張慎迎

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行石家莊槐安支行 河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)工商管理學(xué)院

農(nóng)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究

張慎迎

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行石家莊槐安支行 河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)工商管理學(xué)院

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)也越來(lái)越重視。且各商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)力也越來(lái)越大。各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品也越來(lái)越多。如今，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)越來(lái)越走向品牌化，標(biāo)準(zhǔn)化，和理財(cái)相關(guān)的服務(wù)和制度體系也越來(lái)越完善。雖然各種理財(cái)?shù)陌l(fā)展勢(shì)頭很好但是其中顯現(xiàn)的弊端也越來(lái)越多。各種問題也越來(lái)越突出。本文主要是對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行分析。其中包括農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)階段理財(cái)業(yè)務(wù)的基本發(fā)展情況，發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，同行業(yè)相比現(xiàn)有的狀況，以及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)從中得到的教育啟示意義。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行；發(fā)展前景；現(xiàn)實(shí)意義

一、農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)階段的理財(cái)業(yè)務(wù)

自2001年以來(lái)，農(nóng)行推出了“金鑰匙理財(cái)”品牌以來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行在加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也在不斷創(chuàng)新著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，完善理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作體系。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來(lái)越成為農(nóng)行提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要支撐。但從農(nóng)行的運(yùn)作以及實(shí)行階段來(lái)看和同行業(yè)的銀行相比仍然有著巨大的差距。例如，農(nóng)業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品與同行業(yè)相比存在著嚴(yán)重的同質(zhì)化問題，無(wú)論是理財(cái)產(chǎn)品還是理財(cái)服務(wù)甚至是推出理財(cái)產(chǎn)品的速度仍然十分的單一，無(wú)法形成自己獨(dú)特的特色。除此之外，農(nóng)行在個(gè)人理財(cái)中承擔(dān)了較大的成本，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)較大，理財(cái)資金管理不規(guī)范監(jiān)管難度較大，同時(shí)農(nóng)行內(nèi)部也缺乏行之有效的考核激勵(lì)措施這些問題也正是農(nóng)業(yè)銀行急需解決的問題。農(nóng)行的理財(cái)業(yè)務(wù)雖然多種多樣，為大眾帶來(lái)了便利的服務(wù)，但是與工商以及中國(guó)銀行相比仍然沒有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，所以，農(nóng)行想要發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要在原有的基礎(chǔ)上不斷的創(chuàng)新，形成自己獨(dú)有的特色。這樣才可以更好的與同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

二、針對(duì)農(nóng)行存在的問題所提出的解決方法

1）首先農(nóng)行要建立一套自己完善的內(nèi)部考核激勵(lì)制度。這樣有利于提高內(nèi)部人員工作的積極性。從而能夠?yàn)橥鈦?lái)農(nóng)行的發(fā)展更好的建言獻(xiàn)策。這樣內(nèi)部的團(tuán)結(jié)是每個(gè)銀行所必須的。

2）完善理財(cái)體系，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)資金的管理。只有時(shí)刻把客戶放在首位這樣才能為自身贏得更好的信譽(yù)，以及發(fā)展前景。從而在同行業(yè)中處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

3）樹立全面發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的觀點(diǎn)。首先農(nóng)行可以全方位的拓展理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)施分層次理財(cái)服務(wù)，從而最大程度的拓展更多的客戶資源。其次，全品種實(shí)施理財(cái)業(yè)務(wù)，充分整合各類金融產(chǎn)品，實(shí)行服務(wù)差異化價(jià)格，完善服務(wù)方式。

4）加強(qiáng)創(chuàng)新機(jī)制，吸收同行業(yè)的優(yōu)勢(shì)之處，同時(shí)在原有的基礎(chǔ)上加強(qiáng)創(chuàng)新，減少同質(zhì)化產(chǎn)品，作出有自己特色的理財(cái)產(chǎn)品。

5）降低在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中承擔(dān)的巨大成本。完善理財(cái)體系，可以向西方發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)理財(cái)理論及觀念。西方發(fā)達(dá)國(guó)家理財(cái)體系比較健全，并且理財(cái)觀念也比較成熟，因此可以向西方學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)他們的先進(jìn)之處，取長(zhǎng)補(bǔ)短，從而形成自己的風(fēng)格特色。在行業(yè)中形成強(qiáng)有力競(jìng)爭(zhēng)。

三、從農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中得到的啟示

首先，各行各業(yè)不管是金融業(yè)，工業(yè)還是農(nóng)業(yè)，要想發(fā)展都離不開創(chuàng)新。創(chuàng)新是一個(gè)國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的基石，在飛速發(fā)展的21世紀(jì)，如果你不創(chuàng)新，你就會(huì)被世界的潮流所淘汰。同時(shí)，要想適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，在同行業(yè)中處于絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，就需要有創(chuàng)新，有自己的發(fā)展特色。就如農(nóng)業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)說。各商業(yè)銀行都在推出各種理財(cái)產(chǎn)品。如果此時(shí)你沒有自己特色的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)理念，那注定在這個(gè)行業(yè)中想要發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)是非常之難的。各銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)大同小異，這個(gè)時(shí)候如果繼續(xù)保持這種勢(shì)頭，一定會(huì)被其他銀行超越，所以農(nóng)行在這個(gè)時(shí)候改革是極好的一種方式。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)如果能夠得到更好的發(fā)展，則無(wú)論是對(duì)于銀行自身來(lái)說還是對(duì)客戶來(lái)說都是極大的進(jìn)步?，F(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展，人們?cè)絹?lái)越追求高質(zhì)量，高品質(zhì)的生活。消費(fèi)也越來(lái)越趨近于理性化。農(nóng)業(yè)銀行如果能夠真正的把這把＂金鑰匙＂握在手里，那發(fā)展?jié)摿σ约鞍l(fā)展前景是可想而知的。所以對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)，不能僅僅是單一的模式需要農(nóng)行完善理財(cái)業(yè)務(wù)體系，形成一整套有自己風(fēng)格，真正為客戶著想的理論體系。這些要求的實(shí)現(xiàn)，同樣也離不開高素質(zhì)的專業(yè)人員。打造一支高水平的專業(yè)人員，專業(yè)團(tuán)隊(duì)是理財(cái)業(yè)務(wù)更好發(fā)展的前提。

農(nóng)行經(jīng)過這里面的發(fā)展，雖然在社會(huì)上有一定的知名度。但是其理財(cái)業(yè)務(wù)要想更好的發(fā)展，還是需要不斷的完善。要在最短的時(shí)間內(nèi)，形成以個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍為依托，以金鑰匙理財(cái)中心為平臺(tái)，以細(xì)分客戶為基礎(chǔ)，充分讓客戶享受到全方位，個(gè)性化，專業(yè)化的服務(wù)。農(nóng)行要發(fā)展，不僅僅是在個(gè)人理財(cái)這一方面，作為一個(gè)商業(yè)銀行，主打經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，有著越來(lái)越多與時(shí)俱進(jìn)，高品質(zhì)的東西出現(xiàn)，農(nóng)行不能僅僅只看到理財(cái)業(yè)務(wù)這一項(xiàng)，要以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以它為突破口，打造更多貼近生活，貼近百姓所樂意的，從而把握發(fā)展先機(jī)，搶占發(fā)展市場(chǎng)。不僅是農(nóng)行，其他金融領(lǐng)域也同樣如此。

總結(jié)語(yǔ)：

世界在發(fā)展，人類在進(jìn)步，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是科技發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人類進(jìn)步的必然產(chǎn)物，不僅是中國(guó)，乃至全世界個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都是炙手可熱的發(fā)展項(xiàng)目。但是任何東西的發(fā)展都有其有利也有弊的一面。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，也給很多不正規(guī)的理財(cái)機(jī)構(gòu)提供了契機(jī)。他們往往打著理財(cái)?shù)幕献?，欺騙廣大群眾。資金投進(jìn)去，不僅拿不到利，甚至連本也贖不回來(lái)。這就提醒我們廣大的群眾不能盲目跟風(fēng)，要選擇合適的理財(cái)機(jī)構(gòu)，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。中國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還不是很成熟，這也同時(shí)需要國(guó)家不斷的去完善理財(cái)體系。作為中國(guó)四大銀行之一，農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展有著很好的先天優(yōu)勢(shì)。但是要想發(fā)展好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，也絕對(duì)不是單純的照搬西方發(fā)達(dá)國(guó)家的理財(cái)體系，這需要經(jīng)過一段時(shí)間的摸索不斷的不總結(jié)，去發(fā)展而形成的。所以農(nóng)業(yè)銀行雖然現(xiàn)在有自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，到仍然不是很完善，而且仍然存在很多問題。這就需要農(nóng)業(yè)銀行不能安于現(xiàn)狀，要找到自己發(fā)展的不足，不僅要和國(guó)內(nèi)同行業(yè)比，而且也要和國(guó)外同行業(yè)比，取長(zhǎng)補(bǔ)短，真正理解理財(cái)業(yè)務(wù)，能夠形成一整套完整的理論體系。逐步減少同質(zhì)化。打造一流的品牌。這一過程的實(shí)現(xiàn)是非常不容易的。農(nóng)業(yè)銀行要做好長(zhǎng)期打算。只有真正形成自己特色的理財(cái)體系，才能在理財(cái)業(yè)務(wù)體系中走的更遠(yuǎn)。

[1]何小鋒 韓廣智：《資本市場(chǎng)理論與運(yùn)作》中國(guó)發(fā)展出版社，2013

[2]王再祥《汽車金融》中國(guó)金融出版社，2014