羅東

如果梳理國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展樣板，阿里余額寶和京東白條是兩個標(biāo)志性的產(chǎn)品：前者直接刷新了傳統(tǒng)理財方式，后者則是第一次提出和實(shí)踐如何把金融產(chǎn)品打造成快消品。一個理財，一個消費(fèi)，二者在路徑上完全不同。

這種差異性源于產(chǎn)品背后兩個企業(yè)完全不同的資源和能力：支付寶是阿里的核心能力，所以阿里能依靠支付寶“輕松”打通儲蓄卡與余額寶，做到即時的理財與支出；而京東的模式“很重”，其電商模式以自營商品和物流為核心價值，勝在對整個消費(fèi)體驗的設(shè)計與控制。 所以，京東金融的“爆款”產(chǎn)品“白條”，實(shí)際上是一場以金融為工具的消費(fèi)場景化之旅。二者都完成了一次關(guān)于貨幣轉(zhuǎn)移流程的重塑，不同的是，前者側(cè)重工具的革新和應(yīng)用，后者依靠一個個“單點(diǎn)”切入市場，再連點(diǎn)成面。

“白條”的定義不復(fù)雜——向用戶提供無手續(xù)費(fèi)的分期消費(fèi)付款，但京東金融為其設(shè)計了豐富的應(yīng)用場景。京東金融消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌對《二十一世紀(jì)商業(yè)評論》記者描述了白條的總體設(shè)計邏輯：“消費(fèi)金融競爭的本質(zhì)是如何利用我們專長的競爭力連接場景和消費(fèi)者，我們希望京東白條定位成金融快消品?！鹑诳煜酚腥齻€標(biāo)準(zhǔn)：一是融入場景，消費(fèi)者在各個消費(fèi)場景里直接獲得京東白條的服務(wù)，粘性是最直接的；二是提升白條的移動體驗；三是在風(fēng)控前提下，確保消費(fèi)者借錢容易，買商品簡單。金融只是工具，最終，我們不能簡單地給消費(fèi)者一筆錢，還是要促進(jìn)消費(fèi)。”

在風(fēng)控基礎(chǔ)上，提升消費(fèi)者在不同消費(fèi)場景下的消費(fèi)效率，這個目標(biāo)說起來簡單，但在日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭環(huán)境下，平衡速度與風(fēng)險，需要合理的執(zhí)行路徑規(guī)劃。

許凌介紹，白條在2014年的任務(wù)是搶先。因為當(dāng)時互聯(lián)網(wǎng)金融市場還只關(guān)注理財和P2P，所以在2014年除了迅速搭建產(chǎn)品設(shè)計框架，還用了一整年時間搭建風(fēng)控體系。為此，白條剛上線時，只開放給50萬用戶。2014年年末，京東金融的風(fēng)控體系已經(jīng)可以為1000萬用戶提供服務(wù)，所以2015年其戰(zhàn)略就變成加速推出不同的白條場景化產(chǎn)品，其應(yīng)用場景已經(jīng)不局限在京東商城，還涉及到租房、旅游、裝修等涵蓋日常生活的各方面。

當(dāng)然，對京東金融來說，這時的考驗不僅是基于數(shù)據(jù)的風(fēng)控。畢竟當(dāng)用戶規(guī)模擴(kuò)大后，國內(nèi)存在已久的“黑金”產(chǎn)業(yè)鏈也會盯上白條，所以2015年的白條還在實(shí)踐中琢磨各種反黑金手段，比如，利用京東自營的物流優(yōu)勢，通過物流最后一公里，利用人力方式增強(qiáng)風(fēng)險控制能力。

許凌期待京東金融的風(fēng)控體系最終能夠完全數(shù)據(jù)化和智能化，充分發(fā)揮京東在數(shù)據(jù)方面的優(yōu)勢，打造一套風(fēng)控的算法和模式，實(shí)現(xiàn)自動化的實(shí)時的風(fēng)控體系。

此外，當(dāng)消費(fèi)場景擴(kuò)大化，產(chǎn)品體驗流程的設(shè)計也加了難度。比如，租房和裝修，看上去都是家居行業(yè)，但租房市場是個相對壟斷的市場，和鏈家等較成熟的企業(yè)合作，只需要解決雙方如何對接的問題就行。但裝修是個非常碎片化的行當(dāng)，過程又難以管理，所以如何選擇合作企業(yè)和加強(qiáng)過程控制和管理，還需要精心打磨。

即便如此，許凌對2016年充滿信心：“我們期待從品牌、創(chuàng)新、核心能力、風(fēng)控四個維度全面領(lǐng)先市場，最終使得規(guī)模領(lǐng)先成為一個順其自然的結(jié)果?！?