侯雅文　李玉紅

摘 要：科技型小微企業(yè)的發(fā)展是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要競(jìng)爭(zhēng)手段，是國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的重要基礎(chǔ)，其關(guān)系著國民的生活質(zhì)量。本文以三江地區(qū)科技型小微企業(yè)的現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，通過調(diào)查，對(duì)三江地區(qū)科技型小微企業(yè)在融資中存在的問題進(jìn)行分析，進(jìn)而給予解決對(duì)策。以期對(duì)丹江地區(qū)科技型小微企業(yè)在融資方面有所幫助。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；解決對(duì)策

受國家科技飛速發(fā)展的影響，科技型小微企業(yè)也緊跟其發(fā)展的步伐，尤其是三江地區(qū)的科技型小微企業(yè)，應(yīng)多創(chuàng)造一些新技術(shù)，以迎合國家對(duì)其的重視。但由于企業(yè)剛剛起步，其自身存在著各方面的問題，再加上我國金融制度的不完善，導(dǎo)致了三江地區(qū)部分科技型小微企業(yè)的發(fā)展面臨著很多問題，其中，融資問題便是最為突出的問題，本文認(rèn)為國家對(duì)融資的監(jiān)管力度較大和政府對(duì)融資方式的制約便是造成融資的問題的首要原因，若想科技型小微企業(yè)逐步發(fā)展，政府必須減少對(duì)金融市場(chǎng)的干預(yù)力度，企業(yè)必須改正其自身存在的問題并提高企業(yè)自身素質(zhì)。

一、三江地區(qū)科技型小微企業(yè)的現(xiàn)狀

科技型小微企業(yè)是從事軟件開發(fā)，新技術(shù)產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售的企業(yè)，簡(jiǎn)而言之，科技型小微企業(yè)是集開發(fā)、生產(chǎn)和銷售于一體的企業(yè)，由于其發(fā)展的速度較快，地位日益上升，所以對(duì)此進(jìn)行的相關(guān)研究較多，以三江地區(qū)科技型小微企業(yè)為例，主要有以下幾方面的特點(diǎn)：

1.生命周期短

由于受企業(yè)規(guī)模的局限性和生產(chǎn)的不穩(wěn)定性影響，導(dǎo)致了其生命周期對(duì)于大型企業(yè)的生命周期來說要短。其發(fā)展只需短短一兩年，便會(huì)使起企業(yè)走向成熟期，但是由于此科技型小微企業(yè)過分的依賴于技術(shù)的開發(fā)，而不注重公司的生產(chǎn)與銷售，致使公司的發(fā)展停滯不前，最后企業(yè)將面臨著倒閉的后果。

2.人員流動(dòng)性較大

科技型人才是小微企業(yè)在發(fā)展過程中必不可少的。由于科技型小微企業(yè)剛剛起步，往往需要大量的人才，而有經(jīng)驗(yàn)的科技型人才對(duì)這種小型企業(yè)又不感興趣，因此，這就給了優(yōu)秀大學(xué)畢業(yè)生一個(gè)很好的施展才華的機(jī)會(huì)，然而，在其積累工作經(jīng)驗(yàn)之后，對(duì)于自身的要求得不到滿足之時(shí)，便選擇了以小型企業(yè)為跳板，向資歷更深的企業(yè)跳躍，造成了科技型小微企業(yè)才人的流失，同時(shí)，便失去了技術(shù)資源。在這個(gè)科技飛速發(fā)展的信息時(shí)代，一個(gè)企業(yè)失去了其原有的技術(shù)資源，便代表著其落后于其他企業(yè)，最終與社會(huì)脫節(jié)。

3.規(guī)模小、融資難

調(diào)查表明，科技型小微企業(yè)的就職人數(shù)在20-99人之間，其規(guī)模有限，雖然該類企業(yè)的各部門分工較為明確，但是一些企業(yè)的制度還沒有得到完善，其承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，沒有良好的信用，形成融資難的狀況。造成大多數(shù)的金融企業(yè)對(duì)于此類小微企業(yè)的投資信心不足，進(jìn)而不愿意為其投資。

二、三江地區(qū)科技型小微企業(yè)在融資中存在的問題

融資從狹義上講，是一個(gè)企業(yè)在其發(fā)展中資金籌集的過程，也就是企業(yè)根據(jù)自身資金擁有狀況、經(jīng)營(yíng)狀況和其發(fā)展的需要，通過特定的方式進(jìn)行預(yù)測(cè)，采用相關(guān)方式從各種渠道向企業(yè)的債權(quán)人或金融機(jī)構(gòu)去籌集資金，保證企業(yè)能夠正常生產(chǎn)和擴(kuò)大的需求。為促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，三江地區(qū)的部分科技型小微企業(yè)也在融資，但是在其融資過程中，由于受以下幾點(diǎn)因素的影響，造成了企業(yè)融資困難等問題。

1.國家對(duì)融資的監(jiān)管力度較大

國家通過對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式的了解，進(jìn)而對(duì)其進(jìn)行宏觀調(diào)控，同時(shí)也加強(qiáng)了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。因此，直接影響科技型小微企業(yè)的融資要求。

（1）增加小微型企業(yè)的生產(chǎn)壓力

一方面，在信貸規(guī)模發(fā)生改變時(shí)，銀行更不愿意將資金投入到有著高風(fēng)險(xiǎn)的小型企業(yè)當(dāng)中，對(duì)小型企業(yè)產(chǎn)生排外心理，逐漸加大科技型小微企業(yè)的生產(chǎn)壓力。與此同時(shí)，國家也大大加強(qiáng)了對(duì)利率的管制，由于利率管制改變了市場(chǎng)的價(jià)格體系，金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)利率的不了解，導(dǎo)致銀行對(duì)小額貸款的動(dòng)力嚴(yán)重下降，由此給科技型小微企業(yè)的資金需求造成了很大的缺口。

（2）制約小微型企業(yè)的發(fā)展

另一方面，政府為避免金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)了資金流動(dòng)性的監(jiān)管，制約其為科技型小微企業(yè)投資的發(fā)展，成為了小微企業(yè)融資困難的重要原因。

從需求方的角度上看，科技型小微企業(yè)的規(guī)模小、人才資源少、開發(fā)強(qiáng)度大，其對(duì)資金的需要相對(duì)大企業(yè)來說較少，不愿意增加借貸利率；從供給方的角度上看，提供給科技型小微企業(yè)的資金存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)，高的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該有高的利率所相稱。因此，如果獲取的收益不能比承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)高，供給方是得不到激勵(lì)的，進(jìn)而對(duì)部分科技型小微企業(yè)產(chǎn)生了較大的影響。

2.政府對(duì)融資方式的制約

政府對(duì)融資活動(dòng)的制約是施行宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)，在其制約的同時(shí)，影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技型微小企業(yè)資金的供給，進(jìn)而限制科技型微小企業(yè)獲取資金的渠道：

（1）限制小微型企業(yè)向銀行借貸的渠道

一是民間的小型借貸缺少了法律的限制，其借貸方式不是很合理，但是由于發(fā)展初期的科技型小微企業(yè)規(guī)模較小，相應(yīng)的銀行貸款利率較高，所以，在科技型小微企業(yè)發(fā)展初期都選擇小型借貸。

（2）限制小微型企業(yè)發(fā)行債券的渠道

二是對(duì)企業(yè)的間接融資與直接融資產(chǎn)生了影響。間接金融其含義是以金融機(jī)構(gòu)為媒介，其是由借款人向貸款人進(jìn)行的融資活動(dòng)，如：企業(yè)向銀行、信托公司進(jìn)行融資等。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，必須以相等資產(chǎn)作為抵押才能貸款，由于科技型小微企業(yè)的有形資產(chǎn)較少，企業(yè)不滿足貸款的要求，無法貸款。直接融資其含義是不經(jīng)過金融機(jī)構(gòu)，由企業(yè)或者個(gè)人直接以借款人的身份向貸款人進(jìn)行融資的活動(dòng)，其融資到的資金直接用于投資或者生產(chǎn)等。目前，由于小微企業(yè)不滿足發(fā)行債券、股票的條件，也達(dá)不到其規(guī)定，導(dǎo)致直接融資這一渠道對(duì)于科技型小微企業(yè)是完全關(guān)閉的。

3.金融體系制度不完善

科技型小微企業(yè)在資金方面的需求較大，在其資金不足的情況下，應(yīng)出現(xiàn)新的可以供給的資源，緩解資金給其帶來的不便，但是由于我國金融體系的不完善，造成了其對(duì)科技型小微企業(yè)在資金方面存在供給不足的現(xiàn)象。金融體系不完善著重體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）銀行體系不完善

由于科技型小微企業(yè)的數(shù)量較多，其規(guī)模較小，平均下來每個(gè)企業(yè)的資金需求明顯偏小，因此其資質(zhì)不滿足大型銀行的貸款要求，這就需要一些小的銀行對(duì)其市場(chǎng)空缺進(jìn)行彌補(bǔ)。據(jù)調(diào)查顯示，金融市場(chǎng)沒有形成多層次的體系結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致市場(chǎng)的供給主體不足，造成了大型金融機(jī)構(gòu)不愿意為科技型小微企業(yè)進(jìn)行融資活動(dòng)，而小型金融機(jī)構(gòu)受國家的制約無法為其進(jìn)行融資的情況。由于我國的大型商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中處于壟斷地位，其他小型金融機(jī)構(gòu)沒有發(fā)展的機(jī)會(huì)，進(jìn)而制約了金融市場(chǎng)的發(fā)展。部分商業(yè)銀行因?qū)①Y金投入到科技型小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較高，不愿意將資金投入到其中，銀行的此作為加劇了科技型小微企業(yè)的融資難度。

（2）中介機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢

在科技型小微企業(yè)發(fā)展資金不足的情況下，如果沒有第三方為其與商業(yè)銀行搭建橋梁的話，其在找投資對(duì)象時(shí)便無從著手。有了中介為其搭建橋梁，就使企業(yè)有了方向感，通過專業(yè)的第三方，可以提高科技型小微企業(yè)的信用，減少商業(yè)銀行對(duì)其的誤解。但是，目前我國還沒有建立有效的第三方擔(dān)保服務(wù)，無法將科技型小微企業(yè)與商業(yè)銀行之間的橋梁架起，因此無法有效的緩解融資問題。

三、解決三江地區(qū)科技型小微企業(yè)融資中存在問題的對(duì)策

三江地區(qū)科技型微小企業(yè)在融資中存在的問題是由政府的過分干預(yù)所造成的，為解決科技型小微企業(yè)在融資中出現(xiàn)的問題，應(yīng)對(duì)以下幾個(gè)方面進(jìn)行整改。

1.政府減少對(duì)金融市場(chǎng)的干預(yù)力度

為使我國三江地區(qū)科技型小微企業(yè)有條不紊的發(fā)展，必須減少政府對(duì)金融市場(chǎng)的干預(yù)并改變銀行對(duì)其的看法。通過人民幣利率的改革、提高金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性等手段去改善政府對(duì)其的干預(yù)。為緩解科技型小微企業(yè)融資困難的問題，使政府減少對(duì)金融市場(chǎng)干預(yù)最為重要的手段便是人民幣利率市場(chǎng)化。人民幣利率市場(chǎng)化的好處便是能夠?qū)萍夹臀⑿∑髽I(yè)進(jìn)行有效的定位，使金融機(jī)構(gòu)的資金真正投入到發(fā)展企業(yè)當(dāng)中。提高金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性便是適當(dāng)降低其門檻，由于我國有著嚴(yán)重的準(zhǔn)入制度，造成部分科技型微小企業(yè)受金融支持的力度較小，為減少其對(duì)科技型小微企業(yè)的影響，應(yīng)適當(dāng)?shù)亟档推溟T檻。

2.改變?nèi)谫Y方式

由于政府對(duì)融資方式的制約，導(dǎo)致部分企業(yè)無法有效的進(jìn)行資金籌集，為改變現(xiàn)在所處的環(huán)境，應(yīng)改變?cè)械娜谫Y方式，進(jìn)而優(yōu)化商業(yè)銀行的借貸機(jī)制。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，因部分中小金融機(jī)構(gòu)的分支較少，其存在資本量不足的情況，因此很難吸引到大量的優(yōu)質(zhì)客戶，所以必須將目標(biāo)鎖定在科技型小微企業(yè)上，為其提供資金上的幫助。就三江地區(qū)而言，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)其發(fā)展需求，進(jìn)行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，進(jìn)而為各種企業(yè)提供資金上的支持。

提升對(duì)業(yè)務(wù)的定位，提供有價(jià)值的金融產(chǎn)品是金融行業(yè)與客戶之間聯(lián)系的重要紐帶。由于科技型小微企業(yè)存在的特殊性，使得商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象由產(chǎn)品向客戶發(fā)生轉(zhuǎn)變，這種模式的轉(zhuǎn)變，便是市場(chǎng)的導(dǎo)向。所以提升對(duì)業(yè)務(wù)的定位，便是實(shí)現(xiàn)科技型小微企業(yè)發(fā)展的重要條件之一。在改變?nèi)谫Y方式的同時(shí)，努力提高科技型微小企業(yè)的自身能力，改變其不良印象，做到努力創(chuàng)新，遵守法律法規(guī)等，并引進(jìn)大量人才，改善企業(yè)原有的管理方式，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)發(fā)展；企業(yè)的誠信觀念是一個(gè)企業(yè)發(fā)展的核心，企業(yè)的信譽(yù)度關(guān)系著金融機(jī)構(gòu)是否對(duì)其進(jìn)行資金上的幫助，因此，科技型小微企業(yè)在其發(fā)展過程中應(yīng)保持良好的信譽(yù)，以此為企業(yè)帶來好的效益。

3.完善金融體系

為使科技型小微企業(yè)有著更好的發(fā)展，應(yīng)達(dá)到對(duì)信貸資源充分利用的原則，金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)其內(nèi)部管理機(jī)制進(jìn)行完善。進(jìn)而重視貸款審核，在貸款之前做到對(duì)企業(yè)進(jìn)行充分調(diào)查，貸款后應(yīng)做到及時(shí)檢查。第一時(shí)間掌握其經(jīng)營(yíng)狀況。為完善金融體系結(jié)構(gòu)，將做到以下幾個(gè)方面：首先是進(jìn)行考核制度。將考核機(jī)制引入到金融機(jī)構(gòu)中，對(duì)表現(xiàn)較好的金融機(jī)構(gòu)給予政策上的幫助，其目的是激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為小微型企業(yè)服務(wù)的積極性。其次是給予資金上的支持。通過專項(xiàng)資金的方式，給以金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，進(jìn)而促使金融機(jī)構(gòu)對(duì)其資金供給的積極程度。再次是創(chuàng)新科技型小微企業(yè)的融資機(jī)制。根據(jù)科技型小微企業(yè)的環(huán)境、技術(shù)等因素，制定新政策，把無形財(cái)產(chǎn)化分到可抵押范圍中，進(jìn)一步規(guī)范民間借貸融資方式，制定出適合于民間借貸的政策，以便為科技型小微企業(yè)提供資金上的支持。

四、結(jié)論

科技型小微企業(yè)的發(fā)展速度關(guān)乎著國家的經(jīng)濟(jì)水平，所以，小微型企業(yè)的自主創(chuàng)新能力對(duì)于我國有著重要的意義。由于三江地區(qū)科技型小微企業(yè)存在著規(guī)模小、融資量少的狀況，形成了融資困難的局面。本文主要分析了三江地區(qū)科技型小微企業(yè)在融資中出現(xiàn)的問題，進(jìn)而為其發(fā)展提供給有利策略。

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