郭釗宏

哈爾濱商業(yè)大學(xué)MBA MPA教育中心

中國建設(shè)銀行HLJ分行轉(zhuǎn)型發(fā)展研究

郭釗宏

哈爾濱商業(yè)大學(xué)MBA MPA教育中心

新的時(shí)期，中國建設(shè)銀行經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了復(fù)雜的變化，面臨的經(jīng)營管理問題更為嚴(yán)峻、棘手。通過詳細(xì)分析新時(shí)期中國建設(shè)銀行面對(duì)的新變化，提出加強(qiáng)中國建設(shè)銀行HLJ分行轉(zhuǎn)型發(fā)展的措施。

新時(shí)期；中國建設(shè)銀行；轉(zhuǎn)型；措施

在2015 年的政府工作報(bào)告中李克強(qiáng)總理指出：“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)﹑云計(jì)算﹑大數(shù)據(jù)﹑物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)﹑工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不是顛覆而是換代升級(jí)。從目前的外部環(huán)境看，銀行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已面臨著前所未有的激烈競(jìng)爭(zhēng)，利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)使存貸款利差進(jìn)一步收縮，不明朗的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境給銀行信貸資產(chǎn)帶來嚴(yán)峻考驗(yàn)，新技術(shù)條件背景下第三方支付平臺(tái)的發(fā)展也使金融脫媒的趨勢(shì)更加明顯。當(dāng)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)，利潤(rùn)增速放緩時(shí)，轉(zhuǎn)型發(fā)展更加刻不容緩。

1.新時(shí)期我國中國建設(shè)銀行面對(duì)的新變化

1.1 利差之外收入的重要性提升

過去銀行在中國經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的環(huán)境里發(fā)展，企業(yè)的利潤(rùn)較好，產(chǎn)業(yè)投資主體對(duì)資金需要旺盛，中國建設(shè)銀行僅僅依靠擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模﹑信貸投放規(guī)模，然后收取利息就可以獲得較高的利差收入。然而隨著中國經(jīng)濟(jì)從高速增長(zhǎng)向中速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品銷售受阻，部分行業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)能過?，F(xiàn)象嚴(yán)重，僅僅依靠規(guī)模擴(kuò)張賺取利差的粗放發(fā)展已不適應(yīng)。此外，隨著利率市場(chǎng)化的提速，中國建設(shè)銀行對(duì)存款﹑貸款的雙向競(jìng)爭(zhēng)，促使利差收入縮小成為現(xiàn)實(shí)。新的時(shí)期，隨著80﹑90后的不斷成長(zhǎng)，成為中國建設(shè)銀行的主要客戶，他們更加需要自主﹑個(gè)性化﹑快速和高質(zhì)量服務(wù)的感受，在選擇銀行時(shí)候，他們更加注重的是品牌和質(zhì)量服務(wù)。企業(yè)需要能夠提供資金管理﹑資金投資﹑資金支持等一籃子服務(wù)。隨著居民收入的增長(zhǎng)，大眾居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品需求上升。中國建設(shè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品﹑資金投資與管理及服務(wù)質(zhì)量上的重要性逐漸增大。

1.2 銀行業(yè)市場(chǎng)開放度增大

過去銀行業(yè)依靠著進(jìn)入門檻的限制﹑相關(guān)經(jīng)營牌照發(fā)放的控制，競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)封閉，但是隨著信息技術(shù)的發(fā)展以及金融改革轉(zhuǎn)向注重監(jiān)管放松進(jìn)入門檻，銀行業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)主體越來越多元化，過去銀行體系內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)主體包括大型國有中國建設(shè)銀行﹑股份制銀行﹑政策性銀行﹑城市中國建設(shè)銀行以及農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)。截至2013年末中國各類銀行總計(jì)約有3500家，在新時(shí)期，國家對(duì)銀行業(yè)市場(chǎng)的進(jìn)入壁壘放松了限制，促進(jìn)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。例如：20014年12月國務(wù)院發(fā)布對(duì)外資銀行管理?xiàng)l例的修改，放寬了外資分行設(shè)立資金的限制﹑經(jīng)營盈利的限制及經(jīng)營年限的限制，增加了我國銀行業(yè)面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。除此之外，銀監(jiān)會(huì)在2014年7月批準(zhǔn)了5家民營銀行的設(shè)立，即深圳前海微眾銀行﹑上海華瑞銀行﹑溫州民商銀行﹑天津金城銀行以及浙江網(wǎng)商銀行，在這之后的2015年兩會(huì)政府報(bào)告中，對(duì)于民營銀行的設(shè)立，李克強(qiáng)總理提出成熟一家﹑批復(fù)一家﹑不設(shè)限額。民營銀行的引入，進(jìn)一步促進(jìn)了銀行業(yè)體系的多層次發(fā)展。新常態(tài)下，新增加的銀行業(yè)外部競(jìng)爭(zhēng)主體主要是互聯(lián)網(wǎng)金融所引起的新型金融業(yè)態(tài)，包括第三方支付平臺(tái)﹑網(wǎng)絡(luò)信貸﹑眾籌等。

1.3 監(jiān)管日趨嚴(yán)格

國際金融危機(jī)以來，各國都對(duì)金融監(jiān)管實(shí)施更為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾?，完善金融市?chǎng)漏洞。全球整體監(jiān)管環(huán)境有了顯著的變化，IMF.FSB. BIS等國際組織提提出了宏觀審慎管理框架，推出了更為嚴(yán)格的巴塞爾協(xié)議III等，提高了銀行監(jiān)管資本。我國建立了以“金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度”為主要形式的宏觀審慎監(jiān)管框架，并且推出了比國際同業(yè)更為嚴(yán)格的監(jiān)管框架。一是規(guī)定對(duì)系統(tǒng)重要性銀行和其他銀行的資本充足率不得低于11.5%和10.5%，其核心資本充足率不得低于9.5%和8.5%，若發(fā)生信貸投放量過快增長(zhǎng)，還需計(jì)提逆周期超額資本，二是對(duì)存款實(shí)施月末偏離度指標(biāo)，并規(guī)定3%的偏離度上額，此外推出銀行“八不準(zhǔn)”行為，以約束銀行在吸收存款﹑發(fā)放貸款和虛報(bào)賬等方面的違規(guī)現(xiàn)象。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整組織架構(gòu)，向依法監(jiān)管﹑分類監(jiān)管﹑為民監(jiān)管﹑風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等轉(zhuǎn)變，使監(jiān)管分工更加專業(yè)化和有效性，其次，加大經(jīng)營管理中的問責(zé)力度。

1.4 金融風(fēng)險(xiǎn)頻繁

經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入到新的階段，中國建設(shè)銀行經(jīng)營環(huán)境越來越復(fù)雜，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)徒增，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)傳播范圍更廣泛。一是隨著整體經(jīng)濟(jì)減速的到來，企業(yè)整體的信用風(fēng)險(xiǎn)上升。經(jīng)濟(jì)減速會(huì)帶來企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益直接下滑，房地產(chǎn)庫存量增大帶來的資金鏈短缺以及政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)增加，以上的種種因素都會(huì)帶來銀行不良資產(chǎn)率的增加，2014和2015年我國中國建設(shè)銀行不良貸款率成不斷上升趨勢(shì)。二是隨著中國利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，利率的波動(dòng)性更為頻繁，由利率相關(guān)的重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)﹑期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)﹑基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)及收益率曲線風(fēng)險(xiǎn)上升。此外，中國建設(shè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)﹑操作風(fēng)險(xiǎn)﹑聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是新時(shí)期須注意的三類風(fēng)險(xiǎn)。同業(yè)替代性業(yè)務(wù)和銀子銀行規(guī)模逐漸擴(kuò)大，資金在銀行間﹑貨幣市場(chǎng)﹑債券及證券市場(chǎng)間流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)加大，微博﹑微信等新媒體的發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，帶來中國建設(shè)銀行合規(guī)經(jīng)營﹑造作風(fēng)險(xiǎn)及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大。三是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，中國建設(shè)銀行體系外的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐漸向中國建設(shè)銀行體系轉(zhuǎn)移。包括一些非法集資借貸產(chǎn)生的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)向中國建設(shè)銀行體系傳播。

2.加強(qiáng)中國建設(shè)銀行HLJ分行轉(zhuǎn)型發(fā)展的措施

面對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”給金融行業(yè)帶來的機(jī)遇，建設(shè)銀行黑龍江省HLJ分行始終堅(jiān)持牢牢把握以客戶為中心，用互聯(lián)網(wǎng)的思維和方法來推進(jìn)建行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和渠道建設(shè)，圍繞本地區(qū)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和特色需求，努力構(gòu)建全方位互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

2.1 確定網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略目標(biāo)

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，建設(shè)銀行提出“泛在﹑跨界﹑智慧”的發(fā)展理念，提倡打造無所不在，跨界包容的渠道應(yīng)用體系。目標(biāo)就是要利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維和技術(shù)，真正以客戶為中心，重點(diǎn)圍繞黑龍江本地特點(diǎn)，滿足客戶各種金融需求，為本地客戶提供優(yōu)質(zhì)的流程和服務(wù)。

2.2 將網(wǎng)絡(luò)金融定義為主渠道

運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”連接傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)﹑渠道和技術(shù)，建設(shè)銀行現(xiàn)已形成了“三大渠道” (網(wǎng)上銀行﹑手機(jī)銀行﹑微信銀行) +“三大生活平臺(tái)” (善融商務(wù)﹑悅生活﹑惠生活) +“三類創(chuàng)新產(chǎn)品” (在線繳費(fèi)支付﹑網(wǎng)上投資理財(cái)﹑網(wǎng)絡(luò)信貸融資) +“三項(xiàng)智慧技術(shù)” (數(shù)據(jù)挖掘﹑金融云﹑客服“小微”) +O2O 服務(wù)體系連接線上線下，渠道交易量已達(dá)到柜面的7.32 倍，渠道交易的替代率達(dá)到90%。

2.3 全力推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)

作為首家推出手機(jī)銀行的中國建設(shè)銀行，截至2015年6 月建行黑龍江省分行手機(jī)銀行客戶數(shù)達(dá)293 萬戶，位居省內(nèi)同業(yè)首位。在轉(zhuǎn)賬﹑繳費(fèi)交易中，手機(jī)銀行交易量已全面超過個(gè)人網(wǎng)銀。同時(shí)研發(fā)手機(jī)增值服務(wù)，推出金融行情﹑投資資訊﹑網(wǎng)點(diǎn)地圖﹑網(wǎng)點(diǎn)在線排隊(duì)等業(yè)務(wù)，完善客戶的使用便捷性，提高支持和依附性。

2.4 開發(fā)繳費(fèi)產(chǎn)品

關(guān)注涉農(nóng)項(xiàng)目，建設(shè)銀行已實(shí)現(xiàn)省內(nèi)城區(qū)繳費(fèi)項(xiàng)目電子渠道全覆蓋，在“悅生活”平臺(tái)上可以辦理與民生相關(guān)的所有項(xiàng)目，同時(shí)利用繳費(fèi)平臺(tái)拓展代收費(fèi)品種，如中小學(xué)學(xué)雜費(fèi)收繳﹑黨團(tuán)費(fèi)收繳﹑貨款歸集等。同時(shí)重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)村地區(qū)繳費(fèi)品種，如農(nóng)電收繳﹑網(wǎng)絡(luò)電視費(fèi)等。

2.5 做好自有電商的建設(shè)發(fā)展

為本地企業(yè)客戶提供線上交易平臺(tái)。2012 年建設(shè)銀行推出的“善融商務(wù)”平臺(tái)，以資金流為核心，突出建行在支付結(jié)算﹑信貸融資等金融服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，提供專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)和金融支持。黑龍江省建設(shè)銀行努力發(fā)揮地域特色，打造“龍江特色產(chǎn)品”專區(qū)，重點(diǎn)關(guān)注五常大米﹑俄羅斯商品等產(chǎn)品，增加本地旅游線路和景點(diǎn)門票銷售，擴(kuò)大平臺(tái)應(yīng)用空間。

2.6 創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景

拓展應(yīng)用結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。建設(shè)銀行黑龍江省分行應(yīng)將結(jié)算網(wǎng)絡(luò)與特定的交易相結(jié)合。如銀醫(yī)服務(wù)，將哈醫(yī)大一院掛號(hào)與支付搬到網(wǎng)銀上實(shí)現(xiàn)； 生活平臺(tái)將居民日常繳費(fèi)項(xiàng)目全覆蓋；手機(jī)銀行上引入機(jī)票﹑火車票﹑景點(diǎn)門票的銷售；校園卡圈存﹑飯卡充值﹑學(xué)費(fèi)代收﹑財(cái)務(wù)系統(tǒng)銀企直連﹑超市收銀閃付等，只要有資金流轉(zhuǎn)需求，建行都可實(shí)現(xiàn)平臺(tái)的連接。

[1]趙世剛.新常態(tài)下銀行發(fā)展模式[J].中國金融，2015(6)：79-81.

[2]張偉東.黑龍江經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的問題及對(duì)策[J].環(huán)球市場(chǎng)信息導(dǎo)報(bào)，2015(4).

[3]陳四清.新常態(tài)下的銀行經(jīng)營管理[J].中國金融，2015(6)：14-17.

[4]胡應(yīng)節(jié).對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展的思考[J].無線互聯(lián)科技，2013(8).