胡燕青

近年來(lái)，我國(guó)城鎮(zhèn)化發(fā)展迅猛，人們的生活水平不斷提高，但農(nóng)村仍是我國(guó)的重要組成部分，且截至目前仍有不少農(nóng)村人口處于貧困當(dāng)中。農(nóng)村金融，作為帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，是改善貧困、縮小城鄉(xiāng)收入差距、解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵。然而，盡管?chē)?guó)家推出了一系列政策來(lái)促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，并提出了普惠金融的概念，但當(dāng)前的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展并不如意，依然存在農(nóng)民貸款難、辦理業(yè)務(wù)難等問(wèn)題，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融難以滿足廣大農(nóng)民的金融需求。其中，貴州省作為我國(guó)貧困人口大省，農(nóng)村地區(qū)眾多、城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)明顯，擁有50個(gè)貧困縣，是亟需發(fā)展農(nóng)村金融以改善“三農(nóng)”問(wèn)題的典型省份之一，因此如何能夠更好的發(fā)展農(nóng)村金融對(duì)其而言更是具有極強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也快速蓬勃發(fā)展起來(lái)了。2015年互聯(lián)網(wǎng)金融可謂是遍地開(kāi)花，第三方支付公司、P2P借貸公司、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司如雨后春筍般冒出，譬如螞蟻金服、百度錢(qián)包、財(cái)付通、借貸寶、人人貸、挖財(cái)、放心金融等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融服務(wù)方式，相較于傳統(tǒng)金融有著方便快捷、操作簡(jiǎn)單等優(yōu)勢(shì)，更利于實(shí)現(xiàn)金融普惠。因此，如何將貴州農(nóng)村金融市場(chǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融更好的深入結(jié)合，借力互聯(lián)網(wǎng)金融的東風(fēng)來(lái)大力發(fā)展貴州農(nóng)村金融市場(chǎng)是值得研究與探索。

一、 貴州農(nóng)村金融市場(chǎng)概述

（一）貴州農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)鮮明

農(nóng)村金融一直以來(lái)都是金融市場(chǎng)的弱勢(shì)板塊，發(fā)展不是特別良好，究其原因是由多方面的因素造成的。就農(nóng)村自身特點(diǎn)而言，一是農(nóng)村地區(qū)大多地廣而人稀，從而使得整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的交易相當(dāng)分散；二是農(nóng)村的基礎(chǔ)建設(shè)相對(duì)城市而言又比較落后，從而使得農(nóng)村中參與到金融市場(chǎng)的人群相對(duì)比較少、金融市場(chǎng)的規(guī)模小；三是農(nóng)村地區(qū)的信用體系尚未建設(shè)完全，多數(shù)農(nóng)民缺乏信用記錄和憑證，從而使得農(nóng)村的金融市場(chǎng)收集交易信息的成本高、征信難度大。

另一方面，農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求方與供給方也有著一定的特殊性。從需求方來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求方多為農(nóng)戶和一些村鎮(zhèn)小微企業(yè)。就農(nóng)戶而言，其文化水平相對(duì)而言普遍較低，他們?nèi)狈?duì)金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品的了解，但他們存在較大貸款需求；他們的貸款需求多源于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)，由于農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)具有較強(qiáng)的季節(jié)和周期性，故使得他們的貸款具有貸款頻次較高的周期性特點(diǎn)；另一方面，由于政策因素的限制，農(nóng)戶可用的有效抵押物品較少。就村鎮(zhèn)小微企業(yè)而言，一般多屬于農(nóng)業(yè)產(chǎn)品行業(yè)，而該行業(yè)有著易受自然災(zāi)害影響、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)；該類型企業(yè)一般資產(chǎn)和規(guī)模均較小，同時(shí)效益也較為一般甚至較低，從而使得缺乏有效的抵押擔(dān)保物品；但該類企業(yè)的發(fā)展往往需要較大的貸款金額。就供給方而言，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給方大致可以分為兩類：一是傳統(tǒng)的國(guó)有性質(zhì)的銀行，包括農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社；二是傳統(tǒng)的民間借貸組織。在當(dāng)前的農(nóng)村金融市場(chǎng)，國(guó)有性質(zhì)銀行的網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)城市較少，與整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)相適應(yīng)的金融產(chǎn)品也不多，同時(shí)由于考慮到避免壞賬的因素，這些銀行或多或少表現(xiàn)出“慎貸、惜貸、怕貸”的特點(diǎn)。另外，民間借貸組織由于缺乏有效的監(jiān)管，其保障性相對(duì)較低，容易出現(xiàn)問(wèn)題。

（二）政策扶持力度較大

2014年，國(guó)務(wù)院辦公廳提出了《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》用以改善當(dāng)前的農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展問(wèn)題，意見(jiàn)從深化農(nóng)村金融體制機(jī)制改、大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融、引導(dǎo)加大涉農(nóng)資金投放、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式、加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融支持、拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣度和深度、穩(wěn)步培育發(fā)展農(nóng)村資本市場(chǎng)、完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、加大對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)的政策支持九個(gè)方面給出了指導(dǎo)性建議。但當(dāng)前的貴州農(nóng)村金融市場(chǎng)依然發(fā)展得一般，針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展受限的一系列問(wèn)題，貴州省內(nèi)又出臺(tái)了一系列措施來(lái)促進(jìn)整個(gè)省份金融市場(chǎng)的發(fā)展。2015年期間，貴州省相繼出臺(tái)了《貴州省金融扶貧實(shí)施方案》、《貴州省金融業(yè)發(fā)展六項(xiàng)行動(dòng)實(shí)施方案》，并成立了中國(guó)投資協(xié)會(huì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投資專業(yè)委員會(huì)農(nóng)村金融貴州促進(jìn)中心，以此來(lái)進(jìn)一步地推進(jìn)貴州省農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展。

（三）仍然是傳統(tǒng)金融力量為主，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未完全發(fā)力

盡管出臺(tái)的《貴州省金融業(yè)發(fā)展六項(xiàng)行動(dòng)實(shí)施方案》中明確提出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)施方案，指出應(yīng)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，并力爭(zhēng)在在2017年實(shí)現(xiàn)2個(gè)初具規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地及成立貴州互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易中心。但在當(dāng)前的貴州金融市場(chǎng)，傳統(tǒng)的國(guó)有性質(zhì)銀行仍然是整個(gè)市場(chǎng)的主要的中堅(jiān)力量，另外傳統(tǒng)的民間借貸公司也大量存在，而金融服務(wù)中介公司以及新型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司正在逐步發(fā)展。阿里巴巴公司推出的“淘寶農(nóng)村”計(jì)劃已經(jīng)在貴州省實(shí)現(xiàn)了一定的覆蓋率，2015年10月，貴州首家農(nóng)村淘寶縣級(jí)運(yùn)營(yíng)服務(wù)中心運(yùn)行。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)而言，城市市場(chǎng)幾乎已經(jīng)飽和成熟，而農(nóng)村地區(qū)則是一片廣闊的土壤，因此，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涌入貴州農(nóng)村地區(qū)。正由于互聯(lián)網(wǎng)的帶動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融也正在貴州的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展起來(lái)。但目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融尚未完全發(fā)揮出其巨大的作用力，其對(duì)整個(gè)貴州農(nóng)村金融市場(chǎng)的作用仍待挖掘。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義之分，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括傳統(tǒng)金融行業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為交易工具和媒介來(lái)改善提供服務(wù)的方式，即傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)的滲透，也包括互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)向金融行業(yè)的滲透。后者就是狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，它強(qiáng)調(diào)的是用互聯(lián)網(wǎng)的精神和思維去更好的提供金融服務(wù)，相較于傳統(tǒng)的金融行業(yè)所提供產(chǎn)品和服務(wù)，它更像是一種新的服務(wù)方式。謝平將互聯(lián)網(wǎng)金融定義成不同于間接融資模式和直接融資模式的第三種金融模式，在這種模式下資金供求雙方實(shí)現(xiàn)直接交易，交易十分便捷、市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度低、有效地降低了金融交易成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要的理論基礎(chǔ)：長(zhǎng)尾理論。與一般的企業(yè)或行業(yè)所遵照的二八原則不同，互聯(lián)網(wǎng)金融遵循的最基本思想就是長(zhǎng)尾理論。長(zhǎng)尾理論是由美國(guó)人克里斯·安德森提出，與一般的企業(yè)或行業(yè)所遵循的二八理論不同的是，長(zhǎng)尾理論關(guān)注利基市場(chǎng)，它關(guān)注分散較小的市場(chǎng)需求，并通過(guò)將這些極小的需求匯聚成一個(gè)特別的市場(chǎng)，這個(gè)市場(chǎng)的總額并不低，并且十分可觀。

三、結(jié)論與建議

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融正在迅猛發(fā)展，要想發(fā)展好貴州省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)，必須借助互聯(lián)網(wǎng)金融的東風(fēng)來(lái)大力發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)，發(fā)揮農(nóng)村金融市場(chǎng)在農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的帶頭作用。傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場(chǎng)農(nóng)民缺乏信用記錄，使得金融機(jī)構(gòu)征信難，增加了雙方交易的成本和風(fēng)險(xiǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和技術(shù)，通過(guò)借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)能夠方便快捷地對(duì)個(gè)人信用做出判斷降低了征信的成本和難度，使得雙方能夠更好更快的進(jìn)行交易。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)一方面由于征信難度大，另一方面考慮到農(nóng)戶及小微企業(yè)的收益問(wèn)題，為了最大程度的降低風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)出“慎貸、惜貸、怕貸”，而互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P模式，能夠較好給有需求貸款的農(nóng)戶及小微企業(yè)提供合適的貸款，甚至是小額的、多頻次的貸款也能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P模式較為方便快捷的解決?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是一個(gè)交易的平臺(tái)，它快速地連接了投資方和借貸方，降低了交易成本，而且使得傳統(tǒng)金融市場(chǎng)忽略的小額貸款等利基市場(chǎng)得到了滿足。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)前已經(jīng)越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)走進(jìn)了農(nóng)村市場(chǎng)，譬如阿里巴巴、京東等等。要想大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融，首先要大力建設(shè)農(nóng)村的基礎(chǔ)建設(shè)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，以此更好地來(lái)享用互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的紅利。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入貴州農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)根據(jù)這些地區(qū)的特點(diǎn)制定一些因地制宜的金融產(chǎn)品，以此來(lái)謀求更好發(fā)展。再者，在謀求發(fā)展的同時(shí)也要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新生事物必然存在一些問(wèn)題，其良好的發(fā)展與有效的監(jiān)管必然是分不開(kāi)的。