張馨月

(重慶市工商大學(xué) 重慶 400060)

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我國(guó)第三方支付存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

張馨月

(重慶市工商大學(xué) 重慶 400060)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及電子商務(wù)與人們的生活關(guān)系越來(lái)越密切，而第三方付的出現(xiàn)進(jìn)一步改變了人們的生活方式和消費(fèi)理念。但是伴隨著規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來(lái)并日益影響著第三方支付的進(jìn)一步發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，如何有效控制第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)，使其在規(guī)范運(yùn)作的范圍內(nèi)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)為大眾提供多樣化的便捷服務(wù)成為新時(shí)期亟待解決的問(wèn)題。本文首先從我國(guó)第三方支付的現(xiàn)狀入手進(jìn)行分析，針對(duì)現(xiàn)階段第三方支付出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行研究，歸納了第三方支付分別在內(nèi)部和兩部?jī)蓚€(gè)方面出現(xiàn)的問(wèn)題，并將各個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了分析，最后此問(wèn)題上在風(fēng)險(xiǎn)防范中的進(jìn)一步舉措提出合適我國(guó)的一些對(duì)策和建議。

第三方支付；問(wèn)題；對(duì)策

一、研究背景

隨著第三方支付機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍的擴(kuò)展和創(chuàng)新，其產(chǎn)品已經(jīng)越來(lái)越多地融入到人們的日常生活中，既滿足了大眾對(duì)于網(wǎng)絡(luò)交易的需求，同時(shí)也改變著傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)方式，適應(yīng)了現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展。但是，隨著第三方支付進(jìn)入快速發(fā)展階段，企業(yè)發(fā)展過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。同時(shí)，由于第三方支付的特殊性，其風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)也有所不同，這些風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系到金融系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定，進(jìn)而影響到國(guó)家和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定。因此，有必要多角度的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，從而有針對(duì)性的提出相應(yīng)的政策建議，使第三方支付處于良性的發(fā)展環(huán)境中，從而維護(hù)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全。

二、我國(guó)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀分析

從2002年至今，第三方支付經(jīng)歷了十余年的發(fā)展現(xiàn)在已經(jīng)逐步的成熟穩(wěn)定，綜合整個(gè)第三方支付的發(fā)展就發(fā)展規(guī)模而言其特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

1.市場(chǎng)規(guī)模不斷壯大

經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，第三方支付從最初的幾家發(fā)展壯大為幾百家，業(yè)務(wù)范圍也由最初的支付業(yè)務(wù)逐步拓展到包括繳費(fèi)、掛號(hào)等日常生活方方面面的服務(wù)領(lǐng)域，這其中的金融創(chuàng)新不僅為廣大使用者帶來(lái)了便利，還促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展和普及，不少傳統(tǒng)行業(yè)也逐漸運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的思維來(lái)尋求新的突破，從而帶動(dòng)了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的建設(shè)。

2.市場(chǎng)集中度高

根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前第三方支付市場(chǎng)的集中度很高，整個(gè)第三方支付市場(chǎng)交易基本被幾大主要第三方支付企業(yè)壟斷著。排名前四位的企業(yè)所占市場(chǎng)份額已超過(guò)70%屬于高壟斷型市場(chǎng)，同時(shí)，介于市場(chǎng)上排名前十的企業(yè)幾乎完全占據(jù)市場(chǎng)，因此新進(jìn)入者的進(jìn)入壁壘非常高，已有企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)激烈，彼此之間搶占市場(chǎng)份額，但是總體的市場(chǎng)占有趨勢(shì)沒(méi)有大的變化。

三、我國(guó)第三方支付面臨的問(wèn)題

第三方的電子支付平臺(tái)作為一個(gè)新生事物，其所處市場(chǎng)環(huán)境還充滿變數(shù)。在目前的現(xiàn)實(shí)環(huán)境中還存在許多亟待解決的障礙和問(wèn)題，出現(xiàn)的問(wèn)題主要有內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)方面：

(一)內(nèi)部問(wèn)題

1.獨(dú)立性問(wèn)題。如淘寶與支付寶、拍拍網(wǎng)與財(cái)付通，我國(guó)的第蘭方支付平臺(tái)大多捆綁著網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺(tái)。用戶在某特定網(wǎng)站購(gòu)物時(shí)必須使用該網(wǎng)站捆綁的第三方支付工具。這給用戶帶來(lái)了一定的麻煩，因?yàn)橛脩粜枰诓煌牡谌街Ц镀脚_(tái)上注冊(cè)多個(gè)賬號(hào)才能順利實(shí)現(xiàn)交易，需要記住不同的網(wǎng)站中注冊(cè)的不同的信息，相當(dāng)不便。

2.沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)。沉淀資金會(huì)造成第三方支付平臺(tái)本身的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)當(dāng)前的交易規(guī)則，這筆資金在第三方賬戶上至少存在一天到一周的時(shí)間，在這期間第三方支付平臺(tái)肯定會(huì)得到一筆利息，而且在這種情況下，缺乏有關(guān)部口的監(jiān)管，可能會(huì)出現(xiàn)越權(quán)使用資金的情況，這會(huì)加大第三方支付平臺(tái)本身的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，沉淀資金的規(guī)模日益龐大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其注冊(cè)資本，一旦出現(xiàn)沉淀資金損失，其自有資金根本不足支付客戶損失。

(二)外部問(wèn)題

1.政策滯后，缺少規(guī)范。我國(guó)實(shí)施的法律中沒(méi)有提出第三方帳戶權(quán)限問(wèn)題，這只能在以后的指引當(dāng)中進(jìn)一步規(guī)范，由于網(wǎng)上支付是一種新興的支付服務(wù)，目前還沒(méi)有針對(duì)性的法規(guī)制度。雖然人民銀行正在積極研究制定相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)規(guī)則，但從整體來(lái)看，有關(guān)法規(guī)制度亟待建立和完善。

2.監(jiān)管真空，前途未卜。至目前，第三方支付的監(jiān)管仍相當(dāng)空白。第三方支付公司介入處理電子商務(wù)過(guò)程中龐大的資金流問(wèn)題確實(shí)存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于這些真空的監(jiān)管地帶，國(guó)家相關(guān)管理當(dāng)局肯定會(huì)在近期內(nèi)出臺(tái)相關(guān)的管措施，對(duì)該行業(yè)內(nèi)的公司進(jìn)行整頓，明確其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和權(quán)利責(zé)任，頒發(fā)入行許可證等。

3.信用模糊，體系欠缺。在虛擬空間內(nèi)完成物權(quán)和資金的轉(zhuǎn)移，信用問(wèn)題就顯得尤為突出。買賣交易雙方的行為受到必要的約束和控制，是交易執(zhí)行的前提條件。例如在B2C領(lǐng)域，第三方支付廠商也只是以自己的信用承擔(dān)中擔(dān)保的責(zé)任，但是這種信用還是屬于商業(yè)信用的范疇，與銀行信用相比還存在很多的不確定因素，從一定程度上制約了B2C或者B2B業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。

四、第三方支付市場(chǎng)發(fā)展建議

基于以上出現(xiàn)的問(wèn)題，從以下幾個(gè)方面提出我對(duì)第三方支付進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策和建議：

(一)建立支付系統(tǒng)，與產(chǎn)業(yè)鏈其他機(jī)構(gòu)合作的業(yè)務(wù)關(guān)系

針對(duì)出現(xiàn)的獨(dú)立性和模式單一問(wèn)題，第三方支付應(yīng)該建立健全統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)不同第三方支付平臺(tái)的互通。明確網(wǎng)上支付的內(nèi)涵是金融延伸品，需要遵守大量的金融規(guī)則，技術(shù)只是輔助手段。所以，第三方支付公司必須要增強(qiáng)對(duì)金融業(yè)務(wù)的理解、對(duì)電子商務(wù)的理解以及對(duì)服務(wù)客戶的能力和開拓市場(chǎng)的能力。加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，建立與眾多銀行的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。同時(shí)，與時(shí)代的技術(shù)進(jìn)步同步，探索與物流、移動(dòng)通信相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作，為廣大用戶提供多樣化的終端產(chǎn)品和服務(wù)。

(二)完善法律法規(guī)

為了解決第三方支付產(chǎn)業(yè)中的支付賬戶中存在的大量的沉淀資金的問(wèn)題，防范沉淀資金所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)用戶的合法權(quán)益，央行應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)第三方支付企業(yè)的監(jiān)管，中國(guó)人民銀行需要迅速建立起對(duì)第三方支付企業(yè)所繳納的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以及備付金流向的監(jiān)測(cè)的具體操作性文件，雖然對(duì)于第三方支付市場(chǎng)的調(diào)控也還帶有一定的局限性，但是我國(guó)的第三方支付法律體系伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷走向完善。

(三)建立健全社會(huì)信用體系

針對(duì)信用體系不完善問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)將第三方支付所掌握的大數(shù)據(jù)納入到個(gè)人征信體系中，形成龐大的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，這樣不但能夠完善我國(guó)的社會(huì)信用體系，消除交易中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，防范經(jīng)濟(jì)交易中的各種信用風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠減少或杜絕各種詐騙的發(fā)生，規(guī)范市場(chǎng)秩序，維護(hù)市場(chǎng)交易主體的經(jīng)濟(jì)利益，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的健康發(fā)展。

五、結(jié)論

伴隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，第三方支付的業(yè)務(wù)也有了創(chuàng)新與發(fā)展，第三方支付己經(jīng)成為我國(guó)現(xiàn)有金融體系中有效的補(bǔ)充和完善。本文以第三方支付為研究對(duì)象，大量研讀關(guān)于第三方支付文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上討論了第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀，并分析了第三方支付發(fā)展過(guò)程中存在的幾大問(wèn)題。最后，針對(duì)已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，從四個(gè)方面提出適合我國(guó)國(guó)情的政策建議，又指出監(jiān)管立法仍需要進(jìn)一步完善，并提出對(duì)策，這樣來(lái)保證我國(guó)第三方支付乃至整個(gè)金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。

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[2]謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究,2012(12):22-23.

[3]馬永保.第三方互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)濟(jì)法規(guī)制研究[D].安徽大學(xué),2014.

張馨月(1995.09-)，女，漢族，重慶潼南區(qū)人，本科，重慶工商大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院金融專業(yè)，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。