余建榮

摘 要：隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)信策略在社區(qū)銀行中的分析也越來越重要。其不僅能夠使得社區(qū)銀行的發(fā)展更加完善，還能與農(nóng)村信用合作社相互配合，推出適合農(nóng)民的商品經(jīng)濟。但是農(nóng)信策略在社區(qū)銀行的建設(shè)中也有不夠完善之處，在很多方面都受到相應(yīng)的制約。本文主要針對農(nóng)信策略在社區(qū)銀行建設(shè)的具體情況進行分析，并提出了相應(yīng)的完善措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信策略；社區(qū)銀行；建設(shè)；分析

隨著社會的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的興起，人們在互聯(lián)網(wǎng)上的交易已經(jīng)成為習(xí)以為常的事情，互聯(lián)網(wǎng)貫穿人類的整個生活，互聯(lián)網(wǎng)具有極大的優(yōu)點，但是有些具體的物理網(wǎng)點是不能代替的，比如農(nóng)信系統(tǒng)，近幾年來，我國的農(nóng)信系統(tǒng)都處在規(guī)模小速度慢的現(xiàn)況之中，限制了社區(qū)銀行的發(fā)展，有很多問題沒有根本的解決到，這就需要有關(guān)部門能夠做到真正的擴大規(guī)模，讓社區(qū)銀行農(nóng)信系統(tǒng)起到更大的作用。因此，對農(nóng)信策略在社區(qū)銀行建設(shè)中的具體情況進行分析十分關(guān)鍵。

一、農(nóng)信策略在社區(qū)銀行建設(shè)中的概況

（一）農(nóng)信策略在社區(qū)銀行建設(shè)現(xiàn)狀

目前，社區(qū)銀行的建設(shè)相對較快，其經(jīng)營觀念也在逐步的更新。其總體發(fā)展趨勢呈現(xiàn)網(wǎng)點小型化、智能化的建設(shè)步伐。如今，智能設(shè)備快速普及和移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，大眾的金融消費行為模式發(fā)生了顯著的遷移和變化，網(wǎng)點作為銀行與客戶交互功能正越來越受到新技術(shù)的沖擊和考驗，智能銀行正成為各大銀行逐鹿的戰(zhàn)場。把社區(qū)銀行作為橋梁，其后臺中心就是整個系統(tǒng)的支撐，所以在技術(shù)升級和流程再造之后，不需要浪費資源在每個網(wǎng)點都配備優(yōu)良的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和各部分的流程設(shè)計。由此可以看出，社區(qū)銀行是一個有十分強大的基礎(chǔ)后臺支持、精而有用的社區(qū)前臺營銷平臺，而不是空有其表。所以，總體而言農(nóng)信策略在社區(qū)銀行的建設(shè)已經(jīng)初具規(guī)模。

（二）農(nóng)信策略在社區(qū)銀行建設(shè)的創(chuàng)新

社區(qū)銀行是網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、營銷模式的一大突破。網(wǎng)點的出現(xiàn)讓銀行的服務(wù)模式有了大變化，但新事物的出現(xiàn)總是利弊相隨。網(wǎng)點也不例外，所以網(wǎng)點轉(zhuǎn)型很有必要。社區(qū)銀行拋棄了把網(wǎng)點作為基礎(chǔ)，以一個活躍在社區(qū)和商圈，親近消費者和客戶的經(jīng)營模式出現(xiàn)在大眾面前，而且這種經(jīng)營方式不是傳統(tǒng)的被動式而是前進的主動式。這也充分說明了社區(qū)銀行的突破性。自助、智能、智慧是社區(qū)銀行的經(jīng)營形式；技術(shù)的改造、應(yīng)用的創(chuàng)新還有后臺集成則是它的手段；實質(zhì)就是服務(wù)的轉(zhuǎn)型、體驗的提升和流程的再造。社區(qū)銀行通過信息技術(shù)的進步和管理方法的科學(xué)化改造了傳統(tǒng)網(wǎng)點，大大提高了銀行工作的效率。

二、農(nóng)信策略在社區(qū)銀行建設(shè)中的問題

（一） 產(chǎn)品體系不完善

農(nóng)信社提供的業(yè)務(wù)主要有存取款、轉(zhuǎn)賬及結(jié)算等，這些業(yè)務(wù)屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，附加值較少。但是各種附加值高的代理業(yè)務(wù)卻少之又少。社區(qū)銀行在這個問題上雖然進行了一系列的改善，用各種代理業(yè)務(wù)增強客戶依賴性，盡可能的使社區(qū)客戶的金融產(chǎn)品需求得到滿足。但是其商品體系的本質(zhì)并沒有發(fā)生變化。其商品體系依舊建立在社區(qū)的中間服務(wù)。民生服務(wù)項目并為做出大的突破。比如銀行卡代繳水、電、燃氣、物業(yè)以及有線電視和行政事業(yè)，在進行辦理的過程中依舊比較復(fù)雜，很多服務(wù)項目都有所缺失。

（二）服務(wù)渠道比較基礎(chǔ)

渠道的設(shè)計和再造是為了更有利于對客戶需求做出反應(yīng)，因此渠道設(shè)計和再造需要遵循的總體原則就是渠道整合，即通過整合渠道資源，為各個渠道成員提供更高的價值，獲取更高的渠道效率。社區(qū)銀行在服務(wù)渠道的整合方面并沒有達到理想的效果。社區(qū)銀行主要整合了手機銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行和物理網(wǎng)點等渠道資源。雖然較之以前有所進步，但是這些服務(wù)項目的整合，只是一種完善，并沒有服務(wù)上的創(chuàng)新，這就很難在激烈的競爭中脫穎而出。目前，社區(qū)銀行在自動存取款、自動貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和代收付、公眾繳費等結(jié)算通路的暢通上做出了巨大的改變，力求便民利民。雖然多元化的服務(wù)渠道，為客戶的財資管理提供安全、便捷的手段，滿足各類客戶的不同需求。但是很多銀行也能做到這一點。所以，想要提高社區(qū)銀行的市場地位，就必須在服務(wù)渠道上進行創(chuàng)新。

（三）支撐系統(tǒng)不強大

在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，社區(qū)銀行對銀行的支撐系統(tǒng)進行整合改造，最大程度上提高了銀行的效率和收益。但是，農(nóng)信社的發(fā)展也離不開流程銀行的建設(shè)，完善各體系和流程的建設(shè)，運用科學(xué)的管理方式的技術(shù)提高協(xié)調(diào)能力，讓社區(qū)銀行有了一個堅實穩(wěn)固的支撐系統(tǒng)。目前，農(nóng)信銀行的主營業(yè)務(wù)基本在農(nóng)村這一方面，雖然客流量較大，但是從整體的局面來看，其支持系統(tǒng)的服務(wù)面還過于狹隘。因此，拓展其支持系統(tǒng)的服務(wù)寬度十分關(guān)鍵。

三、農(nóng)信策略在社區(qū)銀行建設(shè)中的實施方法

（一）優(yōu)化服務(wù)渠道，搭建高低搭配服務(wù)格局

互聯(lián)網(wǎng)具有一定的局限性，雖然它涵蓋的范圍已經(jīng)很廣泛，但是有一些物理網(wǎng)點還是沒有概括到，沒有根本的代替一些物理網(wǎng)點。不斷的優(yōu)化網(wǎng)點，不斷的調(diào)整布局策略，當前的網(wǎng)點要平均分布，實力均衡，平均分散精力和策略。改變現(xiàn)在的現(xiàn)狀，釋放本地的優(yōu)勢，人員優(yōu)勢以及一些農(nóng)信網(wǎng)點，按照網(wǎng)點的經(jīng)營規(guī)模，經(jīng)營的成本，如何擴展客戶，和經(jīng)營的收益，對網(wǎng)點的功能重新認識，劃分不同的服務(wù)區(qū)域，逐漸建立起以中心支行為支撐的小型社區(qū)銀行服務(wù)體系，因地制宜，層層推進，服務(wù)到家為這個體系的主要原則。

（二）創(chuàng)新豐富金融產(chǎn)品，實施綜合交叉營銷

增加社區(qū)銀行客戶的人數(shù)絕對銀行的依賴性，大力發(fā)展民生服務(wù)，以老百姓的需求出發(fā)，以銀行卡和電子銀行為基礎(chǔ)。應(yīng)該以，行政行業(yè)收費，涉農(nóng)補助，代發(fā)工資，社保，新農(nóng)保，等業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，在發(fā)展的基礎(chǔ)上看到不足，做到更好，并在此基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)其他的業(yè)務(wù)，解決老百姓的難題，以及對一些企業(yè)起到實質(zhì)性的幫助。比如，代收水電費，煤氣費，可以上門服務(wù)，讓老百姓足不出戶，就可以繳納費用。整理客戶的信息，多發(fā)展客戶，做發(fā)展和發(fā)現(xiàn)居民身邊切合實際的業(yè)務(wù)，并通過互聯(lián)網(wǎng)渠道得到客戶的認同。認清客戶的需求，大力發(fā)展財富增值業(yè)務(wù)以及理財業(yè)務(wù)，滿足客戶理財?shù)男枨?，以及更高的金融需求，讓客戶對銀行的服務(wù)產(chǎn)生依賴性，并且服務(wù)要個性化，針對客戶的需求，制定一套適合客戶的財產(chǎn)增值或者是針對客戶的職業(yè)，老師，公務(wù)員，個體老板等，打造具有特色的金融品牌，也可以針對行業(yè)的特征，商場區(qū)，行政事業(yè)區(qū)，農(nóng)民，根據(jù)不同的客戶群體，為他們量身定做不同的，差異化的服務(wù)體系，提供給客戶不同的產(chǎn)品以及金融品牌。

（三）豐富金融服務(wù)的內(nèi)涵，提供非金融增值服務(wù)

社區(qū)銀行是當?shù)氐慕?jīng)濟水平，客戶生活的狀態(tài)，消費，以及其他生活信息的綜合服務(wù)?？梢砸肫渌脑O(shè)備，包括充值超市的會員卡，兌換購物票，繳納各種費用等，積極投放，血壓儀，緊急醫(yī)藥箱等便民的醫(yī)藥設(shè)施，時時刻刻為居民服務(wù)，在享受到我們銀行的服務(wù)的同時，也可以享受到免費的醫(yī)藥服務(wù)設(shè)施，增加回頭客，增加客戶的流量。加大社區(qū)銀行和周圍商家合作的力度和范圍，實施一卡通服務(wù)，洗車，買菜，理發(fā)，買生活用品，都可以一卡實現(xiàn)，就不用來來回回的跑了，也不用交費去別的地方，方便又簡單，有限的滿足客戶大部分的需求，不斷的提高客戶的依賴性。

（四）挖掘客戶價值，創(chuàng)新營銷模式

客戶資源的開發(fā)核對客戶的分析，決定了大數(shù)據(jù)時代和互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展和趨勢，真正的了解客戶需要什么，可以進一步的確定互聯(lián)網(wǎng)的消費需求和實現(xiàn)策略的目的，客戶資源分析到位，不僅對于客戶的挖掘開發(fā)有好處而且對于產(chǎn)品和渠道建設(shè)具有建設(shè)性的意義。應(yīng)該創(chuàng)新服務(wù)營銷的模式，加大對客戶的服務(wù)和管理，找到以前管理的不足，發(fā)現(xiàn)客戶的需求，拓寬獲取客戶需求以及信息的渠道，強化客戶關(guān)系管理，建立完善與客戶信息平臺的機制，隨時隨地，及時的反應(yīng)客戶的需求，建立相應(yīng)的客戶志愿者免費的獲取客戶信息，銀行的主管實行駐點制，等策略，獲取大量的客戶信息，進行有效的分析。建立完整的客戶體系，并且有針對性的開展一系列營銷活動，通過銀行的數(shù)據(jù)庫以及掌握的數(shù)據(jù)信息，為產(chǎn)品的服務(wù)和開發(fā)掌握方向。

四、結(jié)語

農(nóng)信策略在社區(qū)銀行建設(shè)中的分析十分關(guān)鍵，其不僅能夠有效地加快農(nóng)信銀行的發(fā)展速度，還能讓其市場占有率大幅度提高。在進行農(nóng)信策略的實施時，一定要結(jié)合實際情況，對金融商品進行有效地創(chuàng)新，只有這樣，農(nóng)信銀行的發(fā)展才能與時俱進。

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