農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)貿(mào)易促進(jìn)中心　李偉偉

農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款應(yīng)破解三大難題

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一是借款人主要為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，普通農(nóng)戶較少。一方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用意識(shí)較強(qiáng)、等級(jí)較高，銀行更愿意與其“打交道”。另一方面，普通農(nóng)戶土地面積小、價(jià)值低，評(píng)估成本高，抵押物處置更為困難，銀行往往“不折騰為妙”。

二是抵押物自身“不合格”，銀行只能變相規(guī)避放貸風(fēng)險(xiǎn)。一般說來，新型經(jīng)營(yíng)主體主要通過“出租”方式流轉(zhuǎn)土地，其期限較長(zhǎng)，但租金大都一年一付，即年初支付當(dāng)年的流轉(zhuǎn)租金。銀行很清楚，這種流轉(zhuǎn)模式的借款人真正獲得的只是當(dāng)年的經(jīng)營(yíng)權(quán)，這種“抵押物”是不合格的，因?yàn)橐坏┙杩钊藷o法按時(shí)還款，此時(shí)抵押物的價(jià)值往往已經(jīng)喪失。實(shí)踐中，銀行為了降低自身的風(fēng)險(xiǎn)，想了兩“招”：一是將地上附著物（如大棚、作物）和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)“捆綁”抵押，評(píng)估價(jià)值以地上附著物為主，二是由政府部門或擔(dān)保公司進(jìn)行“信用擔(dān)保”。銀行坦稱，這種所謂的“產(chǎn)權(quán)抵押＋地上物”或“產(chǎn)權(quán)抵押＋第三方（或政府）信用擔(dān)?！保呀?jīng)不是真正意義上的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，抵押更多是“形式”。

三是抵押物處置難，銀行等金融機(jī)構(gòu)根本無法處置。應(yīng)該說，上述銀行的做法，從源頭上有效規(guī)避了“抵押物處置”這一最大風(fēng)險(xiǎn)。因此，實(shí)踐中很少發(fā)生銀行真正處置抵押物的這一情況。然而，一旦出現(xiàn)違約，即便抵押物是合法的、合格的，銀行也根本無法處置。2014年前后，浙江省象山縣種植大戶鄭康國(guó)承包了780畝林地種植楊梅，他以這些山林的林權(quán)作為抵押反擔(dān)保，通過擔(dān)保公司的擔(dān)保從農(nóng)信社貸款178萬元。由于自然災(zāi)害，鄭康國(guó)無力償還貸款，擔(dān)保公司進(jìn)行了代償。但擔(dān)保公司無法給這片山林找到“下家”，也不可能自己來經(jīng)營(yíng)。這么多果樹，還需要管護(hù)，目前只好依然暫由鄭康國(guó)進(jìn)行管理。林權(quán)如此，擔(dān)保公司如此，更何況土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和銀行。對(duì)銀行來說，不容易變現(xiàn)的抵押物，反而是一種負(fù)擔(dān)。

（來源：《中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》）