安永杰

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的深入發(fā)展，在傳統(tǒng)的金融行業(yè)也出現(xiàn)了變革的趨勢。在小微貸款、p2p等傳統(tǒng)銀行業(yè)忽視的領(lǐng)域取得了長足的發(fā)展，這一切都得益于互聯(lián)網(wǎng)所帶來的成本優(yōu)勢。然而在發(fā)展中我們遇到了各式各樣的問題，本文將從信息安全、立法監(jiān)管、征信體系建設(shè)三個角度提出相應(yīng)的應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：p2p；個人征信體系

一、 引言

隨著個人信用報告受到越來越多的關(guān)注，維護(hù)與提升個人信用記錄也日益成為一個與信息主體日常經(jīng)濟(jì)生活休戚與共的話題。在社會需求和科技進(jìn)步的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融以猛不可當(dāng)?shù)淖藙菹砣?。?dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融不是一時興起，而是社會發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，其背后是深刻的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和人文背景。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟，尤其是新一代的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、云計算等技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了技術(shù)支持；虛擬經(jīng)濟(jì)尤其是電子商務(wù)及其周邊物流業(yè)的快速發(fā)展，讓曾經(jīng)遙不可及的網(wǎng)上快捷支付成為迫切需求，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了契機(jī)；居民的生活和交易方式逐漸習(xí)慣從線下轉(zhuǎn)入線上，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了社會背景的支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)泡沫興起于上世紀(jì)90年代的歐美，近年來逐步滲透入中國市場，發(fā)展勢頭大有超越歐美之勢。同時，國內(nèi)市場逐步演化出三種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，分別為支付平臺型（如余額寶），以P2P網(wǎng)絡(luò)貸款為代表的融資平臺型，還有就是基于電商平臺數(shù)據(jù)小額貸款的模式（如阿里小貸）。而這三種模式中，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款表現(xiàn)出最快的發(fā)展勢頭，本文將對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款予以重點關(guān)注。

P2P借貸，其縮寫為peer to peer lending，即為個人對個人的借貸，指資金出借方通過第三方將資金出借給資金需求方，中間平臺第三方從中收取手續(xù)費，所以客戶對象分為需要資金的客戶和借出資金的客戶；而網(wǎng)絡(luò)借貸是借貸的審核、合同等整個借貸流程都是通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的借貸方式；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，就是運營這樣一種金融模式的網(wǎng)站平臺。該模式于2007年引入國內(nèi)，自引入之日其便迅速形成了一定的規(guī)模。其在中國的發(fā)展，大致經(jīng)歷了這樣的四個階段：第一階段，少數(shù)具有冒險精神的企業(yè)家敢于吃螃蟹，全國共有20多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，其中只有一半較為活躍，此時的市場尚未成熟。2011年12月成交額5億左右，活躍投資用戶在1萬人左右。第二階段，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺增加至240家左右，2012年12月成交額30億左右，活躍投資用戶介于2.5到4萬人之間。第三階段，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺猛增至600家左右，2013年12月成交額在110億左右，活躍投資用戶在9到13萬人之間，在國內(nèi)迎來了較大的發(fā)展，主要原因在于市場缺乏必要的監(jiān)管，仍處于迅猛增長期。第四階段2014年至今，這一階段，國家政策的鼓勵與行情的看好，促使處于觀望期的企業(yè)家和金融巨頭投資進(jìn)來，組建自己的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。截止2014年12月31日，2014全國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成交額為3291.94億元，較2013年增長268.83%，復(fù)合增長率12.5%。同時2015年底，告訴發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺爆發(fā)了越來越多的問題，最近，互聯(lián)網(wǎng)金融的話題成了財經(jīng)媒體關(guān)注的焦點。壞賬、跑路、倒閉這些出現(xiàn)在新聞報道上的詞匯讓P2P網(wǎng)貸以一種負(fù)面的形象出現(xiàn)在大眾面前。互聯(lián)網(wǎng)將進(jìn)入一個新的更加健康的發(fā)展期。

二、 我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展中存在的主要問題

隨著行業(yè)的快速發(fā)展，隱藏著的問題越來越制約著行業(yè)的健康，其中有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身存在的一些問題，還有本身之外的法律缺失、監(jiān)管不足以及市場征信體系的缺失等問題。較為突出的表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）由于整個交易流程都通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，信息安全受到了質(zhì)疑。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為新生事物，缺少必要的參照。從網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)一直缺乏必要的監(jiān)管，信息披露及管理缺乏行業(yè)統(tǒng)一的流程，各個平臺都處于摸索階段。其中一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采用為了吸引客戶，打著保證本金（利息）的招牌，為降低成本，未做到資產(chǎn)隔離的要求，嚴(yán)重威脅到了出借人的資產(chǎn)安全。近年，出現(xiàn)了多起網(wǎng)絡(luò)平臺跑路的負(fù)面新聞，其原因就在于缺乏必要的資產(chǎn)隔離，平臺方未與資產(chǎn)管理方分離。

（二）國內(nèi)在p2p網(wǎng)絡(luò)借貸方面立法不完善，監(jiān)管職責(zé)與法律法規(guī)界定不明確。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸整個行業(yè)缺乏標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的流程，很多平臺部門設(shè)置不完整，缺少必要的風(fēng)險控制，同時風(fēng)險的辨別與處理能力欠缺。另外，整個的信貸審批流程通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，給監(jiān)管帶來了很大的困難，使平臺面臨較大的信用風(fēng)險。同時國內(nèi)缺少必要的信用體系建設(shè)，存在征信體系不健全、個人信用記錄難查找、信用數(shù)據(jù)不參與共享以及數(shù)據(jù)虛擬性高等特點，導(dǎo)致平臺較難核實客戶的資料，業(yè)務(wù)開展帶來了一定的困難。

（三）缺少完善的個人征信服務(wù)體系嚴(yán)重制約P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展。我國小額信貸行業(yè)，特別是民間金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展方興未艾，但由于我國個人征信服務(wù)體系建設(shè)還不完善，借款人多重負(fù)債、拖欠還款和逃廢債務(wù)等信用風(fēng)險問題，已經(jīng)引起業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管層的廣泛關(guān)注。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險的相應(yīng)對策

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管。傳統(tǒng)金融監(jiān)管以機(jī)構(gòu)監(jiān)管為主，互聯(lián)網(wǎng)金融則變現(xiàn)出了小而分散的特點，監(jiān)管的重點應(yīng)逐步從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)應(yīng)強(qiáng)化信息披露及合規(guī)流程。P2P行業(yè)應(yīng)盡快建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，從快速發(fā)展走想健康發(fā)展，是一個行業(yè)成熟的標(biāo)志。

（二）盡快完成互聯(lián)網(wǎng)金融立法?！蛾P(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出“積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立法研究，適時出臺相關(guān)管理規(guī)章”，目前必須加速這項工作的實施，應(yīng)盡快制定行業(yè)法規(guī)，從法律層面科學(xué)合理的界定互聯(lián)網(wǎng)金融，同時明確各類業(yè)務(wù)的性質(zhì)及規(guī)范，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)類型明確相應(yīng)的監(jiān)管主體，從而確定互聯(lián)網(wǎng)金融的法律地位，確立依法監(jiān)管的原則時同樣也要堅持適度監(jiān)管的原則，立法不僅僅限制互聯(lián)網(wǎng)金融的某些不健康發(fā)展勢頭，更不能超越法律規(guī)定對正常的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)加以種種限制。

（三）加快國內(nèi)個人征信體系的建立。從歐美發(fā)達(dá)國家個人征信體系的建立來看，政府在其中起到領(lǐng)導(dǎo)和積極推動的作用。根據(jù)國情和建立個人信用體系的要求，政府主導(dǎo)作用的發(fā)揮是一種必然選擇，政府可調(diào)用的資源及組織協(xié)調(diào)能力非常強(qiáng)大，信息數(shù)據(jù)的征集、個人征信平臺的建立等等，都需要政府在短時間內(nèi)發(fā)揮作用。同時個人誠信教育的提升及失信懲罰制度的建立將很好的促進(jìn)個人征信體系建立。經(jīng)濟(jì)學(xué)中理性人的假設(shè)決定守信或失信的選擇，必然經(jīng)過對二者成本效益的分析，市場征信體系不完善導(dǎo)致失信的收益遠(yuǎn)大于守信得來的收益。因此我們應(yīng)當(dāng)采取必要的措施增加失信成本使其高于失信收益，從而減少甚至杜絕失信行為。

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