王瑜，范偉源（西安航空職業(yè)技術學院汽車工程學院，西安710089）

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大學生消費信貸現(xiàn)狀分析

王瑜，范偉源
（西安航空職業(yè)技術學院汽車工程學院，西安710089）

摘要：當前，在消費信貸日益流行的背景下，各類金融機構高度重視針對大學生群體的消費信貸市場開發(fā)，各類針對大學生的信貸服務搶食大學生消費信貸市場。大學生消費信貸在提高大學生生活品質，支持大學生創(chuàng)業(yè)等方面起到了一定的積極作用，然而過于“便捷”的服務也暗藏隱患。通過對大學生消費信貸形式的研究，剖析大學生信貸的消費領域，針對大學生消費信貸潛在的隱患，提出政府完善立法加強監(jiān)管、學校加強理財與消費信貸教育、金融機構加強自律、大學生提高誠信意識樹立科學消費觀等對策，規(guī)避風險，最大化地發(fā)揮大學生消費信貸的積極作用。

關鍵詞：大學生消費信貸；隱患；對策

一、引言

消費信貸是指由金融機構向消費者提供資金，用以滿足消費需求的一種信貸方式，它是以刺激消費、提高居民生活水平為目的，用居民未來收入作擔保，由金融機構向消費者提供的以特定商品為對象的貸款。［1］在我國，消費信貸于上世紀90年代末作為刺激消費、擴大內(nèi)需的重要舉措被提出，在政府支持下得到快速發(fā)展。

大學生消費信貸，顧名思義，是指借貸主體為大學生的一種消費信貸。大學生容易接受新事物，消費觀念也比較超前，對于“花明天的錢圓今天的夢”這一提前消費方式也比較容易接受。當前，在消費信貸日益流行的背景下，各類金融機構高度重視針對大學生群體的消費信貸市場的開發(fā)。大學生信用卡、大學生分期貸款，各類針對大學生的信貸服務“你方唱罷我登臺”，搶食著大學生消費信貸市場。

二、大學生消費信貸現(xiàn)狀

（一）大學生消費信貸形式

大學生消費信貸有兩種形式，一種是大學生信用卡，由商業(yè)銀行提供一定的信用額度；一種是近兩年來興起的大學生分期貸款。

1.大學生信用卡

2004年9月，第一張大學生信用卡由金誠信用銀行和廣發(fā)銀行聯(lián)合發(fā)行；2005年10月，招商銀行推出國內(nèi)首張專屬學生的雙幣信用卡。同期，國內(nèi)各大商業(yè)銀行也分別發(fā)行了大學生信用卡。武琦于2009年在陜西師范大學進行的問卷調(diào)查顯示，2006年，該校大學生持有信用卡的比例為15.1%，2007年躍升到24%，截至2009年大部分商業(yè)銀行停辦大學生信用卡業(yè)務前，大學生擁有信用卡的最高比例達到37%；60%的大學生信用卡額度為3 000元，有83%的大學生在辦理信用卡之前未征得家長同意［2］。

由于大學生還沒有固定收入，且在信用卡消費過程中缺乏理性，全國普遍發(fā)生大學生信用卡過度透支無力還貸的案例，數(shù)據(jù)顯示，大學生信用卡的延滯率在2009年達到1.87%。2009年7月，北京宣武法院受理了最大一批信用卡欠費案，該案共有210名被告，其中1/4的欠費卡主是大學生。［3］2009年8月，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，其中明確規(guī)定：銀行業(yè)金融機構應遵循審慎原則向學生發(fā)放信用卡。不得向未滿18周歲的學生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學生發(fā)放信用卡時，須落實第二還款來源，必須確認第二還款來源方已書面同意承擔相應還款責任，否則不得發(fā)卡。

之后，多家銀行陸續(xù)停止了校園信用卡的辦理，部分銀行雖然保留相關業(yè)務為大學生發(fā)放信用卡，但信用額度很低，甚至零額度。以招商銀行為例，其推出的針對在校大學生的信用卡在學生畢業(yè)前，信用額度會暫時封存，學生只能通過先存款后消費的形式來使用信用卡，從就讀期間即開始累積個人征信記錄，畢業(yè)后即可有機會享受更高信用額度。

2.大學生分期貸款

自從信用卡在大學生消費信貸市場折戟之后，大學生消費信貸一度陷入供給斷層。2014年初，國家政策開始支持互聯(lián)網(wǎng)金融，P2P市場蓬勃發(fā)展，大學生消費金融市場有了新的發(fā)展模式，趣分期、分期樂、愛學貸等針對大學生分期貸款的創(chuàng)業(yè)公司如雨后春筍般迅速崛起；一些民間小額借貸公司也在學校張貼小廣告招徠業(yè)務。沒有繁冗的信用認證，無須開具財務證明，多數(shù)大學生分期貸款只需提供身份證和學生證即可辦理。拍攝照片，出示證件，綁定銀行卡，提供父母聯(lián)系方式，簽訂電子合同，不到2小時，5 000元貸款即可到帳；一部價值6 000元的蘋果6手機，可分為24期，每月280元即可擁有。在眾多商業(yè)銀行叫停大學生信用卡業(yè)務之后，大學生分期貸款更加吸引大學生群體。

分期平臺的火爆，也引發(fā)了資本市場的熱捧，以趣分期為例，截至2015年9月，這家成立不到兩年的公司就完成了5輪超過4億美元的融資，從10人小團隊成長為一支覆蓋全國300個城市、擁有數(shù)千名員工的巨頭，超過300萬大學生在趣分期開始擁有自己的信用。

2015年11月，國務院正式發(fā)布了《關于積極發(fā)揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》，其中明確支持積極發(fā)展消費信貸，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融服務，刺激大眾消費需求，進一步促進消費升級?！兑庖姟芬怀?，掀起了大學生消費信貸市場的又一輪井噴。［4］

2016年1月，針對大學生使用網(wǎng)絡分期貸款平臺這一現(xiàn)象，中國高校傳媒聯(lián)盟面向50余所高校開展問卷調(diào)查。結果顯示，62.77%的學生使用過網(wǎng)絡分期貸款平臺，在貸款額度上，1 000元以下的占40.7%，1 000～2 000元的占40.12%，僅有5.23%的學生貸款額度超過5 000元。54.07%的學生每個月的還款額度為100～300元［5］。

（二）大學生信貸的消費領域

當代大學生作為新時代獨特的消費群體，他們對于新事物、新理念、新消費方式的接受能力強，消費觀念新潮超前，追求時尚，注重品牌，崇尚個性。通過調(diào)查，購物、旅游、創(chuàng)業(yè)成為大學生分期貸款的主要因素，大學生的信貸消費主要集中在以下領域：

1.數(shù)碼電子產(chǎn)品

隨著科技的進步，電腦、手機、數(shù)碼相機等數(shù)碼電子產(chǎn)品極大地豐富了人們的生活。在移動互聯(lián)時代，智能手機依靠信息傳遞速度快、互動性強等優(yōu)點，以及各類移動終端的各類便捷服務，成為大學生的“第五肢”；由于學習與生活娛樂的需要，筆記本電腦在大學生整個消費中也具備較高的需求層次；而對于善于分享，樂于曬狀態(tài)的年輕人，一部數(shù)碼相機也是必不可少的。尤其在最近幾年，各類針對年輕人開發(fā)的個性化產(chǎn)品層出不窮，更新?lián)Q代速度也越來越快，誘惑越來越大，受到學生認可的品牌產(chǎn)品價格越來越高，數(shù)碼電子產(chǎn)品消費在大學生消費中所占比重最大。［6］

2.學習生活消費

作為以學習生活為主導的消費群體，學習生活消費在大學生消費中也占有很大的比重。為了提高自身競爭力，大學生普遍在考試與相關培訓方面投入頗多，主要涉及語言類證書考試、職業(yè)資格證書考試和就業(yè)考試。除了一定的考試報名費用之外，還要購買相關考試書籍，考試培訓費用更是不菲，以公務員考試培訓為例，僅中公教育的面試培訓課程就接近萬元。近年來愈發(fā)嚴峻的就業(yè)“寒冬”，迫使越來越多的學生參與到各類考試與培訓中來，對于莘莘學子來說，學習生活消費方面的負擔越來越大。

3.休閑娛樂消費

大學校園已經(jīng)告別“寒窗時代”，年輕的大學生富有朝氣，也懂得享受生活，表現(xiàn)出對高品質、高品牌、高品位生活的強烈需要。談戀愛、過節(jié)聚會、生日聚餐等已經(jīng)成為許多大學生日常生活中的重要內(nèi)容；在追求品牌、講究時尚、張揚個性方面，比任何一個群體都更在意，甚至不惜成本；在文體活動中，追求最炫最酷的效果；假期旅行、畢業(yè)旅行也幾乎成了大學生在校期間的“必修科目”。豐富多彩的休閑娛樂消費，極大限度地激發(fā)了在校大學生的游戲本能，滿足了大學生情感慰藉的消費需求，實現(xiàn)了精神上的宣泄與愉悅。［7］

4.創(chuàng)業(yè)消費

2015年兩會上，李克強總理在政府工作報告中指出，要把“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”打造成推動中國經(jīng)濟繼續(xù)前行的“雙引擎”之一。然而作為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的新生力量，大學生創(chuàng)業(yè)活動卻往往面臨資金不足的窘境。由于大學生創(chuàng)業(yè)者資產(chǎn)不足、風險相對較高，銀行不愿意放貸，而我國風險投資市場不發(fā)達，外部融資又相當困難，“資金不足”成了制約大學生創(chuàng)業(yè)活動的最主要因素。通常，在校生創(chuàng)業(yè)對所需創(chuàng)業(yè)資金的需求存在“小、頻、急”的特點，手續(xù)簡單、放款迅速的大學生分期貸款雖未必完全理性，但恰逢其時，成為了解決大學生創(chuàng)業(yè)燃眉之急的“新答案”。

三、大學生消費信貸潛在的隱患及對策

受相關政策的限制，多數(shù)銀行已經(jīng)停辦大學生信用卡，目前仍在辦理的大學生信用卡由于審核嚴格，信用額度低，在大學生消費信貸市場已經(jīng)不具備太大影響力。而大學生分期貸款（包括網(wǎng)絡平臺及民間小額借貸）看似便捷、實則隨意的借貸流程為在校學生留下了隱患。

（一）大學生消費信貸潛在的隱患

1.跟風嚴重，還貸能力不足

大學生消費追求時尚與個性不但體現(xiàn)在對產(chǎn)品品牌、品質的追求上，也體現(xiàn)在對新興的分期貸款這一消費方式的追捧上。甚至部分學生認為，網(wǎng)上分期貸款消費才是現(xiàn)代生活的具體體現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，已有過半的大學生在種類繁多的信貸平臺上留下了使用記錄，僅以“趣分期”為例，覆蓋全國5 000多所大學，大學生客戶近千萬。然而由于大學生無固定收入來源，在兼職打工、透支生活費、省吃儉用仍無法還清每月分期還款額度的情況下，還貸負擔實際仍然由學生家庭承擔。

2.借貸信息不完整，借貸平臺無排他審查

多數(shù)大學生分期貸款平臺的放貸過程大概如下：拍攝照片—復印學生證、身份證等證件—將學信網(wǎng)賬號和銀行卡卡號同該平臺進行綁定—提交父母和同學的聯(lián)系方式—簽訂電子合同，之后即可獲取貸款。調(diào)查顯示，有84.86%的學生不愿提交父母電話，有部分學生提交虛假的聯(lián)系方式。借貸信息不完整增加了金融機構的風險，這些風險往往以服務費的形式轉嫁到學生頭上，導致以下觀點的產(chǎn)生——大學生分期貸款等于“高利貸”。

另外，不同品牌、不同渠道的借貸平臺蜂擁而上，而平臺互相之間鮮有排他審查。雖然各大平臺都有貸款上限控制，但是仍有可能發(fā)生同一學生在多個平臺上進行借貸，最終產(chǎn)生巨額債務的情況。

3.影響消費習慣，產(chǎn)生過度透支

在大學生超前消費觀念和提前消費方式的對立面，是大學生消費缺乏規(guī)劃，理性消費欠缺，理財能力匱乏。當前的大學生分期貸款處于家長的監(jiān)控之外，隨意性很強，往往是要賬的找上門來，家長才知道?；ヂ?lián)網(wǎng)分期的高效，讓學生充分體會到信貸消費的快感和刺激，滋生享樂主義思想；夸大宣傳和各種“零利息”的推廣手段，蒙蔽消費群體，使在校生為了一點“蠅頭小利”養(yǎng)成盲目消費的習慣；互相攀比使并不具備還款能力的學生選擇了價格高昂的產(chǎn)品。從消費心理、消費習慣到消費行為的一系列惡性循環(huán)，加之還貸能力不足，使大學生過度透支的情況層出不窮。

4.發(fā)生各類極端事件

大學生消費信貸市場魚龍混雜，制度欠缺，監(jiān)管不足，極易發(fā)生各類極端事件。

一些“高利貸”公司混雜在分期貸款平臺之中，侵入大學校園，如武漢一名大學生為了購買蘋果6手機，申請網(wǎng)上貸款，一年內(nèi)，他拆東墻補西墻，不斷找其他小額貸款公司貸款還債，最終欠下多家公司70多萬元；在西安，一名大學生分別用自己的證件和冒用他人證件進行多筆借貸而無力償還，疲于應付討債人員，這名學生不堪其擾學習成績大幅下滑。此外，令人頭疼的是隨著公民信用制度的建立健全，不少學生尚未進入社會就已經(jīng)被列入了黑名單，對個人未來發(fā)展埋下了巨大隱患。

（二）對策

在大學生信貸消費已逐漸成為大趨勢的背景下，保護大學生消費群體，規(guī)避風險，消除隱患，政府、學校、金融機構、學生都應當積極采取相應措施。

1.政府要完善立法，加強監(jiān)管

在大學生消費信貸市場中，銀監(jiān)會的一條規(guī)定使得各大銀行偃旗息鼓，而互聯(lián)網(wǎng)金融和民間借貸在大學生消費信貸市場的適時崛起實際上是鉆了政府監(jiān)管的空子。由于互聯(lián)網(wǎng)金融與民間借貸的獨特性，傳統(tǒng)金融機構的監(jiān)管模式并不適用。對于正處在起步加速階段的大學生分期貸款，應首倡自律監(jiān)管，政府加強指導，規(guī)范市場，后續(xù)逐步建立健全成熟的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范。對于混水摸魚的“非法借貸”，應依法予以打擊。

2.學校應加強理財與消費信貸教育

當前，大學教育已經(jīng)進入了大眾化階段。大學生除了接受專業(yè)教育之外，也應在大學中接觸到理財與消費信貸教育。學?？梢酝ㄟ^公共選修課、第二課堂、社會實踐活動等對學生廣泛開展理財能力培養(yǎng)和消費信貸教育，從源頭抓起，培養(yǎng)具備良好信用的信貸主體。此外，學校還應加強管理，盡可能避免“非法借貸”侵入校園［8］。

3.金融機構應加強自律

在商言商，金融機構追逐利潤本無可厚非。但針對缺乏理性消費觀念的大學生，各金融機構還是應當加強自律，通過創(chuàng)新產(chǎn)品和提高管理水平來增加利潤；不應通過虛假宣傳誤導大學生盲目消費；加強信息審核，打通溝通渠道，根據(jù)大學生的還貸能力適當發(fā)放信用額度。

4.大學生應提高誠信意識，樹立科學消費觀

隨著社會信用體系的建設，大學生應當充分認識到個人信用的重要性，在大學期間學習理財與信貸知識，樹立科學的消費觀，根據(jù)自身經(jīng)濟實力，合理安排消費支出，避免盲目消費和非理性消費，并最大化的利用消費信貸為自己服務，提高生活品質［9］。

四、結語

近年來，大學生消費信貸在外在環(huán)境因素的影響下迅猛發(fā)展，勢不可擋。作為解決大學生收入和消費矛盾的最新答案，它未必完全理性，但恰逢其時。雖然有一些隱患，但我們也不應全盤否定，而是應當積極采取措施，規(guī)避風險，消除隱患，最大化地發(fā)揮其積極作用。

參考文獻：

［1］曾迪.消費信貸對我國消費需求的拉動效應研究［D］.湖南：湖南師范大學，2014.

［2］武琦.我國大學生信用卡風險研究［D］.陜西：陜西師范大學，2009.

［3］北京青年報.北京數(shù)十大學生信用卡欠費成被告［N/OL］. （2009-07-27）［2016-02-13］. http：//news. 163. com/09/ 0727/05/5F753FB800011229.html.

［4］國務院.關于積極發(fā)揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力的指導意見（國發(fā)〔2015〕66號）.2015.

［5］中國青年報.超六成大學生使用網(wǎng)絡分期貸款平臺，購物等是主因［N/OL］.（2016-02-01）［2016-02-15］.http：//ar ticle.cyol.com/jingji/content/2016-02/01/content_12140285. htm.

［6］趙立.互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學生消費行為的影響［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2015（23）：273.

［7］馬林.大學生生活方式與消費行為解析［J］.商業(yè)時代，2008（12）：37.

［8］王久才，田金花.大學生借貸問題及對策探討［J］.中國商論，2015（16）：73-75.

［9］郭琳娜.大學生網(wǎng)絡分期消費產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀、原因及利弊分析［J］.中國市場，2015（16）：32-34.

Analysis on the Present Situation of College Students’Consumer Credit

WANG Yu，F(xiàn)AN Wei-yuan
（School of Automotive Engineering，Xi'an Aeronautical Polytechnic Institute，Xi’an 710089，China）

Abstract:Under the background of increasingly popular consumer credit，various financial institutions attach great importance to the development of the market for college students’consumer credit，and various types of credit services for college students snatch the college students’consumer credit market. College students’consumer credit has played a certain positive role to improve the quality of student life and support college students venture. However，too“convenient”service also has risks. By studying the form of college students’consumer credit and analyzing the consumption of college students credit，this paper proposed that the government should improve the legislation and strengthen the regulatory，college should strengthen financial management and consumer credit education，financial institutions should strengthen self-discipline and college students should raise integrity awareness，establish scientific consumption view to avoid risks and maximize the positive impact of college students consumer credit for the potential pitfalls of college students consumer credit.

Key words:college students’consumer credit；hidden risks；countermeasure

中圖分類號：F830.5 G645

文獻標志碼：A

文章編號：1673-2022（2016）02-0059-04

收稿日期：2016-03-09

作者簡介：王瑜（1988-），女，陜西西安人，助教，車輛工程碩士，主要研究方向為汽車商務與汽車金融；范偉源（1989-），男，河南登封人，助教，水利工程碩士，主要研究方向為學生管理。