楊麗娟

中國人民銀行克什克騰旗支行

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究

楊麗娟

中國人民銀行克什克騰旗支行

近年來，隨著信息技術(shù)和移動(dòng)通訊業(yè)務(wù)的發(fā)展和向金融業(yè)的滲透，“互聯(lián)網(wǎng)金融”日益成為金融領(lǐng)域新的研究熱點(diǎn)。廣義來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融 權(quán)益保護(hù) 研究

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及特點(diǎn)

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的形式主要包括第三方支付、P2P信貸、網(wǎng)絡(luò)信貸和余額寶模式等。尤其是第三方支付的出現(xiàn)一定程度上解決了電子商務(wù)發(fā)展過程中資金安全問題，使其交易規(guī)模越來越高。根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2015年，中國第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模高達(dá)11.8萬億，同比增長(zhǎng)46.9%。預(yù)計(jì)到2016年，整體市場(chǎng)交易規(guī)模將突破50萬億。作為一種互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出不同于傳統(tǒng)金融的特征：

（一）業(yè)務(wù)規(guī)模和客戶群體急劇擴(kuò)張

從2013年開始，我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入一個(gè)“爆發(fā)性”發(fā)展階段。據(jù)網(wǎng)貸之家和盈燦咨詢數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年12月底，全國正常運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)2595家。P2P網(wǎng)貸行業(yè)單月成交量已突破千億大關(guān)，歷史累計(jì)成交量已達(dá)13652億元。P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額已達(dá)4394.61億元億元。

（二）服務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品更新持續(xù)加快

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展核心在于創(chuàng)新，眾多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)手段實(shí)現(xiàn)了更高效的金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的融合。

（三）監(jiān)管盲點(diǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)趨于擴(kuò)大

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模高速擴(kuò)張的同時(shí)，相關(guān)法律法規(guī)出臺(tái)和監(jiān)管機(jī)制建設(shè)則相對(duì)滯后，導(dǎo)致對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管存在諸多盲區(qū)，其整個(gè)行業(yè)性的法律風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、資金安全風(fēng)險(xiǎn)也在逐步放大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題

（一）法律法規(guī)建設(shè)存在盲區(qū)

目前國內(nèi)針對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的法律條文只有《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，并無專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的法律規(guī)定；一行三會(huì)等金融監(jiān)管部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的描述往往大而化之或者一句帶過，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的權(quán)威性、規(guī)范性和有效性都難以保障。

（二）監(jiān)督管理機(jī)制相對(duì)滯后

目前我國并沒有一個(gè)明確專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，一行三會(huì)和地方金融辦等多個(gè)部門都在一定程度上承擔(dān)著監(jiān)管職能，但互相間職責(zé)邊界并不清晰，“八龍治水”導(dǎo)致目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管重復(fù)監(jiān)管和盲區(qū)并存；同時(shí)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制建設(shè)更為滯后，缺乏具體的工作細(xì)則和實(shí)施規(guī)范，且消費(fèi)者投訴渠道不暢通，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的“雙峰”機(jī)制均有待完善。

（三）糾紛調(diào)解處置難度較大

目前關(guān)于網(wǎng)絡(luò)上電子合同是否有效的問題仍沒有定論，由于電子合同很容易被篡改和偽造，其作為互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛調(diào)解證據(jù)的有效性有待商榷；同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易普遍存在交易迅速、交易量大、但單筆交易金額可能較小的特點(diǎn)，一旦出現(xiàn)問題糾紛，依靠法院或仲裁成本過高，完善的糾紛調(diào)節(jié)機(jī)制亦未建立，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者經(jīng)常陷入“維權(quán)無門”抑或“不愿維權(quán)”的窘境。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者認(rèn)識(shí)不足

目前，絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者的工作重心都放在創(chuàng)新產(chǎn)品、擴(kuò)大規(guī)模上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)重視不足、措施有限，尚未能認(rèn)識(shí)到培育一群忠誠客戶群體的重要意義；多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)均未建立完善的信息披露機(jī)制，部分經(jīng)營(yíng)者甚至為營(yíng)銷業(yè)務(wù)刻意隱瞞部分產(chǎn)品信息。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者自身意識(shí)欠缺

部分互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念甚至一些基本的金融知識(shí)和概念還不甚清晰，并不了解多數(shù)金融業(yè)務(wù)“收益”與“風(fēng)險(xiǎn)”并存的特點(diǎn)；部分消費(fèi)者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)重視程度不足、警惕程度不夠、研究程度不深，導(dǎo)致對(duì)出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐行為沒能有效地識(shí)別和預(yù)防；還有部分消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)和證據(jù)意識(shí)較差，一旦利益受損只想找回?fù)p失，但沒能通過正確渠道和方法進(jìn)行反饋和投訴，導(dǎo)致對(duì)自己權(quán)益的主張難以得到有效解決。

三、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的若干建議

（一）完善法規(guī)制度建設(shè)

加快互聯(lián)網(wǎng)立法工作，從源頭保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)立法工作，在法律層面對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)提供依據(jù)。同時(shí)配套出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，促使其在進(jìn)入市場(chǎng)后自律，依法運(yùn)行。再者，還需完善相關(guān)部門權(quán)力行使依據(jù)，方式，與后果。形成一整套法律體系，源頭上保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

（二）統(tǒng)籌監(jiān)管體系建設(shè)

因互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)跨市場(chǎng)的特征，各個(gè)部門必須建立良好的金融協(xié)調(diào)保護(hù)機(jī)制。短期內(nèi)要加強(qiáng)一行三會(huì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，提升內(nèi)部金融消費(fèi)者保護(hù)部門的監(jiān)管權(quán)限，保持行業(yè)獨(dú)立性；從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，應(yīng)建立專門或至少明確牽頭的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門，完善行為監(jiān)管、功能監(jiān)管手段，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者的內(nèi)部制約和監(jiān)督，既包容創(chuàng)新，又確保監(jiān)管到位，提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管成效。

（三）健全糾紛處理機(jī)制

借鑒傳統(tǒng)信訪工作經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融自身特點(diǎn)，進(jìn)一步暢通電話、網(wǎng)絡(luò)、信件等全方位互聯(lián)網(wǎng)金融投訴渠道；從法律和技術(shù)兩個(gè)方面完善互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同，強(qiáng)化其法律效力，提升公平性和合理性；同時(shí)對(duì)于產(chǎn)品銷售后的糾紛處理，可借鑒引入FOS機(jī)制，契合我國目前一行三會(huì)“分治”的監(jiān)管現(xiàn)狀以及網(wǎng)絡(luò)交易大量、小額、快捷的特點(diǎn)，提升糾紛處理機(jī)制的無償性、便捷性、高效性和專業(yè)性。

（四）發(fā)揮自律組織作用

促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融自律，鼓勵(lì)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮積極作用。央行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的五大原則之一便是“政府監(jiān)管與行業(yè)自律并舉”。要積極促進(jìn)行業(yè)自律，引導(dǎo)和支持互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)完善管理、守法經(jīng)營(yíng)。發(fā)揮中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的作用，行業(yè)內(nèi)部制定行業(yè)規(guī)范，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，追究不法行為。

（五）完善消費(fèi)者協(xié)會(huì)職能

要充分發(fā)揮其維權(quán)作用，消費(fèi)者協(xié)會(huì)是消費(fèi)者的組織，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的利益。同時(shí)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，消費(fèi)者協(xié)會(huì)也應(yīng)自我調(diào)節(jié)，不斷完善并創(chuàng)新處理新問題的機(jī)制，妥善運(yùn)用其提起公益訴訟的資格。