祝中原

中共宿州市委黨校馬列教研室,安徽宿州，234000

中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的思考

祝中原

中共宿州市委黨校馬列教研室,安徽宿州，234000

從分析我國(guó)中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀出發(fā)，指出了中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題，如中小銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，貸款程序繁瑣，貸款業(yè)務(wù)單一，風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全等；并針對(duì)這些問(wèn)題提出了建議：一是適當(dāng)放寬小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，二是簡(jiǎn)化貸款辦理和審批程序，三是豐富貸款產(chǎn)品種類，四是健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系。以促進(jìn)中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏。

中小銀行；小微企業(yè)；信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)控制

1 相關(guān)研究與問(wèn)題提出

小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著非常重要的的作用。有資料顯示，我國(guó)目前僅個(gè)體工商戶就有4000多萬(wàn)家，解決了2/3的就業(yè)人口，貢獻(xiàn)了近一半的所得稅[1]。但是，由于政府層面、中小銀行、小微企業(yè)自身等多方面原因，長(zhǎng)期以來(lái)小微企業(yè)都存在著“融資難”“融資貴”的問(wèn)題。就此問(wèn)題國(guó)內(nèi)外學(xué)者從不同的視角進(jìn)行了研究，如楊毅等認(rèn)為我國(guó)中小銀行與小微企業(yè)之間是一種互相依存、互相促進(jìn)的關(guān)系[2-3]。Berger A N等認(rèn)為中小銀行的市場(chǎng)占有率越大、運(yùn)營(yíng)效率越高，該國(guó)的經(jīng)濟(jì)效益越好。中小銀行改進(jìn)融資條件對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展具有重要作用[4]。胡峰等認(rèn)為我國(guó)大型銀行對(duì)小微企業(yè)的融資存在信貸歧視現(xiàn)象，通過(guò)各種條款限制中小企業(yè)貸款；而中小銀行在我國(guó)發(fā)展滯后，導(dǎo)致小微企業(yè)在發(fā)展中往往陷入資金困境[5];王兵則認(rèn)為中小銀行的小微信貸能促進(jìn)我國(guó)富余資金的合理配置，實(shí)現(xiàn)差異化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，擴(kuò)展中小商業(yè)銀行市場(chǎng)，進(jìn)而發(fā)揮中小商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用[6]。殷孟波等認(rèn)為應(yīng)當(dāng)重視小微企業(yè)的還款能力和征信建設(shè)，而非過(guò)分重視抵押物在信貸中的擔(dān)保問(wèn)題，從而緩解兩者之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，加強(qiáng)信息共享數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，這樣，既能有效防止資金閑置，又能規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)[7];Deyoung R等認(rèn)為信息時(shí)代的社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)注重信貸領(lǐng)域的差異化競(jìng)爭(zhēng)，開(kāi)發(fā)新的信貸組合業(yè)務(wù)[8]。

綜上所述，中外學(xué)者對(duì)小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用以及中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的模式進(jìn)行了探討，但影響中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的因素太多，還有許多問(wèn)題如政府政策、銀行產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及企業(yè)征信等還有待進(jìn)一步研究?；诖?，本文從中小銀行層面分析研究目前中小銀行服務(wù)小微企業(yè)存在問(wèn)題，并針對(duì)問(wèn)題提出相應(yīng)的對(duì)策。

2 中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

2.1 加大了對(duì)小微企業(yè)的金融扶持力度

近年來(lái)，由于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，小微企業(yè)面臨著諸多問(wèn)題，比如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，資金缺乏問(wèn)題相當(dāng)嚴(yán)重，“貸款難”“貸款貴”問(wèn)題一直困擾著小微企業(yè)的發(fā)展。因此，國(guó)家相繼出臺(tái)了一系列的扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策，而這個(gè)重?fù)?dān)落在了中小銀行肩上。中小銀行積極實(shí)施支持小微企業(yè)的市場(chǎng)定位，走不同于國(guó)有大銀行的差異化、特色化經(jīng)營(yíng)之路，采取“穩(wěn)中求進(jìn)”的發(fā)展目標(biāo)，不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)能力和服務(wù)水平，優(yōu)化信貸流程，減少貸款環(huán)節(jié)，加大了對(duì)小微企業(yè)的金融扶持力度，為縣域經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展提供了有力的金融支撐。以宿州市為例，目前靈璧本富銀行、靈璧馬鞍山農(nóng)商行、宿州淮海村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐拇尜J比均超過(guò)100%，而國(guó)有大銀行的存貸比還不到30%，由此可見(jiàn)中小銀行對(duì)小微企業(yè)的支持力度。

2.2 加大了對(duì)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品和模式的創(chuàng)新力度

中小銀行扶持小微企業(yè)主要表現(xiàn)在提供小微產(chǎn)品、優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程以及創(chuàng)新信貸模式方面。在提供小微產(chǎn)品方面，根據(jù)小微企業(yè)自身的特點(diǎn)，在期限上賦予了一定的靈活性，解決了貸款期限“過(guò)死”(基本上都是一年期)問(wèn)題；在利率方面，貸款利率設(shè)置在小微企業(yè)可接受的范圍內(nèi)，減輕了小微企業(yè)貸款的負(fù)擔(dān)；在業(yè)務(wù)流程方面，縮短了貸款時(shí)間，適時(shí)推出了“循環(huán)貸”等金融產(chǎn)品，切實(shí)解決了小微企業(yè)還款以后流動(dòng)資金不足問(wèn)題；在信貸模式創(chuàng)新方面，中小銀行積極拓展企業(yè)客戶群體，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，與小微企業(yè)同業(yè)公會(huì)、合作社合作，以“中小銀行+同業(yè)公會(huì)+小微企業(yè)”“中小銀行+合作社+小微企業(yè)”等模式開(kāi)展有特色的業(yè)務(wù)，從而扶持小微企業(yè)的發(fā)展。

2.3 小微企業(yè)信用平臺(tái)的設(shè)立有了新的突破

由于小微企業(yè)自身財(cái)務(wù)制度不健全、資金往來(lái)管理不規(guī)范、現(xiàn)代企業(yè)制度還沒(méi)有建立等原因，中小銀行和小微企業(yè)之間還存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，這樣，中小銀行從小微企業(yè)獲取相關(guān)信息的成本高，產(chǎn)生了“惜貸”心理，因此必須建立小微企業(yè)信用平臺(tái)。近年來(lái)，各地縣級(jí)以上政府也充分認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)信用平臺(tái)建設(shè)的重要性，積極打造P2P平臺(tái)、稅銀通平臺(tái)，目前已基本建立小微企業(yè)信用管理監(jiān)督機(jī)制，中小銀行能快速準(zhǔn)確地獲取小微企業(yè)的相關(guān)信息，將各種扶持小微企業(yè)的政策落到實(shí)處，走完金融扶持“最后一公里”。

2.4 信用擔(dān)保制度不斷得到完善

小微企業(yè)“貸款難”“貸款貴”問(wèn)題的產(chǎn)生，原因是多方面的，既有體制上的深層次原因，也有小微企業(yè)自身的因素，其中信用擔(dān)保制度的不健全是關(guān)鍵性因素。隨著國(guó)家“普惠金融”政策的落實(shí)，必須建立相應(yīng)的信用擔(dān)保制度。首先，需要建立和完善政府財(cái)政資金的補(bǔ)償機(jī)制。各級(jí)政府按照財(cái)政收入增長(zhǎng)的一定比例提取一部分資金，成立小微企業(yè)信貸擔(dān)?；?，并充分發(fā)揮擔(dān)保基金的作用，切實(shí)解決小微企業(yè)由于還款困難而造成的停產(chǎn)、破產(chǎn)問(wèn)題；其次，積極發(fā)揮民間資本的重要作用，大力培育社會(huì)化的信用擔(dān)保市場(chǎng)，充分發(fā)揮民間資金在信息發(fā)現(xiàn)、多元投資等方面的主動(dòng)性和積極性。

3 中小銀行支持小微企業(yè)存在的問(wèn)題

3.1 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱

銀行規(guī)模的界定一般以資產(chǎn)額劃分。在我國(guó)，中小銀行一般是指除去工商銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行五大銀行以外的其他銀行，包括全國(guó)性銀行(如光大銀行、民生銀行)、區(qū)域性銀行(如廣發(fā)銀行、江蘇銀行)、城市銀行(如寧波銀行、浦東銀行)以及農(nóng)商銀行等。從內(nèi)部環(huán)境來(lái)說(shuō)，中小銀行規(guī)模小、成本高、內(nèi)控水平低，各銀行貸款產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，貸款業(yè)務(wù)從資料收集、辦理審批、貸款發(fā)放、貸后跟蹤都大同小異。從外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境來(lái)說(shuō)，與大型商業(yè)銀行相比，在人才、資金、技術(shù)、管理上中小銀行都處于弱勢(shì)；而與P2P網(wǎng)貸等民間借貸相比，則存在貸款流程復(fù)雜和貸款周期長(zhǎng)等劣勢(shì)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中也處于不利地位。與此同時(shí)，政府干預(yù)多、政策限制多、征信體系不完善的宏觀環(huán)境也嚴(yán)重限制了中小銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。

3.2 貸款程序繁瑣

貸款程序繁瑣主要表現(xiàn)在貸款手續(xù)多和貸款審批慢。貸款程序繁瑣的主要體現(xiàn)是貸款手續(xù)多、需要提供的資料多，導(dǎo)致許多小微企業(yè)無(wú)形之中提高了貸款成本，延長(zhǎng)了貸款周期。隨著網(wǎng)絡(luò)信貸的興起，許多小微企業(yè)轉(zhuǎn)而向P2P信貸領(lǐng)域?qū)で笕谫Y。在貸款審批中，中小銀行的貸款審批流程行政色彩濃厚，一般沒(méi)有專門的貸款審批部門和審批人員。商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的擔(dān)保機(jī)制也相對(duì)嚴(yán)格，導(dǎo)致貸款申請(qǐng)審批周期長(zhǎng)。同時(shí)，由于小微企業(yè)的信息披露不如大中企業(yè)那樣詳細(xì)，銀行與其之間存在信息不對(duì)稱問(wèn)題，這影響了小微企業(yè)的貸款審批。

3.3 自主能力不強(qiáng)

由于控股、行政干預(yù)等原因，地方政府對(duì)城市銀行和農(nóng)商銀行的控制較強(qiáng)，在中小銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展中的行政色彩濃厚，一定程度上削弱了中小銀行的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，導(dǎo)致中小銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展中不能居于市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，自主經(jīng)營(yíng)權(quán)受到極大限制。

3.4 信息不對(duì)稱

由于中小銀行屬于單獨(dú)的業(yè)務(wù)體系，在結(jié)算業(yè)務(wù)辦理中存在周期長(zhǎng)的問(wèn)題。一般來(lái)說(shuō)，大型商業(yè)銀行的異地結(jié)算業(yè)務(wù)都經(jīng)過(guò)銀聯(lián)系統(tǒng)實(shí)時(shí)結(jié)算，而中小銀行由于沒(méi)有系統(tǒng)內(nèi)的聯(lián)行系統(tǒng)，異地結(jié)算仍然需要采取承兌、匯兌等傳統(tǒng)方式，異地業(yè)務(wù)辦理存在局限性，影響了域外市場(chǎng)拓展。

3.5 風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全

中小銀行受資金、管理、人員、技術(shù)等的限制，風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全。首先，從業(yè)人員素質(zhì)不高，中小銀行與大型商業(yè)銀行相比，對(duì)高層次人才的吸引力較弱，客觀上影響了人員素質(zhì)的提高。其次，內(nèi)部控制體系不健全，現(xiàn)代企業(yè)制度沒(méi)有普遍建立，董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、股東大會(huì)等機(jī)構(gòu)建設(shè)不健全。其三，商業(yè)運(yùn)作中風(fēng)險(xiǎn)管控不嚴(yán)，盲目擴(kuò)張，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大。

4 中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的策略

4.1 落實(shí)相關(guān)政策，扶持中小銀行的小微信貸業(yè)務(wù)

(1)近年來(lái)，小微企業(yè)融資難問(wèn)題依然突出，本著問(wèn)題導(dǎo)向原則，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》《關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管政策的通知》等一系列相關(guān)政策。同時(shí)，國(guó)務(wù)院辦公廳和各地地方政府也相繼出臺(tái)了一些實(shí)施辦法和具體細(xì)則。對(duì)于那些符合授信條件、正常運(yùn)營(yíng)的小微企業(yè)，要積極給予相應(yīng)的信貸支持，任何銀行和金融機(jī)構(gòu)不得因其暫時(shí)的經(jīng)營(yíng)困難而采取抽貸、斷貸的行為；同時(shí)要求銀行必須合理確定續(xù)貸貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類，對(duì)于那些無(wú)還本續(xù)貸、通過(guò)新發(fā)放貸款用來(lái)結(jié)清已有貸款等情形，不應(yīng)作為單獨(dú)下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的因素；嚴(yán)格執(zhí)行“兩禁兩限”，規(guī)范銀行的收費(fèi)行為等一系列舉措；嚴(yán)格執(zhí)行履職免責(zé)制度，為中小銀行的信貸從業(yè)人員“松綁”。

(2)地方政府應(yīng)當(dāng)從金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)期目標(biāo)出發(fā)，加大對(duì)中小銀行的扶持力度，在人才政策、自主經(jīng)營(yíng)權(quán)等方面為中小銀行的發(fā)展提供支持。同時(shí)，地方政府還應(yīng)當(dāng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)防范基金，解除中小銀行信貸的后顧之憂，以更好地發(fā)揮中小銀行在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用。

(3)從地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度出發(fā)，為中小銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)揮牽線搭橋的作用，政府主導(dǎo)建立融資平臺(tái)，小微企業(yè)通過(guò)招標(biāo)方式發(fā)布貸款信息，中小銀行根據(jù)自身情況和掌握的小微企業(yè)資料進(jìn)行投標(biāo)，最終雙方達(dá)成合作。只有這樣，中小銀行才能夠放開(kāi)手腳，大膽放貸，才能切實(shí)解決小微企業(yè)“融資難”“融資貴”問(wèn)題。

4.2 中小銀行要?jiǎng)?chuàng)新貸款產(chǎn)品以企業(yè)滿足需求

美國(guó)社區(qū)銀行在信貸市場(chǎng)的占有率已經(jīng)持續(xù)10年增長(zhǎng)，可見(jiàn)其模式是可行的。社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)在于其貼近客戶，但是，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，這一優(yōu)勢(shì)在逐步消失，信息時(shí)代下社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)注重信貸領(lǐng)域的差異化競(jìng)爭(zhēng)，開(kāi)發(fā)新的信貸組合業(yè)務(wù)[8]。首先是豐富線下產(chǎn)品。很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，線下產(chǎn)品仍然是信貸業(yè)務(wù)的主流。豐富貸款產(chǎn)品的種類，根據(jù)企業(yè)類型、發(fā)展規(guī)模、融資需要以及擔(dān)保形式等提供個(gè)性化的服務(wù)，比如聯(lián)保貸款、循環(huán)貸款、稅銀通等，以此來(lái)吸引小微企業(yè)，占領(lǐng)小微信貸市場(chǎng)。其次是開(kāi)發(fā)線上產(chǎn)品。線下貸款領(lǐng)域已經(jīng)成為貸款業(yè)務(wù)的“紅?！?，貸款業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，因此線上業(yè)務(wù)日益成為中小銀行的重要市場(chǎng)。中小銀行可以與P2P信貸平臺(tái)合作，推出自己的P2P金融產(chǎn)品；也可以開(kāi)發(fā)自身的線上信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)，目前已有廣發(fā)銀行、光大銀行等開(kāi)展了P2P信貸業(yè)務(wù)，但地方性商業(yè)銀行尚未普遍開(kāi)展這一業(yè)務(wù)。再次是實(shí)行差別利率。根據(jù)行業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)推出個(gè)性化的貸款利率，根據(jù)金融行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的特點(diǎn)，實(shí)行差別利率，但前提是：企業(yè)要能通過(guò)相應(yīng)的還款能力審核，并且利率不宜過(guò)高，不能超出小微企業(yè)的承受能力。

4.3 簡(jiǎn)化貸款辦理和審批程序

繁瑣的貸款辦理程序和審批程序直接影響小微企業(yè)的貸款，于是它們轉(zhuǎn)向民間高利貸，這一方面加重了小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)，另一方面造成“地下融資”泛濫，嚴(yán)重干亂了國(guó)家的金融秩序。

(1)貸前管理。首先是劃分信貸種類。根據(jù)企業(yè)類別確定審核資料，把握企業(yè)核心資產(chǎn)種類，避免一刀切，如生產(chǎn)型企業(yè)固定資產(chǎn)為其核心資產(chǎn)，服務(wù)型企業(yè)品牌為其核心資產(chǎn)，區(qū)別對(duì)待，減少企業(yè)提供的資料種類和數(shù)量，簡(jiǎn)化辦理流程，重點(diǎn)抓住貸款者信息和財(cái)務(wù)審核。其次是風(fēng)險(xiǎn)及貸款規(guī)模判斷依據(jù)確認(rèn)。對(duì)小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考察其信用狀況，包括銀行回款記錄、財(cái)務(wù)報(bào)告等。

(2)明確分工，各司其職。經(jīng)營(yíng)部只負(fù)責(zé)市場(chǎng)拓展和聯(lián)系客戶，而貸款業(yè)務(wù)主管部門由不同人員完成調(diào)研報(bào)告和貸款業(yè)務(wù)審批。

(3)貸中管理。貸中管理是指從貸款審批到放款的階段要加強(qiáng)與小微企業(yè)的聯(lián)系，整理貸款資料，協(xié)調(diào)放款。中小銀行應(yīng)設(shè)置貸中管理的資料審核崗位，貸款審批公開(kāi)透明，審批人員隨機(jī)抽調(diào)，既能保證客觀公正，又能防止因?yàn)闃I(yè)務(wù)量多而導(dǎo)致失誤，實(shí)現(xiàn)有效縮短業(yè)務(wù)辦理流程的目標(biāo)。

4.4 健全中小銀行的內(nèi)部制度

銀行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，需要一批高素質(zhì)的人才隊(duì)伍、一整套健全的內(nèi)部控制體系和及時(shí)的信息反饋機(jī)制。健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系是控制中小銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效路徑，這主要涉及三個(gè)層面：內(nèi)部人員管理制度、內(nèi)部控制制度和信息反饋制度。

(1)重視自身員工隊(duì)伍建設(shè)，提高業(yè)務(wù)水平。內(nèi)部人員管理是風(fēng)險(xiǎn)控制的第一關(guān)。要逐步完善人才引進(jìn)制度和淘汰制度，提供優(yōu)惠政策和良好的薪酬福利來(lái)吸引高技術(shù)管理人才和專業(yè)人才，完善績(jī)效考核制度，對(duì)業(yè)務(wù)不精、品質(zhì)不良的員工予以淘汰，大力加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)。

(2)優(yōu)化內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置，明晰法人、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及各下屬部門權(quán)責(zé)，避免越權(quán)行事，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部機(jī)構(gòu)良好運(yùn)轉(zhuǎn)。對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)，內(nèi)部控制體系的最重要組成部分是內(nèi)部審計(jì)體系。審計(jì)部門重點(diǎn)關(guān)注貸款審批、還款等方面的財(cái)務(wù)動(dòng)態(tài)和銀行投資，發(fā)現(xiàn)并糾違規(guī)行為，確保資金安全。

(3)逐步建立快速反應(yīng)的信息反饋機(jī)制。這要從事前控制、事中控制、事后控制三個(gè)方面健全。事前控制是控制的最高境界，可以達(dá)到“防患于未然”。這就要求在放貸前中小銀行必須進(jìn)行大量的調(diào)查分析，充分掌握客戶詳細(xì)資料；事中控制則要求嚴(yán)格實(shí)行審貸分離制度，做到調(diào)查市場(chǎng)的不參于審查，避免出現(xiàn)“人情貸”問(wèn)題；事后控制則是及時(shí)把每一筆貸款的流向、運(yùn)行狀況、貸款額度等事項(xiàng)及時(shí)反饋給決策層和管理者，以利于決策層和管理者及時(shí)根據(jù)情況進(jìn)行調(diào)整。

4.5 加強(qiáng)小微企業(yè)征信體系建設(shè)

小微企業(yè)“貸款難”、中小銀行“難貸款”問(wèn)題長(zhǎng)期存在，這里的關(guān)鍵問(wèn)題是小微企業(yè)自身建設(shè)嚴(yán)重滯后，不能滿足銀行貸款的最低要求。

(1)建立健全小微企業(yè)征信體系，建議成立金融支持小微企業(yè)發(fā)展的專門機(jī)構(gòu)，搭建銀企交流平臺(tái)，通過(guò)銀企對(duì)接的方式向小微企業(yè)推介金融產(chǎn)品、貸款條件和有關(guān)要求。另外，積極利用社會(huì)信用體系建設(shè)的大好機(jī)遇，小微企業(yè)要培育誠(chéng)信文化，努力建設(shè)征信系統(tǒng)。對(duì)于信貸政策執(zhí)行比較好的中小銀行，可以優(yōu)先納入征信系統(tǒng)。

(2)小微企業(yè)要提高經(jīng)營(yíng)管理水平，增強(qiáng)創(chuàng)新能力和對(duì)銀行信貸資金的吸納能力。一要大量招聘一些專業(yè)人才從事專業(yè)工作，提升管理水平，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力；二要進(jìn)一步規(guī)范公司的財(cái)務(wù)制度和結(jié)算制度等，提高公司財(cái)務(wù)報(bào)表的可信度和真實(shí)性；三要切實(shí)增強(qiáng)信用意識(shí)，維護(hù)自身形象，做到“重合同”“守信用”，只有這樣，才能快捷地從銀行獲取信貸支持；四要使有條件的小微企業(yè)根據(jù)自身基礎(chǔ)條件，通過(guò)引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，向高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)方向轉(zhuǎn)型，打造自己品牌，切實(shí)提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力和持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。從而為中小銀行服務(wù)小微企業(yè)提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

5 結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決定了我國(guó)融資領(lǐng)域的主導(dǎo)者是銀行業(yè)。我國(guó)大型銀行對(duì)小微企業(yè)的融資存在信貸歧視現(xiàn)象，制定各種條款限制中小企業(yè)貸款，許多小微企業(yè)的發(fā)展陷入了資金瓶頸。從美國(guó)社區(qū)銀行在小微企業(yè)融資中的運(yùn)作模式可以看出，加快發(fā)展中小銀行是促進(jìn)我國(guó)小微企業(yè)融資最重要的方式。理論上說(shuō)，中小銀行提供小微信貸能夠促進(jìn)我國(guó)富余資金的合理配置，實(shí)現(xiàn)差異化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，擴(kuò)展中小商業(yè)銀行市場(chǎng)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要的作用。然而，我國(guó)中小銀行發(fā)展滯后，再加上信貸模式的限制，不能充分發(fā)揮這一作用。有效改善中小銀行和小微企業(yè)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境，完善中小銀行對(duì)小微企業(yè)提供金融服務(wù)的體制機(jī)制，充分發(fā)揮中小銀行在我國(guó)信貸領(lǐng)域的重要作用，促進(jìn)資金有效流向小微企業(yè)，這是解決小微企業(yè)信貸融資難題的關(guān)鍵。

[1]王福京，王冠群.美國(guó)中小企業(yè)融資模式及啟示[J].中國(guó)金融，2011(18)：36-38

[2]楊毅,肖梅.專業(yè)化中小銀行對(duì)小微企業(yè)融資的互利共生性[J]. 財(cái)會(huì)月刊, 2015(2):15-18

[3]王惠凌.中小銀行與小微企業(yè)融資博弈模型構(gòu)建與分析[J].統(tǒng)計(jì)與決策, 2015(24):187-189

[4]Berger A N,Hasan I,Klapper L F.Further Evidence on the Link between Finance and Growth:An International Analysis of Community Banking and Economic Performance[J].Journal of Financial Services Research,2004,25(2-3):169-202

[5]胡海峰,趙亞明.專業(yè)化中小銀行與小微企業(yè)融資研究[J].福建論壇,2012(8):40-46

[6]王兵.論中小商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范[J].農(nóng)村金融研究,2012(4):15-19

[7]殷孟波,許坤.銀行貸款技術(shù)與小微企業(yè)信貸可得性[J].財(cái)經(jīng)科學(xué),2014(6):35-40

[8]Deyoung R,Hunter W,Udell G.Whither the Community Bank Relationship finance in the information age[J].Journal of Financial Services Research,2004,25(2-3):81-84

(責(zé)任編輯：周博)

10.3969/j.issn.1673-2006.2016.12.008

2016-10-20

安徽省委黨校重點(diǎn)課題“中小銀行支持小微企業(yè)發(fā)展路徑分析”(QS201616)。

祝中原(1972-)， 安徽宿州人，講師,主要研究方向：金融理論與實(shí)踐。

F823;F276.3

A

1673-2006(2016)12-0027-04