■ 文 / 史東興 王青海 朱 蕾

吉林省積極為合作社等經(jīng)營主體創(chuàng)造良好金融服務(wù)環(huán)境

■ 文 / 史東興 王青海 朱 蕾

吉林省是我國重要的農(nóng)業(yè)省和商品糧基地，農(nóng)業(yè)人口1200余萬，占全省人口總數(shù)的45%。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的好壞，直接影響全省經(jīng)濟社會的發(fā)展。十八屆三中全會以來，吉林省按照中央全面深化改革的總要求，積極向先進兄弟省市學(xué)習(xí)取經(jīng)，深入破解制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融瓶頸，在原有的糧食直補資金擔(dān)保貸款、土地收益保證貸款、“吉牧貸”等的基礎(chǔ)上，按照國家總體部署安排，積極推進“兩權(quán)”抵押貸款試點等工作，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展面臨的融資難、融資貴等問題得到極大緩解。

雖然各項推動農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的政策不斷落地，但也要看到，目前合作社等規(guī)模經(jīng)營主體資金需求仍難以得到充分滿足。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要大力支持和培育規(guī)模經(jīng)營主體，而規(guī)模經(jīng)營主體對資金的需求量遠遠高于普通農(nóng)戶。按每個規(guī)模主體平均耕種土地20公頃計算，有的地方年初僅支付土地流轉(zhuǎn)租金一項就需要20萬元，另外還要購置設(shè)備、雇傭工人，需要的周轉(zhuǎn)資金遠超一般農(nóng)戶。在資金來源方面，合作社、家庭農(nóng)場、種糧大戶等流轉(zhuǎn)土地的規(guī)模主體與普通農(nóng)戶相比，一般享受不到農(nóng)業(yè)支持保護補貼政策，在土地抵押方面也受到一定限制。有些合作社積累少、產(chǎn)權(quán)不夠清晰、管理不夠規(guī)范，即便帶動能力強、發(fā)展前景好，也不能讓銀行放心給予支持。許多合作社不得不使用個人名義貸款周轉(zhuǎn)，這樣貸出來的資金也很有限。合作社貸款難，究其原因只有一條，即合作社缺少讓銀行放心的有效抵押物。

近年來，為探索解決合作社貸款難題，吉林省進行了兩項嘗試。

一、積極爭取農(nóng)業(yè)部農(nóng)民合作社貸款擔(dān)保保費補助試點，探索解決貸款難

2013年，省農(nóng)委主動匯報、積極爭取，農(nóng)業(yè)部確定吉林省為農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款試點省。省農(nóng)委高度重視此項工作，及時制定試點方案，通過政府資金補貼、“擔(dān)保公司+銀行”開展服務(wù)的模式，在促進合作社融資方面進行了有益嘗試。據(jù)了解，面對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度不健全的基本情況，合作社在通過擔(dān)保方式貸款中主要有三種反擔(dān)保方式。一是信用擔(dān)保。以靖宇縣某合作社為例，該合作社愿意提供的主要反擔(dān)保物是200畝林地，在目前政策框架下基本不具備流動性和償貸能力。在對合作社貸款用途、還款意愿和能力等進行調(diào)查后，擔(dān)保公司和銀行對其進行了信用貸款80萬元，滿足了合作社生產(chǎn)發(fā)展需要。二是關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保。對于依托企業(yè)建立或成立企業(yè)的合作社，用企業(yè)資產(chǎn)為合作社擔(dān)保，擴大合作社反擔(dān)保物范圍和貸款能力。這類模式的企業(yè)與合作社多數(shù)業(yè)務(wù)聯(lián)系緊密，為產(chǎn)業(yè)上下游關(guān)系。三是他人聯(lián)保。采用訂單、聯(lián)保、公職人員擔(dān)保以及用抵押物在授信額度內(nèi)為多家合作社擔(dān)保的方式，促成合作社貸款。梅河口市某稻米合作社流轉(zhuǎn)土地100公頃經(jīng)營有機水稻，在無法落實反擔(dān)保抵押的情況下，合作社用訂單及五戶成員聯(lián)保方式獲得了150萬元貸款。

二、對合作社貸款進行貼息和擔(dān)保費補貼，探索解決貸款貴

為鼓勵規(guī)模經(jīng)營主體發(fā)展，各級財政都盡量給予規(guī)模經(jīng)營主體項目資金補助。這種扶持方式可以緩解合作社資金不足，對推動合作社進步起到了積極作用。但就吉林省而言，切實存在財政資金供需矛盾突出、扶持標(biāo)準制定難、評選難、監(jiān)管難、使用效益低等問題。為進一步推動全省農(nóng)民合作社擔(dān)保服務(wù)和貸款服務(wù)的發(fā)展，充分發(fā)揮財政資金的引導(dǎo)作用和杠桿作用，2015年起，省級財政將原用于項目補貼的2300萬元扶持資金全部用于合作社貸款貼息和擔(dān)保費補貼。只要是在正規(guī)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保和在經(jīng)省財政廳、省金融辦審查認定的銀行貸款的合作社，都可自愿申報。這種補貼方式在立竿見影地降低合作社貸款、擔(dān)保成本的同時，有效緩解了財政扶持資金不足的難題。將合作社發(fā)展項目的評審權(quán)交給了市場，扶持哪個合作社、扶持多少，由銀行和擔(dān)保公司說了算，又解決了資金使用效益低和監(jiān)管難的問題。通過擔(dān)保費補貼和貼息，降低了合作社與金融機構(gòu)的合作成本，促進雙方交流對接，推動金融機構(gòu)在農(nóng)村業(yè)務(wù)的發(fā)展，僅2016年，省級財政資金補貼的貸款總額就達8.8億元，雖然資金規(guī)模不大，但達到了小錢撬動大錢的成效，扶持合作社發(fā)展的能力比之前擴大了38倍，合作社擔(dān)保、貸款成本實際下降了30%以上。

三、合作社抵押貸款中存在的問題

通過一段時間調(diào)研發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致合作社擔(dān)保貸款失敗的原因有很多，但體現(xiàn)最多的主要有以下幾點。

1. 合作社制度不規(guī)范。部分合作社沒有完備的賬目、票據(jù)、合同、證照等，不具備申請貸款的必要條件。與企業(yè)相比，合作社成員出資額也未經(jīng)驗資，不能作為合作社實力憑據(jù)和貸款的依據(jù)。

2. 反擔(dān)保物落實難。合作社的農(nóng)產(chǎn)品、牲畜等一般不能作為抵押物。大型農(nóng)機具、房屋、流轉(zhuǎn)土地等可以作為反擔(dān)保物，但與農(nóng)戶相比保障性稍差。合作社的生產(chǎn)廠房無產(chǎn)權(quán)證、經(jīng)營場地?zé)o使用證的問題也比較普遍，因此，許多合作社有資產(chǎn)，但能用來抵押擔(dān)保的卻不多。

3. 合作社帶頭人管理能力不強。有的合作社管理者隨意性較強，融資規(guī)劃不科學(xué)，項目設(shè)立缺乏充分論證，貸款額度缺乏有力依據(jù)，還款計劃不認真、不細致，難以取得擔(dān)保公司和銀行的信任。還有一個現(xiàn)象是，相當(dāng)比例的合作社的管理者追求貸款服務(wù)的簡單高效，如果手續(xù)麻煩，甚至更愿意借高利貸，這表明許多合作社還沒有和現(xiàn)代商業(yè)融資機制接軌。

4. 貸款手續(xù)復(fù)雜。出于對風(fēng)險把控的思考，擔(dān)保貸款辦理手續(xù)十分復(fù)雜。一般來講，擔(dān)保公司要對合作社進行貸款基本情況調(diào)查，再進行實地查驗，落實各種反擔(dān)保材料，裝訂歸檔，提交銀行，銀行也要履行放貸手續(xù)。由于需要提供的材料多，依情況不同涉及理事長及合作社主要成員、村委會、民政、農(nóng)經(jīng)、銀行、房屋產(chǎn)權(quán)、林業(yè)、公證、評估等不同部門人員，花費時間少則一個月，多則四五個月。

四、思考和建議

1. 提高合作社規(guī)范化建設(shè)水平。合作社管理者大多出自于農(nóng)民，在經(jīng)營管理上還有許多散漫隨意的特點，這與成熟的現(xiàn)代金融制度不相適應(yīng)。農(nóng)民合作社提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營的組織化程度，作為法人主體參與市場競爭，必然需要使用現(xiàn)代經(jīng)營管理理念。吉林省計劃以示范社名錄創(chuàng)建為契機，重點培育，分類指導(dǎo)，鼓勵發(fā)展多種類型的合作社，抓規(guī)范、樹典型，推廣一批易學(xué)、易復(fù)制的示范社，著力提高合作社包括其管理者素質(zhì)、成員組織緊密度、財務(wù)管理能力等各方面經(jīng)營能力，推動合作社發(fā)展上一個新臺階。

2. 建立涉農(nóng)貸款補償機制。目前，擔(dān)保公司和銀行開展合作社擔(dān)保業(yè)務(wù)，與企業(yè)相比收費較低或持平，面臨的風(fēng)險和成本卻很高。建議建立完善農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償制度，遇到自然災(zāi)害或農(nóng)產(chǎn)品價格劇烈波動導(dǎo)致貸款難以償還時，政府予以適當(dāng)補助。同時，對銀行、擔(dān)保公司涉農(nóng)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)予以資金獎勵或政策支持，以鼓勵更多金融機構(gòu)進入農(nóng)村服務(wù)。

3. 進一步完善信用評估體系。從目前情況看，金融機構(gòu)對農(nóng)村信用狀況的掌握并不全面。大多數(shù)涉農(nóng)金融機構(gòu)建立的農(nóng)戶電子信用檔案還比較簡單，有的沒有資產(chǎn)情況，有的沒有土地承包經(jīng)營情況，絕大多數(shù)沒有農(nóng)戶的信用道德情況。因此，建議有關(guān)部門逐步建立完善農(nóng)民合作社信用信息系統(tǒng)，以推進對貸款償還記錄好的合作社逐步開展信用貸款。

（作者單位：吉林省農(nóng)委農(nóng)村經(jīng)濟管理處）