李晨

摘 要：在概述湘西自治州保險市場發(fā)展的基礎(chǔ)上，建立客觀量化的評價指數(shù)。對湘西自治州2005年—2014年保險市場保險深度、保險密度和城鄉(xiāng)居民收入差距的動態(tài)關(guān)系進(jìn)行了分析并運(yùn)用了VAR模型，Johansen協(xié)整檢驗、格蘭杰因果關(guān)系檢驗進(jìn)行了實證研究。結(jié)果表明：保險市場和城鄉(xiāng)收入差距之間存在長期關(guān)系，其中保險市場的深度與居民的收入差距呈正相關(guān)，而保險市場的密度與城鄉(xiāng)居民收入呈負(fù)相關(guān)。這說明伴隨這湘西自治州保險市場規(guī)模的不斷發(fā)展將會拉大城鄉(xiāng)收入差距，而通過不斷擴(kuò)大湘西自治州保險市場的覆蓋可以有效縮小湘西自治州城鄉(xiāng)居民收入的差距，文章對其背后的原因進(jìn)行了闡述并提出了相關(guān)的政策及建議。

關(guān)鍵詞：湘西自治州；保險市場；城鄉(xiāng)居民收入

一、保險收入、保險深度、保險密度

（一）保費(fèi)收入及增長速度

從保費(fèi)收入總量看，業(yè)務(wù)總量持續(xù)增長，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大。2005年，湘西民族地區(qū)保費(fèi)收入僅26660萬元，2010年湘西民族地區(qū)保費(fèi)收入94735萬元（其中財產(chǎn)保險22815萬元，人身保險71920萬元）同比增長28.6%；2014年保費(fèi)收入134114萬元（其中財產(chǎn)保險43206萬元，人身保險90907萬元）同比增長11.9%，從2005年到2014年保費(fèi)收入年均增長率為17.71%，高于同期經(jīng)濟(jì)增長水平。湘西民族地區(qū)保險業(yè)務(wù)規(guī)模及增長情況見圖1.1。

（二）保險深度、保險密度

保險深度和保險密度反映一個國家或地區(qū)的保險業(yè)務(wù)發(fā)展水平和程度。雖然湘西民族地區(qū)保險總體水平較低，經(jīng)濟(jì)相對落后，在一定程度上影響了總體保險水平的提高，但近年來該地區(qū)保險深度和保險密度逐漸呈現(xiàn)增加的趨勢。2005年，湘西民族地區(qū)保險深度和保險密度分別為2.15%、99.36元，而2010年湘西民族地區(qū)保險深度和保險密度分別增長到3.06%、350元，到2014年保險深度和保險密度分別達(dá)到2.83%、482元

二、保險在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的作用與地位

（一）保險的經(jīng)濟(jì)作用

保險的經(jīng)濟(jì)作用是保險的職能在具體實踐中表現(xiàn)的效果。保險的作用分為微觀作用和宏觀作用兩個層次，微觀作用是保險對個人、家庭和企業(yè)的作用，保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險作為經(jīng)濟(jì)單位或個人風(fēng)險管理的財務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，保險的宏觀作用是保險對全社會和整個國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

1、在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用

（1）有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)。根據(jù)風(fēng)險的特征，風(fēng)險是客觀的，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，而且風(fēng)險的存在是永恒的、發(fā)展的，自人類出現(xiàn)以后，就面臨著各種各樣的風(fēng)險，如自然災(zāi)害、疾病、戰(zhàn)爭等。人類為了生存和發(fā)展，必須與各種各樣的風(fēng)險進(jìn)行斗爭。在與風(fēng)險斗爭的過程中，科學(xué)技術(shù)得到了發(fā)展，生產(chǎn)力也得到了提高，某些風(fēng)險得到了控制。但是，隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，新的風(fēng)險也在不斷產(chǎn)生。從總體上來看，風(fēng)險不是減少，而是增加了，風(fēng)險事故造成的損失也是越來越大。

保險是一種有效的風(fēng)險管理方法，保險賠償具有合理、及時、有效的特點。投保企業(yè)一旦遭遇災(zāi)害事故，造成損失，就能夠按照保險合同約定的條件得到保險補(bǔ)償，重新購置資產(chǎn)，繼續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營。使投保企業(yè)能而且只能恢復(fù)到損失發(fā)生以前的狀態(tài)。同時，由于企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)，還可以減少投保企業(yè)的利潤和費(fèi)用等間接經(jīng)濟(jì)損失。

（2）有利于家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。家庭是勞動力再生產(chǎn)的基本單位，家庭生活安定是人們從事生產(chǎn)勞動、學(xué)習(xí)、休息和社會活動的基本保證。但是，自然災(zāi)害和意外事故對于家庭來說同樣是不可避免的，參加保險也是家庭風(fēng)險管理的有效手段。家庭財產(chǎn)保險可以使受災(zāi)害家庭恢復(fù)原有的物質(zhì)生活資料。當(dāng)家庭成員，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，遭受生、老、病、死、殘等意外的必然的事件時，人身保險作為社會保險和社會福利的有利補(bǔ)充，對家庭和個人的正常經(jīng)濟(jì)生活起保障作用。

2、保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用

（1）有利于國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。在現(xiàn)代社會生產(chǎn)中，災(zāi)害和意外事故越來越多。災(zāi)害和意外事故的發(fā)生總是會造成生產(chǎn)或經(jīng)營的中止或縮小，還有可能造成各種間接損失，引起一系列的不良反應(yīng)，影響國民經(jīng)濟(jì)計劃的順利執(zhí)行。由于保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險金給付職能，任何生產(chǎn)單位只要在平時繳付少量的保險費(fèi)，在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故或約定事件時，就可以得到及時、充分的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或保險金給付，有利于企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)和家庭經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)過渡，從而保證國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

（2）有利于社會穩(wěn)定。社會發(fā)展至今面臨各種風(fēng)險代價，風(fēng)險代價是指由于風(fēng)險的客觀存在和發(fā)生所產(chǎn)生的物質(zhì)損失和精神負(fù)擔(dān)。直接損失成本是指風(fēng)險事故發(fā)生造成的財產(chǎn)損失和人員傷亡所必須支付的費(fèi)用。例如，企業(yè)因為火災(zāi)，廠房、機(jī)器設(shè)備被毀損，該企業(yè)要恢復(fù)正常生產(chǎn)秩序，必須支付修復(fù)這些廠房、機(jī)器設(shè)備的費(fèi)用以及與修復(fù)相關(guān)的人員工時費(fèi)用等，如有人員傷亡，還必須支付傷亡人員的醫(yī)療費(fèi)用等。

間接損失成本是指風(fēng)險事故發(fā)生后，因相關(guān)物質(zhì)財產(chǎn)損失和民事賠償責(zé)任等而支付的費(fèi)用或經(jīng)濟(jì)利益的減少。

風(fēng)險的社會成本指風(fēng)險的存在給整個社會造成的種種危害。這種成本包括由于風(fēng)險的存在導(dǎo)致的資源配置成本、效率損失成本和精神成本等。

保險通過保險事故發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險金給付可以消除自然災(zāi)害和意外事故給社會帶來的許多不安定因素，而且更重要的是通過購買保險，可以消除由于風(fēng)險的客觀存在，使人們產(chǎn)生的憂慮感和恐懼感，有利于社會的安定。

（二）保險的金融地位

從國際金融的結(jié)構(gòu)變化來看，銀行資產(chǎn)逐步縮減，非銀行金融機(jī)構(gòu)在國際金融業(yè)中的地位不斷提升。從國際保險行業(yè)的地位變化來看，隨著國際上非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)地位的提升，保險業(yè)在非銀行金融機(jī)構(gòu)中的地位日益提高，成為重要的機(jī)構(gòu)投資者之一。發(fā)展至今，保險業(yè)在金融業(yè)中的地位舉足輕重。

近幾年，中國西部地區(qū)保險市場也在不斷擴(kuò)大，成為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的主要組成部分。2005年湘西自治州保險業(yè)保費(fèi)收入為2.67億元，僅占同期GDP123.32億元的比例為2.2，而2014年湘西地區(qū)保險業(yè)保費(fèi)收入13.41億元，占同期GDP457億元的比例為2.9。

三、湘西自治州保險市場供給主體

目前，湘西自治州保險市場共有16家保險公司，其中8家財產(chǎn)保險公司，6家人壽保險公司，分別是：人保財險、平安財險、中華財險、太平洋財險、大地財險、天安財險、都邦財險、安邦財險、國壽財險、中國人壽、平安人壽、新華人壽、泰康人壽、太平洋壽險、人保壽險、吉祥人壽。2000年—2014年湘西民族地區(qū)保險市場供給主體逐步增多。

四、市場份額及保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

湘西州民族地區(qū)近年來由于人保、吉祥、都邦以及大地、新華、太平洋等保險公司進(jìn)入，保險市場份額有所改變，該地區(qū)保險市場特別是人壽保險市場競爭尤為激烈，市場競爭呈現(xiàn)以平安保險、人壽保險和泰康保險等壽險為主，其他公司為輔的相輔相成的格局。2014年從財產(chǎn)保險市場看，平安財險、人保財險、中華財險公司的市場份額分別為67.73%、19.28%、7.49%，其他幾家財險公司總和占市場份額的5.5%。；從壽險市場看，中國人壽、新華人壽、泰康人壽保險公司的市場份額分別為37.22%、26.43%、10.75%，其他人壽保險公司占25.6%。

2010年-2014年湘西自治州保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)情況。在該地區(qū)財產(chǎn)險產(chǎn)品市場上，2010-2014年機(jī)動車輛保險的保費(fèi)收入比例均占首位，2014年該險種占67.02%；責(zé)任險、信用保證保險、人意險和短期健康保險、其他產(chǎn)品的比例均較低，分別為7.77%，0.03%，5.21%，15.19%。在壽險產(chǎn)品市場上，2010-2014年湘西自治州地區(qū)普通壽險比例分別為93.67%、93.85%、94.02%、91.57%、90.86%；健康險比例分別為4.28%、3.75%、3.32%、5.49%、5.59%；意外傷害保險比例分別為2.03%、2.39%、2.65%、2.93%、3.54%。

因此，從保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)看，湘西民族地區(qū)保險產(chǎn)品在產(chǎn)險市場中以機(jī)動車車輛保險為主，壽險市場以分紅產(chǎn)品為主，同時呈現(xiàn)出產(chǎn)、壽險產(chǎn)品的同質(zhì)性和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的趨同性。

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