安建奎

摘 要：近些年來，隨著中國的資本市場迅速膨脹，股票與基金為城鎮(zhèn)的居民提供了巨大的增值機會，加大了金融的投資差距。本文淺述了農(nóng)村理財中的目前存在的問題，談及了農(nóng)村居民理財?shù)闹匾?，分析了當前如何發(fā)展農(nóng)村理財產(chǎn)品，強化農(nóng)村居民金融投資理念，如何大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，提高年度收入，最終實現(xiàn)多元化的理財模式。

關(guān)鍵詞：投資差距；投資分析；多元化

近年中國城鄉(xiāng)的居民收入差距在不斷的擴大，將城鄉(xiāng)居民的差距縮小是當下人們關(guān)注的問題。城鄉(xiāng)差距擴大的重要原因在于城鄉(xiāng)的差異，城鎮(zhèn)居民在獲得收入的同時，依靠資本市場的投資實現(xiàn)了資產(chǎn)的增值以及收入水平的提高。市場限制農(nóng)村居民的市場參與機會，使得居民過度依賴有限的勞動收入。

1 農(nóng)村居民理財產(chǎn)品的當前存在問題

1.1 居民理財意識淡薄

傳統(tǒng)文化觀念對于農(nóng)村的居民理財是一種制約。中華文化源遠流長，上下五千年。優(yōu)良的傳統(tǒng)美德在農(nóng)村的居民身上表現(xiàn)尤其明顯。受到傳統(tǒng)文化的影響，老百姓做事比較穩(wěn)重。百姓憑借自己雙手積累財富，對于財富的觀念是節(jié)約支出。小農(nóng)經(jīng)濟的崛起制約了農(nóng)村的理財產(chǎn)品，很多農(nóng)村居民處在自給自足的現(xiàn)狀中，缺乏開放業(yè)務(wù)的趨勢，過度重視當下利益。對于農(nóng)村居民而言，對于金融理財產(chǎn)品不夠了解，認為理財即管賬與記賬。經(jīng)濟上若有盈余，居民會首先考慮建房改善生活質(zhì)量。在農(nóng)村居民中，仍然有很大一部分不相信金融產(chǎn)品的，只有小部分人對于理財產(chǎn)品是有需求的。

1.2 農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋低

農(nóng)村的金融市場潛力巨大，而針對農(nóng)村的金融機構(gòu)并不是很多。在城鎮(zhèn)或者農(nóng)村，幾乎沒有金融理財產(chǎn)品，這使得農(nóng)村的金融服務(wù)缺乏專業(yè)性與穩(wěn)定性。當前的農(nóng)村金融機構(gòu)并沒有專業(yè)的金融策劃人才的指導(dǎo)。在金融理財中，保險與基金占據(jù)了主要地位。一些在大中型城市存在的金融理財產(chǎn)品，需要通過網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村以及城鎮(zhèn)普及，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)下的大型城市的理財。

1.3 理財門檻高、缺乏針對性

當前開放與投資金融產(chǎn)品的地區(qū)在總地區(qū)中的比例還不到三分之一，很多金融產(chǎn)品的針對面還是城鎮(zhèn)居民，忽視了農(nóng)村居民的實際需求。信用卡、銀行、個人金融在城市普遍受到歡迎，而身處于農(nóng)村地區(qū)的人們對于急速巨變的金融市場并沒有一定的風險控制能力。在農(nóng)村，大部分人都以種田為生，靠天吃飯。而農(nóng)民的收入水平并未有完善的保障，靠天吃飯的傳統(tǒng)極大的制約在農(nóng)村進行的金融規(guī)模擴張。雖然近年來農(nóng)村居民收入相對增加，但是整體水平仍舊普遍落后，金融機構(gòu)與政府給予的重視仍然不夠。

一方面農(nóng)村尚未形成完善的金融環(huán)境，就發(fā)展而言潛力無限，但是受制于農(nóng)村的金融規(guī)模。農(nóng)村當前很少有ATM機設(shè)備且能夠提供金融理財服務(wù)的專業(yè)人才甚少；另一方面，農(nóng)村居民的投資渠道單一，導(dǎo)致農(nóng)村里的投資相對較窄。很多農(nóng)村的居民對于新型的理財產(chǎn)品并不了解，只知道貸款、存款。儲蓄仍舊是農(nóng)村居民錢生錢的首選，他們存錢目的多數(shù)是為了買房，很少接觸金融投資管理的。

2 農(nóng)村居民投資重要性分析

2.1 提高農(nóng)村儲蓄的轉(zhuǎn)化率

資本的形成與積累是經(jīng)濟的增長源泉，資本的形成源自儲蓄，將儲蓄轉(zhuǎn)化為投資才能為增長的經(jīng)濟提供資本性的支出。資本的形成在很大程度上有依賴于投資率的轉(zhuǎn)化。投資轉(zhuǎn)化是銀行主要的轉(zhuǎn)化形式之一，此類轉(zhuǎn)化受制于中國特色的制度，一定程度上造成了企業(yè)負債遠超資產(chǎn)，銀行備用資金不足，效率低下的轉(zhuǎn)化率容易增大金融風險。

改變以銀行為主要的儲蓄轉(zhuǎn)化方式，重筑市場的主要投資，對于儲蓄的提高至關(guān)重要。合理的制度安排能夠引導(dǎo)農(nóng)村的居民以多樣化的金融投資，在市場上融入更多的資金，購買理財產(chǎn)品與股票有利于社會結(jié)構(gòu)的改善，實現(xiàn)投資的轉(zhuǎn)化率。

2.2 優(yōu)化農(nóng)村居民的資產(chǎn)選擇

理財存在的意義是解決人從出生到死亡這一整個時間的財務(wù)狀況，讓人們生活的更好。這種財務(wù)計劃的制定以及管理針對的是家庭或者個人的財務(wù)狀況，從而實現(xiàn)生活目標。理財?shù)哪繕酥饕w現(xiàn)在：消費的合理支出、個人的財富積累、財富是否安全、消費支出是否合理。理財主要是在財務(wù)的約束下實現(xiàn)個人的生活目標。在不同的人生路途，收入都是不同的，大部分人的收入會隨著時間的流逝、閱歷的豐富而增長。所以說，不同的各個年齡層的人對于理財?shù)男枨笠膊槐M不同。均勻合理的分配人們在各個時期的收支能夠滿足生活目標，于農(nóng)村居民而言，高品質(zhì)的生活只有進行合理的理財規(guī)劃方可實現(xiàn)。

人們普遍的將理財主要分為投資理財與生活理財。在農(nóng)村居民的規(guī)劃與配置中，必須要實現(xiàn)資源的合理分配。當前的投資渠道單一，金融產(chǎn)品匱乏，農(nóng)村居民無法實現(xiàn)資產(chǎn)的組合投資，金融產(chǎn)品的儲蓄存款不利于居民的資產(chǎn)選擇。農(nóng)村居民需增強金融的理財與投資意識，著重金融的投資。

2.3 提高農(nóng)村居民的收入水平

農(nóng)民問題是三農(nóng)的核心，收入問題又是農(nóng)民問題的核心。在鄧爺爺?shù)囊?guī)劃下，全國各地進行了改革開放的熱潮，這幾十年來，中國的經(jīng)濟發(fā)展起來了，人民的生活豐富起來了，同時也出現(xiàn)了城鄉(xiāng)收入差距大的問題，收入差距導(dǎo)致了社會需求不足，居民消費力不高，收入的分配不均同樣也不利于社會安穩(wěn)。而合理的收入分配才能夠直接對社會成員的心態(tài)、社會形勢、社會關(guān)系造成一定的沖擊。社會關(guān)系是否協(xié)調(diào)最終影響社會的構(gòu)建。 城鄉(xiāng)差距普遍較大主要源于城鄉(xiāng)的投資差異性。在金融的領(lǐng)域的投資收益主要源于居民的工資，居民拿到工資后，通過資本市場的投資從而獲取收入，實現(xiàn)增值、提高收入。但是市場卻限制了農(nóng)民進入金融市場的可能性，使得農(nóng)民仍舊走老路，依賴勞動收入提高生活水平。

一些人認為，居民將手中的閑置資金用于直接或者間接投資參與社會的建設(shè)，增加財富能夠提高生活水平。金融投資領(lǐng)域下的收益組成了居民的支配收入，通過權(quán)益性工具獲得資本從而減少損失。提高農(nóng)村的居民收入，縮小城鄉(xiāng)差距，鼓勵與引導(dǎo)居民投資能夠拓寬居民的收入提高。

2.4 促進農(nóng)村金融市場

農(nóng)村的居民金融投資是把發(fā)展與建立金融的市場作為首要條件的。農(nóng)民在金融領(lǐng)域的深入發(fā)展與投資推動了多元化的金融結(jié)構(gòu)。在發(fā)展農(nóng)村居民的金融投資下，引導(dǎo)農(nóng)村居民參與金融市場，這意味著投資主體的增加。投資者的財富、年齡以及不同的風險評估為資本市場的創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)，刺激了資本市場的不斷革新。在多元化模式加深下，農(nóng)村居民對于資產(chǎn)的收益、安全以及流動的要求會愈來愈高，從而會推動與變革金融制度的介入。

3 如何強化農(nóng)村理財

3.1 在農(nóng)村多增設(shè)金融點

當下很多金融機構(gòu)普遍都會認為理財是一種針對受教育程度高、生活水平好、閑置資金較多的大城市居民，他們認為理財是專屬于城市客戶的金融衍生品。在很多金融機構(gòu)的眼中，農(nóng)民的收入主要就來源于一畝三分地，還要靠天吃飯，農(nóng)民不可能有理財需求的，這種落后的，對農(nóng)村居民的不客觀的觀點使得在農(nóng)村增設(shè)金融點，宣講金融產(chǎn)品舉步維艱。若要徹底摒棄此類現(xiàn)狀，就需搞清金融機構(gòu)的觀念與意識，為金融市場的發(fā)展做出相關(guān)努力。

一方面，加強農(nóng)村的金融投資與硬件建設(shè)。經(jīng)濟的發(fā)展地區(qū)應(yīng)當推廣金融軟件、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代技術(shù)，金融機構(gòu)應(yīng)當增加自助設(shè)備以及擴展金融的服務(wù)范圍，強化農(nóng)村的理財與營銷、技術(shù)支持以及風控系統(tǒng)。在農(nóng)村，金融機構(gòu)可選擇與鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)縣機關(guān)合作，在政府的牽頭下，在各大農(nóng)村超市、鎮(zhèn)中心等地裝好POS機、ATM機等，方便農(nóng)民的生活，減少現(xiàn)金流通。各政府部門可以組織農(nóng)民集體學好如何操作計算機，并且以優(yōu)惠政策鼓勵使用，及時獲取一手資訊，掌握先進的技術(shù)。另一方面，金融機構(gòu)可以選派專業(yè)的且溝通能力強的技術(shù)人才深入農(nóng)村為農(nóng)民服務(wù)，宣傳金融知識。當前，各地的大學為了滿足學生需求，開展了各種與金融有關(guān)的專業(yè)，每年學習金融專業(yè)的學生也是源源不斷，但大部門學成歸來的學生在面臨工作抉擇時都會選擇大城市，雖然國家金融業(yè)的人才眾多但并不表示農(nóng)村金融機構(gòu)就不缺人才。各農(nóng)村政府應(yīng)與當?shù)亟鹑跈C構(gòu)緊密聯(lián)系，為選擇在農(nóng)村服務(wù)的高校人才提供優(yōu)勢明顯的福利，聘請專業(yè)人才提供教育培訓(xùn)，提供服務(wù)。政府與金融機構(gòu)應(yīng)當鼓勵相關(guān)人才，建立農(nóng)村金融的培養(yǎng)模式，實現(xiàn)農(nóng)村的金融規(guī)劃。政府、社會、學校等相關(guān)行業(yè)也應(yīng)當做好大規(guī)模的動員工作，鼓勵學生回到基層大展宏圖，為農(nóng)村提供相應(yīng)的人才培養(yǎng)模式，為農(nóng)村居民提供專家的金融主力與管理服務(wù)。

3.2 降低理財門檻，豐富產(chǎn)品種類

當前我國的銀行的金融理財產(chǎn)品雖然種類不少，但是普遍起點高，主要還是針對高端用戶的。據(jù)統(tǒng)計，當前很多銀行的金融產(chǎn)品的金融資產(chǎn)不等。雖然農(nóng)村的居民收入增長，但能夠滿足理財條件的居民還是較少。居民農(nóng)村收入擁有季節(jié)和周期性的特點，無法滿足金融的投資。在金融水平落后的情況下，研究簡單、收入穩(wěn)定，理財產(chǎn)品能夠滿足農(nóng)村的居民金融需求，避免盲目投資。

很多農(nóng)村居民都過度關(guān)注養(yǎng)老與教育，為加快促進農(nóng)村生態(tài)與特色農(nóng)業(yè)需要滿足農(nóng)村的居民需求，推出合理的金融產(chǎn)品。金融機構(gòu)的合理推廣應(yīng)當涵蓋產(chǎn)品的費用與風險。農(nóng)村金融市場需要以多種方法吸引農(nóng)民提高金融風險意識，增強金融管理與投資能力，減少盲目投資。

3.3 加強農(nóng)村理財意識

在一些偏遠的村莊，很多農(nóng)民都選擇將錢存在家里，很多農(nóng)村居民從未進過銀行的大門。當前，相關(guān)金融人員對農(nóng)村居民還是要加大宣傳，拓展農(nóng)村的金融市場。金融機構(gòu)可以多分發(fā)宣傳冊，免費為居民提供培訓(xùn)講座，組織他們學習金融知識。進行貸款與市場搜集信息的過程中，必須要宣傳金融知識，發(fā)揮農(nóng)村建設(shè)的主導(dǎo)作用。

3.4 完善農(nóng)民的培訓(xùn)與教育

農(nóng)村的居民投資過分依賴銀行的儲存存款，這與農(nóng)村的金融產(chǎn)品單一、投資渠道不暢通是分不開的。農(nóng)村居民教育程度偏低，金融知識欠缺。所以需要大力發(fā)展教育，提高居民的素質(zhì)，提高受教育者的能力與素質(zhì)增強收入的能力。加大輿論宣傳，鼓勵農(nóng)村居民提高資產(chǎn)的配置率，增加收入，實現(xiàn)多元化的理財。

4 結(jié)束語

為發(fā)展農(nóng)村金融理財市場，各個金融機構(gòu)必須要改變居民落后的、脫節(jié)的理財思想，強化金融市場中的不完善之處，實現(xiàn)自我調(diào)節(jié)。商業(yè)銀行需要設(shè)立專業(yè)特殊化的理財部門，完善金融平臺，成立農(nóng)村的金融理財機構(gòu)，加強在農(nóng)村進行的居民知識宣傳。在加強金融理財中的風險宣傳工作能夠方便農(nóng)民的用戶理解，相關(guān)部門也應(yīng)當做好相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)管理與風險，調(diào)節(jié)金融理財業(yè)務(wù)。

參考文獻

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