楊時俊

【摘要】本文圍繞金融危機下推行存款保險制度的意義、我國存款保險制度的完善策略兩個方面展開討論，對金融危機下如何完善我國存款保險制度這一議題進行了分析，并提出了作者自己的見解，希望能夠?qū)窈蟠婵畋ｋU制度的完善工作提供一些理論建議。

【關(guān)鍵詞】金融危機；存款保險制度；銀行

2008年美國次貸危機爆發(fā)，當?shù)卮蟛糠帚y行及金融機構(gòu)都陷入危機，相繼倒閉，同時導(dǎo)致很多存款人蒙受損失。如何預(yù)防金融風險，如何在金融風險發(fā)生時采取安全的防范制度，如何從全球金融危機中吸取更多經(jīng)驗，是我國目前金融領(lǐng)域最應(yīng)探討的問題。存款保險制度是一種保障存款人利益的制度，它的建立不僅可以加強存款人對金融機構(gòu)的信任度，還能夠在金融危機下有效降低金融機構(gòu)的風險。因此在我國金融體制改革過程中，存款保險制度的推行加快了市場化利率，促使銀行之間的公平競爭，并確保了金融機構(gòu)的穩(wěn)定性。

一、金融危機下推行存款保險制度的意義

建立并實施存款保險制度，可以對存款人的存款業(yè)務(wù)建立相應(yīng)的保險，金融機構(gòu)通過定

期繳納保險費用來彌補金融危機下儲戶的的經(jīng)濟損失。隨著我國金融環(huán)境的國際化發(fā)展，金融危機對于我國金融環(huán)境的影響變得更加客觀化，存款保險制度的實施能夠在此時起到較好的緩沖作用。

（一）保障儲戶正當權(quán)益

在受到金融危機負面影響的金融機構(gòu)中，儲戶的資金會出現(xiàn)一定量的縮水，此時存款保險制度能夠充分保障儲戶的權(quán)益，建立儲戶對金融機構(gòu)的充分信任。從金融市場這個大環(huán)境來看，任何一名金融活動的參與者都面臨著一定程度的金融風險，例如因為不了解市場及具體行情而進行的錯誤投資、由于消息接收失誤引起的存儲失誤等等。而對于金融機構(gòu)來說，他們在開展放貸業(yè)務(wù)時也可能因為風險評估不充分而導(dǎo)致放貸失誤，從而引起資金回收困難等，這些問題都可能為金融機構(gòu)的運行埋下隱患，嚴重時還可能導(dǎo)致金融機構(gòu)陷入破產(chǎn)局面。

（二）有效緩解并救治金融機構(gòu)的金融風險

存款保險制度的實施可以為金融危機下的金融機構(gòu)提供有效的保障。例如在2008年金融危機的沖擊下，美國多家大型銀行瀕臨破產(chǎn)，聯(lián)邦保險公司以“成本最小化”原則對銀行進行收購或承接，通過這種方式有效保障了銀行儲戶的利益需求，除此之外還通過各類穩(wěn)健型金融活動來降低破產(chǎn)機構(gòu)的風險，對破產(chǎn)后的經(jīng)濟進行有效處置。另外，針對一些資產(chǎn)損失較嚴重的銀行機構(gòu)，采用“過橋”手段進行預(yù)先自營，隨后再選擇好時機出售。當處置成本超出賠付成本時，則開啟存款保險基金來降低風險。

（三）緩解銀行之間的信任危機

存款保險制度是基于信任而實施的。只有建立了充分的信任才能確保金融業(yè)持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。而我國的存款保險制度主要是為了緩解因信任危機而造成的金融風險。眾所周知，與貸款人一樣，各銀行之間存在信任關(guān)系，一旦所建立的信任被破壞，很容易導(dǎo)致銀行債務(wù)及不良資產(chǎn)存在風險。如2008年次貸危機發(fā)生時，美國政府為了進一步建立公眾對銀行的信任，宣布了一套前所未有的擔保規(guī)劃，主要針對某個時間節(jié)點之前的銀行債務(wù)進行擔保。與此相同的是，在美國花旗銀行陷入經(jīng)濟危機時，美國聯(lián)邦保險公司為3000億美元的不良資金提供了高達100億美國的擔保數(shù)額，加快了各銀行間的資本循環(huán)，保障了銀行的金融安全。

二、我國存款保險制度的完善策略

根據(jù)目前我國存款保險制度的發(fā)展情況，傳統(tǒng)的隱形保險制度正朝著顯性保險制度發(fā)生著改變，這一轉(zhuǎn)變引發(fā)出了一系列問題，如道德風險及逆向選擇，我國在積極學習國外存款保險制度時應(yīng)有選擇性地學習，并預(yù)先識別出實施過程中可能存在的風險及隱患，以制定解決對策。

（一）建立良性存款保險制度實施環(huán)境

根據(jù)我國現(xiàn)階段存款保險制度的建立和實施情況來看，政府必須加強金融大環(huán)境的營造造，以此推動金融市場的改革，特別是針對非國有金融機構(gòu)的競爭力提升方面，因重點關(guān)注對銀行及金融機構(gòu)的全面監(jiān)督，要求銀行及金融機構(gòu)對自身經(jīng)營狀況的充分把握，識別潛在的經(jīng)營風險，推動金融市場化制度的建立。除此之外，目前我國對于存款資金最高可以給予高達50萬人民幣的補償，這一補償制度有可能導(dǎo)致存款資金的重新整合，使資金持有量較大的投資者流向大型銀行；而一些中小型投資者則會更傾向于中小型銀行，從而推動了金融機構(gòu)合理規(guī)劃的進程。而政府作為金融機構(gòu)的監(jiān)督責任部門，為了進一步營造良好公正的競爭環(huán)境，必須從制度著手，建立一系列有利于儲戶利益的制度，加強儲戶對銀行及金融機構(gòu)的信任。

（二）促進利率市場化，降低儲戶風險

利率市場化是我國金融改革過程中的重點任務(wù)，因此對目前存款利率的管制也是我國近幾年逐漸放開金融環(huán)境的重大舉措之一。隨著金融業(yè)改革工作進程的不斷推動，利率市場化已經(jīng)成為了必然的趨勢所在，而一套完善的存款保險制度可以充分促進利率市場化進程的實施，為中小銀行的儲戶提供可靠的存款保障。另外，針對存款保險制度中的保險費率標準及其他關(guān)聯(lián)問題，因費率不穩(wěn)定而引起的投保機構(gòu)流動，嚴重影響了利率市場化工作的進展。因此，務(wù)必完善相關(guān)法律法規(guī)，全面構(gòu)建一套與金融機構(gòu)改革相關(guān)的制度與法規(guī)，為銀行儲戶提供一個可靠、安全的存款環(huán)境。

三、結(jié)束語

綜上所述，存款保險制度的建立可以有效銀行儲戶的合法權(quán)益、緩解救治金融機構(gòu)的金融風險，消除銀行間的信任危機，進一步梳理政府與金融市場之間的關(guān)系，確保金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。然而現(xiàn)階段我國的存款保險制度還存在一些需要完善的地方，我們必須盡快制定策略完善存款保險制度，適其與目前的金融環(huán)境相匹配，共同推動我國金融體系的持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]邵文韜.金融體制改革視角下我國存款保險制度的構(gòu)建[D].長安大學，2013

[2]聶娜.淺析我國存款保險制度建立的必要性與可行性[J].中國外資，2014（01）

[3]惲力達.論我國存款保險制度的局限及完善途徑[J].現(xiàn)代商業(yè)，2015（24）

[4]聶娜.淺析我國存款保險制度建立的必要性與可行性[J].中國外資，2014（01）

[5]賀璟.顯性存款保險制度在我國的構(gòu)建分析[J].中國外資，2013（23）

[6]胡新智，袁江.漸進式改革：中國利率市場化的理性選擇——利率市場化的國際經(jīng)驗及其對中國的啟示[J].國際經(jīng)濟評論，2011（06）