梁 良

(中央財(cái)經(jīng)大學(xué) 法學(xué)院，北京 100081)

信用立法分析及金融業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)

梁 良

(中央財(cái)經(jīng)大學(xué) 法學(xué)院，北京 100081)

《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014——2020)》明確提出了全國社會信用體系建設(shè)的原則與目標(biāo)，并對社會信用體系的建設(shè)做出了規(guī)劃。在金融業(yè)，信用是金融業(yè)生態(tài)環(huán)境的一個重要的要素，通過對目前我國信用立法例的梳理，可以看出全國信用在金融業(yè)的價值以及與金融業(yè)生態(tài)環(huán)境之間相互促進(jìn)。而另一方面，從信用的角度來看金融業(yè)生態(tài)環(huán)境及其建設(shè)存在著諸多問題，全國社會信用體系尚未全面建設(shè)完成，金融活動主體信用意識薄弱、守信激勵與失信懲戒機(jī)制的缺失等。因此建設(shè)金融業(yè)生態(tài)環(huán)境需要完善信用立法，完善信用市場，加大力度建立和完善社會信用體系。

信用立法；社會信用體系；金融業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)

一、信用與金融業(yè)生態(tài)環(huán)境的互動關(guān)系

廣義的金融包括各種信用和貨幣流通在內(nèi)的一切活動，或者說它是各種信用活動和貨幣流通的總稱。金融與信用的聯(lián)系是，一般說來金融活動都要以信用為基礎(chǔ)，或者說金融活動一般都是建立在一定的信用關(guān)系的基礎(chǔ)上，因?yàn)榻鹑谫Y產(chǎn)總是存在于債權(quán)債務(wù)的關(guān)系中。信用與金融這兩個概念的關(guān)系類似商品交換與商品流通這兩個概念的關(guān)系，商品交換是商品流通的一個階段，從總體上看商品交換便是商品流通。由此，我們可以說從總體上看信用活動(在信用貨幣流通條件下，貨幣流通也是—種信用活動)便是金融。[1]一方面在商品經(jīng)濟(jì)中的債權(quán)債務(wù)關(guān)系的絕大部分是通過金融機(jī)構(gòu)作為媒介的，而另一方面以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)及金融市場是以信用為基礎(chǔ)。也就是說，信用制度及其形式的發(fā)展與金融市場化的進(jìn)程緊密相連：信用是金融市場產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，金融市場促進(jìn)信用和信用制度的建立和完善。[2]例如，中國銀監(jiān)會《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》指出：支持符合銀行業(yè)行政許可規(guī)章相關(guān)規(guī)定，公司治理結(jié)構(gòu)完善，社會聲譽(yù)、誠信記錄和納稅記錄良好，經(jīng)營管理能力和資金實(shí)力較強(qiáng)，財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)狀況良好，入股資金來源真實(shí)合法的民營企業(yè)投資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。民營企業(yè)、股東及高管人員的聲譽(yù)信用、民營企業(yè)的經(jīng)營信用及資產(chǎn)信用作為民營資本的準(zhǔn)入條件之一。由此可以看出聲譽(yù)信用、經(jīng)營信用及資產(chǎn)信用在民營資本進(jìn)入銀行金融機(jī)構(gòu)的重要性。

從消極的角度來看，信用與金融之間的不良因素所導(dǎo)致的后果也是會相互傳染的。信用包括個人信用、企業(yè)信用、政府信用等，在進(jìn)行金融活動的過程中信用主體的行為對金融業(yè)的發(fā)展都會產(chǎn)生影響。以政府信用為例，一方面政府的信用較高，其在發(fā)行地方債進(jìn)行融資時其信用優(yōu)勢就凸顯出來；另一方面政府在通過融資平臺籌集建設(shè)資金時，往往會以政府信用為融資平臺的貸款提供擔(dān)保。當(dāng)政府通過銀行融資達(dá)到一定限度時，超出了地方政府償還的能力時，就產(chǎn)生了地方政府的債務(wù)風(fēng)險，影響地方政府信用；而地方政府信用的下降又影響其后續(xù)融資能力。這就意味著地方政府必須通過加強(qiáng)當(dāng)?shù)氐慕鹑谏鷳B(tài)環(huán)境建設(shè)，爭取獲得投資者的信任，才能確保能夠以較低的成本獲取融資。[3]

總體而言，在信用經(jīng)濟(jì)下，金融業(yè)較其他行業(yè)更突出體現(xiàn)出信用的經(jīng)濟(jì)價值，金融活動的主體在進(jìn)入金融業(yè)時信用立法對規(guī)范金融活動、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的重要性不言而喻，更深層次來說信用立法優(yōu)化了金融業(yè)生態(tài)環(huán)境。

二、金融業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)面臨的問題

首先，法律環(huán)境不完善，在金融業(yè)的規(guī)范上不斷出臺新的法律法規(guī)、政策文件，但是法律的滯后性以及基于利益權(quán)衡的考慮，導(dǎo)致難以滿足金融業(yè)創(chuàng)新的立法需求，例如缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融的立法規(guī)范。

其次，金融市場體系不完善，以往企業(yè)的融資絕大部分來源于銀行貸款，近年來資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展拓寬了融資渠道，但是資金池模式也加強(qiáng)了金融風(fēng)險；而且會迫使剛性兌換的發(fā)生，把本身應(yīng)由投資者承擔(dān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給金融機(jī)構(gòu)。另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使其在個人或是企業(yè)借貸方面的功能愈加重要，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品在金融市場上的品種豐富、更新速度快。以網(wǎng)絡(luò)借貸為例，由于信用信息不對稱、監(jiān)管空白等因素，往往發(fā)生跑路等問題。依托于大數(shù)據(jù)迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融正處于并長期處于發(fā)展的時期，目前存在著大量的失信行為，影響著金融市場體系的健康發(fā)展，而另一方面也歸因于我國金融市場體系的不完善。信用作為金融業(yè)生態(tài)環(huán)境中重要的一環(huán)，其建設(shè)的完善與否不僅影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展秩序，而且對傳統(tǒng)的金融市場的秩序也產(chǎn)生重大的影響。

再者，我國社會信用體系并不完善，不能滿足社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。我國目前尚未形成一部規(guī)范信用的全國性法律，而在一些部門法中涉及信用的規(guī)定一方面較為原則性，如《合同法》第六條規(guī)定：“當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！睆膶?shí)踐中來看，誠實(shí)信用原則在司法實(shí)踐中的可操作性不強(qiáng)。另一方面是處罰的彈性較大，難以進(jìn)行把握，缺乏統(tǒng)一的處罰標(biāo)準(zhǔn)。在十二屆全國人大常委會立法規(guī)劃中，全國人大已將信用立法列入立法規(guī)劃，雖然在此次立法規(guī)劃中把信用立法列入“立法條件尚不完全具備、需要繼續(xù)研究論證的立法項(xiàng)目”。但是就目前我國已經(jīng)出臺的部門規(guī)章或地方性法律規(guī)范大都是針對商業(yè)信用和銀行信用進(jìn)行規(guī)范，主要涉及征信方面，但是征信體系只是社會信用體系的一部分，我國缺乏對整個社會信用體系的規(guī)范。從目前現(xiàn)有的信用立法上看，所涉及的范圍較小，主要集中在征信業(yè)，而《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及其配套法律規(guī)范的施行在一定程度上規(guī)范了征信市場，對征信體系的建立起到了積極的作用，但是征信體系只是社會信用體系的一部分，條例及其相關(guān)的配套制度并不能完全的覆蓋整個社會信用體系?！渡鐣庞皿w系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020年)》頒布實(shí)施，明確了社會信用體系建設(shè)的指導(dǎo)思想、建設(shè)原則和目標(biāo)任務(wù)，形成了較為完善的社會信用體系建設(shè)框架，對推進(jìn)社會信用體系建設(shè)、構(gòu)筑誠實(shí)守信經(jīng)濟(jì)社會信用環(huán)境起著重要的指導(dǎo)作用。[4]從其內(nèi)容上來看，并沒有具體的規(guī)范，只是原則性的指導(dǎo)規(guī)范，缺乏實(shí)際的可操作性。

在社會信用信息的共享程度上，我國的征信業(yè)起步較晚，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的運(yùn)行尚未趨于成熟，與其他部門的信用信息無法實(shí)現(xiàn)共享。信用信息聯(lián)動機(jī)制的建設(shè)滯后主要受制于：第一，技術(shù)因素，主要是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化問題，各部門、行業(yè)和地區(qū)之間在信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)上的標(biāo)準(zhǔn)不一；第二，相關(guān)法律制度的缺失，尤其是信息公開制度的缺失，各部門和行業(yè)收集的信息大部分僅供本部門和行業(yè)使用，信息封閉性強(qiáng)。[5]信用信息的聯(lián)動機(jī)制的建設(shè)滯后對信息主體的信用不能進(jìn)行全面的評價，不僅影響其從事金融活動，而且對金融業(yè)的發(fā)展乃至金融業(yè)生態(tài)環(huán)境的建設(shè)也產(chǎn)生消極的影響。以互聯(lián)網(wǎng)金融為例，大量的跑路事件的發(fā)生主要在于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺位，無論是借貸雙方亦或是平臺的信用信息都缺乏監(jiān)管和聯(lián)動。而平臺在對借款人信用的審核上不嚴(yán)格把關(guān)，對其信用信息也未有較廣的獲取渠道，對借款人違約的風(fēng)險不能更好的做好防范，一定程度上增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，破壞金融業(yè)生態(tài)環(huán)境。

從社會整體上看，一方面我國社會誠信意識和信用水平偏低，誠實(shí)守信的社會的信用信息難以獲取，氛圍尚未形成。金融主體在市場經(jīng)濟(jì)中從事金融活動，參與金融市場競爭，以利益的最大化為追求目標(biāo)。但是在我國卻存在著“守信成本高、失信成本低”的現(xiàn)象，作為信用主體的企業(yè)還沒有認(rèn)識到誠實(shí)守信對其競爭力帶來的提升，往往把誠實(shí)守信只當(dāng)作是一種美德，只看到了失信帶來的短期效益，卻看不到守信帶來的長期收益。[6]另一方面是我國守信激勵與失信懲罰機(jī)制的不健全，對金融主體來說，其某些信用信息若不屬于金融信用信息基本數(shù)據(jù)庫的錄入范圍，則信用對其只是道德上的意義，并不能為其產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)上的價值，只要不違法，守信與失信對其意義不大。而最嚴(yán)重的則是政府與企業(yè)在作為金融主體進(jìn)行金融活動時的失信行為，不僅對其自身的信用評價產(chǎn)生負(fù)面影響，而且會給金融機(jī)構(gòu)帶來不良資產(chǎn)，破壞金融業(yè)的生態(tài)環(huán)境。

三、完善信用基礎(chǔ)設(shè)施與制度促進(jìn)金融業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)的對策

(一)完善信用立法

法律是我國金融業(yè)生態(tài)環(huán)境的核心，保障金融業(yè)生態(tài)環(huán)境各要素的有序發(fā)展，改善信用環(huán)境，營造良好的金融業(yè)生態(tài)環(huán)境，首先需要完善信用立法。

(1)目前我國還沒有統(tǒng)一的一部信用立法，一些地方和部門出臺的更多的是針對企業(yè)信用和征信上的規(guī)定。不可否認(rèn)，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及其相關(guān)配套法律規(guī)范保障了征信系統(tǒng)的有效運(yùn)行，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)從事征信活動的行為，但是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》存在的一些不明確、模糊的問題，且配套規(guī)范的制定主體不一，所代表的利益主體不同，從而會導(dǎo)致這些不明確、模糊的地帶出現(xiàn)監(jiān)管的重疊或空白，因此需要出臺《〈征信業(yè)管理?xiàng)l例〉實(shí)施細(xì)則》，對相關(guān)問題進(jìn)行明確。例如嚴(yán)格規(guī)定信息使用者向第三方轉(zhuǎn)提供個人信息的程序要求，[7]以及進(jìn)一步規(guī)定信息主體的救濟(jì)權(quán)利及在此情況中轉(zhuǎn)提供相關(guān)方的法律責(zé)任；在信用監(jiān)管上，人民銀行征信中心作為金融信用信息基本數(shù)據(jù)庫的運(yùn)行機(jī)構(gòu)，但同時人民銀行又是征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，因此需要在立法上改變?nèi)嗣胥y行自營與自我監(jiān)管的局面。

(2)加強(qiáng)對失信行為懲罰機(jī)制的相關(guān)立法，并完善現(xiàn)有的懲罰機(jī)制，加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)庫之間的信息聯(lián)動，使失信者的信用狀況在信用信息平臺可以進(jìn)行共享，使黑名單更加完善，各部門共同打擊“老賴”。除了征信產(chǎn)品的使用具有信用狀況揭示作用外，政府有關(guān)部門和公共服務(wù)機(jī)構(gòu)還應(yīng)以信用揭示、警告、行政處罰、取消市場準(zhǔn)入資格等方式，使失信者受到懲戒，建立政府部門、授信管理機(jī)構(gòu)、公共服務(wù)機(jī)構(gòu)共同參與的聯(lián)控聯(lián)防機(jī)制。[8]例如，某公司在海關(guān)部門的信息在信息信用數(shù)據(jù)庫上有失信的記載，則若政府各部門信用信息數(shù)據(jù)庫進(jìn)行聯(lián)動，互相配合好，銀行就可以對該公司的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行完善，進(jìn)而對其信用進(jìn)行重新評估，減少銀行的借貸風(fēng)險，有利于維護(hù)我國金融市場的穩(wěn)定。

(二)大力推進(jìn)我國社會信用體系建設(shè)

社會信用體系是以信用為基礎(chǔ)進(jìn)行社會資源配置的創(chuàng)新制度安排，《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020)》明確了社會信用體系建設(shè)的原則與目標(biāo)，對社會信用體系的建設(shè)做出了規(guī)劃。大力推進(jìn)社會信用體系建設(shè)除了要認(rèn)真貫徹落實(shí)《綱要》以及完善信用法律制度外，還要加強(qiáng)信用標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)、推進(jìn)信用記錄和信用征集共享、建立健全信用聯(lián)合獎懲機(jī)制、保護(hù)信用信息主體權(quán)益和保障信用信息安全等工作。[4]

在金融領(lǐng)域信用建設(shè)上，創(chuàng)新金融信用產(chǎn)品，改善金融服務(wù)，維護(hù)金融消費(fèi)者個人信息安全，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。①也就意味著需要加大對金融業(yè)發(fā)展的失信欺詐行為的披露力度與懲罰力度，即對債務(wù)人惡意逃避銀行債務(wù)行為、投保人或是受益人騙保騙賠的欺詐行為、金融機(jī)構(gòu)披露虛假信息的行為以及非法集資金融失信行為的懲戒力度，從而進(jìn)一步規(guī)范金融市場秩序。一定程度上有利于加強(qiáng)金融信用信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，進(jìn)一步拓寬信用信息記錄的覆蓋面。同時強(qiáng)化金融業(yè)對守信者的激勵作用和對失信者的約束作用。通過建立社會信用體系進(jìn)一步改善我國整個社會的信用環(huán)境，降低金融機(jī)構(gòu)在開展信貸活動的非系統(tǒng)性風(fēng)險，無論是對整個社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還是對金融業(yè)生態(tài)環(huán)境的建設(shè)對具有促進(jìn)作用。

我國的社會信用建設(shè)上取得了一定的成績，但是還需要進(jìn)一步加強(qiáng)公民的信用意識，一方面以建設(shè)社會主義核心價值觀為根本，將誠信教育貫穿公民道德建設(shè)和精神文明創(chuàng)建全過程，推進(jìn)公民道德建設(shè)，大力開展信用宣傳普及教育，對失信行為和現(xiàn)象進(jìn)行分析評議，引導(dǎo)人們誠實(shí)守信。另一方面對重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域深入開展道德領(lǐng)域突出問題專項(xiàng)教育和治理活動，針對失信問題突出、誠信建設(shè)需求迫切的行業(yè)領(lǐng)域?qū)耖_展專項(xiàng)教育和治理活動。就金融業(yè)而言，強(qiáng)化人們對信用在金融活動中的認(rèn)識；特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融的的發(fā)展中，更加需要注重對人們信用意識的培育。

(三)完善我國的信用市場

毋庸置疑，信用在社會經(jīng)濟(jì)的各個方面都是一個重要的要素，信用市場的發(fā)展和完善推動著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。相對于其他信用發(fā)達(dá)的國家而言，我國的信用市場，無論是在信用市場的規(guī)模上還是成熟度上，都亟待完善。

完善我國的信用市場，首先要不斷的推出信用產(chǎn)品和服務(wù)，并使之廣泛被運(yùn)用，為消費(fèi)者提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。其次是加大對征信業(yè)務(wù)的支持以及規(guī)范我國的信用評級機(jī)構(gòu)的發(fā)展，從而提高我國信用評級機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量、公信力以及競爭力。毋庸置疑，我國信用市場的發(fā)展是離不開我國各級政府的大力支持。大數(shù)據(jù)背景下，市場對信用產(chǎn)品和服務(wù)的需求量增加， 無論是傳統(tǒng)的金融活動或新型的金融活動，都需要政府的政策的指引與支持，而且政府在掌握著相對權(quán)威的社會信用信息數(shù)據(jù)，在對這些信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理和整合，對金融業(yè)的發(fā)展具有強(qiáng)大的支撐作用。因此金融業(yè)信用信息管理系統(tǒng)的征集與整合，需要與政府部門進(jìn)行合作。另一方面，政府各部門之間的的信用信息同樣也需要進(jìn)行聯(lián)動，否則各自的信用信息分散和孤立，不利于整體作用發(fā)揮。

四、小結(jié)

作為金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分，社會信用環(huán)境對金融生態(tài)環(huán)境的影響是全面的、廣泛的與基礎(chǔ)性的。[9]良好的信用環(huán)境是金融業(yè)生態(tài)環(huán)境有序運(yùn)行的前提，而金融業(yè)生態(tài)環(huán)境建設(shè)需要對整個社會的信用環(huán)境進(jìn)行完善。首先，金融業(yè)生態(tài)環(huán)境的建設(shè)最重要的加強(qiáng)信用立法，完善守信激勵制度和失信懲戒機(jī)制。其次，在建設(shè)社會信用體系時，一方面要細(xì)化和《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，完善相關(guān)配套法律制度，加強(qiáng)對征信體系的建設(shè)；在協(xié)調(diào)機(jī)制方面，在國家層面上由社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議負(fù)責(zé)社會信用體系建設(shè)的統(tǒng)籌規(guī)劃和組織協(xié)調(diào)，包括制定總體規(guī)劃、提出工作目標(biāo)、協(xié)調(diào)相關(guān)工作。部門分工方面，各部門、各地方也要建立相應(yīng)的組織協(xié)調(diào)機(jī)制，按照總體規(guī)劃和要求，制定地方、行業(yè)的管理制度，根據(jù)職能分工推進(jìn)，落實(shí)各項(xiàng)工作。[10]另一方面需要對社會信用體系的其他方面加強(qiáng)建設(shè)，如公民的信用的提高、政府信用的加強(qiáng)等。最后，金融業(yè)生態(tài)環(huán)境中的信用環(huán)境與信用信息，不應(yīng)只局限于金融行業(yè)，在市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制下，市場的發(fā)展要求各行業(yè)之間的信用信息進(jìn)行聯(lián)動，對信用信息主體進(jìn)行多維度的評價。

注 釋：

① 《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2020年)的通知》,國發(fā)[2014]21號。

〔1〕 曾康霖.曾康霖著作集(六)信用論[M].北京:中國經(jīng)濟(jì)出版社,2004.

〔2〕 劉靜.中國金融市場發(fā)展的信用基礎(chǔ)[J].金融理論與實(shí)踐，2000(7):4.

〔3〕 劉煜輝，陳曉升.中國地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境評價(2009-2010)[M].北京:社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2011.

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〔8〕 吳晶妹.三維信用論[M].北京:當(dāng)代中國出版社,2013.

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〔10〕 杜金富.社會信用體系建設(shè)的若干思考[J].中國金融,2012(8):12.

(責(zé)任編輯 吳 星)

Credit legislation analysis and financial ecological environment construction

LIANG Liang

(Central University of Finance and Economics,Beijing 100081)

The social credit system construction plan outline (2014-2020) clearly puts forward the principle and target of the social credit system construction in our country, and the plans for the construction of social credit system. In the financial industry,credit is an important elements of financial ecological environment, through to the current our country's credit legislative cases of comb, it can be seen that the value of the credit in the financial industry and financial industry in China to promote each other between the ecological environment. On the other hand, from the point of view of credit finance ecological environment and its construction exists many problems, the construction of social credit system has not yet fully in our country, financial activity main body credit consciousness is weak, and trustworthy, the lack of incentive and disciplinary mechanism. So finance ecological environment construction need to perfect credit legislation, improve the credit market, intensify efforts to establish and perfect the social credit system.

credit legislation; social credit system; financial ecological environment construction

10.13937/j.cnki.sjzjjxyxb.2016.06.020

2016-11-16

http://www.cnki.net/kcms/doi/10.13937/j.cnki.sjzjjxyxb.2016.06.020.html < class="emphasis_bold">網(wǎng)絡(luò)出版時間

時間：2016-12-20 15：30

梁良(1989—)，女，廣西來賓人，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院2014級碩士研究生，主要研究方向?yàn)榻?jīng)濟(jì)法學(xué)。

D922.28

A

1007-6875(2016)06-0108-04