作者簡(jiǎn)介：崔楊雪（1993.6-），女，山東，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，研究方向：金融統(tǒng)計(jì)，專(zhuān)業(yè)：應(yīng)用統(tǒng)計(jì)。

摘要：本文選用“銀行貸款情況”相關(guān)數(shù)據(jù)，分析家庭經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)信用卡欠款的影響。通過(guò)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行定性分析，估計(jì)各個(gè)自變量（家庭經(jīng)濟(jì)狀況的表征）對(duì)因變量（信用卡欠款）的影響。而后通過(guò)相關(guān)分析，確定了各自變量與信用卡欠款是否顯著相關(guān)。因變量“信用卡欠款”與“工齡”、“是否拖欠”、“貸款收入比”、“家庭收入”之間有線(xiàn)性相關(guān)關(guān)系，且正相關(guān)，與“其他債務(wù)”負(fù)線(xiàn)性相關(guān)；與“年齡”和“教育水平”有相關(guān)關(guān)系，但不能構(gòu)成線(xiàn)性回歸模型，與“居住年限”不相關(guān)。

關(guān)鍵詞：信用卡；家庭經(jīng)濟(jì)；欠款

一、定性分析

首先，“信用卡欠款”中信用卡是一種以非現(xiàn)金交易為主要方式，通過(guò)向銀行存款，在使用或消費(fèi)時(shí)刷卡完成支付的信貸服務(wù)。那么根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，分析幾個(gè)自變量與因變量的關(guān)系如下：

工齡、教育水平、家庭收入應(yīng)該與“信用卡欠款”有關(guān)。我們考慮，只有當(dāng)經(jīng)濟(jì)水平達(dá)到一定程度時(shí)，我們才會(huì)使用信用卡來(lái)完成日常的消費(fèi)，像一般的學(xué)生或基層工作人員，很少使用信用卡，因?yàn)橐话悴恍枰箢~的支付，而且現(xiàn)在普通的銀聯(lián)卡也可以電子支付，所以平時(shí)生活中用現(xiàn)金就很方便了。再者，信用卡可以透支，因此需要有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力才可以申請(qǐng)，收入低的人申請(qǐng)使用信用卡之后，很可能消費(fèi)時(shí)透支過(guò)多導(dǎo)致無(wú)法還清。因此，家庭收入越高的人，用信用卡的可能性就越大，而在使用可以透支信用卡的過(guò)程中，一定會(huì)由于種種原因，或多或少的留有信用卡欠款。因此認(rèn)為“家庭收入”與“信用卡欠款”之間應(yīng)是正的相關(guān)關(guān)系。

而對(duì)于工齡，一方面，相同的崗位工齡越長(zhǎng)工資越高，另一方面，工齡越長(zhǎng)一般情況下職位越高，薪資也越高，因此認(rèn)為“工齡”通過(guò)影響“家庭收入”來(lái)間接地影響“信用卡欠款”。

同樣的，一般情況下學(xué)歷越高的收入越高，所以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為“受教育水平”可能也通過(guò)影響家庭收入來(lái)間接地影響“信用卡欠款”。

對(duì)于“年齡”這個(gè)變量，我認(rèn)為與“信用卡欠款”之間可能存在負(fù)相關(guān)關(guān)系，因?yàn)榧僭O(shè)同樣是持有信用卡，那么年輕人更傾向于超前消費(fèi)，或因趕時(shí)髦等原因更青睞于使用信用卡，與此同時(shí)，年輕人的財(cái)力不足，因此留有信用卡欠款也是理所當(dāng)然很容易理解的。而相對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，老年人一般使用信用卡會(huì)更少，一方面安全性比較弱，風(fēng)險(xiǎn)比較高，老年人可能更偏向于穩(wěn)妥的消費(fèi)方式，對(duì)“透支”這種消費(fèi)方式可能認(rèn)同度較低。因此我認(rèn)為“年齡”與“信用卡欠款”之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系，年齡越大，信用卡欠款越少。

“居住年限”和“信用卡欠款”之間不一定存在相關(guān)關(guān)系，我們對(duì)于“居住年限”的定義是在目前居住地所居住的時(shí)長(zhǎng)。因此居住的房子價(jià)格不同，僅靠居住時(shí)間長(zhǎng)短很難度量其經(jīng)濟(jì)能力。

“貸款收入比”與“信用卡欠款”應(yīng)該是正相關(guān)的關(guān)系。首先，貸款收入比是指當(dāng)前持有的貸款與年收入的比值，所以“貸款收入比”越高的人，越傾向于冒險(xiǎn)的超前消費(fèi)，他們可能有前途正好，需要資金，也可能樂(lè)于冒險(xiǎn)，奮力一搏。總之，既然他們會(huì)貸款，也應(yīng)該會(huì)透支信用卡，因此“貸款收入比”越高“信用卡欠款”越多。

“其他債務(wù)”與“信用卡欠款”之間應(yīng)該是負(fù)相關(guān)關(guān)系。假定A需要B元的資金，而他通過(guò)收入短時(shí)間內(nèi)沒(méi)有辦法得到足夠數(shù)量的資金，那么他的資金獲取渠道便有兩種，一種是向他人借錢(qián)，一種是向銀行貸款（不考慮家長(zhǎng)方面的幫助和其他非法獲得資金的手段）。由于A需要的資金是一個(gè)固定的值，所以貸款越多，其他債務(wù)就相應(yīng)的越少。而信用卡作為信貸手段的一種，應(yīng)該與“其他債務(wù)”呈負(fù)相關(guān)的關(guān)系。

“拖欠記錄”與“信用卡欠款”之間很明顯有正相關(guān)關(guān)系，拖欠的記錄越多，說(shuō)明這個(gè)人的信譽(yù)狀況越不好，因此信用卡欠款就越多。

綜上，我認(rèn)為“教育水平”、“工齡”、“家庭收入”、“貸款收入比”、“拖欠記錄”這五個(gè)變量與因變量之間應(yīng)該是正相關(guān)關(guān)系，而“年齡”、“其他債務(wù)”與因變量負(fù)相關(guān)，“居住年限”與因變量不一定相關(guān)。

二、結(jié)論

債務(wù)與信用卡欠款之間是負(fù)相關(guān)關(guān)系，也就是說(shuō)隨著債務(wù)的增加，信用卡欠款相對(duì)的減少。當(dāng)我們需要資金的時(shí)候，或者向銀行貸款，或者向別人借錢(qián)，或者刷信用卡暫時(shí)賒賬，當(dāng)我們通過(guò)增加債務(wù)來(lái)滿(mǎn)足資金的需求時(shí)，就無(wú)需通過(guò)信用卡賒賬了。

家庭收入和工齡與信用卡欠款之間是正相關(guān)的關(guān)系。一方面，高收入人群有著更多的使用信用卡的能力和需求，另一方面，假設(shè)使用信用卡次數(shù)相同，高收入群體的消費(fèi)額度更高，因此在賒賬時(shí)產(chǎn)生欠款金額相對(duì)更高。對(duì)于工齡來(lái)說(shuō)，與我們之前定性分析的結(jié)果一致，工齡越高的人職位更高、收入越多因此與信用卡欠款之間呈正相關(guān)關(guān)系。

首先，“貸款收入比”是指以家庭為單位，當(dāng)期的貸款數(shù)額與年收入之比，所以這個(gè)比值越高的家庭，說(shuō)明他們更傾向于超前消費(fèi)，比如一些年輕人，他們能夠承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)；而這個(gè)比值較低的家庭，說(shuō)明他們的消費(fèi)習(xí)慣更為保守，比如一些老年人，他們不喜歡承擔(dān)過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)，喜歡更為穩(wěn)妥的消費(fèi)，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是“不花沒(méi)賺到的錢(qián)”。信用卡使用方便，不需要刻板的現(xiàn)金交易，而是以向銀行存款，在使用或消費(fèi)時(shí)刷卡的信貸服務(wù)。既然他也是信貸的一種，與貸款同出一轍，那么偏愛(ài)貸款消費(fèi)的人群相比較而言當(dāng)然也同樣偏愛(ài)信用卡。和之前分析的一樣，出于超前消費(fèi)沒(méi)有足夠資金還款，或其他原因未能及時(shí)還款，信用卡欠款也相對(duì)的多一些。

“居住年限”與“信用卡欠款”之間并沒(méi)有顯著的相關(guān)關(guān)系，原因前面已經(jīng)分析過(guò)。但是我們之前認(rèn)為“教育水平”與“信用卡欠款”呈正相關(guān)，而且是“教育水平”作用于“家庭收入”從而間接的影響“信用卡欠款”。但是抽樣調(diào)查的結(jié)果卻顯示他們并不存在顯著地線(xiàn)性相關(guān)關(guān)系。分析原因，我認(rèn)為可能是在當(dāng)今社會(huì)，教育水平的高低并不能顯著地區(qū)分收入的高低。所以，我們得出結(jié)論，認(rèn)為“教育水平”與“收入”之間沒(méi)有顯著地線(xiàn)性相關(guān)關(guān)系，與此同時(shí)，與“信用卡欠款”也不具有顯著相關(guān)關(guān)系。

三、建議

作為信用卡用戶(hù)，什么類(lèi)型的資料對(duì)我們申辦信用卡更有利，以及如何能提高自己的信用額度，通過(guò)本文得出的結(jié)論給出以下建議。我們討論的主題是家庭經(jīng)濟(jì)情況對(duì)信用卡欠款的影響，其實(shí)在實(shí)際生活中，在客戶(hù)有意向在銀行辦理信用卡時(shí)，需要以下的一些資料：

1、身份證明：一般是身份證，軍人需提供軍人證復(fù)印件；

2、工作證明：可以是任職單位出具的工作證明原件（需要寫(xiě)明具體的公司名稱(chēng)、部門(mén)、崗位及收入情況，并加蓋公司公章或人事章），或經(jīng)推廣員核實(shí)過(guò)原件并注明的工作證＼牌復(fù)印件；

3、財(cái)力證明：可以是銀行代發(fā)工資記錄，或所得稅扣繳憑證，或房、車(chē)、存款和投資市值證明文件（如房產(chǎn)證/汽車(chē)行駛證/銀行定期存單的復(fù)印件）等能證明財(cái)力水平的資料。

其他可供參考的文件還包括：近6個(gè)月社會(huì)保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)清單、水、煤氣賬單、他行信用卡賬單等。

通過(guò)這些我們可以看出，銀行在發(fā)放信用卡時(shí)，會(huì)用多種不同的手段來(lái)確保信用卡的使用者有足夠的財(cái)力，在透支情況發(fā)生后有足夠的能力償還，不同人的信用卡透支能力不同，透支能力額度一般根據(jù)持有者的財(cái)力收入條件和信用情況來(lái)定。如果收入高、有房產(chǎn)、車(chē)或者其他資產(chǎn)的話(huà)額度都會(huì)比較高，因?yàn)檫€款能力相對(duì)會(huì)比較強(qiáng)。同樣的，使用一段時(shí)間，信用狀況很好，額度會(huì)增加。一般情況下，額度1萬(wàn)左右比較普遍，不過(guò)各個(gè)銀行條件也會(huì)不同。（作者單位：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)）