田悅

（長春科技學院，吉林長春130600）

大力發(fā)展農村小額貸款 促進農村金融長遠進步

田悅

（長春科技學院，吉林長春130600）

我國在20世紀90年代，將小額信貸引入國內并于2005年在全國全面推廣，在中國人民銀行和各級政府的扶持下，全國各地以農村信用社為載體，以“只發(fā)放貸款不吸收存款”的方式開展商業(yè)性貸款類的業(yè)務，使得農村金融市場得以大力發(fā)展，為農村的反貧困和經濟發(fā)展起到重大推動作用。與此同時，農村信用社的小額信貸本身也存在亟需解決的問題，如：農村信用社的性質界定不清，其金融機構的主體身份不明，農村信用社資金不足、貸款風險高、難管理，上述問題嚴重制約農村信用社小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。因此，筆者借鑒部分地區(qū)的引入商業(yè)銀行、政府完善政策、加強人員培訓等方式，為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展提出建議，以期推動其可持續(xù)發(fā)展。

農村信用社；小額信貸；可持續(xù)發(fā)展；信貸加保險模式

1 小額信貸及其可持續(xù)發(fā)展概述

所謂小額信貸，是在一定的政府區(qū)劃內，根據(jù)特定的制度，按特定的目標向貧困人口直接提供貸款資金及綜合技術服務的一種特殊的信貸方式。農村信用社是我國政府為推動小額信貸的發(fā)展而設立的向農村貧困、中低收入群體提供適合特定貸款金融服務的機構，其不同于傳統(tǒng)的政府補貼扶貧項目和正規(guī)的一般商業(yè)性金融機構，自身亦存在財務獨立和可持續(xù)發(fā)展的目標。

可持續(xù)發(fā)展的含義是指既可以滿足當前的發(fā)展又可以推動以后的發(fā)展。農村信用社的小額信貸的可持續(xù)發(fā)展則包含如下方面：農村信用社作為專門經營小額信貸業(yè)務的機構能夠合法的長期存續(xù)，具有符合其自身特點的獨立性和長遠目標。具有廣闊的市場發(fā)展空間，能支撐其進一步發(fā)展；能夠獨立創(chuàng)造利息等收入，且在財務上該收入能覆蓋其資金成本、運營成本、填補呆賬等，不需要政府或中央銀行等大規(guī)模持續(xù)注資；從業(yè)人員能提供規(guī)范的管理，提供其發(fā)展所需的服務。

2 農村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展方面存在的問題

2.1 法律性主體身份不明確

農村小額信貸市場發(fā)展時間較短，相關的法律法規(guī)缺失。同時我國法律對金融的監(jiān)管較多較嚴格，禁止非金融機構從事金融業(yè)務，金融經營許可的門檻高，很多農村信用社達不到監(jiān)管要求，盡管有政府的政策性文件的支持，還是有部分小額信貸機構未獲得正式的合法身份。其缺乏獨立的市場地位，相關的權利義務界限也不清晰，制約了其自我規(guī)模的擴大和長遠發(fā)展戰(zhàn)略的規(guī)劃。

2.2 市場經營風險大

農村小額信貸經營風險大，貸款管理成本高。我國農村的生產單位主要是單個農戶家庭，個體數(shù)目多、差異性大、經濟基礎薄、抵御風險能力過差。農業(yè)依然是弱質產業(yè)，產業(yè)化程度低，受各種自然因素影響嚴重，生產不穩(wěn)定，預期收益不確定性大。這些因素共同導致小額信貸的農戶償還能力不穩(wěn)定、缺乏有力擔保、貸款償還風險波動大、借貸的農戶極易產生還貸危機，個人信用受影響甚至崩潰 。以前發(fā)放小額信貸的部分農信社，按政策原則上不需要抵押擔保或者采用靈活多樣的擔保形式，造成部分貸款無法收回，資產流失，形成不良貸款，嚴重沖擊了農村信用社的資產狀況和財務穩(wěn)定，擴大了經營風險。農村信用社在基礎本來就薄弱的情況下，開展大量貸款戶數(shù)多、額度小、費用高、工作量大、貸款回收難為的小額信貸業(yè)務，嚴重制約農村信用社生存與發(fā)展及可持續(xù)發(fā)展。

2.3小額信貸資金來源單一

我國小額信貸的資金來源渠道單一，從而導致小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展動力不足。我國小額信貸的資金主要來源是政府的扶貧資金，其數(shù)量不足，數(shù)額不穩(wěn)定，來源渠道單一。沒有商業(yè)銀行的公開吸收公眾或企業(yè)儲蓄、基金理財儲蓄、代扣罰金和服務收費等資金來源。同時，小額信貸資金的來源易受到政府政策左右，如存款利率、吸收存款方面金融政策制約等。

2.4 管理規(guī)范化程度低

多數(shù)農村信用社的內部管理體系不完善，或沒有設立決策機構，例如理事會、董事會或者會員代表大會和監(jiān)察機構等管理體系，已設立的不少只流于形式，不能發(fā)揮實質性功能 。必要的監(jiān)督機制缺乏和決策程序缺乏，缺乏明晰的戰(zhàn)略目標和運營計劃，導致貸款流程的監(jiān)控和貸款發(fā)放的審核不規(guī)范，為后續(xù)經營帶來風險，制約其持續(xù)發(fā)展。

3 農村信用社小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策

3.1 將正規(guī)金融機構引入小額信貸領域

通過在部分地區(qū)試點農村信用合作社與農業(yè)銀行等大型商業(yè)銀行、城商行、郵政儲蓄等金融單位合作，將上述金融機構的業(yè)務引進農村小額信貸市場，促使其在市場化的背景下引導和幫助農村信用社在內部管理、經營風險控制、資源共享、資金來源方面實現(xiàn)突破，以利于其可持續(xù)發(fā)展。

3.2 完善法律、政策，提供有力指引

建立對不同類型的小額信貸機構發(fā)放牌照的標準，完善相關的政策法規(guī)，放寬對小額貸款市場準入方面的限制，同時在貸款發(fā)放、利息決定、抵押擔保、風險評估、后續(xù)不良資產處置方面給予小額貸款機構一定的自主權，在稅收繳納、信貸管理政策、聯(lián)合金融機構吸收零星、小額存款方面給予政策照顧，以增強農村信用社的自我可持續(xù)發(fā)展能力。

3.3 加強人員培訓，提高管理水平

對現(xiàn)有的小額信貸從業(yè)人員進行定期的培訓，增強其小額貸款方面的金融、會計、管理學知識，強化其法律方面的相關知識，提高工作效率，提升管理水平，增強風險防范意識，加強法制觀念，以利于小額信貸業(yè)務的開展。

4 結論

通過各農村金融機構整合資源配置、完善服務環(huán)境、改進服務手段、優(yōu)化服務方式，大力推進農村小額信貸的發(fā)展，農村金融會獲得長遠進步，對農村經濟的發(fā)展、農村的現(xiàn)代化建設提供有力支撐。

[1]易可君,段繼坤.論新農村建設與農村金融生態(tài)系統(tǒng)的重構[J].財經理論與實踐,2006,(05).

[2]梅迪.農村小額信貸發(fā)展問題與對策研究[J].社會科學輯刊,2006,(03).

F832.4

A

10.14025/j.cnki.jlny.2016.21.023

田悅，長春科技學院，在讀本科生，研究方向：金融學。