jī)構(gòu)還款或遲延還款的權(quán)利。調(diào)查顯示，我國(guó)絕大多數(shù)商業(yè)銀行的《信用卡章程》中基本上都有類似“持卡人不得以與特約商戶或其他第三方機(jī)構(gòu)發(fā)生糾紛為由拒絕償還發(fā)卡銀行的款項(xiàng)”的規(guī)定?，F(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第54條第（四）項(xiàng)也規(guī)定：“持卡人不得以和商戶發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項(xiàng)?！边@使得消費(fèi)者在交易過程中很容易被特約商戶所控制，因?yàn)橄M(fèi)者一旦支付成功，就意味著必須接受特約商戶提供的產(chǎn)品或服務(wù)，特別是部分特約商戶是發(fā)卡機(jī)構(gòu)大力推薦和宣傳的，并以打折、贈(zèng)品等促銷方式誘導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)，由此，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和特約商戶在客觀上形成利益共同體，而將勢(shì)單力薄的消費(fèi)者置于更加弱勢(shì)的地位，消費(fèi)者的公平交易權(quán)容易受到侵犯。

（二）信用卡未經(jīng)授權(quán)使用產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)由消費(fèi)者承擔(dān)

信用卡未經(jīng)授權(quán)使用，主要包括信用卡遺失、被盜后的使用和偽造、變?cè)旌蟮氖褂?，以及第三人通過非法途徑獲取他人信用卡信息后的使用?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第52條第（五）項(xiàng)規(guī)定：“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)……并在章程或有關(guān)協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責(zé)任?！边@一規(guī)定對(duì)未經(jīng)授權(quán)使用的風(fēng)險(xiǎn)如何分擔(dān)沒有明確說明，而是將責(zé)任劃分的權(quán)力讓渡給銀行。而各大銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的分擔(dān)一般以掛失生效時(shí)間為分界點(diǎn)，除特殊情形外，掛失生效前的損失由持卡人承擔(dān)，掛失生效后的損失由發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)。由此可見，在銀行辦理掛失手續(xù)過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，依然由持卡人本人承擔(dān)。同時(shí)在司法實(shí)踐中，持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)一旦產(chǎn)生糾紛，多是由消費(fèi)者本人承擔(dān)舉證責(zé)任。這些規(guī)定和做法都將銀行的大部分責(zé)任排除在法律范圍之外，甚至將違法犯罪行為導(dǎo)致的損失強(qiáng)加給消費(fèi)者。

二、發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)信用卡消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)狀況

針對(duì)上述兩方面突出問題，部分發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)均通過相應(yīng)的立法進(jìn)行規(guī)制，將信用卡消費(fèi)過程中產(chǎn)生的大部分風(fēng)險(xiǎn)防范義務(wù)分配由發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)，消費(fèi)者只承擔(dān)因故意或重大過失產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，以及必要的程序履行義務(wù)，從而減輕了持卡人的法律責(zé)任。

（一）美國(guó)

美國(guó)《誠(chéng)實(shí)信貸法》第170條規(guī)定：“如果原銷售價(jià)格超過50美元，且銷售地點(diǎn)與消費(fèi)者提供的郵寄地址處在同一州或在100英里以內(nèi)；或者賣主與發(fā)卡機(jī)構(gòu)有密切聯(lián)系；如賣主與發(fā)卡機(jī)構(gòu)同為一人，賣主是發(fā)卡機(jī)構(gòu)控制的附屬機(jī)構(gòu)，或是發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的特約經(jīng)銷商；或在發(fā)卡機(jī)構(gòu)郵寄的賬單中附有為賣主推銷并敦促持卡人以信用卡購(gòu)買的宣傳品，則持卡人因使用信用卡而進(jìn)行的交易所產(chǎn)生的索賠和抗辯均可對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)提出。但是，持卡人必須已經(jīng)善意地試圖與賣方解決糾紛，而且持卡人主張索賠或抗辯的數(shù)額不能超過發(fā)卡機(jī)構(gòu)或受卡機(jī)構(gòu)首次收到持卡人的抗辯或索賠通知時(shí)對(duì)該交易的未付金額?！甭?lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)制定的Z條例規(guī)定：“當(dāng)信用卡持有人不能滿意地解決在消費(fèi)信用交易中用信用卡購(gòu)買財(cái)產(chǎn)或服務(wù)而產(chǎn)生的糾紛時(shí)，持卡人可向發(fā)卡人主張各種賠償（但不能是侵權(quán)賠償），也可對(duì)發(fā)卡人就該消費(fèi)信用交易和未能解決該糾紛而提出的理由進(jìn)行抗辯，持卡人有權(quán)拒絕支付與未付信用金額相當(dāng)?shù)目铐?xiàng)，該款項(xiàng)包括該產(chǎn)生糾紛的財(cái)產(chǎn)或服務(wù)和因該款項(xiàng)產(chǎn)生的所有賠償金額及其他費(fèi)用?！?/p>

對(duì)于信用卡未經(jīng)授權(quán)使用的風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)《誠(chéng)實(shí)信貸法》采用排除法規(guī)定了發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任的情形，即除非信用卡被冒用是經(jīng)消費(fèi)者允許或者惡意將信用卡交給第三人使用等情形，否則被冒用的責(zé)任由發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)；同時(shí)還規(guī)定消費(fèi)者僅需在一定范圍內(nèi)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失，即對(duì)未經(jīng)其授權(quán)使用的信用卡消費(fèi)最多承擔(dān)50美元的責(zé)任。其他有關(guān)法律還對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的其他義務(wù)進(jìn)行明確，如對(duì)信用卡是否經(jīng)授權(quán)使用承擔(dān)舉證責(zé)任；應(yīng)當(dāng)通過制定相應(yīng)的防控機(jī)制以辨別持卡人使用信用卡交易是否為經(jīng)過授權(quán)等。

（二）英國(guó)

英國(guó)的《消費(fèi)者信用法》中明確了發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)存在缺陷的產(chǎn)品和服務(wù)負(fù)有責(zé)任?！躲y行業(yè)慣例守則》規(guī)定：“除發(fā)卡機(jī)構(gòu)證明持卡人存在欺詐或者未合理審慎使用銀行卡外，信用卡丟失或者被盜后，對(duì)于持卡人掛失之前的損失，持卡人承擔(dān)責(zé)任以50英鎊為限?！?/p>

（三）日本

日本修改后的《分期付款販賣法》規(guī)定：“消費(fèi)者從銷售者手中購(gòu)進(jìn)的商品，如發(fā)現(xiàn)有瑕疵或與約定不符，在得到銷售者給予更換或修好以前，有權(quán)對(duì)信販公司暫時(shí)拒付代墊的款項(xiàng)，并且明確規(guī)定消費(fèi)者的這種抗辯權(quán)可以擴(kuò)大到信用卡公司。”

《貸款業(yè)務(wù)規(guī)定法》和《分批付款銷售法》中規(guī)定了持卡人在銀行卡遺失后的掛失義務(wù)。掛失后，持卡人則無需支付被惡意使用銀行卡消費(fèi)的金額；同時(shí)，發(fā)卡合同還對(duì)持卡人在銀行卡遭到冒用后的損失支付義務(wù)賦予一定的免除期限。如JCB卡組織就規(guī)定，對(duì)于掛失日前60日內(nèi)的不正常消費(fèi)，持卡人均無支付義務(wù); 但由持卡人的近親屬使用造成的不正常消費(fèi)、持卡人故意或者有重大過失而導(dǎo)致的損失，持卡人自行承擔(dān)。

（四）香港、臺(tái)灣地區(qū)

香港地區(qū)的《銀行營(yíng)運(yùn)守則》規(guī)定：“假若信用卡消費(fèi)者沒有存在欺詐行為或者已經(jīng)盡到了合理審慎的義務(wù)，并且在發(fā)現(xiàn)信用卡被冒用后，及時(shí)通知發(fā)卡機(jī)構(gòu)，則消費(fèi)者對(duì)信用卡被冒用后造成的損失所承擔(dān)的責(zé)任應(yīng)以發(fā)卡機(jī)構(gòu)指明的數(shù)額為限，而此數(shù)額不應(yīng)超過500港元。同時(shí)還規(guī)定，如果該筆交易是以偽造的信用卡進(jìn)行消費(fèi)的，所造成的全部損失由發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)?！?/p>

臺(tái)灣地區(qū)的《聯(lián)合信用卡遺失被竊風(fēng)險(xiǎn)免責(zé)辦法》規(guī)定：“持卡人因聯(lián)合信用卡（含國(guó)內(nèi)卡及國(guó)際卡）遺失、被竊等原因所生被冒用之風(fēng)險(xiǎn)，持卡人對(duì)于辦妥書面掛失手續(xù)之前一日起，被冒用所生損失全數(shù)由發(fā)卡銀行承擔(dān)。如果持卡人與第三人或特約商店共謀詐欺或?yàn)槠渌徽\(chéng)實(shí)行為或經(jīng)證明有牽連關(guān)系時(shí)，發(fā)卡銀行不承擔(dān)被冒用之損失?！薄缎庞每ǘㄐ突跫s范本》第17條不僅限定了消費(fèi)者承擔(dān)的責(zé)任范圍，即不超過新臺(tái)幣3000元，而且明確了消費(fèi)者免責(zé)的三種情形：一是消費(fèi)者辦理信用卡掛失手續(xù)時(shí)起前24小時(shí)內(nèi)被冒用的；二是憑借肉眼或者以善良管理人之注意即可辨認(rèn)出，侵權(quán)者冒用信用卡交易時(shí)的簽名與真正持卡人簽名明顯不同的；三是消費(fèi)者在兩年內(nèi)無失卡記錄的。

以上國(guó)家和地區(qū)均通過法律、行業(yè)規(guī)則等規(guī)定，減輕了消費(fèi)者使用信用卡消費(fèi)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)將營(yíng)造良好的信用卡安全使用環(huán)境和維護(hù)信用卡消費(fèi)者合法權(quán)益的責(zé)任，更多地賦予了在資金、技術(shù)和專業(yè)知識(shí)等方面均處于強(qiáng)勢(shì)地位的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，也在一定程度上強(qiáng)化了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任意識(shí)。

三、我國(guó)信用卡消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的立法完善建議

（一）賦予信用卡消費(fèi)者在特定情況下的抗辯權(quán)

抗辯權(quán)的行使對(duì)于減輕消費(fèi)者的交易風(fēng)險(xiǎn)具有重要作用，也對(duì)監(jiān)督和約束特約商戶的經(jīng)營(yíng)行為起到一定作用，從而減少不公平交易的出現(xiàn)。建議對(duì)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第54條第（四）項(xiàng)規(guī)定內(nèi)容作出修訂，要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶提供的有瑕疵和缺陷的商品或者服務(wù)承擔(dān)一定責(zé)任，具體規(guī)定可以調(diào)整如下：

1.信用卡交易符合下列條件之一的，消費(fèi)者有權(quán)行使抗辯權(quán)：一是超過一定對(duì)價(jià)的大額交易（具體金額可根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況加以確定）；二是特約商戶與發(fā)卡機(jī)構(gòu)存在一定程度的牽連關(guān)系，如經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系、管理制約關(guān)系等；三是特約商戶經(jīng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)廣泛宣傳，或者通過使用信用卡參與打折、積分、返券等促銷活動(dòng)誘導(dǎo)消費(fèi)，或者通過其他方式與發(fā)卡機(jī)構(gòu)形成利益共享關(guān)系。

2.特約商戶在出現(xiàn)下列情形之一時(shí)，消費(fèi)者有權(quán)要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)暫緩支付或拒絕支付相應(yīng)款項(xiàng)：一是延期交付商品或提供服務(wù)的；二是未按合同約定交付產(chǎn)品或提供服務(wù)，經(jīng)更換或維修后仍不符合約定的；三是提供的產(chǎn)品或服務(wù)存在質(zhì)量瑕疵或重大缺陷，無法正常使用的；四是雙方交易價(jià)格出現(xiàn)重大分歧，致使合同無法繼續(xù)履行的；五是通過非實(shí)體店購(gòu)買商品或接受服務(wù)，如網(wǎng)上購(gòu)物、電視購(gòu)物等，消費(fèi)者尚處于冷靜期內(nèi)的。

3.在消費(fèi)者行使抗辯權(quán)前，應(yīng)當(dāng)盡可能地與特約商戶進(jìn)行充分協(xié)商，并且消費(fèi)者主張索賠或者抗辯的金額不得超過發(fā)卡機(jī)構(gòu)首次收到消費(fèi)者索賠或者抗辯時(shí)對(duì)此交易的未付金額。

（二）賦予消費(fèi)者在信用卡未經(jīng)授權(quán)使用后的部分免責(zé)權(quán)

1.對(duì)于遺失、被盜的信用卡使用后的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)減輕消費(fèi)者的責(zé)任，基于一般過失導(dǎo)致的損失，可以規(guī)定由消費(fèi)者在一定數(shù)額范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可在承擔(dān)剩余責(zé)任后保留對(duì)違法行為人或犯罪分子的責(zé)任追究權(quán)利。

2.對(duì)于偽造、變?cè)斓男庞每ê捅坏谌送ㄟ^非法途徑獲取他人信用卡信息使用后的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)規(guī)定由發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任。因?yàn)檫@些風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生并非消費(fèi)者過錯(cuò)所致，而是由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)本身的技術(shù)缺陷導(dǎo)致信用卡處于不安全狀態(tài)。有助于促進(jìn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)不斷更新技術(shù)手段，確保消費(fèi)者信用卡的使用安全。

3.為了督促消費(fèi)者履行合理審慎交易、妥善保管使用信用卡的義務(wù)，規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)可在消費(fèi)者存在下列情形之一時(shí)免責(zé)：一是故意將信用卡轉(zhuǎn)交他人使用；二是未盡到合理注意義務(wù)保管密碼；三是與第三人惡意串通進(jìn)行詐騙或與該第三人存在牽連關(guān)系；四是未及時(shí)按規(guī)定辦理掛失手續(xù)；五是由消費(fèi)者的親友冒用；六是其他可歸責(zé)于消費(fèi)者的事由。

4.規(guī)定在信用卡未經(jīng)授權(quán)使用糾紛出現(xiàn)后，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)承擔(dān)證明信用卡是否經(jīng)授權(quán)使用的舉證責(zé)任。同時(shí)規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)者信用卡的非正常消費(fèi)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，如遇單筆巨額消費(fèi)或頻繁的小額消費(fèi)等異常情況，應(yīng)及時(shí)通過短信、電話等有效方式通知持卡人，避免損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。

（中國(guó)人民銀行石家莊中心支行 田軍華）