劉寶晗

河北省正定中學

家庭理財相關問題的探析

劉寶晗

河北省正定中學

通過家庭理財能夠讓家庭生活更加有規(guī)劃，家庭理財的目標就是對家庭有限的資產進行合理的安排從而取得更好的經濟效益。本文從目前家庭理財的現狀入手，并結合問題提出對應的改善措施，旨在讓大家更加了解家庭理財的相關知識，從而對家庭理財更好的進行規(guī)劃，取得更好的經濟效果。

家庭理財；問題；措施

我國的理財觀念在20世紀90年代才興起，相關研究遠遠落后于西方發(fā)達國家。隨著我國市場經濟的快速發(fā)展，我國人民人均收入越來越高，家庭有了剩余的財富，家庭理財的相關問題也逐漸得到更多家庭的重視，因此，加強對家庭理財的研究已經成為重要的課題，而且即使身為一名高中生，也應該對家庭理財多多少少有一點了解，這樣對我們以后的學習與工作都會有很大的幫助，接下來我將對家庭理財目前存在的一些現狀進行分析，然后根據相關資料針對問題提出對應的改善措施，希望對大家有所幫助。

一、家庭理財的現狀

(一)沒有完全形成理財觀念

我相信任何一個家庭都希望過上幸福美滿的生活，都希望充分利用自己的資產獲得更多的經濟效果。最近幾年，雖然我國市場經濟發(fā)展速度加快，但是大部分理財觀念在停留在銀行方面，當然銀行存款本金生利息是非常穩(wěn)當的做法，但是我國已經進入老齡化社會，我國大部分人都是風險厭惡者，他們對于家庭理財的觀念還比較落后，而且沒有專業(yè)人士給他們知道，如何更好的利用自己的資金去進行投資。因此，他們更加看重穩(wěn)定的收益，而不愿意將錢放在具有一定風險的金融理財產品之上。另外，我國關于家庭理財的教育投入比較少，一般家庭理財都是自己學習，與發(fā)達國家相對比起來，各方面條件都不成熟，最終導致雖然在良好的市場經濟發(fā)展前景下，但是卻沒有同等具備先進的理財觀念。

(二)風險認識不足

我國市場經濟的發(fā)展，催生出了很多的金融理財產品，這些產品對于具有一定理財觀念的年輕人來說還是具有一定的吸引力，但是年輕人具有一定的經濟思維方式，其實也是風險厭惡者，尤其是家庭理財不是個人理財，代表著家庭投資哪怕風險多一點他們都不愿意嘗試。主要原因是家庭理財過程中并沒有深入了解風險的涵義，沒有認真區(qū)分系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。家庭理財慎重是好事，但是一定要明白系統(tǒng)風險不能消除的，非系統(tǒng)風險是可以通過有效的手段來進行規(guī)避或者降低的。

(三)理財產品缺乏深度

最近幾年我國經濟發(fā)展態(tài)勢良好，但是金融市場還不夠成熟，對應的金融理財產品種類也相對比較少。我國目前主要的家庭理財產品是以貨幣市場理財產品為主，以資本市場理財產品為輔，而且從相關數據來分析，我國還有大部分家庭沒有涉及到資本市場的理財產品，而貨幣市場理財產品的科研含量比較低，挑戰(zhàn)性也比較小。目前，我國商業(yè)銀行關于家庭理財產品的發(fā)行數量雖然在全球屬于領先的地位，但是我國理財產品必須的附加值設計與開發(fā)就比較匱乏，也就是適合本國國情創(chuàng)新金融產品還比較少，這也是導致種類少，選擇少的主要原因。金融工具以期限為標準劃分為資本市場金融工具、貨幣市場金融工具，一般資本市場金融工具包含了我們所熟悉的股票、中長期銀行信貸等等，而貨幣市場一般包含了銀行承兌匯票、短期政府債券等等，這些金融理財產品也是目前我國家庭理財涉及最多的產品。但是，由于金融市場還不夠成熟，很多金融產品還無法發(fā)揮其功效，甚至還會對家庭理財產生一些不利的影響。

二、加強家庭理財的措施

(一)加強家庭理財觀念

知識便是“財富”，這是恒古不變的定理。因此，學習家庭理財的知識，選擇適當的投資才是投資之道。家庭理財要非常重視選擇投資方式，例如：很多家庭從無到有的借錢投資，這種投資方式必須要選擇穩(wěn)定性較強的理財產品，側重點還是投資收益的穩(wěn)定性，從而才能獲得對應的投資回報實施更加豐富的滾動投資。對于大部分普通家庭來說，儲蓄和投資是取得家庭財富的另一個來源，但是儲蓄本金生利息，一定要大額才會有明顯的收益。因此，配合適當的金融理財產品進行投資可以為家庭帶來更多的財富。加強家庭理財觀念最重要是不能盲目的追求高效益。所謂高風險就有高回報，盲目追求是投資大忌。根據相關資料分析，家庭理財20%以上的年收益項目就會存在較大的風險，因此，要謹慎對待。另外，雖然很多投資項目收益很高，但是必須要有專業(yè)的素養(yǎng)才能進行投資，例如：藝術品、收藏品等等。因此，加強家庭理財觀念，不僅是在良好的經濟環(huán)境下具備理財的觀念，還要認真對待這種觀念，通過相關的學習與分析，不斷正確認識家庭理財才是投資的關鍵。

(二)正確認識家庭理財的風險

家庭理財具有一定的風險性，在理財的過程中要一定要規(guī)避風險或者降低風險。從家庭的角度來看，對理財風險的控制更加重要，因為家庭理財一旦發(fā)現危機，沒有對應的防范措施，可能會導致一個家庭的瓦解。當然每個人都會有一定的差異性，在投資上更是如此，有的人就是喜歡風險，愿意用高風險來換高回報，但另外一部分人為了追求穩(wěn)定，而又想取得一定的利益，便會舍棄一些投資盈利的機會。因此，將風險承受能力進行一個簡單的概括，可以提煉出這些基本法則：年齡越大，承受能力越小；家庭收入越高資產越多的家庭，承受風險能力的越大；家庭負擔比較小，承受風險的能力也會比較大一點?？傊?，正規(guī)認識家庭理財的風險，深入分析才能正確規(guī)劃家庭理財。

(三)加強金融產品的開發(fā)

我國商業(yè)銀行將注意力逐漸轉移到前景廣闊的業(yè)務市場中，隨著我國金融體系的不斷完善，家庭社會理財意識也越來越強，家庭投資理財的實際需求也越來越多，銀行與銀行之間的競爭在所難免，因此，我國各大銀行都應該對加強對金融產品的研發(fā)，加強進入金融產品的深度。商業(yè)銀行在市場利率化的影響下，銀行在經營模式與盈利模式上與市場化進程是一致的，因此，要更加重視中間業(yè)務也就是理財業(yè)務。通過大量發(fā)行開放式、滾動式產品來滿足廣大家庭投資理財的需求。

三、結語

綜上所述，家庭理財已經是當前人們關注的熱門話題，從整個發(fā)展的形勢上來分析，我國家庭理財還處于初步發(fā)展的階段。因此，需要加強對家庭理財相關的研究，讓更多家庭正確認識家庭理財，同時也促進理財市場的良好發(fā)展，為建設和諧社會貢獻一份自己的力量。

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