伍瑞寧

【摘要】雖然銀行、證券和保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)工作是分開進(jìn)行的，負(fù)責(zé)的機(jī)構(gòu)也不同，但是三個(gè)方面其實(shí)有特定聯(lián)系，所以需要同步發(fā)展，將三者進(jìn)行聯(lián)盟，可以達(dá)到理想結(jié)果，三方面的共同發(fā)展，可促進(jìn)我國金融整體的進(jìn)步，本文將對三者的聯(lián)系進(jìn)行敘述，然后對如何聯(lián)盟進(jìn)行合理思考，為推動銀行、證券和保險(xiǎn)的發(fā)展予以有價(jià)值的參考。

【關(guān)鍵詞】銀行；證券；保險(xiǎn)；聯(lián)盟

前言

在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程中，銀行的數(shù)量逐漸增加，為人們生活和生產(chǎn)予以了各類別的服務(wù)，同時(shí)證券和保險(xiǎn)也得到人們的關(guān)注，那么看似這三個(gè)方面只是單獨(dú)存在的，其實(shí)從金融的角度來看，三者具有特定聯(lián)系，相應(yīng)人員全面把握這種聯(lián)系，推動聯(lián)盟，既促進(jìn)三個(gè)環(huán)節(jié)分別發(fā)展，又使得我國金融得到平穩(wěn)發(fā)展，將可以得到理想結(jié)果，所以相應(yīng)人員要仔細(xì)研究。

一、銀行、證券和保險(xiǎn)具有特定聯(lián)系

第一，在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程之中，銀行、證券和保險(xiǎn)三方面正在進(jìn)行結(jié)合，其中單獨(dú)一個(gè)環(huán)節(jié)工作中，涉及其他環(huán)節(jié)，比如保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，繳納的投保錢款需要儲存在銀行之中，而很多銀行也會投資證券，所以三個(gè)環(huán)節(jié)具有特定的聯(lián)系；第二，這種特定的聯(lián)系并不是銀行、證券和保險(xiǎn)將成為一個(gè)體系，他們各自運(yùn)轉(zhuǎn)的方法是不同的，模式也有較大區(qū)別，但是卻可以用相同的方法進(jìn)行管理和監(jiān)督；第三，銀行、保險(xiǎn)和證券都是金融的內(nèi)容，所以根據(jù)這個(gè)些特定的聯(lián)系，三者可以進(jìn)行聯(lián)盟，因?yàn)楫?dāng)前銀行需要進(jìn)行變革，強(qiáng)調(diào)對業(yè)務(wù)予以拓展和創(chuàng)新，而證券售出的情況并不理想，獲得的資金數(shù)量不足，相比較之下，雖然保險(xiǎn)正在逐漸發(fā)展，但是對象過于狹窄，已經(jīng)不能完全符合人們的需要，將三個(gè)方面當(dāng)前的情況來看，如果進(jìn)行聯(lián)盟，那么可以每一個(gè)方面改進(jìn)的方法中都符合其他環(huán)節(jié)的工作內(nèi)容，必定會達(dá)到理想結(jié)果。

二、關(guān)于銀行、證券和保險(xiǎn)三方面如何聯(lián)盟的幾點(diǎn)思考

明確銀行、證券以及保險(xiǎn)的特定聯(lián)系，相應(yīng)人員就要思考將其聯(lián)盟的具體方法，但是一定要明確聯(lián)盟并不是只包括將三者全部聯(lián)系在一起，而是兩兩予以聯(lián)盟，主要從下面幾點(diǎn)進(jìn)行思考：

（一）保險(xiǎn)和證券的聯(lián)盟

第一，當(dāng)前我國銀行的發(fā)展情況并不理想，雖然收益在不斷提升，但是予以人們的業(yè)務(wù)已經(jīng)不符合他們的實(shí)際需要，就存儲利率來說，當(dāng)前所有銀行的平均利率活期為0.35%，定期僅為3.1%，而在20世紀(jì)90年代的時(shí)候，利率卻分別為8%和10%左右，不到20年的時(shí)間，利率下降的速度過快，保險(xiǎn)在銀行儲存的錢款，并不能有過多的收益，保險(xiǎn)公司自身獲得的收益自然不會理想，而證券也是如此，雖然人們對證券的需求在提升，但是運(yùn)營方法過于落后，對象也過于狹窄，不利于日后的發(fā)展，將兩者聯(lián)盟可以良好解決這些問題，針對著重于解決這些問題，最有效的方法是將保險(xiǎn)的資金按照類別進(jìn)行管理，將這些資金分為當(dāng)前使用資金和風(fēng)險(xiǎn)資金，分別存儲在銀行中；第二，保險(xiǎn)公司在當(dāng)前使用資金中，繼續(xù)分出一部分，用以購買證券，負(fù)責(zé)人員分別購買國家和地區(qū)級別的證券，以此保護(hù)購買保險(xiǎn)人員避免受到損害；第三，制定專門針對保險(xiǎn)的證券，給予保險(xiǎn)公司，在購買之后，自身受到保護(hù)，即使出現(xiàn)突發(fā)情況，比如倒閉、破產(chǎn)等，也可以將購買保險(xiǎn)人員的錢款全部歸還。

（二）銀行和保險(xiǎn)的聯(lián)盟

一方面，我國的保險(xiǎn)行業(yè)是公開的，保險(xiǎn)公司自身的實(shí)際情況、規(guī)模、運(yùn)用方法等都有一些優(yōu)秀的地方，但是一般只有對外的保險(xiǎn)公司才具有優(yōu)秀之處，這對于針對我國內(nèi)部人們的保險(xiǎn)來說，起到了負(fù)面作用，而上文中已經(jīng)提到，我國的銀行因?yàn)榇婵畹睦手饾u下降，大部分人已經(jīng)不再其中儲存，而現(xiàn)在其他的業(yè)務(wù)，也不能完全滿足人們的需要，將銀行和保險(xiǎn)進(jìn)行大范圍聯(lián)盟，最先需要進(jìn)行的工作是對資金進(jìn)行聯(lián)合，國家已經(jīng)開始推進(jìn)允許保險(xiǎn)公司購買證券之后，可以上市，但是當(dāng)前僅有國家級別銀行進(jìn)行相應(yīng)工作，所以當(dāng)前國家要先對保險(xiǎn)公司進(jìn)行管理，保證他們都具有資格，然后各銀行設(shè)置這個(gè)業(yè)務(wù)，讓保險(xiǎn)公司的資金可以通過上市的方法在銀行中儲存；另一方面，資金方面進(jìn)行聯(lián)合之后，要將產(chǎn)品進(jìn)行聯(lián)合，保險(xiǎn)各個(gè)公司開展存儲類別的產(chǎn)品，與銀行進(jìn)行合作，在現(xiàn)有存儲類別產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，繼續(xù)拓展，使得人們可以獲得更多的收益，增加客戶的數(shù)量，而銀行方面，要根據(jù)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，設(shè)置對應(yīng)產(chǎn)品，比如代理產(chǎn)品，人們在銀行購買保險(xiǎn)的產(chǎn)品，提升兩方面的收益。另外，理論和方法的聯(lián)合，銀行和保險(xiǎn)先互相學(xué)習(xí)對方的理論和方法，包括管理、運(yùn)營、信息化等方面，然后對自己的理論和方法予以改進(jìn)，建立聯(lián)合的網(wǎng)站或者是軟件等，讓人們可以自由地選擇。

（三）證券和銀行的聯(lián)盟

做好上面兩方面的聯(lián)盟之后，還要做好證券和銀行的聯(lián)盟，主要的方法有：一方面，銀行方面針對資金，設(shè)置證券產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品被賣出去的時(shí)候，需要由證券來負(fù)責(zé)，以使得過程符合要求；另一方面，設(shè)置代管產(chǎn)品，這主要針對于基金方面，基金在我國已經(jīng)得到發(fā)展，包括投資、保障等，但是人們?nèi)菀讘岩苫鹩行抛u(yù)問題，那么銀行和證券設(shè)置代管產(chǎn)品，互相管理對方的產(chǎn)品購買各類信息，實(shí)現(xiàn)互相管理和督促。

三、結(jié)論

總之，將銀行、證券以及保險(xiǎn)進(jìn)行聯(lián)盟，可以使得三者互相促進(jìn)，從而實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展，國家和相應(yīng)人員一定要仔細(xì)研究。這里需要強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，國家一定要完備相應(yīng)的法律法規(guī)，保證聯(lián)盟各環(huán)節(jié)工作都可以平穩(wěn)運(yùn)行，避免不符合法律的情況發(fā)生。

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