■ 文 / 張克新

山東：規(guī)范創(chuàng)新 探索農(nóng)村合作金融新機(jī)制

■ 文 / 張克新

為探索新形勢(shì)下農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效路子，2015年以來(lái)，山東省啟動(dòng)了農(nóng)民合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，在各級(jí)黨委、政府的高度重視和正確領(lǐng)導(dǎo)下，試點(diǎn)工作正穩(wěn)步推進(jìn)，成效初現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月末，全省新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)縣（市、區(qū)）達(dá)73個(gè)，試點(diǎn)合作社達(dá)160家，參與成員1.3萬(wàn)多戶(hù)，全省有62家試點(diǎn)合作社開(kāi)展了信用互助業(yè)務(wù)，累計(jì)互助金額3308.8萬(wàn)元。試點(diǎn)在滿足參與成員生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的同時(shí)，也培養(yǎng)和提升了廣大成員的信用意識(shí)、規(guī)則意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，效果逐步顯現(xiàn)。

一、組織周密，試點(diǎn)工作穩(wěn)步推進(jìn)

1. 廣泛宣傳發(fā)動(dòng)，精心組織實(shí)施。2015年1月，省政府印發(fā)了《山東省農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)方案》和《山東省農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理暫行辦法》，明確了試點(diǎn)的制度設(shè)計(jì)。同年2月，省政府召開(kāi)全省新型農(nóng)村合作金融試點(diǎn)工作動(dòng)員會(huì)議，對(duì)試點(diǎn)工作進(jìn)行總體部署。各級(jí)根據(jù)省里要求，積極加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)，廣泛宣傳發(fā)動(dòng)，精心設(shè)計(jì)方案，認(rèn)真組織實(shí)施，試點(diǎn)工作在全省逐步推開(kāi)。各級(jí)黨委政府的高度重視和強(qiáng)力推動(dòng)，為試點(diǎn)工作創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境，保證了試點(diǎn)工作平穩(wěn)有序地推進(jìn)。

2. 注重合作社培育，夯實(shí)試點(diǎn)基礎(chǔ)。合作社培育是試點(diǎn)取得成功的基礎(chǔ)，試點(diǎn)中，各地從試點(diǎn)社的選擇開(kāi)始，就嚴(yán)格把關(guān)，好中選優(yōu)，優(yōu)先把那些實(shí)體經(jīng)濟(jì)較強(qiáng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、內(nèi)部管理制度健全的合作社納入試點(diǎn)，保證了試點(diǎn)合作社的質(zhì)量。切實(shí)加強(qiáng)合作社規(guī)范化指導(dǎo)，幫助合作社建章立制，完善組織機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)把好成員身份、資金使用、風(fēng)險(xiǎn)防控等關(guān)口，確保試點(diǎn)按照“成員制、封閉性、不對(duì)外吸儲(chǔ)放貸、不支付固定回報(bào)”的原則開(kāi)展。

3. 加強(qiáng)培訓(xùn)指導(dǎo)，提高運(yùn)營(yíng)水平。針對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)、信用意識(shí)和規(guī)則意識(shí)相對(duì)薄弱的問(wèn)題，相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)統(tǒng)一編寫(xiě)了培訓(xùn)教材，組織合作社開(kāi)展針對(duì)性的培訓(xùn)，提高了成員的業(yè)務(wù)水平。同時(shí)，積極探索有效的風(fēng)險(xiǎn)管理及業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)手段，建立了適用合作社特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系及量化打分辦法，實(shí)行了設(shè)施大棚、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、產(chǎn)品銷(xiāo)售款項(xiàng)抵質(zhì)押以及多戶(hù)成員聯(lián)保、建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等多種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式，提高了合作社運(yùn)行效率，降低了運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

4. 建立托管行制度，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。為加強(qiáng)試點(diǎn)合作社資金監(jiān)管，探索引入了合作銀行托管制度，由托管銀行為合作社開(kāi)立賬戶(hù)，合作社不建立資金池，平時(shí)資金按成員單戶(hù)存放，需要發(fā)放時(shí)，按一定方法歸集，由銀行提供相應(yīng)的結(jié)算服務(wù)。托管銀行優(yōu)先為試點(diǎn)社安裝存取款一體機(jī)等電子支付設(shè)備，簡(jiǎn)化工作流程，減免相關(guān)費(fèi)用，為試點(diǎn)工作健康開(kāi)展提供了有力保障。

5. 強(qiáng)化政策支持，推動(dòng)試點(diǎn)工作。為引導(dǎo)和支持試點(diǎn)工作，各級(jí)各有關(guān)部門(mén)積極采取措施，加大對(duì)信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)的扶持力度，省財(cái)政拿出500多萬(wàn)元專(zhuān)門(mén)用于試點(diǎn)縣的獎(jiǎng)勵(lì)，各地也都盡可能拿出資金對(duì)試點(diǎn)社予以經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫娴闹С?，臨沂市按比例對(duì)省補(bǔ)助資金進(jìn)行配套，形成專(zhuān)項(xiàng)擔(dān)保資金，合作托管銀行據(jù)此按一定比例放大信貸規(guī)模，給予合作社統(tǒng)一授信。

二、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，健全試點(diǎn)工作機(jī)制

山東省農(nóng)民合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)作為一項(xiàng)開(kāi)創(chuàng)性的事業(yè)，一年來(lái)的實(shí)踐證明，要做好這項(xiàng)工作，必須堅(jiān)持以下幾個(gè)方面：

1. 必須堅(jiān)持加強(qiáng)對(duì)信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)的監(jiān)管引導(dǎo)。針對(duì)一些地方存在的合作社信用合作監(jiān)管缺失、運(yùn)行無(wú)序、風(fēng)險(xiǎn)加大等問(wèn)題，山東省試點(diǎn)方案設(shè)置了一定的試點(diǎn)準(zhǔn)入條件，建立了試點(diǎn)審批制度，規(guī)定了信用互助業(yè)務(wù)運(yùn)行規(guī)則，明確了監(jiān)督檢查的內(nèi)容及要求。從實(shí)際運(yùn)行情況看，相關(guān)的監(jiān)管引導(dǎo)措施對(duì)規(guī)范信用互助業(yè)務(wù)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)成員利益都發(fā)揮了十分重要的作用。

2. 必須堅(jiān)持依托和服務(wù)于農(nóng)民合作社的基本方向。信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)出發(fā)點(diǎn)是利用成員的閑散資金，在合作社內(nèi)部調(diào)劑成員之間的資金余缺，化解農(nóng)民融資難、融資貴難題，因此，試點(diǎn)必須緊緊圍繞合作社生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)成員農(nóng)資供應(yīng)、產(chǎn)品銷(xiāo)售、設(shè)施改善、農(nóng)技推廣及品牌建設(shè)等資金需求，否則，脫離合作社實(shí)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)這一基礎(chǔ)，以營(yíng)利為目的，以存貸息差為運(yùn)營(yíng)手段，信用互助業(yè)務(wù)就會(huì)偏離正道，走上歧路，甚至走上非法集資、坑害群眾的邪路。

3. 必須堅(jiān)持充分尊重農(nóng)民群眾首創(chuàng)精神。信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)來(lái)源于基層，服務(wù)于農(nóng)民，工作中，在堅(jiān)持“成員制、封閉性、不對(duì)外吸儲(chǔ)放貸”基本原則的前提下，只要有利于服務(wù)成員，有利于“三農(nóng)”發(fā)展，有利于農(nóng)民增收，就要鼓勵(lì)大膽地探索、積極地實(shí)驗(yàn)，而不能拘泥于某一個(gè)機(jī)械的模式，要充分尊重農(nóng)民群眾首創(chuàng)精神，注重發(fā)揮群眾的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，允許群眾根據(jù)本合作社實(shí)際，探索多種資金運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方法和模式，這是保持試點(diǎn)生命力、推動(dòng)信用互助業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

4. 必須堅(jiān)持把人才培養(yǎng)作為試點(diǎn)工作的基礎(chǔ)。信用互助是一項(xiàng)具有金融屬性的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)控制要求高，而其從業(yè)人員又以農(nóng)民為主體，普遍缺乏金融知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也相對(duì)薄弱。因此，要開(kāi)展好試點(diǎn)工作，必須加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民合作社理事長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)管理人員和信用互助業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，普及金融、法律及財(cái)會(huì)等方面的知識(shí)，增強(qiáng)其業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

5. 必須堅(jiān)持對(duì)信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)的政策扶持。農(nóng)民合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)的根本出發(fā)點(diǎn)是通過(guò)農(nóng)民互助的形式緩解成員生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金的不足，進(jìn)而達(dá)到共同富裕的目標(biāo)，其業(yè)務(wù)活動(dòng)僅限于合作社內(nèi)部，起主要作用的是建立在熟人社會(huì)基礎(chǔ)上的信用互助機(jī)制，而不是純粹的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，不以盈利為目的，具有一定的公益性，充分體現(xiàn)了其普惠金融的性質(zhì)。因此，需要政府研究相關(guān)的鼓勵(lì)引導(dǎo)與支持政策，增強(qiáng)合作社抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高農(nóng)民參與試點(diǎn)的積極性，加快試點(diǎn)工作推廣普及進(jìn)度。

三、積極探索，完善農(nóng)村合作金融框架

山東省農(nóng)民合作社信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)雖取得了一定的成效，但也存在一些需要進(jìn)一步解決的問(wèn)題：

一是認(rèn)識(shí)有待提高。從調(diào)研情況看，有的對(duì)試點(diǎn)工作認(rèn)識(shí)還不夠全面，有一定顧慮，擔(dān)心合作社信用互助業(yè)務(wù)不好控制，容易出事，對(duì)推動(dòng)這項(xiàng)工作持謹(jǐn)慎態(tài)度。

二是雙軌制困擾。信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)是在合作社信用合作基礎(chǔ)上開(kāi)展起來(lái)的，而合作社信用合作多屬自發(fā)開(kāi)展，既無(wú)工商登記，也未經(jīng)過(guò)審批，管理相對(duì)寬松，試點(diǎn)期間，一些合作社認(rèn)為參加試點(diǎn)規(guī)矩太多，管理太嚴(yán)，用錢(qián)也不如以前方便。因此，對(duì)試點(diǎn)持觀望態(tài)度，影響了試點(diǎn)工作進(jìn)度。

三是季節(jié)性波動(dòng)大。同一農(nóng)民合作社成員經(jīng)營(yíng)范圍及業(yè)務(wù)基本相同，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在季節(jié)性，導(dǎo)致農(nóng)忙時(shí)節(jié)，大家都需要錢(qián)，資金供不應(yīng)求，而農(nóng)閑時(shí)節(jié)，資金需求劇減，資金又大量閑置，影響了資金的使用效率。

要深入推進(jìn)農(nóng)村合作金融試點(diǎn)工作，必須認(rèn)真總結(jié)，深入調(diào)研，完善相關(guān)政策，加強(qiáng)探索實(shí)踐。

一是探索建立具有獨(dú)立法人資格的信用合作組織。目前試點(diǎn)的信用互助組織是建立在農(nóng)民合作社基礎(chǔ)上，其本身并不具有獨(dú)立法人資格，這種制度設(shè)計(jì)，其好處是有利于確保信用互助為成員生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)，有利于合作社協(xié)調(diào)管理，但也存在資產(chǎn)及業(yè)務(wù)不清，參與信用互助成員權(quán)益難以得到保障等問(wèn)題。因此，可以考慮在不同地區(qū)探索設(shè)立具有獨(dú)立法人地位的信用互助組織，獨(dú)立承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

二是完善支持服務(wù)政策。進(jìn)一步研究出臺(tái)扶持政策，完善對(duì)信用互助業(yè)務(wù)試點(diǎn)的激勵(lì)機(jī)制，探索建立對(duì)試點(diǎn)合作社的分類(lèi)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。加大教育培訓(xùn)力度，開(kāi)展對(duì)監(jiān)管人員、從業(yè)人員以及農(nóng)民合作社成員的教育培訓(xùn)，使他們充分掌握相關(guān)政策、制度、業(yè)務(wù)等方面知識(shí)。

三是加強(qiáng)信用互助聯(lián)合。為有效克服信用互助資金的季節(jié)性閑置，充分發(fā)揮資金效益，可以考慮隨著試點(diǎn)社的增加，在合作社聯(lián)合社基礎(chǔ)上，建立信用互助聯(lián)合組織，調(diào)劑不同信用互助組織之間的資金余缺。

（作者單位：山東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)管理總站）