□文/王琳穎

（石河子大學(xué)商學(xué)院　新疆·五家渠）

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兵團(tuán)農(nóng)戶小額信貸探究

□文/王琳穎

（石河子大學(xué)商學(xué)院新疆·五家渠）

［提要］小額信貸的普及和發(fā)展是完善兵團(tuán)金融服務(wù)體系，豐富金融資源供給，增加農(nóng)戶收入，實(shí)現(xiàn)團(tuán)場農(nóng)戶脫貧減貧的有效途徑。面對農(nóng)戶小額信貸發(fā)展中存在的問題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)緊抓機(jī)遇，及時(shí)調(diào)整策略，創(chuàng)新產(chǎn)品；而兵團(tuán)也應(yīng)大力支持團(tuán)場金融環(huán)境建設(shè)，大力推動小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，共同促進(jìn)兵團(tuán)經(jīng)濟(jì)和諧均衡發(fā)展。

關(guān)鍵詞：兵團(tuán)；小額信貸；發(fā)展對策

收錄日期：2015年12月3日

一、引言

2015年“十三五”規(guī)劃明確提出要精準(zhǔn)扶貧，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村貧困人口的脫貧減貧，全面建成小康社會。兵團(tuán)地處我國西北邊疆，是具有黨政軍企合一的特殊性質(zhì)的組織，在維穩(wěn)固邊、發(fā)展邊疆經(jīng)濟(jì)方面做出了重要貢獻(xiàn)，但農(nóng)戶的貧困問題也日益凸顯，如何有效地實(shí)現(xiàn)貧困農(nóng)戶的減貧脫貧已成為亟待解決的問題，而小額信貸作為一項(xiàng)重要支農(nóng)惠農(nóng)措施，自推出以來不僅緩解了團(tuán)場金融資源供給的不足與匱乏，還極大地促進(jìn)了農(nóng)戶收入的提高，發(fā)展了團(tuán)場經(jīng)濟(jì)。然而，小額信貸在發(fā)展過程中仍存在一些問題。本文從團(tuán)場農(nóng)戶小額信貸現(xiàn)狀入手，詳細(xì)分析小額信貸的模式以及發(fā)展特點(diǎn)，剖析現(xiàn)存的問題，并提出對策建議。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

有別于內(nèi)地的是，兵團(tuán)的小額信貸是以正規(guī)金融部門為主導(dǎo)的，兵團(tuán)各團(tuán)場是以經(jīng)營單位參與進(jìn)來的。其模式總結(jié)如下：模式一：五戶聯(lián)保。該模式是目前應(yīng)用較為廣泛的主流模式；模式二：質(zhì)押和抵押。該模式當(dāng)前發(fā)展也比較快；模式三：小額信貸。該模式是模式二的有效補(bǔ)充；模式四：設(shè)施信貸。該模式主要針對開荒者而言，土地在這個(gè)模式中扮演著核心而又重要的角色。

在各類模式不斷應(yīng)用發(fā)展的同時(shí)兵團(tuán)小額信貸在發(fā)展中也呈現(xiàn)出了自己獨(dú)有的特點(diǎn)，即：首先，信貸資金的投放渠道主要用于解決團(tuán)場職工生產(chǎn)資料費(fèi)用，這也體現(xiàn)了團(tuán)場農(nóng)貸的主要特征；其次，受各種因素影響，農(nóng)戶雖然信貸意愿強(qiáng)烈，但信貸需求具有異質(zhì)性，在金融資源匱乏的情況下，大多愿意通過自己的親友籌資；最后，農(nóng)戶小貸比較有組織，團(tuán)場職工守信認(rèn)知較強(qiáng)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量比較高，有利于涉農(nóng)小額信貸的進(jìn)一步開展。

三、存在的問題

由于兵團(tuán)各師、團(tuán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡，金融環(huán)境不一，導(dǎo)致各團(tuán)場的小額信貸的異質(zhì)性。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的六師、八師，小額信貸推進(jìn)順利，實(shí)現(xiàn)了銀行、團(tuán)場、職工的三方共贏。而在九師、十師以及南疆一些團(tuán)場，開展得不盡如人意。主要問題如下：第一，市場競爭壓力逐漸增大，容易產(chǎn)生腐敗。在信貸過程中，團(tuán)場領(lǐng)導(dǎo)權(quán)利較大，一邊連著農(nóng)戶一邊連著銀行，而兩者為了自己的利益都易出現(xiàn)尋租；第二，貸款成本難以降低，農(nóng)戶利益難以保障。銀行等金融機(jī)構(gòu)為自己的利益參與市場和客戶的競爭，但農(nóng)戶的擔(dān)保機(jī)制仍不健全，違約問題難以解決，沒有政府的擔(dān)保，貸款利率難以降低；第三，農(nóng)戶可參保的農(nóng)產(chǎn)品較少。受兵團(tuán)農(nóng)產(chǎn)品種植統(tǒng)一規(guī)劃的硬性約束，兵團(tuán)特色農(nóng)產(chǎn)品投入有限，小貸的農(nóng)產(chǎn)品主要為棉花，其他農(nóng)產(chǎn)品難以參保，這在一定意義上阻礙了兵團(tuán)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、對策建議

雖然兵團(tuán)小貸的發(fā)展已經(jīng)取得了不錯(cuò)的業(yè)績，但需要解決的問題還很多，對此提出以下對策：

1、金融部門應(yīng)規(guī)范小貸流程。金融部門可進(jìn)行以下改革：首先，在貸款之前要多做調(diào)查，多走訪農(nóng)戶，摸清農(nóng)戶的實(shí)際情況，并及時(shí)匯總留底；其次，要盡可能地用新的更好的模式為農(nóng)戶提供資金，開發(fā)新的品種，方便農(nóng)戶貸款，并盡可能地降低農(nóng)戶的違約可能；再次，在放貸之后，不要忽視對好客戶的記錄，要定期跟蹤回訪，了解農(nóng)戶真實(shí)的想法，盡量留住這些農(nóng)戶；最后，還要加強(qiáng)金融知識的普及力度，努力構(gòu)建農(nóng)戶征信信息，多多開展征信教育，營造良好的信用氛圍。

2、增強(qiáng)各部門間的通力合作。由于政府、銀行、團(tuán)場等各部門職能地位不同，各有各的優(yōu)勢與特長。但為了更好地發(fā)展團(tuán)場經(jīng)濟(jì)增加農(nóng)戶收入，大家必須合作起來，各盡所長。政府應(yīng)積極提供政策支持、財(cái)稅支持，鼓勵(lì)銀行和團(tuán)場，銀行等金融機(jī)構(gòu)要提高服務(wù)水平，更好地引領(lǐng)小額信貸市場，在良性競爭中發(fā)展壯大自己，盡量減低風(fēng)險(xiǎn)，團(tuán)場要從農(nóng)戶實(shí)際出發(fā)，更好地組織農(nóng)戶進(jìn)行貸款和生產(chǎn)，確保貸款的使用程度高，還款率也高，最終將形成共贏、多贏的良好局面。

3、健全小額信貸保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的完善關(guān)系到農(nóng)戶的參保意愿和小額信貸進(jìn)一步的順利開展，然而，目前團(tuán)場涉農(nóng)保險(xiǎn)的發(fā)展仍然較為滯后，缺乏較為有效完善的保險(xiǎn)機(jī)制，相關(guān)調(diào)查顯示，在團(tuán)場出現(xiàn)自然災(zāi)害影響農(nóng)作物正常生長時(shí)，如春播后遇到冰雹，田地里的種芽被砸毀，農(nóng)戶需要再次播種，但是涉農(nóng)保險(xiǎn)賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)很低，僅為每畝20多元，這對受到農(nóng)業(yè)災(zāi)害的農(nóng)戶來說簡直是杯水車薪，農(nóng)戶的損失不能得到切實(shí)的補(bǔ)償。因此，必須規(guī)范涉農(nóng)保險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，保障農(nóng)戶的增收與按時(shí)還款的實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而有效促進(jìn)團(tuán)場經(jīng)濟(jì)及整個(gè)兵團(tuán)經(jīng)濟(jì)的健康均衡發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

［1］韓丹丹.兵團(tuán)農(nóng)牧團(tuán)場小額信貸模式研究［D］.石河子大學(xué)，2010.

［2］唐馨方.新疆農(nóng)戶小額信貸需求研究——以瑪納斯縣為例［D］.新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)，2013.

［3］馬乃毅，蔣世輝，趙鶯.農(nóng)戶借貸需求差異及影響因素分析——基于不同體制視角及新疆農(nóng)戶和兵團(tuán)農(nóng)戶（職工）的調(diào)查［J］.開發(fā)研究，2014.3.

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A