王曉晨

“我已經(jīng)做好了本金要不回來的打算，現(xiàn)在除了打理網(wǎng)店，還找了一份兼職”。3月6日，在接受記者采訪時(shí)，26歲的蘇州淘寶店店主吳天洋的聲音聽起來平靜中帶了一絲疲憊。

一年前，喧囂的春節(jié)在他記憶里只?！袄锿赓J”P2P網(wǎng)貸平臺(tái)倒臺(tái)的消息。2015年1月22日，在“里外貸”平臺(tái)宣布無法兌付資金之后，吳天洋仍然能打開它的官方網(wǎng)站。首頁上，“半月談探究‘里外貸——共筑中國P2P”的宣傳標(biāo)語在通欄廣告中格外刺眼。2014年9月，他向該平臺(tái)投入了最后一筆本金110余萬元，以賺取網(wǎng)站承諾的40%年息的收益。近一年以來，他一共投資了387萬元，為此，賣掉了位于蘇州市虎丘區(qū)的兩套房產(chǎn)。

投資老手看上了P2P理財(cái)

做生意的吳天洋并不是理財(cái)?shù)摹靶“住保綍r(shí)手里有點(diǎn)閑錢就拿去投資理財(cái)，為此也加入了不少“投資群”。2013年11月的某天，“人人貸”QQ群中出現(xiàn)的一條宣傳“里外貸”的消息讓他頗為心動(dòng)，對(duì)方聲稱“既不吸儲(chǔ)、也不放貸”，具有“嚴(yán)格的風(fēng)控措施”?！瓣P(guān)鍵是收益太誘人了，高達(dá)23.8%。”吳天洋告訴《方圓》記者。

吳天洋馬上登錄“里外貸”官網(wǎng)，網(wǎng)站宣傳自己是由眾旺易達(dá)公司投資運(yùn)營、以P2P借貸和網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的服務(wù)網(wǎng)站，只提供雙方的居間服務(wù)，而且保本保息。在首頁醒目的位置，還有一行介紹平臺(tái)“囊括了五大方面20余項(xiàng)的線上信審認(rèn)證，通過嚴(yán)格信審、線下資押和組合投資弱化投資人的風(fēng)險(xiǎn)”的文字。

有幾年的投資經(jīng)驗(yàn)在先，吳天洋查閱了眾旺易達(dá)公司的營業(yè)執(zhí)照、開戶許可證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、機(jī)構(gòu)信用代碼證等相關(guān)證書?！氨娡走_(dá)公司的法定代表人是張瀚辰，經(jīng)營范圍是投資咨詢等，一切證書看起來都很靠譜?！睂?duì)于對(duì)方聲稱在民生銀行繳納的2000萬保證金，吳天洋也按照對(duì)方給出的賬號(hào)和密碼登錄銀行官網(wǎng)進(jìn)行了確認(rèn)。

和一般的P2P平臺(tái)別無二致，“里外貸”也是將借款人的信息發(fā)布到平臺(tái)上，稱為“發(fā)標(biāo)”；投資者看到后，在網(wǎng)上投資，稱之為“投標(biāo)”。令吳天洋心生疑慮的是，“標(biāo)的項(xiàng)目沒有標(biāo)注資金用途和借款方的信息，多數(shù)項(xiàng)目標(biāo)的注明為‘××地產(chǎn)公司借款標(biāo)，沒有備注詳細(xì)信息”。

于是他通過網(wǎng)站QQ向客服咨詢?？头恐鞴茑嵪母嬖V他，借款方是一家資金實(shí)力雄厚的企業(yè)，他的投資會(huì)用到山東某置業(yè)公司和山東某房地產(chǎn)開發(fā)公司的房產(chǎn)項(xiàng)目里。鄭夏還進(jìn)一步向他解釋，如果不放心，公司可以安排借款方帶他去考察項(xiàng)目和公司的相關(guān)情況。

抱著試試看的心理，吳天洋于2013年11月注冊了“里外貸”賬戶。通過身份證號(hào)、手機(jī)、銀行賬戶等信息的認(rèn)證后，吳天洋投了1.5萬元?！袄锿赓J”的投資分為線上和線下兩種方式：線上投資即線上充值，即通過國富寶、網(wǎng)銀在線、匯潮等第三方支付網(wǎng)站向公司賬戶匯款；線下投資就是投資者直接把投資款打入張瀚辰的個(gè)人賬戶。吳天洋選擇了后一種，第一個(gè)月就收到了相應(yīng)的返息。“所有的返息都是打入客戶注冊時(shí)所留的銀行賬戶內(nèi)，客戶可以自由提取?！睆奶岈F(xiàn)申請(qǐng)到資金到賬僅僅只有六分鐘時(shí)間，是“所投平臺(tái)中提現(xiàn)最快的一個(gè)”，吳天洋漸漸放下了戒心。

據(jù)吳天洋回憶，平臺(tái)在原有利息的基礎(chǔ)上，還會(huì)根據(jù)投資額度、投資時(shí)間及公司的營銷活動(dòng)方案對(duì)投資者進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，比例從0.2%到16%不等。投資后，公司會(huì)在網(wǎng)站上進(jìn)行確認(rèn)，網(wǎng)站會(huì)自動(dòng)生成一份投資協(xié)議，投資者登錄之后就可以直接打印。

幾次投資之后，吳天洋還收到了一份股權(quán)質(zhì)押擔(dān)保文件。其中，吳天洋以出借人眾旺易達(dá)公司投資者的名義向上述房地產(chǎn)開發(fā)公司提供借款本金100萬，并由山東農(nóng)業(yè)科技公司及王寧羽承諾為該房地產(chǎn)開發(fā)公司承擔(dān)無限連帶擔(dān)保責(zé)任。

百試百靈的實(shí)地考察

2014年9月，眾旺易達(dá)公司組織了包括吳天洋在內(nèi)的三十多名投資者來到位于山東的一處房地產(chǎn)項(xiàng)目考察，借款的置業(yè)公司的法人代表王寧羽接待了他們。王寧羽向投資者表示，該項(xiàng)目升值潛力巨大，自2011年摘牌取得該地塊之后，該地價(jià)現(xiàn)在已經(jīng)有1億以上的增值，整個(gè)項(xiàng)目建設(shè)工程已經(jīng)按計(jì)劃在推進(jìn)，在10月前取得土地證、規(guī)劃許可證及施工許可證等四證后將獲得銀行5億元的貸款。

王寧羽聲稱，公司已經(jīng)與諸多省市政府機(jī)關(guān)簽署了近3個(gè)億的團(tuán)購協(xié)議，均價(jià)7000元/平米。截至2013年6月底，實(shí)際團(tuán)購169套，約20280平米，實(shí)收訂金3784萬。吳天洋表示，他看到了團(tuán)購協(xié)議，也曾通過關(guān)系向山東當(dāng)?shù)乜赡苤榈呐笥汛蚵犨@一消息，對(duì)方告訴他確有其事。

第二天，在投資者下榻的酒店，“里外貸”召開了投資者“見面會(huì)”，眾旺易達(dá)公司法人代表張瀚辰、運(yùn)營兼技術(shù)總監(jiān)林曉博及借款人代表王寧羽分別就大家疑慮和關(guān)心的問題做了詳細(xì)介紹。尤其是針對(duì)當(dāng)時(shí)在網(wǎng)貸行業(yè)頻繁出現(xiàn)的“黑客事件”，林曉博詳細(xì)闡述了對(duì)數(shù)據(jù)安全的一些防范與保障，稱網(wǎng)站采取的是業(yè)內(nèi)為數(shù)不多的“HTTPS”數(shù)據(jù)加密傳輸?！拔覍?duì)這個(gè)不懂，只知道銀行的網(wǎng)站全部是HTTPS的。”吳天洋說。

會(huì)議結(jié)束后，投資者分別就平臺(tái)上線運(yùn)營后的資金匯款憑證及借貸資料進(jìn)行了查閱，因涉及“商業(yè)機(jī)密”，平臺(tái)方不允許拍照留存。吳天洋看到商品房購銷合同有近30套，預(yù)估市值超過1億，“當(dāng)時(shí)有人催促說早在開業(yè)的時(shí)候這些合同就已經(jīng)被各路考察者翻閱了幾十遍了，我就不好意思一本本地去查閱”。

在查閱資料的間隙，吳天洋還和張瀚辰短暫地聊了幾句。在他看來，這個(gè)1980年出生的“老總”看上去穩(wěn)重、可信，“張瀚辰稱自己投資房地產(chǎn)項(xiàng)目十余年，在淄博也有重點(diǎn)工程”。回到蘇州之后，他向平臺(tái)投入了最后一筆本金110余萬元。

吳天洋向記者表示，從山東考察回來之后，投資者在QQ群中被詢問到考察情況時(shí)，均紛紛表示該平臺(tái)可信度較高。因此“里外貸”雖沒有做任何的網(wǎng)絡(luò)廣告，也沒有在網(wǎng)絡(luò)曝光太多的信息，但很多投資者都是通過“網(wǎng)絡(luò)名人”或“投資大戶”的口碑進(jìn)行口口相傳，繼而對(duì)里外貸進(jìn)行關(guān)注和投資。

“各種投資人也預(yù)警過里外貸的風(fēng)險(xiǎn)”，吳天洋告訴《方圓》記者。但在2013年12月14日，很多持有懷疑的投資者在自發(fā)或其他人的組織下，對(duì)“里外貸”的提現(xiàn)能力進(jìn)行了自發(fā)的“壓力測試”，即在同一天內(nèi)集體提現(xiàn)，試驗(yàn)其是否能抗住壓力。當(dāng)天，提現(xiàn)超過400萬。而第二天是“里外貸”某一批借款的還款日，提現(xiàn)超過300萬。兩天700萬的提現(xiàn)額，用戶都在這兩天都順利地收到了返款。這一次的“試驗(yàn)”令很多投資者打消了疑慮。

借新還舊的老把戲

2014年9月27日，“里外貸”推出了一種新的借款項(xiàng)目，投資方向仍然為以前的那個(gè)房地產(chǎn)項(xiàng)目，并宣稱在2014年12月31日前累計(jì)投資該項(xiàng)目標(biāo)額在49萬元以上者，可將借款方所屬土地規(guī)劃樓盤認(rèn)購權(quán)利憑證直接登記在出借人名下，該項(xiàng)目一經(jīng)推出即受到了眾多投資者的追捧。

吳天洋回憶說，網(wǎng)站上出現(xiàn)的所有標(biāo)的都是“約標(biāo)”。即投資者和借款人私下通過QQ、微信等聯(lián)系方式談好借款利息、投標(biāo)金額、借款期限等條件，達(dá)成借入借出的意向后，借款人在平臺(tái)上發(fā)布借款標(biāo)。在已有的利息基礎(chǔ)上，根據(jù)投資者的時(shí)間和金額，再給予額外的利息獎(jiǎng)勵(lì)。“約的時(shí)間越久，給的獎(jiǎng)勵(lì)越多”，年化利率的獎(jiǎng)勵(lì)從19.2%到26%不等。

“里外貸”QQ群里的部分投資者到房地產(chǎn)項(xiàng)目現(xiàn)場進(jìn)行了簽約，置業(yè)公司也在房屋認(rèn)購合同上加蓋了公章。于是投資者一致認(rèn)為，他們出借給置業(yè)公司的款項(xiàng)系用作該房地產(chǎn)的項(xiàng)目建設(shè)，項(xiàng)目一經(jīng)銷售回款即可償還投資款。另外，借款人還介紹了一個(gè)信托計(jì)劃。融資方為山東某置業(yè)公司持股80%的股東深圳某公司，信托規(guī)模為7000萬元，預(yù)期收益率9.0-9.5%，資金用途為獲取前述地產(chǎn)集團(tuán)旗下地產(chǎn)基金的基金份額，并以股權(quán)和債權(quán)方式投資的置業(yè)公司開發(fā)的房地產(chǎn)項(xiàng)目，還款來源為該項(xiàng)目銷售收入、地產(chǎn)集團(tuán)旗下地產(chǎn)基金通過信托計(jì)劃持有的基金份額。而該信托計(jì)劃項(xiàng)目增信措施包括房地產(chǎn)項(xiàng)目用地土地使用權(quán)抵押至該基金（抵押率41.86%），以及王寧羽的無限連帶責(zé)任擔(dān)保等等。這些都令投資人相信房地產(chǎn)項(xiàng)目的銷售回款可以覆蓋信托計(jì)劃以及投資人的本金，而地產(chǎn)集團(tuán)對(duì)項(xiàng)目的看好，也令投資者對(duì)這個(gè)新的標(biāo)的充滿了信心。但是，該信托計(jì)劃卻在新標(biāo)推出后的20天宣布終止。

2015年1月22日，“里外貸”法人代表張瀚辰發(fā)布消息稱：因借款人王寧羽被山東警方控制，所借資金無法按時(shí)償還，所有到期兌付資金暫停提現(xiàn)。“網(wǎng)貸之家”研究院的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年1月21日，里外貸總成交量22.48億元，待收本息共計(jì)9.34億元；平均借款期限5.56個(gè)月。

據(jù)山東警方證實(shí)，之后推出的新標(biāo)只不過是“里外貸”平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)危機(jī)之后策劃的新的吸存項(xiàng)目。

理財(cái)資金借給了網(wǎng)站所有者

截至2015年1月22日，“里外貸”平臺(tái)借款人僅42位，每位借款人筆均借款額31.89萬元，筆均借款額最高達(dá)200萬元，前20位借款人借款總額占比高達(dá)99.66%。在排名前3位的借款人中有2位的借款額超過了4.5億元，這兩個(gè)出現(xiàn)最為頻繁的名字就是王寧羽和陳一清，“里外貸”最大的“借款人”。

王寧羽和陳一清是一對(duì)山東的夫婦，2003年10月，他們成立了在山東成立一家農(nóng)業(yè)科技開發(fā)有限公司，從種植和販賣金銀花茶起家，賺到了人生的第一桶金。2004年8月17日，跟隨房地產(chǎn)的熱潮，他們成立了房地產(chǎn)開發(fā)公司，股東為自己控制的農(nóng)業(yè)科技開發(fā)有限公司，王寧羽擔(dān)任法人代表，陳一清的母親楊謹(jǐn)擔(dān)任執(zhí)行董事兼總經(jīng)理，張瀚辰擔(dān)任監(jiān)事。2012年11月，在里外貸上借款的置業(yè)公司以下屬的房地產(chǎn)項(xiàng)目收益權(quán)作為抵押，房地產(chǎn)開發(fā)公司和王寧羽本人作為連帶擔(dān)保方向長安信托融資1.5億人民幣用于地產(chǎn)項(xiàng)目的開發(fā)，利息為10%，時(shí)間為1年。一年后，因置業(yè)公司未按合同約定履行義務(wù)，長安信托向陜西省西安市公證處申請(qǐng)出具執(zhí)行證書。

2013年3月，王寧羽將張瀚辰帶到北京，告訴他想在北京注冊一個(gè)“與P2P業(yè)務(wù)有關(guān)”的公司，給自己公司融資。向工商局咨詢之后，指示張瀚辰找工商注冊代辦公司代理注冊了“眾旺易達(dá)”公司。陳一清的父親陳廉投資額為599萬、母親楊謹(jǐn)投資額為400萬，張瀚辰投資額為1萬，并擔(dān)任公司的法人代表，但他們都沒有實(shí)際出資。

公司開始經(jīng)營之后，王寧羽購買了其外甥林曉博開發(fā)的與P2P相似的網(wǎng)絡(luò)軟件，并聘請(qǐng)林曉博為公司的技術(shù)總監(jiān)。最開始的投資人是王寧羽和林曉博拉來的，由于社會(huì)上的P2P投資人實(shí)際上是一個(gè)圈子，“里外貸”沒有在網(wǎng)上進(jìn)行過宣傳，僅憑QQ、微信群以及口口相傳就獲得了大量客戶。

“里外貸”的日常經(jīng)營活動(dòng)均由王寧羽和陳一清遙控指揮，張瀚辰以自己的名義在招行、工行、建行等各大銀行開立了賬戶用來收取投資者的錢款，再打到王寧羽的賬戶上。重大活動(dòng)公告、發(fā)標(biāo)項(xiàng)目也要王寧羽和陳一清二人審核。而“里外貸”組織投資者、借款人見面會(huì)，陳一清、王寧羽則以借款人的身份出面接待。

2013年12月6日，陳一清、王寧羽夫婦發(fā)現(xiàn)“里外貸”凈流量過大，難以抵御風(fēng)險(xiǎn)，因此成立了另一家P2P網(wǎng)貸公司：“上咸BANK”公司?！袄锿赓J”和“上咸BANK”兩個(gè)平臺(tái)不斷地圈進(jìn)貪婪的投資者，股權(quán)結(jié)構(gòu)也已搭建好。這對(duì)夫婦一邊用著網(wǎng)貸自融而來的錢，一邊繼續(xù)建設(shè)著自己的地產(chǎn)集團(tuán)。

在平臺(tái)官方發(fā)布的借款標(biāo)中，“上咸BANK”尚有1.62億元待收款，綜合年化收益28%。據(jù)投資者維權(quán)代表說，他們對(duì)“上咸BANK”的借款標(biāo)進(jìn)行核查，實(shí)地走訪了標(biāo)的上注明的借款企業(yè)，這些企業(yè)均表示從未在“上咸BANK”借過錢。

2014年7月，依據(jù)長安信托的申請(qǐng)，山東鐵路運(yùn)輸中級(jí)法院作出裁定：凍結(jié)、劃撥被執(zhí)行人置業(yè)公司和房地產(chǎn)開發(fā)公司、王寧羽銀行存款人民幣1.6億元整。這直接導(dǎo)致置業(yè)公司和房地產(chǎn)開發(fā)公司、王寧羽無法按時(shí)償還“里外貸”的借款。

2015年1月16日，“里外貸”出事的前一周，“上咸BANK”因無法兌付到期資金被山東警方查封，王寧羽也被警方控制。“里外貸”出事后，山東警方證實(shí)，該平臺(tái)的資金流向與“里外貸”一致，均進(jìn)入了該夫婦的房地產(chǎn)公司。在“里外貸”出現(xiàn)提現(xiàn)危機(jī)后，王寧羽和陳一清曾從“上咸BANK”調(diào)集了部分資金用來安撫投資者。

2015年1月22日，因資金鏈斷裂再無力償還貸款，張瀚辰發(fā)布了“里外貸”無法兌付的消息，各地投資者紛紛報(bào)警，1月26日，北京市公安局朝陽分局正式對(duì)“里外貸”涉嫌非法吸收公眾存款案立案調(diào)查。2015年2月底，該案涉案人員被提請(qǐng)北京市朝陽區(qū)檢察院審查逮捕。

循環(huán)投資騙局

“‘里外貸并非一般的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，而是這對(duì)夫婦的融資渠道。P2P網(wǎng)貸不過是吸引公眾的噱頭，實(shí)質(zhì)上完全沒有按照P2P的模式運(yùn)營，而是將所吸收的公眾資金完全投給同一借款人，并最終因該借款人無法還款而資金鏈斷裂，無法償還投資人本息，其實(shí)是一場精心編織的騙局?！币晃唤佑|過案件的專家告訴記者。

這位專家向《方圓》記者表示：“真正的P2P平臺(tái)的借款方應(yīng)當(dāng)是不固定的，P2P平臺(tái)只負(fù)責(zé)審查借款人的資質(zhì)?！睂＜医ㄗh，工商行政管理部門應(yīng)對(duì)P2P公司的設(shè)立登記規(guī)定一定的準(zhǔn)入條件和門檻，區(qū)別于一般的投資咨詢類或網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類公司的審核登記。在信息披露上，監(jiān)管部門應(yīng)要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信息披露，比如不能籠統(tǒng)地將自己的項(xiàng)目稱為“投資產(chǎn)品”，而要以“集合資金信托計(jì)劃”、“貸款”、“貨幣基金”、“券商資管計(jì)劃”等規(guī)范的法律關(guān)系進(jìn)行產(chǎn)品命名。

目前，該案正在檢察機(jī)關(guān)審查起訴中。（文中涉案人員均為化名）