陳松淼

小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在我國(guó)商業(yè)銀行的對(duì)策

陳松淼

在我國(guó)商業(yè)銀行的眾多業(yè)務(wù)中，信貸業(yè)務(wù)是主要業(yè)務(wù)之一，與此同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)所帶來(lái)的利潤(rùn)也是銀行利潤(rùn)的重要組成部分。對(duì)銀行而言，想要提高信貸業(yè)務(wù)的利潤(rùn)水平，就應(yīng)該對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)，尤其是對(duì)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行強(qiáng)化控制。因此，本文針對(duì)這一問(wèn)題，從小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)入手，對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在我國(guó)商業(yè)銀行中的對(duì)策進(jìn)行探討與分析。

小微企業(yè)；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策；對(duì)策分析

相比于我國(guó)大中型企業(yè)而言，小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)時(shí)間相對(duì)較短，各項(xiàng)管理制度相對(duì)稚嫩，這樣不僅僅使得小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大大增加，更是使得商業(yè)銀行對(duì)其信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的難度加大。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制是風(fēng)險(xiǎn)控制中的重點(diǎn)與難點(diǎn)，而只有盡早解決了小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，才可能使得我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸利潤(rùn)有所提高。因此，本文對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在我國(guó)商業(yè)銀行的對(duì)策進(jìn)行探討分析是非常有必要的。

一、我國(guó)商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)對(duì)我國(guó)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于以下幾個(gè)方面：

首先，商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸的運(yùn)營(yíng)市場(chǎng)相對(duì)較不穩(wěn)定。對(duì)于我國(guó)大中型企業(yè)信貸產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，他們具有自己較為穩(wěn)定的市場(chǎng)，并且市場(chǎng)已經(jīng)具備了較好的運(yùn)營(yíng)秩序，而這對(duì)中大型企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)說(shuō)是較為有利的。相反，我國(guó)小微型企業(yè)一般從事的是餐飲、加工、零售等行業(yè)，這些行業(yè)的小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于利率。與此同時(shí)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)全球化腳步的不斷加快，我國(guó)國(guó)內(nèi)小微型企業(yè)受到了來(lái)自于國(guó)外企業(yè)的沖擊，因此經(jīng)營(yíng)狀況也處于較不穩(wěn)定的狀態(tài)，并且，對(duì)于我國(guó)主營(yíng)進(jìn)出口行業(yè)的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，匯率的不穩(wěn)定也是導(dǎo)致銀行對(duì)其進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制較為困難的主要原因之一[1]。

其次，小微企業(yè)對(duì)資金需求量的不斷增加提升了商業(yè)銀行對(duì)其進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。目前我國(guó)許多小微企業(yè)的發(fā)展勢(shì)頭較好，因此對(duì)資金的需求量在不斷加大，為了更好的應(yīng)對(duì)這一情況，小微企業(yè)只能不斷的增加信貸的數(shù)量來(lái)滿足自身的資金需求，使得資金能夠跟上企業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這一現(xiàn)象一方面可以給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)更多的信貸利潤(rùn)，另一方面也使得商業(yè)銀行存款數(shù)量大幅減少，使得銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的工作強(qiáng)度與難度也在不斷提升[2]。

除了以上兩點(diǎn)之外，小微企業(yè)償還能力的缺乏、銀行內(nèi)部控制機(jī)制的不完善以及銀行與小微企業(yè)“對(duì)接服務(wù)”的弱化也是導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難度不斷加大的原因。

二、小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在我國(guó)商業(yè)銀行的對(duì)策

(一)完善商業(yè)銀行與小微企業(yè)的“對(duì)接服務(wù)”機(jī)制

在目前商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制中，有一部分的控制問(wèn)題是因?yàn)殂y行對(duì)企業(yè)對(duì)接不恰當(dāng)造成的。這是因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)開展信貸服務(wù)的時(shí)間相對(duì)較短，所以只有部分銀行開辟了專門的部門并選調(diào)了專門的人員對(duì)小微企業(yè)信貸提供對(duì)接服務(wù)。而正因?yàn)樯虡I(yè)銀行與小微企業(yè)之間了解不夠透徹，所以在進(jìn)行信貸工作時(shí)，小微企業(yè)難免會(huì)對(duì)銀行的信貸政策產(chǎn)生疑惑，銀行難免會(huì)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑。因此，為了使得小微企業(yè)和銀行之間有更好的了解，為了使得銀行和企業(yè)之間建立更好的信任，建議銀行能夠完善“對(duì)接服務(wù)”機(jī)制，開辟專門的部門并選派專門的人員給小微企業(yè)信貸提供更好的、定制化的服務(wù)，使得銀行與企業(yè)之間能夠建立更好的聯(lián)系[3]。

(二)增加商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)內(nèi)容與產(chǎn)品種類

在多年的研究中不難發(fā)現(xiàn)，在我國(guó)商業(yè)銀行的信貸服務(wù)中，大中型企業(yè)信貸服務(wù)的種類與數(shù)量相對(duì)較多，因此大中型企業(yè)在向銀行申請(qǐng)信貸時(shí)能夠更好的滿足自身發(fā)展的需要，能夠更好的與銀行實(shí)現(xiàn)雙贏。相反，我國(guó)小微企業(yè)信貸服務(wù)的種類數(shù)量相對(duì)較少，并且銀行提供的部分信貸服務(wù)并不適合小微企業(yè)自身發(fā)展的需求，如果小微企業(yè)未來(lái)自身發(fā)展而選擇了不合適的信貸服務(wù)，那么必定會(huì)增加銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。因此，建議銀行從信貸擔(dān)保方式、資金使用方法以及信貸還款方式等多個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新，使得適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品種類數(shù)量有所增加，使得銀行所提供的信貸產(chǎn)品能夠更好的促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，而也只有這樣，才能使得小微企業(yè)有更大能力來(lái)完成自己的還款責(zé)任與義務(wù)[4]。

(三)完善小微企業(yè)信貸審查機(jī)制

除了以上幾點(diǎn)原因之外，銀行信貸審查機(jī)制的不完善也是導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)控制難度不斷加大的原因之一。目前在我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸審查機(jī)制中主要存在滯后、延遲、抽象等問(wèn)題，這樣就給銀行對(duì)小微企業(yè)的各項(xiàng)分析工作以及資料真實(shí)性確定工作帶來(lái)了極大的難度。因此，建議銀行盡快完善小微企業(yè)信貸審查工作，對(duì)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行綜合性的分析，對(duì)小微企業(yè)的應(yīng)收賬款、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入等主要報(bào)表信息進(jìn)行科學(xué)性的評(píng)估。如果在分析與評(píng)估過(guò)程中發(fā)現(xiàn)其財(cái)務(wù)信息出現(xiàn)部分差異，應(yīng)該對(duì)相應(yīng)結(jié)果進(jìn)行二次審查，如果二次審查后發(fā)現(xiàn)仍舊存在較大差異，那么建議重新評(píng)定企業(yè)的信貸等級(jí)。

當(dāng)然，如果銀行想要更好的發(fā)展小微企業(yè)信貸服務(wù)，建議銀行對(duì)小微企業(yè)建立專項(xiàng)考核機(jī)制以及獨(dú)立核算機(jī)制，使得想要申請(qǐng)信貸的小微企業(yè)能夠在最短的時(shí)間內(nèi)完成相應(yīng)的評(píng)估工作。而在小微企業(yè)成功申請(qǐng)信貸產(chǎn)品后，銀行應(yīng)該及時(shí)對(duì)貸款發(fā)放情況進(jìn)行審核，并按月對(duì)小微企業(yè)貸款的使用狀況進(jìn)行評(píng)估，以確保銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的可行、有效。

結(jié)語(yǔ)

銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸服務(wù)應(yīng)該是促進(jìn)銀行與企業(yè)雙贏的重要途徑，因此為了使得雙方能夠?qū)崿F(xiàn)更好的利益，為了使得銀行信貸利潤(rùn)有所增加，銀行應(yīng)該通過(guò)多方面努力去盡量降低小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制。(作者單位：河南工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院)

[1] 李全明,杜瓊閣.試論小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控及應(yīng)對(duì)策略[J].中小企業(yè)管理與科技,2014,(29):78-80,81.

[2] 宋艷西,陳亞龍.淺談商業(yè)銀行開展小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制[J].時(shí)代金融(下旬),2013,(5):230-230.

[3] 李建,朱盼盼.淺析商業(yè)銀行的小微企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制[J].商,2015,(25):174-174,162.

[4] 楊海平.商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)解析[J].北方金融,2015,(3):45-47.