陳小慧

在易寶金融的眼里，自己做出的選擇并不止走向垂直細分行業(yè)那么簡單。這家易寶集團旗下的網絡借貸平臺，正在以更寬的視角看待和適應互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)的變化，而它的選擇對中國互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融的融合，或許將是一次極具借鑒意義的探索。

在2015年12月19日的人民大會堂，舉行了一場中國金融理財行業(yè)的專業(yè)論壇。在這個已經連續(xù)舉辦了11屆的論壇上，易寶金融以其在2015年對市場的準確把握上推動企業(yè)的迅速成長，斬獲“金理財·2015互聯(lián)網金融最具成長力企業(yè)”獎項。這是已經連續(xù)舉辦8年的“金理財”獎對互聯(lián)網金融企業(yè)的首次肯定，易寶金融能獲得這一獎項，與其積極探索互聯(lián)網金融發(fā)展道路有著必然聯(lián)系。

單就規(guī)模而言，在中國的互聯(lián)網金融企業(yè)里，易寶金融并不算是最亮眼的那一類。易寶金融副總裁荊明在接受記者采訪時也坦言：“易寶金融從2014年4月上線至2015年年底的這一年多時間里，用戶數(shù)量兩萬多人，交易總額突破50億元?！倍娝苤?015年行業(yè)中交易總額破100億元的互聯(lián)網金融平臺大有所在；現(xiàn)在網絡如此發(fā)達，借助網絡的力量，通過大力補貼注冊用戶，平臺用戶數(shù)量上百萬也并非難事。但值得注意的是，荊明沒有統(tǒng)計一般意義上的注冊用戶數(shù)，他給出的兩萬多個用戶這一數(shù)據，是真實、活躍的用戶數(shù)。這個數(shù)據說出來或許沒那么好看、誘人，與動輒幾十萬上百萬的數(shù)字相比甚至有些黯然失色，但業(yè)內人士都清楚，注冊用戶數(shù)與活躍用戶數(shù)是兩個截然不同的概念，對于平臺而言，真正為平臺帶來交易量的，能夠支撐企業(yè)發(fā)展的，是活躍用戶數(shù)?！?015年我們的用戶數(shù)在兩萬多，2016年做到3萬?5萬，這就夠了。因為我們的資產端有足夠支撐，這些用戶不會離開。如果我們過于偏重用戶端，用戶越來越多，而資產卻越來越少，最后的結果只會是用戶很快流失，這是非?？膳碌?。”荊明告訴記者。而從交易規(guī)模上看，50億元的交易規(guī)模在行業(yè)中算不上最好成績，用一年多的時間達到這個規(guī)模，相比行業(yè)的總體發(fā)展速度，也算不上有多快。但是，就是這樣的一個速度，在荊明看來也已經算是“驚人”了?！斑@個行業(yè)發(fā)展太快，別的企業(yè)怎么樣我不管，但是易寶金融不會一味求快，一味追求規(guī)模的增長?！鼻G明說，“我們要看誰活得久。”

當然易寶金融也并非自顧自地發(fā)展，相反，他們無時不關注著行業(yè)的整體動向，關注著國家政策的走勢，關注著整體經濟的發(fā)展，并準備隨時做出相應調整。

2015年上半年，易寶金融判斷到互聯(lián)網金融行業(yè)將向垂直細分領域變化，于是加大了產品的創(chuàng)新和研發(fā)力度。在2015年5月，易寶金融推出“黃金寶”產品，由于安全性高、投資回報明確，市場反應出奇的好，帶動平臺交易規(guī)模大幅增長，從原來每個月2億～3億元的交易量，自5月開始一下上升到每個月6億～8億元的規(guī)模，“到現(xiàn)在，易寶金融已進入北京地區(qū)前十。這讓我們在行業(yè)競爭中有一種彎道超車的感覺?！鼻G明說。

“黃金寶”產品的成功讓易寶金融堅定了選擇向垂直細分領域這一方向徹底轉型的決心。

然而，這并非易事。

難題首先出現(xiàn)在易寶金融的優(yōu)勢——資產端上。資產端開發(fā)一直是易寶金融賴以生存的核心，其所有標的資產，皆來自于17個分公司的開發(fā)?！?7個分公司的負責人多是來自當?shù)?，他們在當?shù)劂y行或金融機構當過負責人，有著10年、20年豐富經驗。”荊明對易寶金融的資產端開發(fā)充滿信心。也正因如此，易寶金融的轉型之路充滿挑戰(zhàn)。過去，易寶金融在資產抵押貸款方面進行了很多嘗試，開發(fā)了很多重資產類型的標的，例如房產抵押標的。“但我們看到，經濟新常態(tài)下，實體經濟處于下行通道，銀行壞賬率攀升，房地產行業(yè)風險加大，一些貿易、制造業(yè)企業(yè)也并不是最優(yōu)客戶，我們必須將平臺資產端的結構進行調整，從原來的偏向重資產向更安全、市場前景更好的產業(yè)鏈金融轉變?！鼻G明說。這就意味著要停止原有的保理應收賬款、房產抵押等市場的開發(fā)，轉向新的行業(yè)和市場。那么，挑戰(zhàn)來了，“在原有業(yè)務即將結束時，我們的新型產品能否及時跟上，推出后又能否受市場青睞？這一切的前提，是我們能否確保產品的安全。這對我們的產品開發(fā)能力提出了更高的要求。”荊明說。

“更進一步講，現(xiàn)在，我們平臺的產品并沒有聚焦在某一個行業(yè)，未來，我們要轉向深挖產業(yè)鏈，在垂直細分領域縱深發(fā)展。比如我們已經做過嘗試的黃金行業(yè)，目前，我們只是開發(fā)了四川省市場，就已經帶來了每天2000萬～3000萬元的交易量，而全國黃金產業(yè)優(yōu)勢省份還有很多，例如廣東、山東，這給了我們一個非常大的市場空間。另外，我們對農業(yè)、教育、票據等市場也十分看好，這些行業(yè)也是我們未來的發(fā)展重點?！?/p>

荊明告訴記者：“2016年，易寶金融將進入一個較快發(fā)展的節(jié)奏，在產品開發(fā)方面，將呈四面開花的局面?！彼赋觯骸?016年，互聯(lián)網金融行業(yè)的必爭之點在垂直細分領域，誰能在這上面快速發(fā)力，誰就成長得快。誰不變、不轉，誰就死得更快。”

“各地分公司的負責人以前都是當?shù)貍鹘y(tǒng)金融機構的一把手二把手，有一種勇于擔當?shù)木?；他們在行業(yè)中有深厚的積淀，愿意加入互聯(lián)網金融領域，說明他們本身還具有一定的創(chuàng)新思維，而非墨守成規(guī)、一成不變的態(tài)度?！鼻G明對易寶金融的轉型之路胸有成竹。

他的信心還來源于易寶金融正在進行的管理模式的轉變上。

對于將要進軍的細分領域，如果當?shù)赜旋堫^企業(yè)，易寶金融就會成立臨時的項目組，由當?shù)胤止矩撠熑藫雾椖拷M組長，總部為該項目組配置產品、技術、運營、設計等全套資源，針對該龍頭企業(yè)進行封閉的產品開發(fā)，快速地推進產品的孵化。荊明表示：“這種小團隊作戰(zhàn)的方式目標單一、準確，工作起來靈活、高效，是我們目前找到的一種較好的、能快速推進的方法。”

“這種以產品驅動業(yè)務，深耕行業(yè)重點的管理模式，是易寶金融戰(zhàn)略落地的關鍵環(huán)節(jié)。”荊明說，“我們要扶植和培養(yǎng)一批核心的業(yè)務能手，他們會成為所在行業(yè)的產品專家，開發(fā)出的將是行業(yè)中最具競爭力的產品。”

為了讓這種管理模式落地，易寶金融為每個項目都安排一名總部高管分管，其主要工作就是對項目的資源進行協(xié)調和配置，給予項目最大的支持。值得一提的是，為充分調動企業(yè)資源，真正發(fā)揮總部對項目的支撐作用，“總部每個高管都會分管幾個項目，項目組的成長結果就是高管的業(yè)績?！鼻G明說，“這樣一來，分管項目的總部領導一定會想辦法為項目配置好的團隊，扶植項目成長。”

對于互聯(lián)網金融的未來，荊明充滿信心：“互聯(lián)網金融行業(yè)經過這幾年的洗禮之后，2016年，行業(yè)將進一步淘汰劣質企業(yè)，進入一個優(yōu)質平臺眾多的狀態(tài)，屆時，互聯(lián)網金融不會再是只喊跑路，只喊風險的行業(yè)，而會變成越來越主流，甚至成為投資的‘新常態(tài)。”