韓璐

消費(fèi)金融這片萬億商機(jī)正在成為群雄逐鹿的戰(zhàn)場。

根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2014年中國消費(fèi)信貸規(guī)模已經(jīng)達(dá)到15.4萬億元，同比增長18.4%，依然處于快速發(fā)展階段。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，2014至2019年中國消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持19.5%的復(fù)合增長率，預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到37.4萬億元。

在今年的政府工作報(bào)告中，“在全國開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品”使得消費(fèi)金融將成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的又一個風(fēng)口。不論是銀行、民營企業(yè)乃至互聯(lián)網(wǎng)金融公司都將關(guān)注點(diǎn)投入在消費(fèi)金融的萬億藍(lán)海中。

作為消費(fèi)金融市場的老牌機(jī)構(gòu)，平安銀行也在內(nèi)部成立全新的消費(fèi)金融事業(yè)部，并針對工薪人士需求推出了循環(huán)授信貸款產(chǎn)品“薪易通”?！抖皇兰o(jì)商業(yè)評論》記者專訪平安銀行副行長蔡麗鳳，詳解平安銀行的消費(fèi)金融邏輯。

21CBR：消費(fèi)金融的市場上已經(jīng)有不少玩家，包括電商企業(yè)，比如京東的白條，淘寶的花唄，那么平安銀行進(jìn)入消費(fèi)金融市場的特點(diǎn)和優(yōu)勢是什么？

蔡麗鳳：從國務(wù)院放開金融試點(diǎn)以后，有了更多機(jī)構(gòu)陸續(xù)成為消費(fèi)金融服務(wù)的提供商主體，包括電商。那么，電商與銀行的區(qū)別在哪里？相互之間的差異和各自的優(yōu)勢在哪里？事實(shí)上，因?yàn)槊總€主體都有自己的生存之道?，F(xiàn)在強(qiáng)調(diào)“互聯(lián)網(wǎng)+”，“+”的就是用戶需求，銀行最大的優(yōu)勢就是在客戶信用方面的專業(yè)程度，這么多年，銀行建立起了非常好的信用體系，所以再加上互聯(lián)網(wǎng)平臺就能夠做到簡單、快速、有保障。

其次，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入利率市場化時(shí)代了，對于商業(yè)銀行而言，重點(diǎn)就是資本金管理的能力，相對而言銀行提供的資金更有保障。

另外，銀行有多年的風(fēng)控模型積累，有綜合金融服務(wù)，比如信用卡背后刷卡消費(fèi)行為如何？房貸還貸情況如何？理財(cái)偏好是怎樣的？銀行全方位提供個人金融服務(wù)，掌握的數(shù)據(jù)比較全。風(fēng)控是消費(fèi)金融的命脈，如果哪個銀行沒有把風(fēng)控做好，就會隨時(shí)準(zhǔn)備應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)。

除此以外，銀行還有強(qiáng)大的資金能力，有融資的渠道，并且融資的成本低，所以給客戶提供貸款的時(shí)候更便宜?？蛻糁恍枰獊磴y行一次，時(shí)間成本也減少了。

當(dāng)然，電商的優(yōu)勢是場景化，通過日常交易判斷客戶。所以像薪易通，我們也在學(xué)著把產(chǎn)品嵌入到客戶的生活場景當(dāng)中。

未來的市場一定是各自有各自的優(yōu)勢，然后由我們共同去維護(hù)、建立一個公平競爭有序規(guī)范的市場環(huán)境，給客戶提供更多的服務(wù)和選擇。

21CBR：就平安集團(tuán)整個的消費(fèi)金融布局來看，平安銀行推出來的薪易通，在整個消費(fèi)金融的鏈條里是怎樣的地位？貸款利率多少？

蔡麗鳳：我們開始做消費(fèi)金融市場的時(shí)候，就開始客戶細(xì)分了。因?yàn)椴煌蛻粜枨蟛煌?，比如年輕人，沒有住房，購買理財(cái)?shù)脑捊痤~也有限，隨著年紀(jì)增加，結(jié)婚、有家庭了，資產(chǎn)配置會產(chǎn)生變化，我們就針對不同客戶細(xì)分，提供綜合金融解決方案。

從這個角度，這次推出的“薪易通”其實(shí)面對的是工薪階層。與同類產(chǎn)品相比，我們遞交的資料簡單，快速。在同類市場當(dāng)中，因?yàn)槲覀兪切庞觅J款與理財(cái)以及存款質(zhì)押，貸款按日利率算，隨借隨還，日息最便宜是萬分之一點(diǎn)六，最高萬分之二點(diǎn)七。

21CBR：利息浮動是根據(jù)什么決定的？

蔡麗鳳：客戶的信用表現(xiàn)不一樣，因?yàn)殂y行的資金來源于客戶的存款。所以銀行還是要附帶風(fēng)險(xiǎn)，不同的客戶，能夠享受不同的產(chǎn)品跟服務(wù)。對于工薪階層來說，目前30萬的信用額度，基本上能滿足短期資金周轉(zhuǎn)。另外，質(zhì)押的話也能夠做到一百萬，基本可以滿足這類目標(biāo)客戶群的需求。其實(shí)，針對消費(fèi)借貸，金額不是越大越好，關(guān)鍵是需求是什么，以及切入不同場景中去。當(dāng)然，這是標(biāo)準(zhǔn)的一類貸款，接下來，我們會利用互聯(lián)網(wǎng)和一些合作伙伴進(jìn)行合作，就會有一些差異化定價(jià)。

21CBR：如何控制其中的風(fēng)險(xiǎn)？確保用戶不是用于購房或者投資？

蔡麗鳳：的確，貸款的資金流向，按照監(jiān)管的要求，本身就是商業(yè)銀行做貸款的時(shí)候，需要履行的一個義務(wù)與責(zé)任，這是必須做到的。這些資金流向?qū)τ趪医?jīng)濟(jì)是促進(jìn)需求還是加大了投資的風(fēng)險(xiǎn)杠桿需求，銀行是有責(zé)任的。所以兩個方面都要做到。2009年的時(shí)候，我們就通過技術(shù)手段在控制，比如客戶在刷POS機(jī)的時(shí)候，就可以屏蔽需要購買住房的客戶。如果有股票帳戶，我們也會把你帳戶凍結(jié)，保證這筆貸款不能用于投資中。我們后臺有系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，一個是資金流向集中度，是不是按照它本來的消費(fèi)用途做消費(fèi)了。投資，如果他有的資金過段時(shí)間返回他帳戶當(dāng)中，然后買了股票，這樣一圈資金流動，我們后臺可以監(jiān)控到。我們也有專門的貸后服務(wù)，搜集客戶的信息。

個人不像企業(yè)，企業(yè)說我這個貸款一定是用到企業(yè)經(jīng)營，個人的話因?yàn)橛惺杖耄€有貸款，可能還有理財(cái)?shù)狡诘?，你很難分辨是銀行貸款的錢還是他個人的錢，我們通過后臺的監(jiān)控，可以看到當(dāng)高于他個人收入的錢流入股市的時(shí)候，對這一類可能的行為進(jìn)行監(jiān)控措施，我們跟客戶簽合同的時(shí)候會提示你的貸款資金不能用于什么方向。關(guān)于你貸款之后的資金流向，銀行后續(xù)也會問你要這些消費(fèi)憑證。如果投入股市或者是交房子的首付了，還是會罰款的。

21CBR：平安銀行重新構(gòu)建了消費(fèi)金融事業(yè)部，長期對產(chǎn)品和布局有什么樣的計(jì)劃？

蔡麗鳳：我們希望能體現(xiàn)專業(yè)，也就是專業(yè)人做專業(yè)事。所以我們成立了這個事業(yè)部，在消費(fèi)金融市場，圍繞消費(fèi)者提供服務(wù)。

做零售金融業(yè)務(wù)，有三個關(guān)鍵，體驗(yàn)、流程與風(fēng)控。通過我們的科技，把業(yè)務(wù)變成更專業(yè)，更便捷。同時(shí)，如果沒有把握好風(fēng)控，就會因?yàn)榇髷?shù)據(jù)用得不完善，某個維度的評分做得不好等等的原因，使得客戶不能享受到更優(yōu)惠的價(jià)格。

其實(shí)，我們做零售金融，不怕產(chǎn)品同質(zhì)化，產(chǎn)品本身的因素只占了三分之一，整個流程，后面的風(fēng)控，這三塊加起來，才是完整的。

國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力在增加，很多銀行都開始通過零售金融轉(zhuǎn)型，我們服務(wù)的不再只是一個客戶，一家企業(yè)，服務(wù)的是一大群客戶。因此，我們要提供更專業(yè)的服務(wù)，在不同領(lǐng)域都有一個事業(yè)部，這就是成立消費(fèi)事業(yè)部的原因。我自己覺得過去三年，我們在集團(tuán)/銀行的這些基礎(chǔ)之上，我們是股份制銀行中第一家做得這么全面的，把事業(yè)部實(shí)實(shí)在在推出來的，也是國內(nèi)第一家率先將消費(fèi)金融產(chǎn)品推向工薪階層的。