曹毅

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品類型、服務(wù)方式、營銷方式、客戶結(jié)構(gòu)等發(fā)生了明顯的改變。信息化給銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型帶來了機遇與挑戰(zhàn)，為了更好的適應(yīng)信息化背景下銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型效果，需要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融等問題的研究?；诖耍疚囊孕畔⒒癁楸尘?，就銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型與優(yōu)化策略展開了研究。通過本研究，以期為更好的促進銀行市場競爭力的提升，做出有益的參考。

關(guān)鍵詞：信息化 網(wǎng)絡(luò)技術(shù) 銀行網(wǎng)點 轉(zhuǎn)型 優(yōu)化

在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用與信息技術(shù)快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用與創(chuàng)新力度越來越大，出現(xiàn)了快速擴張與改革的局面，對當下一些傳統(tǒng)的銀行金融造成了一定的沖擊。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一個方面是對銀行金融業(yè)務(wù)帶來的沖擊，這些業(yè)務(wù)有銀行的支付業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)與銀行的信貸等，這些核心的業(yè)務(wù)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶基礎(chǔ)帶來的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)以其虛擬性等，在一定程度上隔絕客戶與銀行兩者之間的聯(lián)系，給銀行客戶的群體構(gòu)成等造成了一定的影響。再次是互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行服務(wù)渠道帶來的沖擊，由于互聯(lián)網(wǎng)背景下的在線金融服務(wù)更加便捷，其經(jīng)營成本要比傳統(tǒng)的銀行低，而且客戶體驗更好，所以給傳統(tǒng)的銀行金融服務(wù)帶來較大的沖擊。從上述三個方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的銀行金融業(yè)沖擊是非常明顯的。因此，加大對信息化背景下銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型與優(yōu)化策略的研究，對促進銀行市場競爭力的提升，有著非常重要的理論與實踐價值。

一、信息化背景下銀行網(wǎng)點的發(fā)展機遇

從二十一世紀我們國家的商業(yè)銀行的發(fā)展過程分析，我國的銀行網(wǎng)點大致度過了兩次的市場轉(zhuǎn)型，其中，第一次的市場轉(zhuǎn)型時間在2005-2011年間，本次轉(zhuǎn)型是由交易型向著銷售型網(wǎng)點轉(zhuǎn)變的過程，通過開展客戶群的細分、銀行金融業(yè)務(wù)營銷標準化等，提升了銀行網(wǎng)點的市場銷售效益，尤其是基金產(chǎn)品、保險理財?shù)犬a(chǎn)品的銷售有了大幅度的提升。而第二次的市場轉(zhuǎn)型則是始于2012年，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的過程中，銀行在新一輪的金融市場轉(zhuǎn)型中，就互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的轉(zhuǎn)型道路進行了深入的探索，在不斷創(chuàng)新銀行網(wǎng)點模式、技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，借助智能化建設(shè)，提升了用戶體驗與服務(wù)質(zhì)量，更好的發(fā)揮了銀行網(wǎng)點的價值。

二、信息化背景下銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型與優(yōu)化的策略

（一）明晰銀行網(wǎng)點的定位與布局

從當前我國的銀行網(wǎng)點來看主要有三種類型：第一種類型的網(wǎng)點是綜合型的，此類網(wǎng)點有著非常全面的對公對私營銷能力、金融產(chǎn)品、服務(wù)項目。第二種類型的網(wǎng)點是普通型的銀行網(wǎng)點，主要以辦理結(jié)算服務(wù)、金融產(chǎn)品的零售為主。第三種類型的網(wǎng)點是特色化的銀行網(wǎng)點，這種類型的銀行網(wǎng)點是最近幾年出現(xiàn)的，以適應(yīng)科技與信息化變化而產(chǎn)生的網(wǎng)點，主要由科技網(wǎng)點等等，特色化的銀行網(wǎng)點已發(fā)展零售中的小微企業(yè)等為主體，來構(gòu)建特色化的金融經(jīng)營。為了更好的提升銀行的轉(zhuǎn)型，要求在全面分析銀行的區(qū)域特征與金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，借助有效的銀行網(wǎng)點布局與服務(wù)優(yōu)化措施，來實施全面的規(guī)劃，按照不同網(wǎng)點的客戶構(gòu)成、區(qū)域特征等，來進行有效的網(wǎng)點定位。例如：針對社區(qū)的銀行網(wǎng)點，銀行要通過調(diào)查社區(qū)居民的金融服務(wù)需求，結(jié)合社區(qū)的商戶、舞也管理部門等來提升體驗式金融營銷，通過組織舉辦車友會等活動，來增進客戶與網(wǎng)點之間的聯(lián)系，從而獲得更加豐富的營銷機會。

（二）優(yōu)化銀行網(wǎng)點的功能分區(qū)

為了更好的提升銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型，要按照銀行的服務(wù)流程實施有針對性的改進，在系統(tǒng)考慮目標人群等因素的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)銀行網(wǎng)點功能的優(yōu)化與整合。首先，要加大對銀行網(wǎng)點交易區(qū)域的整合，以此來促進銀行高、低柜的利用效率。其次，要加大對理財區(qū)域的優(yōu)化與整合，促進銀行的中高端客戶服務(wù)效果的全面提升。再次，要加大對網(wǎng)點大堂區(qū)域的整合，實現(xiàn)客戶體驗、金融業(yè)務(wù)的分流。第四，要全面開展網(wǎng)點非營業(yè)區(qū)域的整合，以此來更好的促進銀行自助等功能的使用感受。在做好上述分區(qū)與優(yōu)化的前提下，銀行網(wǎng)點要提升客戶體驗銷售區(qū)域的增加。因為這一區(qū)域內(nèi)的客戶能夠借助不同的終端系統(tǒng)來體驗銀行的各類產(chǎn)品，例如常見的手機銀行服務(wù)、移動支付服務(wù)等等。而且，在體驗銷售區(qū)域銀行的客戶經(jīng)理能夠按照不同的客戶需求來進行不同產(chǎn)品的推介，以此來更好的提升信息化背景下銀行網(wǎng)點的營銷效果與服務(wù)的質(zhì)量。

（三）加大對銀行大數(shù)據(jù)的應(yīng)用

信息化背景下的銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型給銀行帶來了更多的發(fā)展空間，尤其是在大數(shù)據(jù)應(yīng)用逐漸多樣化的背景下，銀行的金融產(chǎn)品的營銷開始更多的依賴數(shù)據(jù)的分析，這對更為準確的了解客戶的需求、管理銀行的市場行為，提升銀行市場經(jīng)營的準確性有著非常重要的意義。因此，信息化背景下的銀行網(wǎng)點營銷其前景是非常樂觀的，通過借助信息技術(shù)，以客戶的識別為突破，例如在第一時間掌握客戶的服務(wù)記錄、基本信息等數(shù)據(jù)，提升與客戶面對面營銷的準備效果。同時，網(wǎng)點之間的跨網(wǎng)點聯(lián)絡(luò)，能夠進一步的提升數(shù)據(jù)的搜集、整理與應(yīng)用的效益，為扎實的做好銀行金融服務(wù)的針對性、個性化提供更為精準的金融產(chǎn)品營銷支持。

（四）提升銀行金融服務(wù)的個性化

在4G網(wǎng)絡(luò)、無線網(wǎng)絡(luò)、手機集成技術(shù)、平板等信息技術(shù)與智能終端設(shè)備快速發(fā)展的背景下，移動互聯(lián)技術(shù)成為人們生活中必不可少的一項內(nèi)容，信息化背景下的銀行金融服務(wù)要求與個性化在不斷的提升。因此，為了更好的促進信息化背景下銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型與優(yōu)化，銀行網(wǎng)點要加大對無線上網(wǎng)環(huán)境的改造，讓客戶在辦理業(yè)務(wù)的過程中，能夠享受免費的上網(wǎng)等功能。而且銀行通過把無線網(wǎng)接入到移動金融的客戶端，更好的便于銀行的客戶來瀏覽和了解銀行相關(guān)的金融產(chǎn)品?？蛻裟軌螂S時在銀行網(wǎng)點進行手機銀行等APP的下載，從而更好的提升了銀行客戶的業(yè)務(wù)體驗效率。

（五）豐富銀行網(wǎng)點的經(jīng)營方式

互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融業(yè)受到了一定的沖擊，但是已有的調(diào)查表明：銀行的網(wǎng)點仍然是客戶交易的最重要平臺。所以，在信息化背景下銀行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型過程中，網(wǎng)點的服務(wù)模式要通過線上與線下的聯(lián)動，將網(wǎng)銀、手機支付、微信支付等實現(xiàn)有機的融合，將更多的高端客戶吸引到銀行的網(wǎng)點，將更多的普通客戶向電子渠道等進行分流。因此，銀行要借助手機銀行等進行全面的推廣，打造差異化的金融服務(wù)方法，在不斷的探索線上與線下服務(wù)模式的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)客戶與網(wǎng)點之間的有機結(jié)合。同時，要加大對銀行服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，以更好的滿足信息化背景下銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的市場需求。

（六）提升銀行網(wǎng)點的創(chuàng)新能力

在銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型與優(yōu)化的過程中，為了更好的提升銀行網(wǎng)點的客戶數(shù)量，實現(xiàn)客戶體驗的不斷提升，需要加大對銀行網(wǎng)點服務(wù)方式、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，從傳統(tǒng)的金融銀行，轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻羧粘Ｉ缃坏囊粋€平臺。例如：銀行可以同第三方的合作，來提升銀行網(wǎng)點的環(huán)境、空間等資源的開放，常見的有：金融理財講座、貴重金屬的收藏交流等等，讓銀行的客戶在潛移默化中體驗銀行的各種服務(wù)，從而為提升客戶對網(wǎng)點的忠誠度，拉動銀行金融服務(wù)、促進銀行網(wǎng)點業(yè)務(wù)量的增加，提供有效的基礎(chǔ)。

三、結(jié)束語

綜上所述，在信息技術(shù)與金融業(yè)快速發(fā)展的背景下，銀行網(wǎng)點經(jīng)營面臨著諸多的機遇與挑戰(zhàn)。為了更好的實現(xiàn)銀行網(wǎng)點的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，需要在明確銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型定位的基礎(chǔ)上，借助網(wǎng)點布局的合力調(diào)整、科學開展網(wǎng)點功能的分區(qū)設(shè)置與客戶體驗的改造等措施，來實現(xiàn)銀行網(wǎng)點服務(wù)的信息化、個性化。同時，要不斷的提升銀行網(wǎng)點的創(chuàng)新與社交能力，從而保證區(qū)域范圍內(nèi)銀行網(wǎng)點的市場競爭力，為網(wǎng)點的可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

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