毛傳知

摘 要：隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)不斷進(jìn)步，企業(yè)貨物運(yùn)輸中的保險(xiǎn)理賠問(wèn)題成為業(yè)界研究的重要話題。電子商務(wù)發(fā)展及市場(chǎng)一體化趨勢(shì)加重，企業(yè)貨物在物流渠道中為避免遭受不同程度損害，保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)與相應(yīng)理賠問(wèn)題開(kāi)始登上歷史舞臺(tái)。對(duì)企業(yè)而言，針對(duì)企業(yè)貨物運(yùn)輸過(guò)程中妥善處理后期保險(xiǎn)理賠問(wèn)題具有重要意義，即便我國(guó)對(duì)此做出相關(guān)立法規(guī)定，但因存在概念模糊與原則不清晰問(wèn)題，在實(shí)踐操作中遇到重重阻礙。為此，本文就企業(yè)貨物運(yùn)輸中的保險(xiǎn)理賠問(wèn)題做進(jìn)一步分析，以期能為業(yè)內(nèi)人士提供一定借鑒。

關(guān)鍵詞：企業(yè)貨物；運(yùn)輸；保險(xiǎn)理賠；損壞風(fēng)險(xiǎn)

一、前言

隨著經(jīng)濟(jì)全球化及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)一體化程度不斷加深，企業(yè)服務(wù)范圍也時(shí)刻處于動(dòng)態(tài)變化之中，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與貨物配送，產(chǎn)品原材料運(yùn)輸?shù)葐?wèn)題聯(lián)系更為緊密。為此，企業(yè)管理者為防止貨物突發(fā)意外造成損失，對(duì)運(yùn)輸貨物購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)已成為一種常態(tài)。通過(guò)一系列貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同條款規(guī)定，企業(yè)所承擔(dān)的地域風(fēng)險(xiǎn)得到大幅降低，保障了企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益長(zhǎng)期穩(wěn)定。但在實(shí)際操作過(guò)程中，因?yàn)楹贤拍钆c規(guī)則存在模糊點(diǎn)，一旦發(fā)生特殊情況，保險(xiǎn)方與企業(yè)針對(duì)某些特殊條款會(huì)出現(xiàn)爭(zhēng)議，企業(yè)身為重要當(dāng)事人，并非購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就可高枕無(wú)憂，企業(yè)身陷保險(xiǎn)理賠問(wèn)題中需由專門(mén)負(fù)責(zé)人進(jìn)行處理，這也是有效保障企業(yè)權(quán)益的重要舉措。因此，本文對(duì)企業(yè)貨物運(yùn)輸中的保險(xiǎn)理賠問(wèn)題分析具有重要意義。

二、貨物保險(xiǎn)的基本原則

1.可保利益

可保利益，風(fēng)險(xiǎn)及賠償利益是保險(xiǎn)基本原則主要表現(xiàn)方面，投保人對(duì)自身貨物具備絕對(duì)所有權(quán)就是可保利益。針對(duì)企業(yè)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)理賠問(wèn)題而言，一旦在中途出現(xiàn)特殊情況，則托運(yùn)貨物企業(yè)應(yīng)成為經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)方，而并非第三者插入，這一可保利益原則在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中具有十分關(guān)鍵作用，是有效衡量企業(yè)與保險(xiǎn)公司兩者關(guān)系是無(wú)爭(zhēng)議性還是權(quán)利義務(wù)統(tǒng)一性原則劃分的標(biāo)志。例如在實(shí)際生活中，企業(yè)將貨物銷(xiāo)售給客戶，并通過(guò)物流發(fā)送過(guò)程中，為避免貨物在運(yùn)輸過(guò)程中出現(xiàn)損毀等不可預(yù)期情況，企業(yè)在為貨物購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)確保自身為實(shí)際所有者，即投保人，一旦發(fā)生意外與保險(xiǎn)方溝通也會(huì)減少很多阻礙。如果保險(xiǎn)人委托于第三方或客戶，在涉及到保險(xiǎn)理賠問(wèn)題時(shí)就會(huì)變的異常棘手。

2.誠(chéng)信

保險(xiǎn)理賠問(wèn)題本質(zhì)上就是保險(xiǎn)者與被保險(xiǎn)者誠(chéng)信合作的價(jià)值取向，也是保險(xiǎn)三原則得以正常進(jìn)行的基礎(chǔ)，對(duì)保險(xiǎn)方與被保險(xiǎn)方而言，誠(chéng)信是雙方必須共同遵守的原則。保險(xiǎn)公司有義務(wù)在誠(chéng)信前提下，對(duì)企業(yè)服務(wù)做出明確詳細(xì)介紹，詳細(xì)劃分權(quán)利義務(wù)關(guān)系。企業(yè)在填寫(xiě)保險(xiǎn)合同過(guò)程中，也要對(duì)自身運(yùn)輸貨物進(jìn)行如實(shí)描述，以保證保險(xiǎn)合同的真實(shí)有效性。包括貨物內(nèi)容、包裝、品質(zhì)、保質(zhì)期等內(nèi)容都是需要進(jìn)行詳細(xì)標(biāo)注的對(duì)象，這也是企業(yè)遵守社會(huì)道德價(jià)值觀，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任與保險(xiǎn)活動(dòng)過(guò)程的必然要求。從而避免貨物在運(yùn)輸過(guò)程中出現(xiàn)損毀等不可預(yù)見(jiàn)情況時(shí)，保險(xiǎn)公司以托運(yùn)企業(yè)違背誠(chéng)信道德原則拒絕理賠等情況出現(xiàn)。

3.賠償

企業(yè)對(duì)運(yùn)輸產(chǎn)品的投保單據(jù)本質(zhì)上也是一份保險(xiǎn)合同，企業(yè)管理者在投保過(guò)程要提高警惕，做好市場(chǎng)調(diào)查工作，防止保險(xiǎn)公司或其它保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出高于實(shí)際貨物價(jià)值的保單或相關(guān)要求。賠償原則也是保險(xiǎn)行業(yè)賴以生存的根本性原則，基于投保原則約束前提下，投保人不可通過(guò)保險(xiǎn)途徑謀取不正當(dāng)利益，保險(xiǎn)賠付額度也不應(yīng)大于投保物原有價(jià)值。這一原則是保險(xiǎn)公司恪守的原則，也是正確發(fā)揮保險(xiǎn)賠付作用的要求，可有效限制不正當(dāng)投保行為發(fā)生，避免出現(xiàn)惡劣市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況。

三、企業(yè)貨物運(yùn)輸過(guò)程中保險(xiǎn)理賠問(wèn)題概述

1.低效率保險(xiǎn)理賠問(wèn)題

一旦企業(yè)貨物在實(shí)際運(yùn)輸過(guò)程中遭遇損毀等情況，理賠效率問(wèn)題成為阻礙企業(yè)后續(xù)工作得以正常開(kāi)展的最大阻礙，與常規(guī)貨物保險(xiǎn)理賠不同的是，企業(yè)貨物在運(yùn)輸過(guò)程中遭遇損毀情況的現(xiàn)場(chǎng)勘查問(wèn)題得不到有效解決，具有很強(qiáng)復(fù)雜性。企業(yè)貨物運(yùn)輸一般存在兩種狀況：其一是企業(yè)設(shè)置自己的運(yùn)輸團(tuán)隊(duì)進(jìn)行貨物運(yùn)輸；其二是企業(yè)委托第三方物流運(yùn)輸機(jī)構(gòu)進(jìn)行運(yùn)輸。企業(yè)貨物運(yùn)輸與一般性產(chǎn)品而言具有價(jià)值大，路途遠(yuǎn)等特征，企業(yè)貨物運(yùn)輸一旦在途中出現(xiàn)特殊情況，保險(xiǎn)公司很難在第一時(shí)間趕到現(xiàn)場(chǎng)勘查，但又因貨物運(yùn)輸涉及金額一般較大，保險(xiǎn)方也不得不采取謹(jǐn)慎理賠程序進(jìn)行勘查。在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，我國(guó)大部分保險(xiǎn)公司對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)的勘察都以規(guī)章制度的形式予以明確規(guī)定，例如太平洋保險(xiǎn)公司，其對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)勘查率制度規(guī)定為百分之百。但由于種種條件限制，即便是國(guó)內(nèi)一流保險(xiǎn)公司，其對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)勘查的出勤率也大都保持在百分之七十左右。因?yàn)槠髽I(yè)貨物運(yùn)輸事故現(xiàn)場(chǎng)勘查困難，在處理保險(xiǎn)理賠過(guò)程中很難完全依照明文制度執(zhí)行，保險(xiǎn)理賠效率低問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮。

2.保險(xiǎn)公司誠(chéng)信喪失問(wèn)題

保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)誠(chéng)信喪失問(wèn)題，部分保險(xiǎn)公司管理者片面追求一時(shí)經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)公司形象造成嚴(yán)重?fù)p害，大眾對(duì)其信任度急劇下降。在保險(xiǎn)合同訂立之初，保險(xiǎn)公司一般對(duì)客戶所提要求都有求必應(yīng)，前期有一個(gè)較為完善的服務(wù)體系?？梢坏┡c客戶簽訂保險(xiǎn)合同后態(tài)度就會(huì)出現(xiàn)大轉(zhuǎn)變，客戶保費(fèi)繳納后權(quán)利得不到有效落實(shí)。在面對(duì)企業(yè)貨物運(yùn)輸損毀問(wèn)題賠償事宜時(shí)，相關(guān)負(fù)責(zé)人推三阻四，甚至出現(xiàn)直接拒絕賠償情況。部分保險(xiǎn)公司在合同簽訂過(guò)程中，利用客戶法律知識(shí)空缺性，通過(guò)合同文字游戲來(lái)騙取客戶信任，獲取不正當(dāng)保費(fèi)。甚至有部分保險(xiǎn)公司通過(guò)業(yè)務(wù)流動(dòng)人員向客戶進(jìn)行口頭保證，導(dǎo)致客戶對(duì)合同內(nèi)容產(chǎn)生大量誤解，以至于最后發(fā)生賠償經(jīng)濟(jì)糾紛。對(duì)企業(yè)而言，其貨物運(yùn)輸量較大，涉及資金較多，保費(fèi)相對(duì)較高也成為各大保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相簽約的對(duì)象。由此不難看出，保險(xiǎn)公司激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也是導(dǎo)致其出現(xiàn)誠(chéng)信問(wèn)題的原因之一。

3.專業(yè)保險(xiǎn)人員的缺失問(wèn)題

保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較為復(fù)雜，在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)面前，保險(xiǎn)公司從業(yè)人員具有較強(qiáng)流動(dòng)性，且從業(yè)人員素質(zhì)不均，整體呈現(xiàn)綜合素質(zhì)較低問(wèn)題，保險(xiǎn)從業(yè)人員專業(yè)技能相對(duì)缺失與個(gè)人綜合素質(zhì)不盡如人意成為業(yè)界爭(zhēng)相討論的話題。部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員不能很好掌握保險(xiǎn)合同條款具體內(nèi)容，更無(wú)從談及對(duì)客戶全面周到的服務(wù)。甚至存在部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員專業(yè)技能相對(duì)較強(qiáng)，但職業(yè)道德低下，利用自身專業(yè)知識(shí)蒙騙消費(fèi)者，誤導(dǎo)引誘客戶簽訂保險(xiǎn)合同，不切實(shí)際的口頭承諾使得保險(xiǎn)理賠具體執(zhí)行工作產(chǎn)生諸多不確定因素。企業(yè)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)簽訂負(fù)責(zé)人應(yīng)保持高度警惕，防止在發(fā)生意外后出現(xiàn)災(zāi)難性后果，保險(xiǎn)公司利用合同條款細(xì)則或隱藏條款拒絕予以理賠。也出現(xiàn)因保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員能力有限導(dǎo)致的保險(xiǎn)理賠困難現(xiàn)象，部分保險(xiǎn)受理人員在面對(duì)企業(yè)貨物理賠請(qǐng)求過(guò)程中，因自身專業(yè)素質(zhì)問(wèn)題在解決相應(yīng)細(xì)則保險(xiǎn)理賠問(wèn)題上無(wú)從下手，心有余而力不足。例如保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員常常因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)理賠手續(xù)，流程含糊不清等因素，在很大程度上對(duì)企業(yè)客戶提出的貨物理賠問(wèn)題處理不全面。

四、對(duì)企業(yè)解決貨物運(yùn)輸過(guò)程中保險(xiǎn)理賠問(wèn)題的建議

1.熟悉保險(xiǎn)理賠流程，為保險(xiǎn)理賠工作提供便利條件

為確保一旦發(fā)生貨物運(yùn)輸損毀問(wèn)題后不影響企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)，企業(yè)在保險(xiǎn)合同訂立之初就應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)理賠細(xì)則有一個(gè)清晰了解，以保障意外發(fā)生后能第一時(shí)間順利進(jìn)行理賠操作。一般情況下，企業(yè)在發(fā)生貨物運(yùn)輸損毀問(wèn)題時(shí)，只需在第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司時(shí)間地點(diǎn)，然后總部告知最近保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人第一時(shí)間趕到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查取證。在具體實(shí)際勘查過(guò)程中，也會(huì)因距離等因素導(dǎo)致保險(xiǎn)相關(guān)人很難第一時(shí)間到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，這時(shí)保險(xiǎn)方一般會(huì)委托第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行保險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)勘查取證工作，并由投保人暫時(shí)墊付現(xiàn)場(chǎng)勘查費(fèi)用。現(xiàn)場(chǎng)勘查人員也會(huì)盡快將現(xiàn)場(chǎng)勘查報(bào)告交由投保人進(jìn)行審核，如果技術(shù)勘察報(bào)告顯示此次事故屬于保險(xiǎn)理賠范疇，投保人可依法向保險(xiǎn)公司送達(dá)索賠書(shū)進(jìn)行索賠，保險(xiǎn)公司也應(yīng)盡快著手處理。企業(yè)負(fù)責(zé)人在貨物運(yùn)輸過(guò)程中，不僅要對(duì)保險(xiǎn)理賠流程有一個(gè)明確了解，而且在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中也要叮囑當(dāng)事人協(xié)助保險(xiǎn)公司處理好一系列理賠工作，例如保護(hù)事故現(xiàn)場(chǎng)、第一時(shí)間準(zhǔn)備好保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、貨物發(fā)票、貨物損失證明及具體損失數(shù)目等。

2.謹(jǐn)慎選擇貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的投保公司

企業(yè)貨物運(yùn)輸投保公司的選取一定要三思而行，切忌貪圖保險(xiǎn)費(fèi)率上的小便宜而忽視其信用與效率等問(wèn)題，事先要對(duì)市場(chǎng)有一個(gè)全面了解，對(duì)于某些保險(xiǎn)公司明顯高于市場(chǎng)賠付額度，保費(fèi)過(guò)低卻承諾較高的同類(lèi)公司要謹(jǐn)慎為之。例如針對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率而言，其影響因素涉及較廣，包括貨物特性，種類(lèi)，途徑及倉(cāng)儲(chǔ)安排等關(guān)鍵因素。尤其是在針對(duì)提供固定保險(xiǎn)費(fèi)率的服務(wù)公司，企業(yè)貨物運(yùn)輸投保選擇對(duì)象首先要予以剔除。企業(yè)投保對(duì)象的選取應(yīng)首先考慮信用良好、規(guī)模較大、業(yè)界口碑家喻戶曉的保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，也可根據(jù)實(shí)際情況與以往合作公司續(xù)保。必要時(shí)可采取競(jìng)標(biāo)方式進(jìn)行，由法律專業(yè)人員與管理人員綜合進(jìn)行裁定，根據(jù)其提供的資料，優(yōu)先考慮具備企業(yè)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的公司，這也是保證后期理賠工作能高效進(jìn)行的有效舉措。

3.正確看待法律與慣例關(guān)系，依法維護(hù)自身合法權(quán)益

企業(yè)貨物投保出現(xiàn)損毀情況時(shí)，企業(yè)負(fù)責(zé)人在申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠過(guò)程中不可避免會(huì)遇到拒賠現(xiàn)象，部分保險(xiǎn)公司會(huì)借助合同內(nèi)的隱藏條款，行業(yè)慣例或技術(shù)勘察認(rèn)定不符合賠付條件等拒絕向企業(yè)理賠，也有部分保險(xiǎn)公司在理賠事項(xiàng)面前采取拖拉或不執(zhí)行態(tài)度，企圖用時(shí)間來(lái)消耗賠付進(jìn)展。面對(duì)這些情況，首先要做到直面法律與慣例之間的內(nèi)在聯(lián)系。保險(xiǎn)行業(yè)存在的內(nèi)在慣例也絕不能成為其拒絕理賠的措辭，在具體賠付過(guò)程中，企業(yè)也有責(zé)任去輔助理賠程序的正常執(zhí)行。一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)公司拒絕賠付情況，企業(yè)要積極通過(guò)法律途徑解決問(wèn)題。

4.認(rèn)真審定貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，明確理賠條款

當(dāng)下保險(xiǎn)行業(yè)在嚴(yán)峻市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)面前，部分保險(xiǎn)公司不能恪守企業(yè)家精神與職業(yè)道德，采取非法手段謀取不正當(dāng)利益。例如某些保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人在與企業(yè)貨物運(yùn)輸負(fù)責(zé)人簽訂的合同條款中，隱藏了諸多隱性內(nèi)容，這種帶有欺騙性質(zhì)的行為誘導(dǎo)客戶簽訂合同后陷入一系列經(jīng)濟(jì)糾紛案件中。因此，雙方實(shí)際簽訂合同時(shí)，企業(yè)負(fù)責(zé)人要保持高度警惕，必要時(shí)請(qǐng)專業(yè)人員進(jìn)行把關(guān)，小心駛得萬(wàn)年船。對(duì)于某些有條件的大企業(yè)，經(jīng)常會(huì)涉及貨物運(yùn)輸問(wèn)題，就可考慮在企業(yè)設(shè)置專門(mén)法務(wù)崗位，聘請(qǐng)專業(yè)法律人才處理企業(yè)包括貨物運(yùn)輸理賠在內(nèi)的相關(guān)法律問(wèn)題。另外，針對(duì)長(zhǎng)期合作的雙方就可明確要求在保險(xiǎn)合同中提出賠償截止時(shí)間，細(xì)化賠償條款等要求，一旦出現(xiàn)貨物運(yùn)輸理賠問(wèn)題時(shí)，按程序按部就班執(zhí)行，有利于雙方企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)與保險(xiǎn)公司雙贏效果。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，對(duì)企業(yè)貨物運(yùn)輸管理者而言，企業(yè)發(fā)展必然會(huì)帶動(dòng)貨物運(yùn)輸量的增長(zhǎng)，貨物運(yùn)輸安全問(wèn)題不可回避，為貨物購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是有效規(guī)避運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，但因當(dāng)下保險(xiǎn)市場(chǎng)相比西方發(fā)達(dá)國(guó)家存在的滯后性與市場(chǎng)混亂局面，企業(yè)在面對(duì)貨物運(yùn)輸理賠具體事項(xiàng)時(shí)很難實(shí)現(xiàn)預(yù)期保險(xiǎn)理賠效應(yīng)。所以，企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人在與保險(xiǎn)公司簽訂有關(guān)運(yùn)輸保險(xiǎn)合同時(shí)，首先要謹(jǐn)慎選取合作對(duì)象，其次要認(rèn)真仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，必要時(shí)聘請(qǐng)有關(guān)法律專家在場(chǎng)審查。一旦發(fā)生貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)理賠問(wèn)題，企業(yè)負(fù)責(zé)人要通過(guò)正常法律途徑予以解決，科學(xué)有效的處理相關(guān)事宜是最大限度避免貨物運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)因素的主要手段。

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