杜淑婷

多年前，一部《壽司之神》讓我們知曉了“工匠精神”——對(duì)自己的手藝有超乎尋常甚至神經(jīng)質(zhì)般的極致追求。在“買(mǎi)單俠”創(chuàng)始人胡丹看來(lái)，消費(fèi)金融也需要“匠心”，只不過(guò)這種匠人精神不再依托傳統(tǒng)的手藝，而是技術(shù)和工程。

2014年3月“買(mǎi)單俠”誕生，專(zhuān)門(mén)為中國(guó)年輕人群提供消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)。目前已經(jīng)擁有100萬(wàn)用戶，并保持每年15%～20%的增長(zhǎng)速度。其業(yè)務(wù)遍布全國(guó)30多個(gè)省份150多個(gè)城市，歷史融資總額已經(jīng)接近一億美元。目前整個(gè)公司有兩百多名員工。

買(mǎi)單俠是一款手機(jī)應(yīng)用，主要為中國(guó)18～35歲的藍(lán)領(lǐng)人群提供服務(wù)。2016年，消費(fèi)金融站上了新風(fēng)口。阿里、京東、騰訊等巨頭紛紛推出消費(fèi)金融產(chǎn)品搶占市場(chǎng)，新玩家要進(jìn)入，就必須具備獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。買(mǎi)單俠正是一位錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)者，它繞開(kāi)了白領(lǐng)人群，專(zhuān)為藍(lán)領(lǐng)人群購(gòu)買(mǎi)數(shù)碼產(chǎn)品提供小額貸款，簡(jiǎn)而言之，巨頭是自上往下，它是自下往上。

技術(shù)驅(qū)動(dòng)

買(mǎi)單俠服務(wù)的這部分客戶在中國(guó)大概有2億多人，月收入在3000—5000元之間，收入不高，但消費(fèi)需求強(qiáng)烈。他們大多在中國(guó)的二三線城市的服務(wù)業(yè)、基礎(chǔ)制造加工業(yè)等行業(yè)工作。而且，他們還不太適應(yīng)網(wǎng)購(gòu)，更愿在線下購(gòu)買(mǎi)智能手機(jī)等產(chǎn)品。

然而，傳統(tǒng)銀行并不愿意服務(wù)上述人群。胡丹把自己的客戶稱(chēng)為“thin filer”（薄文件人群），意指幾乎沒(méi)有與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)打過(guò)交道的人?！敖鹑谑且环N服務(wù)，他們也應(yīng)該享受到這種服務(wù)。傳統(tǒng)銀行不做的，正好給我們一個(gè)機(jī)會(huì)?！?胡丹接受《二十一世紀(jì)商業(yè)評(píng)論》（下稱(chēng)《21CBR》）記者采訪時(shí)說(shuō)。

但要抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，困難不小。這群年輕人的消費(fèi)沖動(dòng)來(lái)得快，去得也快。如果不能在十幾分鐘內(nèi)貸到錢(qián)，買(mǎi)到自己心儀的手機(jī)，他們可能就會(huì)揚(yáng)長(zhǎng)而去。與此同時(shí)，他們又幾乎沒(méi)有銀行的征信報(bào)告、社保等傳統(tǒng)資料可供參考。這給買(mǎi)單俠提出了一個(gè)難題：如何在十幾分鐘內(nèi)完成審核并成功借錢(qián)給他們？

胡丹的答案是技術(shù)。

與普通App的使用方法完全不一樣，買(mǎi)單俠需要保證借款人使用這個(gè)App時(shí)正身處購(gòu)買(mǎi)場(chǎng)景。因?yàn)橄M(fèi)金融離不開(kāi)消費(fèi)場(chǎng)景，買(mǎi)單俠亦希望從源頭上保持用戶的純粹性——把使用場(chǎng)景圈定在門(mén)店。

買(mǎi)單俠首席風(fēng)控官朱君向《21CBR》記者介紹，申請(qǐng)貸款前，借款人要掃一個(gè)二維碼，這個(gè)二維碼由店員向借款人提供，只有3分鐘的有效時(shí)間。提交申請(qǐng)時(shí)，借款人拍照上傳自己的身份證、工資卡和頭像，并填寫(xiě)一份簡(jiǎn)單的申請(qǐng)表，隨后進(jìn)入買(mǎi)單俠的中央決策引擎，整個(gè)過(guò)程只需要10分鐘左右。

買(mǎi)單俠的這個(gè)中央決策引擎，會(huì)從上述短短十幾分鐘的申請(qǐng)時(shí)間內(nèi)，抓取接近兩萬(wàn)個(gè)數(shù)據(jù)點(diǎn)，并結(jié)合傳統(tǒng)風(fēng)控的一些經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)過(guò)復(fù)雜的算法分析，給出最后結(jié)果。2015年6月，買(mǎi)單俠的“秒批”技術(shù)上線，部分通過(guò)秒批的客戶整個(gè)申請(qǐng)和審核過(guò)程只有不到3分鐘。

“隨著客戶量越來(lái)越大， 傳統(tǒng)人力審核根本無(wú)法應(yīng)對(duì)，一定需要依靠技術(shù)。”經(jīng)過(guò)多次試錯(cuò)調(diào)整，胡丹相信，依靠技術(shù)才能夠最大限度地降低人為失誤，提高準(zhǔn)確性，讓產(chǎn)品獲得真正的競(jìng)爭(zhēng)力。

胡丹介紹說(shuō)，整個(gè)團(tuán)隊(duì)花了很多時(shí)間研究，把客戶的等待時(shí)間盡可能縮短。過(guò)去一年，買(mǎi)單俠的用戶在手機(jī)上填寫(xiě)申請(qǐng)表所花費(fèi)的時(shí)間從13分鐘減少到9分鐘，看似短短的4分鐘，實(shí)際上需要很大的工程投入。現(xiàn)在整個(gè)團(tuán)隊(duì)里，研發(fā)和工程師就有七十多人。

買(mǎi)單俠服務(wù)的這部分客戶的借款金額少，每次2000元到5000元不等。這對(duì)胡丹來(lái)說(shuō)也是一個(gè)挑戰(zhàn)。借款本金少，利息收入相對(duì)就少。這要求胡丹必須牢牢控制好運(yùn)營(yíng)成本和獲客成本。除了面向消費(fèi)者的App，買(mǎi)單俠也給合作的手機(jī)賣(mài)場(chǎng)店員開(kāi)發(fā)了相應(yīng)的App。從前端獲客到審核放款乃至后期的客服，全部實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化技術(shù)管理。通過(guò)技術(shù)的手段降低成本，提高收益，打造精益化運(yùn)營(yíng)的“信貸工廠”。

風(fēng)控為王

買(mǎi)單俠的風(fēng)控模式可謂別樹(shù)一幟。除了收集借款人的資料核實(shí)身份信息之外，還會(huì)從5000到20000個(gè)維度來(lái)“觀察”借款人，主要包括社交行為維度以及渠道維度。

經(jīng)過(guò)大量實(shí)踐驗(yàn)證，買(mǎi)單俠團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)社交關(guān)系是至關(guān)重要的影響因素?！耙?yàn)槊抗P借款也就2000多元，200萬(wàn)的貸款就包含1000個(gè)數(shù)據(jù)點(diǎn)，我們坐擁海量數(shù)據(jù)。借款人還款與否，都會(huì)展現(xiàn)出不同的行為特征?！焙づe例說(shuō)，比如，欺詐借款人的朋友圈或者通訊錄中那些聯(lián)系人，要向買(mǎi)單俠借款就會(huì)難得多。

朱君為記者舉了一些用戶操作行為的例子，比如，在買(mǎi)單俠的金額申請(qǐng)界面上，借款人通過(guò)拖動(dòng)金額條選擇借款數(shù)額，拖動(dòng)速度能顯示出借款人的特征，快速拖動(dòng)比猶豫片刻的借款人，更加可疑。甚至在操作App時(shí)用左手還是右手，拍照時(shí)長(zhǎng)等，都被納入?yún)⒖贾笜?biāo)。

而在渠道維度方面，借款人的貸款行為發(fā)生在線下場(chǎng)景，他在哪個(gè)省市、哪家門(mén)店購(gòu)買(mǎi)，也具備參考價(jià)值?？偠灾?，這些“蛛絲馬跡”集合起來(lái)，具備非凡的指導(dǎo)意義。此外，多維度審核在反欺詐中也能發(fā)揮作用。

有人會(huì)疑惑，假如模型錯(cuò)判了怎么辦？系統(tǒng)模型怎么改進(jìn)？為了減少誤判的出現(xiàn)，買(mǎi)單俠會(huì)通過(guò)持續(xù)實(shí)踐不同的系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行調(diào)整，在內(nèi)部被稱(chēng)為“冠軍挑戰(zhàn)者”制度。比如，A模型偏寬松，B模型偏保守，兩個(gè)模型同時(shí)審核借款人的信用狀況，假如通過(guò)A模型的借款人比B模型多出2位，那么在把握風(fēng)險(xiǎn)敞口的前提下，通過(guò)該2人的申請(qǐng)，追蹤他們的還款情況，以審視AB模型之間哪個(gè)更優(yōu)。

“每天都會(huì)嘗試不同的實(shí)驗(yàn)，一天大約做兩次這樣的實(shí)驗(yàn)?！边@些模型全部由買(mǎi)單俠內(nèi)部技術(shù)團(tuán)隊(duì)搭建調(diào)整，這也是買(mǎi)單俠的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在?！敖鹑谑呛涂萍挤植婚_(kāi)的，在科技和工程上的投入非常重要?！焙ふf(shuō)。

談及未來(lái)規(guī)劃，胡丹還是想專(zhuān)注于提升產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)，“這個(gè)行業(yè)必須拒絕浮夸，不斷改進(jìn)產(chǎn)品，希望能讓客戶覺(jué)得這個(gè)金融公司是友善的，而且他愿意長(zhǎng)期使用，也愿意推薦給朋友?！?