黃爽++吳寶宏

摘 要：解決好“三農(nóng)”問題的總體目標就是要逐步實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級和完善，拓寬增收渠道，這一系列目標的實現(xiàn)都離不開農(nóng)村金融的大力支持。作為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，農(nóng)村合作金融機構(gòu)自身的經(jīng)營風險狀況直接關系到盈利狀況和風險應對能力，是增強核心競爭力的關鍵所在，更是關系到農(nóng)村金融的支農(nóng)力度。所以，研究農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營風險影響因素及其控制問題，有著十分重要的現(xiàn)實意義，能夠極大促進農(nóng)村經(jīng)濟的崛起，提高農(nóng)村的收入水平，實現(xiàn)新的農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略目標。

關鍵詞：農(nóng)村合作金融機構(gòu)；經(jīng)營風險；農(nóng)戶

農(nóng)村的發(fā)展需要資金的支持，而農(nóng)村合作金融機構(gòu)主要的任務就是為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供資金保障，金融機構(gòu)經(jīng)營的風險控制決定著其經(jīng)營的廣度和深度。因此，其自身的風險控制能力不僅關系到自身的發(fā)展，更關系到農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和進步，影響到支持農(nóng)村發(fā)展的力度。由于農(nóng)村合作金融機構(gòu)自身的特殊性，筆者從市場發(fā)展的角度進行分析，提出農(nóng)村金融機構(gòu)在風險控制中存在的問題，并在此基礎之上提出建議。

一、農(nóng)村合作金融經(jīng)營風險控制中存在的問題

1.信用評價方法滯后，評價標準不科學

當前，我國大多數(shù)農(nóng)村合作金融機構(gòu)在對客戶信貸風險評價上存在普遍的問題，即評價方法過于簡單，就信貸風險的管理模式而言還具有十分明顯的傳統(tǒng)特點，沒有充分考慮到現(xiàn)實的需要，也沒有及時引進的風險控制技術。目前，信貸風險分析技術還處在一個比較低級的階段，主要的分析依據(jù)還是依照工作人員對農(nóng)民的基本了解，這種依據(jù)是缺乏科學性的，沒有一個系統(tǒng)的評價指標，導致對風險并不能合理的控制，評價結(jié)果也并不是十分可信，增加了農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營風險。

2.風險內(nèi)控體系不完善，風險控制沒有得到足夠的重視

銀行等金融機構(gòu)的收益來源于風險，是對風險科學管理和控制的結(jié)果，因此，應該有一套科學的風險內(nèi)控體制，并提高對風險控制的重視程度，上升到責任的范疇。當前，農(nóng)村合作金融機構(gòu)風險內(nèi)控體系存在很多問題：首先，總體上而言，農(nóng)村合作金融機構(gòu)管理模式還普遍落后，并沒有在風險控制理論指導下實現(xiàn)轉(zhuǎn)變，粗放型特征還是十分明顯，沒有形成科學的風險管理體系，在風險控制的每個環(huán)節(jié)之間還存在很多不符合規(guī)定的現(xiàn)象；其次，金融機構(gòu)員工作人員險管理理念淡薄，風險問責機制剛處于起步階段，真正去落實好需要一個過程，農(nóng)村合作金融機構(gòu)從業(yè)人員在執(zhí)行各自任務時缺乏一個明確的標準，對各自的職責也并不清楚，只是被動機械的完成固定的工作任務，在主觀上認為風險控制只是風險管理部門的事情，這種思維嚴重削弱了金融機構(gòu)的風險控制能力。第三，員工素質(zhì)普遍不高，觀念落后，知識體系長久得不到更新，導致員工風險控制只是的缺乏，不利于風險控制能力的提高。

3.進一步優(yōu)化風險控制的外在環(huán)境

當前，我國農(nóng)業(yè)增強速度緩慢，農(nóng)村市場不斷萎縮，農(nóng)村消費水平持續(xù)下降，導致農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營風險的增加且風險控制難度增加。此外，政府支農(nóng)力度不不大，很多優(yōu)惠的政策不得到執(zhí)行，農(nóng)村的實際增長十分緩慢，農(nóng)民收入也沒有得到應有的提高。此外，由于分稅制度的改革使得地方財政緊張，并且貸款財政開銷嚴重，政府往往需要金融上的幫助來度過難關，這樣政府就開始干預到農(nóng)村金融機構(gòu)的工作中來，打破了金融機構(gòu)的正常運行，導致風險控制能力的下降。

4.經(jīng)營金融產(chǎn)品比較單一，對貸款業(yè)務過分依賴

當前，農(nóng)村合作金額機構(gòu)實現(xiàn)網(wǎng)絡化的時間較短以及受到歷史原因的影響，實現(xiàn)全國通兌的難度較大，和其他大型銀行相比較而言，其經(jīng)營的業(yè)務比較單一，主要還是傳統(tǒng)業(yè)務類型，由于自身經(jīng)濟能力有限也沒有能力去積極去拓展其他義務，主要依賴的還是傳統(tǒng)貸款業(yè)務，此外，由于貸款市場的不景氣使得農(nóng)村合作金融機構(gòu)面臨著巨大的社會風險。

5.客戶認知度不高，客戶種類單一

從農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展的歷程來看，其主要的客戶是農(nóng)民，而由于農(nóng)民的主體意識不強，農(nóng)村合作金融機構(gòu)僅把農(nóng)民作為儲戶，而貸款對象主要是大客戶，這樣就和農(nóng)村合作金融機構(gòu)服務農(nóng)村的初衷相背離。由于農(nóng)村合作金融服務農(nóng)村的功能逐漸減化，農(nóng)民和其聯(lián)系也就漸漸疏遠，農(nóng)村即使手中有了多余的存款，也往往存入大型銀行，民眾對農(nóng)村合作金融機構(gòu)的認知度逐步降低。

6.缺乏高素質(zhì)人才

隨著市場經(jīng)濟的迅速發(fā)展，市場競爭更加激烈，競爭的本質(zhì)就是人才的競爭，掌握高素質(zhì)的人才是取勝的關鍵所在，也是一個企業(yè)發(fā)展不可缺少的重要因素。目前，在農(nóng)村合作金融機構(gòu)中員工素質(zhì)總體上不高，造成管理上的落后，無法適應市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，阻礙了其發(fā)展的進程。由于缺乏高素質(zhì)的人才，無法把握市場經(jīng)濟的動態(tài)特征，也就無法制定出科學的發(fā)展策略，使得農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展步履維艱。在今后農(nóng)村金融機構(gòu)應當采取更多的措施來吸引高素質(zhì)人才進入其中，為自身的發(fā)展注入新的發(fā)展動力，也是在市場經(jīng)濟條件下所應當堅持的正確道路。

二、加強農(nóng)村合作金融機構(gòu)經(jīng)營風險的控制措施

1.完善信用評價體系，優(yōu)化貸款投資渠道

實踐中，對農(nóng)民信用評價方面沒有一個明確的標準，靠的都是直觀感受，評價結(jié)果參考意義不強。此外，農(nóng)民在從金融機構(gòu)獲得貸款之后盲目進行投資，缺乏對市場的了解，很容易投資失敗，導致貸款資金無法償還，增加金融機構(gòu)的經(jīng)營風險。所以，農(nóng)村金融機構(gòu)當前最主要的任務就是構(gòu)建一套完善的信用評價體系，并對投資方向進行優(yōu)化，把經(jīng)營風險降到最小，實現(xiàn)對信貸風險的有效控制。

2.拓寬農(nóng)民的收入渠道，降低違約風險

拓寬農(nóng)民的收入渠道，增加農(nóng)民收入，降低農(nóng)戶信貸存款的經(jīng)營風險。實踐中，農(nóng)民收入不斷增加才能夠最大可能的降低信貸風險，目前農(nóng)村收入偏低仍然是信貸違約出現(xiàn)的關鍵所在?？梢酝晟仆恋亓鬓D(zhuǎn)，并逐步提高財政對糧食的補貼數(shù)額以拓寬收入來源。完善土地流轉(zhuǎn)制轉(zhuǎn)機制，鼓度能夠為實踐中土地流轉(zhuǎn)提供指導，促進土地流傳的進程，實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營，不僅節(jié)約了大量的勞動力資源，還提高了生產(chǎn)效率，增加了農(nóng)民收入。

3.完善第三方擔保制度和保險制度，最大程度的降低經(jīng)營風險

當前，特色種植業(yè)、養(yǎng)殖等存在著很大的市場風險，一旦對市場出現(xiàn)錯誤判斷就會導致失敗，最終出現(xiàn)違約，所以，筆者認為可以通過引入第三方擔保機構(gòu)、投保等方式降低信貸風險。

4.不斷完善風險管理理論，提高對風險的控制能力

首先，要樹立科學、全面的風險管理觀念，并以此為指導逐步提高風險控制能力。新的一輪農(nóng)村信用社的改革對于機制體制的創(chuàng)新有著不小的推動作用，在明晰產(chǎn)權以及理清法人治理結(jié)構(gòu)的背景下，管理信貸的風險漸漸超過了較為狹窄并且有著純粹性的技術管控的范疇，這些特點都可以綜合全面的得以體現(xiàn)，并且都漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村金融機構(gòu)綜合管理的問題。

其次，加強約束以及獎勵機制，從內(nèi)部控制上對信貸風險進行完善。長久以來，出于歷史的因素農(nóng)村金融體系普遍沒有較強的風險控制意識，使得農(nóng)村合作金融機構(gòu)在建設信貸風險的管控制度上無法得以完善，無法在管理的整個過程當中以及各個環(huán)節(jié)得以涵蓋。并且，鑒于信貸業(yè)務的風險不可避免的同業(yè)務部門相互交織，控制信貸風險的制度零零散散的分布在操作規(guī)程以及業(yè)務管理的辦法當中，提升了防范風險的困難度，造成了在實施制度的過程當中沒有充足的執(zhí)行能力。

最后，先進信息管控系統(tǒng)的建立，有助于技術效率的提高。經(jīng)營風險的內(nèi)控過程也可以看成是交流、傳遞以及反饋信息的過程，提升農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸的風險不能缺少技術領先、符合需求的高效的信息管理系統(tǒng)的運行。

5.積極引進高素質(zhì)人才，加強管理的創(chuàng)新和體制的改革

一個企業(yè)要取得長久的發(fā)展，受到多種因素的影響，例如，市場、資金、環(huán)境、人才，其中隨著時代的發(fā)展，人才因素顯得越來越重要。當今時代市場競爭十分激烈，競爭的關鍵在于人才，人才對企業(yè)發(fā)展的推動作用更加的突出和明顯。企業(yè)引進了先進的人才，意味著自身的管理水平的提高，服務品質(zhì)的提升，產(chǎn)品質(zhì)量的優(yōu)化，為自身的發(fā)展帶來很多有利的因素。市場經(jīng)濟的運行講究資源的自由流動，充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎作用，人才作為資源的一種也是自由流動的，農(nóng)村金融機構(gòu)作為企業(yè)的一種應當充分采取措施吸引更多的人才進入其中，為自身的發(fā)展注入動力，以適應市場經(jīng)濟的需要。

6.創(chuàng)新產(chǎn)品類型，走客戶多元化化道路

目前，國內(nèi)金融機構(gòu)數(shù)量有上千家，競爭十分的激烈，要想在激烈的競爭中立于不敗之地關鍵在于自身要有良好的產(chǎn)品類型。當前，農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)濟實力還比較弱小，和其他一些大型銀行相比較還存在很多不完善的地方，主要在于服務質(zhì)量不高，推出來的金融產(chǎn)品比較單一，客戶比較單一等，為了促進自身更快的發(fā)展，農(nóng)村金融機構(gòu)應當立足現(xiàn)狀進行改革，結(jié)合市場的需要積極拓展金融產(chǎn)品類型，提供更加優(yōu)質(zhì)的服務。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)還應當積極拓寬自身的客戶渠道，不能僅僅依靠農(nóng)村，還應把更多的非農(nóng)民眾作為潛在客戶，給自身發(fā)展增添更多的動力。

綜上所述，農(nóng)村合作金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，提高農(nóng)民收入發(fā)揮著重要的作用，解決高“三農(nóng)”問題更是離不開農(nóng)村金融機構(gòu)的支持。然而，由于農(nóng)民自身知識體系不完備，缺乏對市場的了解等因素，他們很難做到對市場的準確把握，導致從農(nóng)村金融機構(gòu)獲得貸款最終無法償還，增加了金融機構(gòu)的經(jīng)營風險。因此，農(nóng)村合作金融機構(gòu)應當立足現(xiàn)實，不斷提高其控制風險的能力，履行好自身的職責，發(fā)揮好自己應有的作用。然而，實踐中，農(nóng)村合作金融機構(gòu)在風險控制中并不是完美無缺的，還存在很多的問題，例如，信用評價方法滯后，評價標準不科學、風險內(nèi)控體系不完善，風險控制沒有得到足夠的重視等，筆者在此基礎上提出自己的幾點建議，希望對實踐有一定的借鑒意義。

參考文獻：

[1]孫愛芹.提高農(nóng)村信用社經(jīng)濟效益的途徑[J].科技經(jīng)濟市場，2014（07）.

[2]高發(fā)壽.論云南省文山州農(nóng)村信用社綜合競爭力的提升[J].北方經(jīng)貿(mào)，2014（11）.

[3]杜建林.當前農(nóng)村信用社的困境與出路[J].行政事業(yè)資產(chǎn)與財務，2014（33）.

[4]呂銀.互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社的影響與探究[J].財經(jīng)界（學術版），2015（10）.

[5]吳莞生.農(nóng)村信用社改革機遇分析[J].合作經(jīng)濟與科技，2015（16）.

[6]李綱.新背景下農(nóng)村信用社發(fā)展模式研究[J].科技致富向?qū)В?015（08）.