作者簡(jiǎn)介：李恒（1981.5-），男，內(nèi)蒙古武川縣，中央民族大學(xué)，民族經(jīng)濟(jì)，中國(guó)少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)，可再生能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究。

摘要：我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)和現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的必須條件，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興。如何改善金融服務(wù)，為新農(nóng)村建設(shè)提供高效金融支持，不僅是金融部門應(yīng)該承擔(dān)的重大歷史使命，也是農(nóng)村金融發(fā)展的巨大機(jī)遇。本文首先探討了內(nèi)蒙古金融支持新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀，然后指出內(nèi)蒙古金融支持新農(nóng)村建設(shè)存在的問(wèn)題，并對(duì)內(nèi)蒙古金融支持新農(nóng)村建設(shè)的制約因素進(jìn)行分析，最后對(duì)內(nèi)蒙古金融支持新農(nóng)村建設(shè)提出對(duì)策。

關(guān)鍵詞：內(nèi)蒙古金融支持；信貸；信用

一、內(nèi)蒙古金融支持新農(nóng)村建設(shè)現(xiàn)狀

金融機(jī)構(gòu)逐漸股份制改革，利益驅(qū)動(dòng)是金融機(jī)構(gòu)以利潤(rùn)為目標(biāo)，四大國(guó)有銀行也實(shí)施“抓大促重”和追求“效益最大化”的戰(zhàn)略選擇，在這樣的改革下，內(nèi)蒙古地區(qū)除了少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好的地區(qū)外，其他大部分旗縣只有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行這么一個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行，而且農(nóng)業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也在逐年減少。從1995年10月至2005年10月，內(nèi)蒙古全區(qū)國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)減少了2972個(gè)，一些旗縣成為了金融盲區(qū)。興安盟科右中旗從1999年以來(lái)，全旗范圍撤并22個(gè)國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)全旗基層16個(gè)蘇木鎮(zhèn)沒(méi)有一家銀行網(wǎng)點(diǎn)，6個(gè)蘇木鎮(zhèn)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)。包頭市固陽(yáng)縣于2001-2002年間撤銷農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，由以前12個(gè)減少到5個(gè)。資金供給和需求的矛盾突出，農(nóng)村的發(fā)展正在不斷壯大，而且在逐漸拓寬經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，資金的供給不足成為其發(fā)展的主要障礙。農(nóng)村信用合作社的貸款品種較為單一，額度小，期限短，利率高，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的信貸資金需求。在內(nèi)蒙古地區(qū)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷成立，內(nèi)蒙古西蒙小額貸款有限責(zé)任公司、內(nèi)蒙古精儲(chǔ)小額貸款有限責(zé)任公司、內(nèi)蒙古金鑫小額貸款公司，內(nèi)蒙古融豐小額貸款有限公司等，而內(nèi)蒙古融豐小額貸款有限公司也是內(nèi)蒙古首家小額貸款試點(diǎn)公司，也是目前全國(guó)規(guī)模最大的小額試點(diǎn)公司。這些小額貸款的金融機(jī)構(gòu)雖然在一定程度上填補(bǔ)了我區(qū)非銀行金融機(jī)構(gòu)的空白，緩解了農(nóng)村金融支持短缺的一系列狀況，但是他們的金融服務(wù)能力有限，風(fēng)險(xiǎn)防范能力有限，無(wú)法從根本上解決金融支持短缺的問(wèn)題。

二、內(nèi)蒙古金融支持新農(nóng)村建設(shè)存在的問(wèn)題

（一）信貸資產(chǎn)質(zhì)量差

以農(nóng)村信用合作社為改革對(duì)象，改革的結(jié)果都沒(méi)有取得預(yù)期的效果。2002年末，全國(guó)農(nóng)村信用社資不抵債額達(dá)3300多億元，資本充足率為-8.45%，資本凈額-1217億元，不良貸款5147億元，不良貸款占比36.93%。1994-2003年，全國(guó)農(nóng)村信用社連續(xù)10年虧損，2002年當(dāng)年虧損58億元，歷史虧損掛賬近1500億元。從總體上看，盡管自2004年起農(nóng)村信用社開始贏利，但這主要得益于財(cái)政注資、中央銀行再貸款以及核銷壞賬等政策扶持，很難說(shuō)是體制改革的貢獻(xiàn)。

（二）信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后于新農(nóng)村建設(shè)

農(nóng)村信貸的新增貸款缺乏新意，結(jié)構(gòu)調(diào)整沒(méi)有及時(shí)跟上新農(nóng)村建設(shè)的步伐，這在一定程度上制約了新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。

（三）資金外流嚴(yán)重，金融服務(wù)體系不健全

在農(nóng)村地區(qū)的資金外流現(xiàn)象數(shù)量在增加，情況也日益嚴(yán)重，回流機(jī)制沒(méi)有建立，很難做到“水從哪里來(lái)，流到哪里去”的循環(huán)模式，這就惡化了資金短缺的情況。農(nóng)村的金融服務(wù)業(yè)務(wù)主要還是集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，新增的服務(wù)少之又少，由于各種限制，發(fā)展的也不好，影響了金融服務(wù)的質(zhì)量。

三、內(nèi)蒙古金融支持新農(nóng)村建設(shè)制約因素分析

（一）信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約，生產(chǎn)水平較低，農(nóng)村信貸資產(chǎn)的質(zhì)量呈現(xiàn)不斷惡化的趨勢(shì)。農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目受政府和自然條件的影響較大，在一定程度上具有相當(dāng)大的不確定性，而且缺乏相應(yīng)的擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)很大。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度對(duì)農(nóng)業(yè)的保障相對(duì)較弱，根本不能滿足農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理水平明顯滯后

最近幾年，內(nèi)蒙古地區(qū)的農(nóng)村信用合作社也進(jìn)行了一些改革，但改革的力度深度不夠，效果不明顯。在經(jīng)營(yíng)管理方式上還基本上存在著官辦體制，不能有效合理的解決勞動(dòng)用工、工資分配，還一直維持前農(nóng)業(yè)銀行的管理模式。在服務(wù)上也是老思想，沒(méi)有創(chuàng)新，缺乏現(xiàn)代的營(yíng)銷理念。

（三）農(nóng)村信用合作社外部環(huán)境不寬松

外部環(huán)境還主要體現(xiàn)在政府干預(yù)信用貸款行為，由沒(méi)有能力解決制度遺留下來(lái)的問(wèn)題。使得農(nóng)村信用合作社依賴于其他國(guó)有商業(yè)櫻花等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)拓展業(yè)務(wù)。

四、內(nèi)蒙古金融支持新農(nóng)村建設(shè)的對(duì)策

（一）增強(qiáng)小額信貸為廣大農(nóng)戶中小企業(yè)的服務(wù)意識(shí)，發(fā)揮反貧困功能

現(xiàn)如今出現(xiàn)銀行企業(yè)不平等，銀行農(nóng)民也不平等，在如此不平等的信貸情況下提供的金融服務(wù)當(dāng)然不會(huì)被有效傳遞。要樹立為廣大農(nóng)戶中小企業(yè)的金融服務(wù)意識(shí)，建立銀企平等、銀農(nóng)平等觀念，深入到農(nóng)戶家中、田間地頭，傾聽農(nóng)民和企業(yè)的需求。本著金融就是服務(wù)的思想，和農(nóng)戶溝通聯(lián)絡(luò)，幫助農(nóng)民學(xué)習(xí)基本的金融知識(shí)、相關(guān)法律法規(guī)，熟悉貸款的條件期限，開發(fā)適合農(nóng)戶和企業(yè)的金融品種。簡(jiǎn)化手續(xù)，讓農(nóng)戶感覺(jué)到小額貸款的優(yōu)勢(shì)和便捷之處。

（二）改善融資環(huán)境，拓展融資渠道

小額信貸的資金來(lái)源一般有以下幾種途徑：吸收存款、政府撥款、金融機(jī)構(gòu)貸款、國(guó)際組織貸款或捐助。政府撥款這條途徑的資金源很不穩(wěn)定，中國(guó)有太多的貧困縣等待政府撥款救濟(jì)，撥下來(lái)的款項(xiàng)也有特定的用途，放在小額貸款這一項(xiàng)目的資金只能填補(bǔ)一部分資金周轉(zhuǎn)，而不能從根本上解決貸款資金不足的問(wèn)題。國(guó)際組織貸款或捐助在這一渠道上可以借鑒內(nèi)蒙古赤峰市婦聯(lián)小額信貸GB模式，赤峰市婦聯(lián)爭(zhēng)取到日本政府130多萬(wàn)元，孟加拉鄉(xiāng)村銀行69萬(wàn)元，美國(guó)格萊民基金會(huì)165萬(wàn)元，另外，正在爭(zhēng)取的德國(guó)復(fù)興銀行小額信貸項(xiàng)目也取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，該項(xiàng)目資金總額度200萬(wàn)歐元（2000萬(wàn)元人民幣）用于技術(shù)支持和能力建設(shè)。內(nèi)蒙古新農(nóng)村建設(shè)地區(qū)，可以根據(jù)自身的建設(shè)條件來(lái)改善融資環(huán)境。

（三）改善監(jiān)管環(huán)境，規(guī)范監(jiān)管方法

現(xiàn)如今，規(guī)范小額信貸的貸款環(huán)境，制定適合的條例和規(guī)則，應(yīng)減少政府有關(guān)部門對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行政干預(yù)，是小額信貸市場(chǎng)化，把市場(chǎng)作為制定和制約的標(biāo)準(zhǔn)，這樣才能真正制定出適合小額信貸發(fā)展的環(huán)境，以形成良性的競(jìng)爭(zhēng)局面。可以根據(jù)小額信貸市場(chǎng)建立一個(gè)像微型的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，采用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，小額信貸機(jī)構(gòu)要定期做出獨(dú)立報(bào)告，設(shè)計(jì)適合小額信貸這樣微觀金融機(jī)構(gòu)的評(píng)估方式，從而更好的幫助農(nóng)戶和中小企業(yè)，也可以更加客觀的評(píng)價(jià)小額信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，要明確監(jiān)管主體，避免和政府共同或交叉監(jiān)管出現(xiàn)的混亂局面。（作者單位：中央民族大學(xué)）

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