任禹凡

(西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 四川 成都 611130)

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“互聯(lián)網(wǎng)+”下保險(xiǎn)公司的商業(yè)模式分析
——以眾安在線為例

任禹凡

(西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 四川 成都 611130)

我國保險(xiǎn)行業(yè)正處于高速發(fā)展階段，在當(dāng)前大互聯(lián)背景下，保險(xiǎn)公司也自然想要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)營銷領(lǐng)域跑馬圈地分一杯羹。但是從2000年平安、太保、泰康人壽相繼成立官方網(wǎng)站以來，保險(xiǎn)公司“觸網(wǎng)”十幾年的時(shí)間里一直只把網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)渠道而已，并沒有很好地參透互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)從而帶來行業(yè)的革命性變化。2015年可謂是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的元年，各個(gè)平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，保費(fèi)及保單數(shù)量也井噴式增長。那么，保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何在當(dāng)前社會(huì)背景下結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)思維規(guī)劃公司前景呢？本文以眾安在線為例，從商業(yè)模式和互聯(lián)網(wǎng)思維兩個(gè)角度簡要分析保險(xiǎn)公司想要發(fā)展真正的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該具備哪些互聯(lián)網(wǎng)思路。

“互聯(lián)網(wǎng)+”;保險(xiǎn)公司;商業(yè)模式

一、引言

1.研究背景

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大概有四大類：以平安為例的保險(xiǎn)公司直銷官網(wǎng)，以慧擇網(wǎng)為代表的專業(yè)第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以淘寶、攜程、新浪、網(wǎng)易等為典型的電商平臺(tái)提供的碎片化和場(chǎng)景化保險(xiǎn)產(chǎn)品，還有就是專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。眾安在線是于2013年成立的國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，也是目前唯一一家已經(jīng)能夠獨(dú)立、完整地實(shí)現(xiàn)從銷售、承保到理賠全流程線上服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。

眾安在線在短短幾年時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，不僅保費(fèi)收入穩(wěn)步上升，而且屢屢推出引起廣泛關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新創(chuàng)意產(chǎn)品，備受矚目，引爆多個(gè)話題熱點(diǎn)。作為一家血統(tǒng)純正的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，眾安在線的商業(yè)模式及其文化特征不同于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司，極具特色，這使其在激烈的市場(chǎng)競爭中脫穎而出。

2.研究意義

第一，有利于深入挖掘眾安在線商業(yè)模式成功的因素，同時(shí)也找出其潛在的不足，從而總結(jié)出適合國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的發(fā)展路徑，同時(shí)對(duì)于希望轉(zhuǎn)型或是進(jìn)一步拓展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也具有參考意義和借鑒價(jià)值。

第二，眾安在線的成功也反映了當(dāng)前大互聯(lián)背景下，傳統(tǒng)行業(yè)應(yīng)該如何擁抱互聯(lián)網(wǎng)，抓住機(jī)遇激發(fā)生命力。而且眾安在線意圖打造生態(tài)保險(xiǎn)模式實(shí)際上是涉及到整個(gè)金融領(lǐng)域，在未來金融界混業(yè)發(fā)展和各企業(yè)邊界模糊的大趨勢(shì)下，眾安在線的發(fā)展模式對(duì)于保險(xiǎn)以外的行業(yè)也值得研究。

二、文獻(xiàn)綜述

1.國外文獻(xiàn)綜述

美國IT和電信分析機(jī)構(gòu)Current Analysis于2016年5月在美通社發(fā)布了題為Insurance:Trends in online platforms;Vertical and technology trends的市場(chǎng)研究報(bào)告，指出網(wǎng)絡(luò)化背景下在線平臺(tái)為保險(xiǎn)公司帶來了重要機(jī)遇，較低的融資成本和強(qiáng)大的技術(shù)支持是保險(xiǎn)公司的兩大優(yōu)勢(shì)，預(yù)計(jì)到2019年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)將實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展。

Garven J.R.指出傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷模式下信息不透明，客戶選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的依據(jù)主要是價(jià)格，而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，信息透明化，消費(fèi)者作出購買決策將考慮更多因素。

2.國內(nèi)文獻(xiàn)綜述

劉方明(2008)在《對(duì)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代保險(xiǎn)營銷的思考》中預(yù)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷將成為保險(xiǎn)業(yè)的重要推動(dòng)力量。李霞(2010)在《保險(xiǎn)營銷新形式一一網(wǎng)絡(luò)營銷》中指出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷有助于打造保險(xiǎn)企業(yè)品牌，提升企業(yè)業(yè)績，所以各保險(xiǎn)企業(yè)線上營銷的力度。

王敏(2016)在《眾安保險(xiǎn)：越連接越強(qiáng)大》這篇采訪中認(rèn)為保險(xiǎn)是一種靈活的金融工具，能夠解決場(chǎng)景的問題，實(shí)現(xiàn)體驗(yàn)式的服務(wù)，眾安保險(xiǎn)現(xiàn)在做的很多業(yè)務(wù)只是生態(tài)的一環(huán)，在未來還會(huì)連接一個(gè)更大的生態(tài)。劉晨(2015)在《眾安保險(xiǎn)：基因純正的“互聯(lián)網(wǎng)+”》一文中指出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不管算是互聯(lián)網(wǎng)公司還是保險(xiǎn)公司，作為新型的商業(yè)模式本身對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)具有顛覆性，眾安借鑒阿里云和騰訊云的成熟技術(shù)并得到超越，在半年內(nèi)開發(fā)出自有核心系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了以低成本、高效率應(yīng)對(duì)海量的、碎片化的業(yè)務(wù)高峰。

3.研究評(píng)述

總的來看，國內(nèi)外對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的研究不勝枚舉，國內(nèi)專家學(xué)者也對(duì)眾安在線做了非常深入的研究分析，但是多從技術(shù)和資本的角度入手。實(shí)際上在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)浪潮席卷背景下，對(duì)于一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，能否真正理解互聯(lián)網(wǎng)思維的本質(zhì)，而不只是把網(wǎng)絡(luò)簡單地作為一個(gè)渠道，這是至關(guān)重要的。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的理解程度極大影響著公司利用互聯(lián)網(wǎng)搭建平臺(tái)的效率，本文從互聯(lián)網(wǎng)思維出發(fā)，解讀眾安保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)文化和其產(chǎn)品傳達(dá)出來的互聯(lián)網(wǎng)理念，是文章獨(dú)到之處，不足之處在于眾安保險(xiǎn)成立時(shí)間有限，實(shí)證研究難以進(jìn)行，顯得論據(jù)單薄。

三、眾安在線的簡要介紹

眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司是由螞蟻金服、騰訊、中國平安進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)發(fā)起設(shè)立，于2013年11月6日在上海成立的國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。

其業(yè)務(wù)流程全程在線，在全國范圍內(nèi)不設(shè)立任何分支機(jī)構(gòu)，承保和理賠服務(wù)完全通過網(wǎng)上進(jìn)行。保險(xiǎn)公司因?yàn)榍捌诔翛]成本比較高，經(jīng)營產(chǎn)品性質(zhì)特殊，一般需要三到五年才能實(shí)現(xiàn)盈利。但眾安保險(xiǎn)做到了首年盈利，2013年至今發(fā)展極其迅猛，2013年保費(fèi)收入為1274.67萬元，2014年為7.9億元，2015年為22.8億元，同比增長189%，保持著高速增長的態(tài)勢(shì)。

眾安在線能創(chuàng)造如此矚目的業(yè)績，一方面自然是因?yàn)楸晨看髽浜贸藳?，阿里巴巴龐大的客戶資源、強(qiáng)大的安全技術(shù)支持，騰訊廣闊的媒體資源，還有平安巨大的保險(xiǎn)市場(chǎng)份額，都為眾安保險(xiǎn)的成長注入了不可或缺的源源動(dòng)力。另一方面，也是離不開它適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)背景下有效的商業(yè)模式和清晰的互聯(lián)網(wǎng)思維以及前瞻的市場(chǎng)判斷。

四、從三要素范式分析眾安在線的商業(yè)模式

商業(yè)模式是一個(gè)很寬泛的概念，粗略地講，也就是一個(gè)企業(yè)為滿足消費(fèi)者需求實(shí)現(xiàn)盈利而組織的一個(gè)多維系統(tǒng)。一般地，定義一個(gè)商業(yè)模式往往要考慮由客戶價(jià)值、企業(yè)資源和盈利方式所組成的三維立體結(jié)構(gòu)。從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的角度出發(fā)，現(xiàn)行的商業(yè)模式主要有：

(1)B2C模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)B2C模式大致可分為保險(xiǎn)公司網(wǎng)站、第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站及互聯(lián)網(wǎng)金融超市三種形式。這是一種經(jīng)濟(jì)組織對(duì)消費(fèi)者的模式，在歐美的保險(xiǎn)市場(chǎng)非常普遍。

(2)B2B模式。B2B模式大致可分為互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)拍賣兩種形式。這是一種經(jīng)濟(jì)組織對(duì)經(jīng)濟(jì)組織的模式，前者使不同國家和地區(qū)間的商業(yè)伙伴突破國別、地域的限制，共同分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；后者通過互聯(lián)網(wǎng)把自身的風(fēng)險(xiǎn)“拍賣”給保險(xiǎn)公司，適于集團(tuán)式購買。

(3)P2P模式。這是一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、渠道對(duì)渠道的模式。德國重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式創(chuàng)新，率先開發(fā)出這種保險(xiǎn)新模式，具有防止騙賠、節(jié)約銷售和管理費(fèi)用以及方便小額索賠等優(yōu)勢(shì)。

(4)O2O模式。這是一種線上線下相結(jié)合的模式。當(dāng)前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端迅猛發(fā)展，保險(xiǎn)營銷服務(wù)鏈條由線下快速轉(zhuǎn)移至線上，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)普遍認(rèn)為打通線下和線上的鏈條是至關(guān)重要的一步。

那么為何國外常見的B2B，甚至B2B2C模式在我國不是很普及呢。這一方面是由我國宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境決定的，在金融市場(chǎng)方面，發(fā)達(dá)國家是市場(chǎng)主導(dǎo)型金融市場(chǎng)，市場(chǎng)信息公開透明發(fā)展成熟，我國是銀行主導(dǎo)型金融市場(chǎng)，以銀行為中心向外輻射，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)之間尚未實(shí)現(xiàn)真正的混業(yè)經(jīng)營，所以并不是所有的金融需求都能得到有效滿足；在信用環(huán)境方面，國外的征信體系比國內(nèi)發(fā)展完善得多，因?yàn)槿狈A(chǔ)的信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)，國內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)受到牽制。另一方面是行業(yè)因素決定的，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)，壟斷性的狀態(tài)依然存在，保險(xiǎn)公司存在很大惰性，缺乏積極創(chuàng)新的動(dòng)力，而且公眾對(duì)保險(xiǎn)公司還是處于不太信任的狀態(tài)；對(duì)于涉足保險(xiǎn)業(yè)的電商企業(yè)，國外要比國內(nèi)競爭充分，國內(nèi)的一些電商平臺(tái)還存在很多問題。

因此，消費(fèi)者不認(rèn)可中間的企業(yè)，所以國外的一些模式在我國還沒有充分成熟的條件得以普及，故國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來的突破口應(yīng)該是在O2O模式上。另外，O2O與B2B、B2B2C等模式實(shí)際上存在著概念重合，相互之間不存在矛盾沖突，且線上線下的轉(zhuǎn)化問題一旦深入解決，對(duì)于其他模式來講也是創(chuàng)造了發(fā)展契機(jī)。下面本文將擱置開這些具體的商業(yè)模式，從基礎(chǔ)、規(guī)則和理念三個(gè)角度，以眾安保險(xiǎn)為分析對(duì)象，探討互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司更為一般化的商業(yè)模式如何運(yùn)行。

1.新技術(shù)

新技術(shù)是一種商業(yè)模式得以成立的基礎(chǔ)設(shè)施。對(duì)于眾安保險(xiǎn)來說，這種新技術(shù)就是大互聯(lián)背景下的網(wǎng)絡(luò)信息安全技術(shù)與大數(shù)據(jù)處理分析技術(shù)。

眾安在線發(fā)展風(fēng)頭正盛，但其高出平均水平的賠付率也廣受詬病。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張，眾安在線的賠付率實(shí)際上在下降，其中模型、風(fēng)控、運(yùn)營都在發(fā)揮作用，可成本率下降收效甚微，這是因?yàn)楸姲脖ｋU(xiǎn)在技術(shù)投入上毫不手軟，眾安技術(shù)團(tuán)隊(duì)成員幾乎占公司全部人員的一半。眾安在線要想實(shí)現(xiàn)其打造生態(tài)閉環(huán)的價(jià)值主張，就必須依靠科技的力量，這方面的資金投入是少不了的。

眾安保險(xiǎn)非常重視金融科技，雖然有阿里巴巴強(qiáng)大的后盾提供技術(shù)支撐，但它并沒有掉以輕心放松對(duì)技術(shù)層面的追求，無論是在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)，還是人工智能方面，眾安在線都力求保持立足于業(yè)界相對(duì)最前沿的位置，因?yàn)榧夹g(shù)正是眾安保險(xiǎn)的安身立命之基礎(chǔ)，是生命之所在，是根本優(yōu)勢(shì)所在，也是支撐連接戰(zhàn)略的支點(diǎn)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化最基本的一點(diǎn)是技術(shù)提供的安全性，大量客戶信息保證保密性不外泄是投保人關(guān)注的一個(gè)焦點(diǎn)，第三方支付時(shí)資金的安全保障也是保單能否順利簽訂的關(guān)鍵。而決定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司能否真正成為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而不是在網(wǎng)上買保險(xiǎn)的傳統(tǒng)企業(yè)，根本上還是要依靠產(chǎn)品。技術(shù)驅(qū)動(dòng)貫穿著眾安在線經(jīng)營管理的始終，利用云計(jì)算強(qiáng)化承保能力，利用大數(shù)據(jù)提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，利用人工智能優(yōu)化客戶體驗(yàn)，眾安在線正是依靠這些新技術(shù)才使其區(qū)別于一般的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下脫穎而出。

2.新模式

新模式是一種商業(yè)模式得以存續(xù)的運(yùn)行規(guī)則。對(duì)于眾安保險(xiǎn)來說，其野心絕不僅僅在于成為一個(gè)業(yè)績優(yōu)良盈利豐厚的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安的CEO陳勁多次在公開場(chǎng)合談過眾安保險(xiǎn)的三大發(fā)展定位是“互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)保險(xiǎn)、用戶體驗(yàn)和大數(shù)據(jù)挖掘”。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的最初級(jí)版本就是保險(xiǎn)營銷互聯(lián)網(wǎng)化，亦即在網(wǎng)上賣保險(xiǎn)，這在剛開始的時(shí)候的確是個(gè)創(chuàng)新，但現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)之于保險(xiǎn)早已從渠道化過渡到了場(chǎng)景化。眾安在線正是從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的2.0版本起步，將保險(xiǎn)的形態(tài)碎片化、場(chǎng)景化，營銷于無形之中。而眾安保險(xiǎn)沒有止步于此，它的目光放在了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的更高級(jí)版本上——跨界共創(chuàng)。實(shí)際上，眾安在線已經(jīng)與幾乎所有的國內(nèi)主流互聯(lián)網(wǎng)公司都有合作，短短幾年時(shí)間上線產(chǎn)品超過100種。其實(shí)其創(chuàng)立本身就勾勒出跨界的藍(lán)圖，中國最大的網(wǎng)絡(luò)電商零售集團(tuán)阿里巴巴、最大的互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)提供商騰訊、三大綜合金融服務(wù)集團(tuán)之一的中國平安，三者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，眾安在線的發(fā)展路徑就很明顯了，這也契合目前國際上金融、保險(xiǎn)、證券走向金融混業(yè)的大趨勢(shì)。

總結(jié)眾安保險(xiǎn)CEO陳勁的發(fā)言，他認(rèn)為眾安保險(xiǎn)的商業(yè)模式就是從場(chǎng)景保險(xiǎn)開始，沉淀平臺(tái)能力，然后突破簡單的場(chǎng)景模式，做到生態(tài)保險(xiǎn)模式。最后這個(gè)生態(tài)保險(xiǎn)模式還會(huì)再次反饋到保險(xiǎn)產(chǎn)品中，但并不是只反映到眾安保險(xiǎn)的產(chǎn)品，而是服務(wù)于整個(gè)生態(tài)，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)，甚至整個(gè)金融行業(yè)。

綜合來看，眾安保險(xiǎn)正是在打造這樣一種新模式：以技術(shù)作為支撐，以連接作為手段，從場(chǎng)景化保險(xiǎn)過渡到平臺(tái)化保險(xiǎn)最終實(shí)現(xiàn)生態(tài)化保險(xiǎn)。眾安保險(xiǎn)力圖打破保險(xiǎn)產(chǎn)品停留在條款創(chuàng)新的桎梏，改變長期處于產(chǎn)業(yè)鏈下游的不利局勢(shì)，希望通過技術(shù)力量的支撐實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)連接生態(tài)的價(jià)值主張。在未來企業(yè)邊界越來越模糊的情況下，眾安在線想要實(shí)現(xiàn)的不僅僅是“互聯(lián)網(wǎng)+”，更是在打造其獨(dú)創(chuàng)的“眾安+”，基于共享經(jīng)濟(jì)思路下，發(fā)揮保險(xiǎn)超強(qiáng)的連接能力，不僅連接服務(wù)、連接產(chǎn)品，也連接用戶，更要連接場(chǎng)景，從而打造面向用戶的閉環(huán)，打通數(shù)據(jù)孤島，打開一個(gè)由互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)拓展開來的網(wǎng)絡(luò)生態(tài)。

3.新思維

新思維是一種商業(yè)模式得以發(fā)展的經(jīng)營哲學(xué)。對(duì)于眾安保險(xiǎn)，乃至所有互聯(lián)網(wǎng)公司，甚至說處于這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下的所有公司，要想發(fā)展下去，都必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)思維有足夠深入的理解和獨(dú)到的見解。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在國內(nèi)發(fā)展了十幾年，直到最近一兩年才走出萌芽階段，開始逐漸找尋適合的發(fā)展路徑。這不僅得益于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施及移動(dòng)終端的普及，各類網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的搭建和融合，更是得益于因?yàn)橐陨戏N種進(jìn)步帶來的思維轉(zhuǎn)變，公眾漸漸打破對(duì)網(wǎng)絡(luò)極端不信任的桎梏，企業(yè)也漸漸沖破只把網(wǎng)絡(luò)作為工具渠道的束縛，雙方的思維都在打破僵局。特別是對(duì)企業(yè)而言，什么是互聯(lián)網(wǎng)，怎樣才是真正深度地融于互聯(lián)網(wǎng)從而充分有效利用無盡的網(wǎng)絡(luò)資源，對(duì)這些問題的看法至關(guān)重要。

互聯(lián)網(wǎng)思維的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)文化，一半以上員工都擁有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)背景的眾安保險(xiǎn)可以說是一個(gè)血統(tǒng)純正的互聯(lián)網(wǎng)公司。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司因?yàn)樾袠I(yè)屬性特殊，保守的風(fēng)格深深烙印在從業(yè)者的骨髓中，保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)似乎有著天然的沖突，兩種文化背景如何融合，固有矛盾如何消弭，是公司文化折射出的深層次智慧。平安素以創(chuàng)新見長，故而其激進(jìn)風(fēng)格也是阿里、騰訊不二之選。而眾安在線的企業(yè)文化，恰恰是以寬松、務(wù)實(shí)、高效為風(fēng)格，算得上是試驗(yàn)田中的試驗(yàn)田了。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行分類，頗受認(rèn)可的大致有9種：用戶思維、簡約思維、極致思維、迭代思維、流量思維、大數(shù)據(jù)思維、社會(huì)化思維、平臺(tái)思維、跨界思維。眾安在線的產(chǎn)品幾乎處處折射出這些互聯(lián)網(wǎng)思維的影響，下一部分將會(huì)選取部分典型產(chǎn)品進(jìn)行闡述。美國計(jì)算機(jī)科學(xué)家尼葛洛龐蒂在《數(shù)字化生存》一書中將數(shù)字化的特質(zhì)歸結(jié)為“分散權(quán)力、全球化、追求和諧、賦予權(quán)力”，這實(shí)際也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)，即“民主、自由、分權(quán)和信任”。互聯(lián)網(wǎng)精神在終極追求上是自由、共享的精神，在過程的表現(xiàn)上是探索與創(chuàng)新的精神。只有在不斷的創(chuàng)新與探索過程中積極主動(dòng)地承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，自愿地做到互助、共享，才算是真正理解了互聯(lián)網(wǎng)精神，這樣的企業(yè)才是基于互聯(lián)網(wǎng)文化建立起來的企業(yè)。眾安在線希望打造生態(tài)保險(xiǎn)，構(gòu)建一個(gè)大的網(wǎng)絡(luò)生態(tài)圈，服務(wù)整個(gè)金融領(lǐng)域，這其實(shí)是野心，也是共享經(jīng)濟(jì)下的責(zé)任心。

五、從互聯(lián)網(wǎng)思維角度分析眾安在線的代表性產(chǎn)品

1.客戶思維

所謂客戶思維，就是首先要想清楚如何才能得到客戶，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司就是怎樣實(shí)現(xiàn)新用戶的線上轉(zhuǎn)化，怎樣與其他平臺(tái)合作把相應(yīng)場(chǎng)景的消費(fèi)者引致自己的營銷中，怎樣改進(jìn)技術(shù)承保原本不可保的風(fēng)險(xiǎn)從而爭取到相應(yīng)客戶；其次，是怎樣提高用戶黏性，通過站在客戶的立場(chǎng)思考問題，增強(qiáng)用戶體驗(yàn)，而不是像傳統(tǒng)保險(xiǎn)那樣單純依賴用戶的信任感。得用戶者得天下，九種互聯(lián)網(wǎng)思維中，最重要的當(dāng)屬用戶思維。

在客戶思維中，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，長尾理論顛覆了過去的二八原則。通過現(xiàn)代科技產(chǎn)品的推陳出新和精算技術(shù)的改進(jìn)，過去因?yàn)槿狈A(chǔ)數(shù)據(jù)難以定價(jià)的不可保風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楸ｎ~太低無法補(bǔ)足成本的眾多小額保險(xiǎn)保單，因?yàn)殡y以核實(shí)道德風(fēng)險(xiǎn)的高危風(fēng)險(xiǎn)等等，都有辦法予以承保，這樣就滿足了長尾需求，爭取到了大量的新客戶，這些客戶同時(shí)也是公司其他傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的潛在目標(biāo)客戶群。比如說網(wǎng)購的退運(yùn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等，保額不大但是保單需求量很大，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司很難做這個(gè)業(yè)務(wù)，但是眾安保險(xiǎn)就能在雙十一的時(shí)候提供全流程保障，2014年雙十一的時(shí)候，1.5億的保單數(shù)量和1億余元的保費(fèi)收入眾安保險(xiǎn)立刻受到廣泛關(guān)注，在2015年雙十一當(dāng)天的時(shí)候眾安保險(xiǎn)就斬獲超過2億保單，保費(fèi)收入超過1.28億元，去年眾安在線又有了新突破，雙十一當(dāng)天獲得了超過2.1億的保單數(shù)，總保障金額超過了133億元，這就是大數(shù)據(jù)的力量，眾安在線展示了這個(gè)長尾到底有多么長！所以，這也是運(yùn)用大數(shù)據(jù)思維創(chuàng)造商業(yè)新模式挖掘消費(fèi)新需求的體現(xiàn)。

還有一點(diǎn)就是客戶服務(wù)更加周到。眾安在設(shè)計(jì)航空延誤險(xiǎn)時(shí)，不同于以往，直接與第三方航空公司進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接如果航空延誤將直接獲取信息自動(dòng)理賠，不再麻煩客戶事后在網(wǎng)上提交信息等待賠付，更無需從機(jī)場(chǎng)打印延誤證明，然后寄送材料。而且這個(gè)過程已經(jīng)可以全部在微信上實(shí)現(xiàn)，在眾安保險(xiǎn)的微信公眾賬號(hào)中花費(fèi)29.9元買一份航空延誤險(xiǎn)，如果飛機(jī)到達(dá)時(shí)間延誤2小時(shí)以上，飛機(jī)到達(dá)目的地時(shí)賠付就會(huì)自動(dòng)打入微信紅包中。這款產(chǎn)品不僅考慮了用戶體驗(yàn)，更重要的是潛在的營銷功能，經(jīng)常坐飛機(jī)出差的優(yōu)質(zhì)客戶其口碑傳播力不容小覷。其實(shí)這也體現(xiàn)了簡約思維與極致思維，產(chǎn)品不再有復(fù)雜冗長的條款，只需關(guān)注一個(gè)公眾號(hào)就能實(shí)現(xiàn)全流程服務(wù)，完全基于線上場(chǎng)景，用戶體驗(yàn)達(dá)到極致。

眾安CEO陳勁將這些理賠流程縮短、理賠規(guī)則簡單的產(chǎn)品定義為“有溫度的保險(xiǎn)”。眾安力圖顛覆人們對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的印象——銷售的騷擾電話，繁瑣的理賠流程，從而真正給客戶帶來價(jià)值，并且服務(wù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能服務(wù)到的人群，“不是保險(xiǎn)公司在賣保險(xiǎn)，而是人們?cè)谫I保險(xiǎn)”這句話應(yīng)該說是反映客戶思維的最好證明了。

2.迭代思維

所謂迭代思維，就是產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新、不斷推陳出新的能力。客戶的需求瞬息萬變，只有迅速捕捉這些需求推出相應(yīng)產(chǎn)品，搶占先機(jī)，才能更好地拓展市場(chǎng)份額?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)已由審批制改為備案制，故而產(chǎn)品的更迭也變得更為重要。

以眾安在線的“眾樂寶”和“參聚險(xiǎn)”為例，眾樂寶是為電商領(lǐng)域打造的保證金保險(xiǎn)，繳納30元可以釋放1000元保證金；在此基礎(chǔ)之上推出的參聚險(xiǎn)最高交1500元保費(fèi)可以釋放50萬元保證金，極大地提高了流動(dòng)性。這就非常好地體現(xiàn)了產(chǎn)品開發(fā)中的迭代思維。先小范圍了解客戶需求，開發(fā)第一代產(chǎn)品——眾樂寶，然后積累數(shù)據(jù)，迅速推出更能滿足客戶需求的第二代產(chǎn)品——參聚險(xiǎn)。如此循環(huán)往復(fù)，獲取的數(shù)據(jù)越來越龐大，定價(jià)越來越精準(zhǔn)，渠道越來越密集，產(chǎn)品越來越多樣，研發(fā)周期越來越短，進(jìn)而滿足消費(fèi)者不斷變化的消費(fèi)需求，這就是互聯(lián)網(wǎng)的速度，這就是迭代思維的運(yùn)用。

3.社會(huì)化思維

所謂社會(huì)化思維，就是在當(dāng)今社會(huì)背景下，企業(yè)要善于制造話題、借勢(shì)話題，從而積極有效地宣傳企業(yè)營銷產(chǎn)品，提升公司形象。其實(shí)在這一點(diǎn)上，保險(xiǎn)公司已經(jīng)做得非常好了，像已有的碎屏險(xiǎn)、扶老人險(xiǎn)等等，都是牢牢捕捉社會(huì)熱點(diǎn)話題，緊緊抓住社會(huì)痛點(diǎn)，雖是噱頭，但引起了廣泛的社會(huì)效應(yīng)。比如知乎上有精算師分析了市場(chǎng)上一些戀愛保險(xiǎn)、結(jié)婚保險(xiǎn)的保單價(jià)值如何，能否盈利，但實(shí)際上此類產(chǎn)品定價(jià)基礎(chǔ)脆弱，目的根本就不在于盈利，在一對(duì)新人結(jié)婚的時(shí)候送上10000朵玫瑰，這是保險(xiǎn)公司巴不得發(fā)生的理賠，其宣傳效果不可估量，而且一改保險(xiǎn)公司往日負(fù)面形象。

實(shí)際上針對(duì)二手手機(jī)的碎屏險(xiǎn)就是由眾安保險(xiǎn)最先推出的，眾安利用強(qiáng)大的精算技術(shù)，針對(duì)二手手機(jī)不能投保碎屏險(xiǎn)但市場(chǎng)上有投保需求的又多是二手機(jī)這樣的消費(fèi)痛點(diǎn)，推出了這樣的產(chǎn)品，引起強(qiáng)烈反響。眾安的另一款產(chǎn)品，輪胎意外保，也是抓住了消費(fèi)者的痛點(diǎn)，改變了輪胎單獨(dú)破損無險(xiǎn)可保的現(xiàn)狀，填補(bǔ)了市場(chǎng)空白。眾安保險(xiǎn)自身定位的使命就是服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，它與途虎這樣的定位在新興的汽車后市場(chǎng)服務(wù)的企業(yè)合作，不僅抓住了社會(huì)痛點(diǎn)，滿足長尾需求，塑造企業(yè)良好形象，也踐行了其價(jià)值主張。

4.跨界思維

所謂跨界思維，就是打破利益分配格局，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)邊界的模糊與產(chǎn)業(yè)鏈的再造。通過前面對(duì)眾安在線的商業(yè)模式的分析可以清晰地看到眾安在構(gòu)建多方共贏的平臺(tái)生態(tài)圈方面的努力。具體舉例，眾安做出的跨界共創(chuàng)的合作有：與淘寶、天貓合作退運(yùn)險(xiǎn)；與聚劃算合作參聚險(xiǎn)；與百度合作百付安；與小米合作手機(jī)意外保、步步保；與途虎養(yǎng)車網(wǎng)合作輪胎意外保；與攜程合作航空延誤險(xiǎn)；與華大基因合作國內(nèi)首款互聯(lián)網(wǎng)基因檢測(cè)的知因保；等等。

眾安在線把格局鋪展得很大，野心不僅在于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，也不局限于保險(xiǎn)行業(yè)，而是放眼整個(gè)金融領(lǐng)域。事實(shí)上，我認(rèn)為在可預(yù)見的將來，隨著物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，眾安在線也必然會(huì)沖破金融領(lǐng)域的限制，拓展到更多更多領(lǐng)域中，這個(gè)生態(tài)圈只會(huì)越做越大?；鞓I(yè)發(fā)展是大趨勢(shì)，跨界發(fā)展是大趨勢(shì)，未來企業(yè)的邊界越來越模糊這是毋庸置疑的，任何希望在當(dāng)前時(shí)代背景下畫下濃墨重彩一筆的企業(yè)都不可能逆勢(shì)而為，對(duì)于眾安如此，對(duì)于其他互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司如此，對(duì)于市場(chǎng)中許許多多的企業(yè)也都是如此。

六、結(jié)論及建議

基于前文對(duì)以眾安在線為例保險(xiǎn)公司商業(yè)模式的論述，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)各個(gè)主體在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的發(fā)展路徑給出以下幾點(diǎn)建議。

1.對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司

第一，重視產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新，保持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品更迭方面的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步把握市場(chǎng)痛點(diǎn)，積極開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，滿足更多客戶群體的需求，將長尾理論運(yùn)用到極致。特別注意對(duì)產(chǎn)品類型的豐富，避免產(chǎn)品類型過于單一而失去潛在客戶資源。

第二，加強(qiáng)技術(shù)水平的提高，尤其注重信息安全技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)第三方支付與客戶信息保密方面做到萬無一失。同時(shí)加強(qiáng)精算技術(shù)，提高產(chǎn)品定價(jià)能力，從而適應(yīng)作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的定位，保證技術(shù)力量跟得上產(chǎn)品研發(fā)需求的速度。

第三，由于缺乏線下分支機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)尤其注意要考慮到理賠問題，避免因?yàn)槔碣r服務(wù)不到位導(dǎo)致客戶流失。

2.傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司

核心就是轉(zhuǎn)變觀念，用互聯(lián)網(wǎng)思維考慮問題。面對(duì)新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的沖擊，不要一味排斥，積極面對(duì)積極轉(zhuǎn)型，尋求合作與共贏。發(fā)揮傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，與主流網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作構(gòu)建保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)，努力實(shí)現(xiàn)客戶資源由線下轉(zhuǎn)化到線上。注意互聯(lián)網(wǎng)精神的本質(zhì)就是自由與共享，在探索與創(chuàng)新過程中學(xué)會(huì)利益分享，從而實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展。

3.整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)

第一，積極促成信用評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建，打通整個(gè)行業(yè)的資源，為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的獲得創(chuàng)造條件。2013年成立的中國保信以服務(wù)行業(yè)發(fā)展、支持保險(xiǎn)監(jiān)管、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)、輔助社會(huì)治理為使命，主要職責(zé)是了解保險(xiǎn)行業(yè)信息交互共享需求，建設(shè)和運(yùn)營集中統(tǒng)一、設(shè)計(jì)科學(xué)、功能完善、安全高效的保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)信息共享和對(duì)外交互平臺(tái)。要圍繞中國保信加快促成保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)的全面建成。

第二，堅(jiān)持線上、線下結(jié)合，加大跨界發(fā)展力度。從營銷到承保再到理賠，全方位重視客戶服務(wù)的質(zhì)量水平，積極研究國外發(fā)展成熟的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式，在創(chuàng)設(shè)相應(yīng)條件的同時(shí)在合適時(shí)機(jī)引入對(duì)應(yīng)的模式，加快保險(xiǎn)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的融合速度加深融合層次。

第三，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，保險(xiǎn)業(yè)面臨新的機(jī)遇，同時(shí)也面臨新的挑戰(zhàn)，有著新的利益來源的同時(shí)也必然暴露于新的風(fēng)險(xiǎn)之下。面對(duì)復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，保險(xiǎn)企業(yè)面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司本身就是通過風(fēng)險(xiǎn)集合與風(fēng)險(xiǎn)共享來經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)盈利，應(yīng)該更加關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理才對(duì)。長期以來，我國保險(xiǎn)業(yè)缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視，2012年償二代的發(fā)布實(shí)質(zhì)上意味著我國保險(xiǎn)監(jiān)管已從單純的保險(xiǎn)規(guī)?？刂葡蝻L(fēng)險(xiǎn)管理層面過渡了，對(duì)于償二代的17條監(jiān)管規(guī)則，以及其他風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l例或者手段，要在全行業(yè)內(nèi)加以重視，從整體上加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的衡量與管控。

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