李昕霈 羅軍華 林強(qiáng) 楊智莉 張皓景

摘要：目前我國(guó)每年新增約7.6萬(wàn)個(gè)失獨(dú)家庭。失去獨(dú)生子女的家庭都面臨巨大的養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理、心理等方面的困難。本文以子女尚未成年或子女尚未婚未育的獨(dú)生子女家庭為主要調(diào)研對(duì)象，通過問卷調(diào)查，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)方法，分析獨(dú)生子女家庭在面臨“失獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)”情形下的商業(yè)保險(xiǎn)需求。

關(guān)鍵詞：失獨(dú) 保險(xiǎn) 需求

一、研究背景

在我國(guó)快速進(jìn)入老齡化社會(huì)的背景下，且我國(guó)養(yǎng)老保障制度主要以家庭養(yǎng)老為主要養(yǎng)老方式的情況之下，相對(duì)于傳統(tǒng)形式的多子女家庭來(lái)說(shuō)，獨(dú)生子女家庭面臨更為巨大的“失獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)”。

“失獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)”是指獨(dú)生子女家庭的唯一子女發(fā)生病殘、傷害、死亡等事件后，獨(dú)生子女家庭遭受傷害或利益受損的可能性。

我國(guó)15歲至30歲的獨(dú)生子女總?cè)藬?shù)約有1.9億。計(jì)生政策在人口總量控制方面取得卓有成效的同時(shí)，也讓執(zhí)行計(jì)生政策的獨(dú)生子女家庭面臨著一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)：失獨(dú)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)現(xiàn)有失獨(dú)家庭已超過百萬(wàn)個(gè)，并且每年新增“失獨(dú)家庭”7.6萬(wàn)個(gè)。

對(duì)于個(gè)體來(lái)說(shuō) “失獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)”的發(fā)生是一個(gè)家庭的毀滅性打擊和近乎無(wú)法彌補(bǔ)的巨大損失，尤其是，如果子女尚未成年或未婚未育，家庭還要面臨著無(wú)法傳宗接代這樣的問題。從社會(huì)角度來(lái)看，讓這一群體得到可靠的“失獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)”保障，不僅關(guān)系到計(jì)劃生育政策實(shí)行的后期保障的跟進(jìn)，更是關(guān)系到社會(huì)和諧穩(wěn)定的發(fā)展及國(guó)家宏觀目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，因此對(duì)“失獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)”及保障措施的研究是極其必要且異常緊迫的。

二、調(diào)查問卷

調(diào)查問卷分為初次調(diào)查問卷和補(bǔ)充調(diào)查問卷，補(bǔ)充調(diào)查問卷的擬定及發(fā)放回收均建立在初次調(diào)查的數(shù)據(jù)分析結(jié)果上。

（一）初次調(diào)查問卷內(nèi)容

初次調(diào)查問卷共計(jì)26題，第一部分為基本調(diào)查，第二部分為需求調(diào)查。

第一部分以調(diào)查人群的基本信息為主，包含年齡，性別，戶籍，工作狀態(tài)及家庭年收入狀況等。第二部分需求調(diào)查主要針對(duì)“失獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)”相關(guān)的問題和個(gè)人預(yù)期等，相關(guān)情況包含對(duì)失獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度，主觀判定，個(gè)人措施等；個(gè)人現(xiàn)況及預(yù)期包含對(duì)子女的角色判定，家庭經(jīng)濟(jì)及保障現(xiàn)況，對(duì)政府和商業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期等。

（二）補(bǔ)充調(diào)查內(nèi)容

補(bǔ)充調(diào)查問卷共計(jì)9題，在內(nèi)容上分為兩個(gè)部分，第一部分為針對(duì)初次調(diào)查問卷中不明確的問題的二次調(diào)查，第二部分為對(duì)需求的細(xì)化及補(bǔ)充。

第一部分針對(duì)初次問卷調(diào)查中的幸福養(yǎng)老及婚姻狀況問題，進(jìn)行了選項(xiàng)再設(shè)置并二次調(diào)查。第二部分的內(nèi)容主要涉及產(chǎn)品的具體內(nèi)容設(shè)定，如繳費(fèi)方式，補(bǔ)償方式，保障額度及渠道等。

（三）調(diào)查問卷發(fā)放及收集情況

2014年12月至2015年1月期間，進(jìn)行了初次問卷調(diào)查，在云南省、湖北省和黑龍江省共發(fā)放880份問卷，收回有效問卷621份。2015年8月至2015年9月期間，進(jìn)行了補(bǔ)充問卷調(diào)查，在以上三個(gè)省份發(fā)放了930份問卷，收回有效問卷869份。

三、問卷調(diào)查數(shù)據(jù)分析

（一）調(diào)查對(duì)象基本信息數(shù)據(jù)分析

年齡分布為20-29歲占15%，30-39歲占28.06%，40-49歲占45.48%，50歲以上占11.29%。其中40-49歲的中年人最多，占比45.48%，其次為30-39歲的人群，兩者總占比73.54%，與存在失獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)的群體年齡相符。

戶籍所在地為城市的占調(diào)查對(duì)象的74.35%，所在地為農(nóng)村的占25.65&。所在地為城市的調(diào)查對(duì)象所占比例遠(yuǎn)高于我國(guó)城市戶口比例35.7%（2013年數(shù)據(jù)），由于獨(dú)生子女家庭主要是集中于城市，因此數(shù)據(jù)具有代表性。

僅40.48%的調(diào)查對(duì)象有準(zhǔn)備養(yǎng)老費(fèi)用，而59.52%的調(diào)查對(duì)象沒有養(yǎng)老費(fèi)用留存，即便是在崗或者有養(yǎng)老金的情況下，面臨重大突發(fā)事件的情況，其實(shí)是沒有基本的生存保障的。

調(diào)查對(duì)象的家庭年收入主要集中在1-10萬(wàn)之間（1-5萬(wàn)占42.58%，6-10萬(wàn)占33.71%），占比76.29%，收入1萬(wàn)元以下的人群占到11.45%，大于失業(yè)人群10%的比例，而且通過數(shù)據(jù)交叉發(fā)現(xiàn)，失業(yè)人群有一部分為高收入人群，也就意味著，在退休或者在崗狀態(tài)的人群中，依舊存在家庭年收入低于1萬(wàn)元的情況，可以說(shuō)工作和現(xiàn)有退休金也無(wú)法為其在面臨較大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供保障。

調(diào)查對(duì)象中有子女的比例占到72.78%，其中撫養(yǎng)獨(dú)生子的占到52.72%，有獨(dú)生子的家庭比例占到有子女家庭的72.43%，這種情況更切實(shí)的表明獨(dú)生子女家庭比率之高，失獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)也不僅僅是某一小部分人的事。而且調(diào)查對(duì)象其中有2.38%的比例是單身（包含離異）撫養(yǎng)獨(dú)生子，相對(duì)于已婚人群而言，其在失獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)不幸出現(xiàn)時(shí)是更難以面對(duì)及處理，不論是精神上還是經(jīng)濟(jì)上。

（二）調(diào)查對(duì)象對(duì)風(fēng)險(xiǎn)主觀態(tài)度及意愿數(shù)據(jù)分析

對(duì)養(yǎng)老存在憂慮的調(diào)查對(duì)象共占41.29%（其中有點(diǎn)擔(dān)憂占23.87%，很憂慮占17.42%），沒有存儲(chǔ)養(yǎng)老費(fèi)用的人占到59.52%，這意味至少有18%的人毫無(wú)準(zhǔn)備也不憂慮；沒主動(dòng)考慮過的人群占不到13%，也就是說(shuō)，至少5%的調(diào)查對(duì)象雖然選擇了順其自然，但其并沒有養(yǎng)老準(zhǔn)備，也就是沒有之后的基礎(chǔ)生存保障。

可以認(rèn)為，個(gè)體對(duì)象對(duì)其之后生存狀況無(wú)充分理性認(rèn)知，可用心理學(xué)上的烏比岡湖效應(yīng)（Lake Wobegon Effect）解釋，一種對(duì)自我現(xiàn)實(shí)水平的高估的心理傾向。但風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在不容置疑，所以如果有外界限定，這種介入反而可以在最大程度上對(duì)個(gè)體面臨失獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供保障。

針對(duì)失獨(dú)后還會(huì)不會(huì)再生的問題，選擇再生的占44.19%，不再生的占55.81%。發(fā)生失獨(dú)后不再生的這部分人群的養(yǎng)老問題其實(shí)是很嚴(yán)峻的。由于意外或重大疾病等原因?qū)е碌氖И?dú)情況，會(huì)帶來(lái)一筆沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，即便之后要再生一個(gè)孩子，但這筆經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)是無(wú)從削減的，以及新生兒也會(huì)帶來(lái)不小的經(jīng)濟(jì)壓力。

（三）調(diào)查對(duì)象對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障供給預(yù)期數(shù)據(jù)分析

在補(bǔ)償方式的選擇中，選擇只要一次性補(bǔ)償?shù)膶?duì)象只占23.70%，選擇包含長(zhǎng)期性補(bǔ)償需求的占到76.3%。然而目前政府及保險(xiǎn)公司提供的類似服務(wù)或產(chǎn)品中，都是以一次性補(bǔ)償為主要方式。并不是說(shuō)一次性補(bǔ)償就不可取，畢竟存在這種需求，但對(duì)長(zhǎng)期性補(bǔ)償?shù)男枨笕后w為大多數(shù)，重視這一需求勢(shì)在必行。同時(shí)，兩者相結(jié)合的選項(xiàng)得到最多支持，占43.08%，所以人性化定制設(shè)置存在實(shí)際的供需缺口，這也是保險(xiǎn)產(chǎn)品的必然趨勢(shì)。

對(duì)養(yǎng)老標(biāo)準(zhǔn)的要求，有16.29%的調(diào)查對(duì)象選擇了吃飽穿暖這一最低標(biāo)準(zhǔn)，其余83.71%的調(diào)查對(duì)象的要求是精神物質(zhì)共存（基本條件下滿足部分精神需求占34.51%，物質(zhì)精神都滿足占49.20%），所以在面臨失獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，需要豐富失獨(dú)后的保障內(nèi)容及方式。

91.3%調(diào)查對(duì)象認(rèn)為政府對(duì)失獨(dú)家庭承擔(dān)責(zé)任很必要（55.65%）或必要（35.65%）。政府如果能夠借助有效的運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)（如商業(yè)保險(xiǎn)公司）介入失獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)管理，則將能夠使個(gè)體面對(duì)失獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有更可靠的保障，同時(shí)也能夠保證享受失獨(dú)保險(xiǎn)的受眾人群基數(shù)，這也是能夠使失獨(dú)保險(xiǎn)單位保費(fèi)保障額度最大化的途徑之一。

（四）調(diào)查對(duì)象保障傾向性數(shù)據(jù)分析

孩子的意義問題中幾項(xiàng)比例分布相較其他問題平均得多，最大比例項(xiàng)為“精神安慰占29.20%，最小項(xiàng)“經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)”僅為7.26%，其余三項(xiàng)都較為平均，（護(hù)理陪伴22.26%，傳宗接代22.10%，經(jīng)濟(jì)支持16.94%），對(duì)照具體數(shù)據(jù)得知，由于三項(xiàng)被各有側(cè)重，使得統(tǒng)計(jì)結(jié)果較為平均。在保障及給付方式上，只固定一種方式無(wú)法滿足不同個(gè)體需求，這也是人們對(duì)保險(xiǎn)定制化的需求體現(xiàn)，從消費(fèi)者需求出發(fā)，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，好處不言而喻，這也是usp理論所表述的。

先后兩次調(diào)查 “護(hù)理陪伴”所占比例各占21.94%和22.26%，幾乎持平，可以看作有1/5的人群視“護(hù)理陪伴”為基本需求。

問卷設(shè)置了“幸福養(yǎng)老”這一問題。商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)注的問題不僅僅是能維持生存，更重要的是可以使個(gè)體有一個(gè)對(duì)生存空間舒適度的選擇。所有選項(xiàng)比例均超過55%，尤其是身體健康的需求多達(dá)81.77%，在長(zhǎng)期補(bǔ)償方式中要將檢查補(bǔ)助（占56.94%）作為一個(gè)重點(diǎn)。另外在醫(yī)療保障需求中，重大疾病保險(xiǎn)需求比例高達(dá)71.61%，也是不可忽視的重點(diǎn)需求。

在對(duì)保險(xiǎn)購(gòu)買的關(guān)注面上，保障程度占到79.03%，位居首列，八成個(gè)體在經(jīng)濟(jì)條件允許時(shí)，意愿購(gòu)買更能滿足保障程度的產(chǎn)品；有55.48%的調(diào)查對(duì)象選擇了對(duì)產(chǎn)品價(jià)格的關(guān)注，恰同家庭年均收入5萬(wàn)元以下的比例54.03%相近，可以認(rèn)為家庭年收入較高者并不特別注重產(chǎn)品價(jià)格，并猜想其在條件允許的情況下，會(huì)需要且愿意購(gòu)買更高價(jià)格但保障更完善的產(chǎn)品。

保障期限以子女出生到父母身故選擇人數(shù)比例最多，占39.46%，其次是從子女出生到父母年滿65歲占30.05%，第三位是從子女出生到其年滿40歲，占26.76，三項(xiàng)之和為96.27%，遂以這幾個(gè)選項(xiàng)作為保障期限參考標(biāo)準(zhǔn)，相比于到次子女出生和孫女孫子出生也更便于衡量或?qū)嵤?/p>

繳費(fèi)期限的選擇中，調(diào)查對(duì)象的偏好非常顯著，分10年繳費(fèi)以45.58%的比例位居首列，選擇分20年繳費(fèi)（27.23%）和5年繳費(fèi)（22.80%）的對(duì)象之和過半，而選擇愿意一次性繳費(fèi)的調(diào)查對(duì)象僅有9.86%，所以繳費(fèi)方式的多元化設(shè)置非常必要。

四、總結(jié)

我國(guó)獨(dú)生子女家庭數(shù)量巨大，“失獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)”不容忽視。針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)的保障與社會(huì)穩(wěn)定及和諧發(fā)展息息相關(guān)，失獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)勢(shì)在必行。根據(jù)問卷調(diào)查的分析結(jié)果，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的用戶需求有以下幾點(diǎn)：

一是最基本的產(chǎn)品需求是保障重大疾病及意外事故造成的傷殘或死亡；

二是在基本需求下，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)有巨大市場(chǎng)需求及用戶預(yù)期；

三是保險(xiǎn)繳費(fèi)方式的靈活化和保障期限的長(zhǎng)期化（如5年、10年等）而不是短期（1年、一次性）保障；

四是保險(xiǎn)補(bǔ)償方式的多樣化和自主選擇，不再限于傳統(tǒng)的一次性給付，長(zhǎng)期性補(bǔ)償（如月付養(yǎng)老金，護(hù)理保險(xiǎn)，醫(yī)療檢查補(bǔ)助等）的需求高達(dá)七成以上，同時(shí)給付形式也不限于金錢給付，保險(xiǎn)公司直接提供產(chǎn)品（如重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)）和購(gòu)買服務(wù)（如長(zhǎng)期護(hù)理）的兌換形式也為用戶所接受；

五是在個(gè)體理性認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為匱乏的情況下，政府應(yīng)該積極介入其中，對(duì)個(gè)體更提供更好的“失獨(dú)風(fēng)險(xiǎn)”保障，同時(shí)九成個(gè)體也迫切認(rèn)為政府對(duì)這份責(zé)任的承擔(dān)是很必要的。

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作者簡(jiǎn)介：李昕霈、林強(qiáng)、楊智莉、張皓景，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系2012級(jí)本科生；羅軍華，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教師，該調(diào)查項(xiàng)目及論文的指導(dǎo)教師。