遠芳

摘要：本文以銀行短信通知費為例，分析我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務收費的合理性。最近，銀行卡年費和小額賬戶管理費減免了，但另一項飽受詬病的收費項目——賬戶變動短信通知費卻還未取消，銀行反而加大了對這一收費的推銷力度。本篇文章主要是，希望通過中國和外國商業(yè)銀行之間他們所收取的中間費用的多少進行比較，去發(fā)現(xiàn)中外商業(yè)銀行之間存在的相似處和差異處，然后再去分析出現(xiàn)這些相似處和差異處的主要原因，然后根據(jù)這些所找到的原因，來分析我們國家商業(yè)銀行中間收費業(yè)務開展的合理性和可行性，從而幫助我國商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；銀行收費

一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務表述

商業(yè)銀行中間業(yè)務的大概定義，一般有三種解釋。對商業(yè)銀行中間業(yè)務傳統(tǒng)的解釋為：銀行用客戶的存款而不是自己的資金為客戶辦理收款付款以及客戶委托的其他事情來收取客戶手續(xù)費用的銀行業(yè)務，是商業(yè)銀行運用自己中間人的特殊功能為客戶提供客戶所需要的像中介一樣的業(yè)務。因為為客戶所提供的這樣的中間業(yè)務不會讓銀行的資產(chǎn)和負債發(fā)生什么變化，所以從財會的角度出發(fā)商業(yè)銀行展開的中間業(yè)務都不會算入其相關的資產(chǎn)和負債中去的。

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展業(yè)銀行所經(jīng)營的中間業(yè)務的內容和形式不斷的增加和改變，因為內容和形式的變化，商業(yè)銀行的中間業(yè)務內涵也發(fā)生了很多的變化。所以對商業(yè)銀行中間業(yè)務的傳統(tǒng)定義也發(fā)生了改變。接著就有一種對商業(yè)銀行中間業(yè)務的新的定義，就是商業(yè)銀行的金融業(yè)務并不在中間業(yè)務的范圍內，銀行的中間業(yè)務脫離的銀行的金融業(yè)務，是指與商業(yè)銀行有關的所有銀行業(yè)務。有很多國外的報告中就沒有銀行的中間業(yè)務開展的字樣，而是使用商業(yè)銀行中另外一個詞語概括，那就是非金融業(yè)務，非金融業(yè)務就是指商業(yè)銀行開展的介于傳統(tǒng)業(yè)務和新興業(yè)務之間的中間業(yè)務。

現(xiàn)在對商業(yè)銀行的中間業(yè)務還有一種新的說法，把開展中間業(yè)務所得叫做銀行費用贏利業(yè)務，就是在商業(yè)銀行的經(jīng)營的范圍內收取客戶費用而不收取客戶貸款利息的業(yè)務。

根據(jù)上面的說法，商業(yè)銀行的中間業(yè)務的概念發(fā)生的很大的改變，比以往所經(jīng)營的內容多出了很多，業(yè)務在朝著多樣化的方向發(fā)展和拓寬，這不僅有利于商業(yè)銀行拓寬自身的盈利點，而且還有利于商業(yè)銀行更好的適應目前激烈的市場競爭。商業(yè)銀行運用自己的技術和廣泛的信息渠道，不運用銀行的資金或者很少的運用自身的資金而是靠銀行自身的信譽，以自己作為中間人的身份來為客戶辦理非存貸款業(yè)務的其他業(yè)務，包括為客戶辦理代理、委托、擔保和信息咨詢等業(yè)務，為客戶提供相關的貼心服務，然后呢收取客戶一定手續(xù)費的業(yè)務，從而實現(xiàn)自身利潤點的增長。

隨著社會經(jīng)濟的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的中間業(yè)務也在不斷的發(fā)展，所經(jīng)營的內容也在不斷的增加，以前的業(yè)務也在不斷的改變，因為中間業(yè)務范圍廣泛，所以中間業(yè)務有很多的分類，分類標準也不盡相同。但根據(jù)商業(yè)銀行所經(jīng)營的中間業(yè)務，大體上分為六類：1.結算性的中間業(yè)務；2.管理性的銀行中間業(yè)務；3.為客戶服務的中間業(yè)務；4.資產(chǎn)融資性的銀行中間業(yè)務；5.擔保性中間業(yè)務；6.金融產(chǎn)品衍生類的中間業(yè)務。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務性質和內容與銀行的傳統(tǒng)業(yè)務存在很大的區(qū)別，中間業(yè)務為客戶所提供的服務方式很靈活，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務相比有自身的特點。1.中間業(yè)務成本不高，但效益卻很高；2.風險兩極化；3.充分利用非資金資源；4.業(yè)務品種多樣化；5.監(jiān)管難度大。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務使銀行的成本降低，效益提高，還可以使風險得到轉移，為銀行帶來很大的利潤。因為中間業(yè)務與銀行的主營業(yè)務存貸款之間存在不大的關聯(lián)，中間業(yè)務使銀行的收入增加效益提高，所以近年來，中間業(yè)務得到了很大的發(fā)展。

二、短信通知收費的爭議

對10家商業(yè)銀行的借記卡以及信用卡短信通知費進行調查發(fā)現(xiàn)，股份制銀行實行的免費遠遠多于國有銀行。某國有銀行持卡人賬戶發(fā)生變動時，銀行并沒有主動提醒，開通相應的服務收費分為月繳、年繳和兩年繳，但是即使一次性繳納兩年也沒有任何優(yōu)惠，但是如果卡片在兩年內銷掉怎么辦？各家銀行的收費標準、減免方式不盡相同，不僅如此，借記卡和信用卡的短信通知收費方式也不一樣。

借記卡方面，國有銀行中，只有交行借記卡賬戶變動實行免費提醒，而中農(nóng)工建四家銀行的收費標準全部為2元/月。信用卡方面的短信通知收費則有所不同，不少銀行信用卡設置了一定的短信通知門檻，不少則實行免費。其中，中行、工行、農(nóng)行、浦發(fā)銀行、華夏銀行都是免費通知，而交行需要開通相應的服務。

短信通知費用一般是開戶者到銀行開卡時自主選擇是否開通短信提醒服務，開通才收取。不過，隨著現(xiàn)在微信銀行的發(fā)展，不少銀行微信銀行都可以提供即時免費的賬戶變動提醒，如浦發(fā)銀行等。

此外，不管是收費還是免費的短信通知，多數(shù)都需要進行業(yè)務辦理，而現(xiàn)在的辦理方式除了在柜臺進行辦理，還可以通過自助終端、網(wǎng)上銀行、手機銀行或者短信辦理。

三、對收費現(xiàn)狀問題的解決

（一）完善保護消費者的法律

在中國，應該如何保護金融服務的消費者的權利并不明確，這方面的金融立法是很少的應該說，保護消費者權益政策出臺主要出于兩個方面，一是社會經(jīng)濟不斷發(fā)金融也在不斷發(fā)展，人們對于金融銀行服務的依賴較高，法律的不斷完善，人們的維權意識也都不斷；二是由于社會主義社會的發(fā)展，人們的主人公意識不斷提高，所以人們參與政治的層次也不斷提高，由此也使金融法律得到發(fā)展和完善。

（二）完善法律收費監(jiān)管制度

完善法律法規(guī)建設的完整，強化法律監(jiān)管，要從法律的層面制約相關的行為，確保資本市場持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。強化市場行為的監(jiān)管，可以減少相關風險的發(fā)生，更好的保障銀行和客戶的雙方利益，保障資本市場的有序運行，強化市場遵紀守法的氛圍，讓市場中開展的銀行業(yè)務都在法律規(guī)定的范圍內進行，促進和推動法律收費制度的完善。

在人們的日?；钪?，收費無處不在，為了使收費更加合理，使銀行，客戶，社會之間的利益更加協(xié)調，需要不斷完善法律監(jiān)管制度，只有這樣，才能使利益最大化，給社會帶來更大的發(fā)展。

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