吳迪

摘要：信用卡是現(xiàn)如今受人們歡迎的新型支付工具之一，在人們的日常生活中得到了廣泛的應(yīng)用。然而，我國的信用卡業(yè)務(wù)在其發(fā)展過程中仍然存在著一定的風險，本文主要對信用卡業(yè)務(wù)中的風險狀況進行分析，并對其降低對策進行研究，進而促進信用卡業(yè)務(wù)的改進、完善和發(fā)展。

關(guān)鍵詞：信用卡業(yè)務(wù) 風險狀況 對策

信用卡業(yè)務(wù)的推進，使我國居民的支付方式得到了改進，促進了消費信貸事業(yè)的發(fā)展，同時也推動了我國社會經(jīng)濟的增長。然而，信用卡業(yè)務(wù)在其推行和發(fā)展的過程中卻存在著諸多風險，除了普通銀行業(yè)務(wù)共同存在的風險之外，還有認定口徑和統(tǒng)計口徑不一致、管理技術(shù)和經(jīng)驗不夠、補償機制不夠完善和信息共享機制不夠高效等，而且這些風險還會隨著信用卡業(yè)務(wù)的推行和發(fā)展而逐漸增大，因此，我們必須明確其風險管理過程中所存在的各種問題，結(jié)合信用卡業(yè)務(wù)推行和發(fā)展中的風險狀況，借鑒國外先進的信用卡業(yè)務(wù)風險管理技術(shù)和管理經(jīng)驗，來構(gòu)建和完善信用卡的個人信用體系以及各銀行內(nèi)部的信用卡風險管理體系等，并拿出切實有效的措施來清除信用業(yè)務(wù)中的風險。

一、信用卡業(yè)務(wù)中的風險狀況

（一）認定口徑和統(tǒng)計口徑不一致

對于信用卡的透支期限，即信用卡在其期末有透支余額時，要從信用卡的首次透支日期起計算其透支期限，這使得正在持續(xù)進行信用卡部分還款的許多客戶都納入了信用卡業(yè)務(wù)的高風險客戶群體；然而，在對信用卡業(yè)務(wù)的信用風險進行判定時，各行的認定標準和統(tǒng)一標準都不一致，有的銀行是按照“一逾兩呆” 的標準，有的銀行則是遵循“五級分類” 的原則，當然，也有的銀行根據(jù)自己的實際發(fā)展情況來定義的不良標準；現(xiàn)如今，各銀行的認定口徑和統(tǒng)計口徑既不一致又與信用卡資產(chǎn)現(xiàn)有的特性不相符，使得信用卡業(yè)務(wù)中的風險因受其影響而增長。

（二）缺乏先進的管理技術(shù)和經(jīng)驗

目前，我國的許多發(fā)卡機構(gòu)仍然缺乏先進的信用卡業(yè)務(wù)管理技術(shù)和管理經(jīng)驗。雖然我國已經(jīng)引進了許多先進的管理技術(shù)，借鑒了許多先進的管理經(jīng)驗，使得我國對信用卡業(yè)務(wù)的管理水平大大提高，但是這些先進的管理技術(shù)和管理經(jīng)驗仍然受到傳統(tǒng)觀念及其歷史交易數(shù)據(jù)積累不夠等因素的影響而不得順利實施，使得我國對信用卡業(yè)務(wù)中存在風險的管理得不到先進管理技術(shù)和管理經(jīng)驗的有效支撐。

（三）補償機制不夠完善

如今，信用卡業(yè)務(wù)的風險準備金存在著稅前提取頻率比較低和提取比例比較小的特點；而且擁有過于嚴格的壞帳核銷規(guī)定和程序；此外，銀聯(lián)的必要風險準備金制度或是沒有建立或是不夠完善，使居民支付運行的安全性無法得到保證。

（四）信息共享機制不夠完善

信用卡業(yè)務(wù)的信息共享機制不夠完善嚴重阻礙了其風險管理的順利進行和有效發(fā)展，例如不時發(fā)生的銀行信用卡系統(tǒng)錯誤、偽卡交易和惡意透支等情況對信用卡業(yè)務(wù)的風險管理造成巨大的負面影響，其中，影響特別明顯的是某些有預(yù)謀、有組織的而且涉及到信用卡犯罪的行為，這不容忽視。

二、降低信用卡業(yè)務(wù)風險的幾個有效對策

（一）建立并完善相關(guān)信用卡的個人信用體系

在現(xiàn)代的社會經(jīng)濟背景下，個人通過自身的信用方式而獲得進行資金消費、投資以及經(jīng)營等支付能力的金融體制成為信用卡的個人信用體系，我們必須建立并完善信用卡的個人信用體系，才能盡可能地清除信用卡業(yè)務(wù)中所存在的風險。

（二）建立并完善相關(guān)的社會信用法律體系

只有建立并完善相關(guān)的信用法律體系，才能使信用卡的個人信用體系得以順利地建立和完善，這是這一目標得以實現(xiàn)的標準，因為“沒有規(guī)矩，不成方圓?！标P(guān)于信用的各種相關(guān)法律對人們的經(jīng)濟和生活消費起到了至關(guān)重要的規(guī)范作用，它不僅規(guī)范了人們的各種信用關(guān)系，還使信用卡的風險管理得到支持，促進其穩(wěn)定、快速地發(fā)展。因此，要使所有信用卡使用者的合法權(quán)益得到相應(yīng)的保障，我們必須及時地建立并完善相關(guān)的信用法律體系。

（三）對國外先進的信用卡業(yè)務(wù)風險管理技術(shù)進行引進并對其管理經(jīng)驗進行借鑒

我們要不斷地與國外的各大型信用卡發(fā)卡機構(gòu)和各信用卡業(yè)務(wù)風險管理系統(tǒng)服務(wù)商進行信用卡業(yè)務(wù)風險管理的相關(guān)交流與合作，對先進的信用卡業(yè)務(wù)風險管理技術(shù)和經(jīng)驗進行借鑒，對我國現(xiàn)有的信用卡風險管理體系進行建立、改進和完善，并有效改進其管理方法，才能最終提高我們對信用卡業(yè)務(wù)風險的防控能力。

（四）做好信用卡業(yè)務(wù)事前風險的預(yù)防工作

我們應(yīng)該從制定信用卡的授信政策、培訓市場工作人員的能力和征信、授信等方面做好信用卡業(yè)務(wù)事前風險的預(yù)防和控制工作，防患于未然。

（五）做好信用卡業(yè)務(wù)的事中風險分析工作和監(jiān)控工作

為此，我們首先必須對客戶的信用卡風險進行詳細的分析和良好的管理；其次，我們還要做好信用卡業(yè)務(wù)的授權(quán)、催收和客戶服務(wù)工作，進而及時地監(jiān)控和分析信用卡業(yè)務(wù)的事中風險。

（六）做好信用卡業(yè)務(wù)事后壞賬的處理工作

對于信用卡業(yè)務(wù)中的呆壞賬等現(xiàn)象，我們必須對其進行良好的資產(chǎn)管理，采用法律訴訟或者強制執(zhí)行等手段來達到降低信用卡業(yè)務(wù)不良貸款率的目的，最終確保信用卡業(yè)務(wù)的債權(quán)得到順利的實現(xiàn)。其次，我們應(yīng)該大量增加信用卡業(yè)務(wù)管理和問題處理的科技投入，建立和完善信用的評價機制以及信用動態(tài)的跟蹤分析機制，利用高科技手段和各種技術(shù)管理方法來促進發(fā)展。此外，我們還應(yīng)該建立和完善具有現(xiàn)代化特色的資金清算系統(tǒng)以及授權(quán)交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，進而達到縮短止付周期和清算時間的目的。當然，對信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)工作人員進行專業(yè)技術(shù)和管理能力的培訓也至關(guān)重要，這使他們能夠更好地做好信用卡業(yè)務(wù)事后壞賬的處理工作。

三、結(jié)束語

對信用卡業(yè)務(wù)中的風險狀況進行并對其解決對策進行研究對我國信用卡業(yè)務(wù)的推進和發(fā)展有著重要的決定性意義。因此，我們必須拿出有效的措施來解決信用卡業(yè)務(wù)中的風險問題，才能使我國的信用卡業(yè)務(wù)得以推進和發(fā)展，也才能使我國社會經(jīng)濟增長的目標得以實現(xiàn)。

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