王亞超

摘 要：隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的不斷改革與創(chuàng)新，越來越多人開始關(guān)注和重視國家普惠金融的發(fā)展。普惠金融作為一種全方位有效的服務(wù)性金融，具備了良好的包容性以及科學(xué)性。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展離不開普惠金融工作的良好開展，普惠金融作為經(jīng)濟(jì)市場體系的重中之重，是一個(gè)必不可缺的關(guān)鍵部分，國家通過大力發(fā)展普惠金融，能夠有效實(shí)現(xiàn)金融市場的公平化，保證每一個(gè)金融需求用戶得到滿意的金融服務(wù)。本文將進(jìn)一步對(duì)我國普惠金融可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議展開分析和探討。

關(guān)鍵詞：普惠金融；可持續(xù)發(fā)展；對(duì)策建議

一、引言

當(dāng)前是一個(gè)經(jīng)濟(jì)全球化時(shí)代，普惠金融的發(fā)展要與時(shí)俱進(jìn)，跟上時(shí)代前進(jìn)的腳步。伴隨著2005年普惠金融這一概念的首次提出，社會(huì)各界人士開始關(guān)注到普惠金融對(duì)于促進(jìn)金融市場和諧發(fā)展的重要性。普惠金融的發(fā)展作用不僅僅體現(xiàn)在某一個(gè)方面，而是廣泛涉及到市場金融體系的方方面面，通過開展科學(xué)合理的普惠金融工作，有利于社會(huì)金融公平發(fā)展，使每一個(gè)人都能夠體驗(yàn)到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。普惠金融的理念就是堅(jiān)持以人為本，旨在讓社會(huì)每一個(gè)民眾體驗(yàn)到良好的金融服務(wù)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)和諧穩(wěn)定的持續(xù)發(fā)展。

二、完善普惠金融的法律法規(guī)

任何行業(yè)的發(fā)展都離不開健全的法律法規(guī)制度體系，國家相關(guān)政府部門在普惠金融工作中，要不斷完善各項(xiàng)工作規(guī)章制度，建立起健全的普惠金融法制體現(xiàn)，加強(qiáng)普惠金融的法制化建設(shè)[1]。首先我國普惠金融監(jiān)管的主體性法律制度必須在第一時(shí)間得到補(bǔ)充完善，要嚴(yán)格按照金融市場的實(shí)際發(fā)展情況出發(fā)，有針對(duì)性制定配套的法律實(shí)施細(xì)則，將一些落后不適于社會(huì)發(fā)展的制度進(jìn)行廢除。然后要充分考慮到普惠金融未來的改革發(fā)展前景，為了有效填補(bǔ)當(dāng)前普惠金融監(jiān)管法的空白，要及時(shí)建設(shè)相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)。例如，為了規(guī)范金融市場要制定出合理的普惠制金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與退出機(jī)制、建立征信法律法規(guī)與退出機(jī)制以及嚴(yán)格監(jiān)管民間的非正規(guī)金融。最后國家政府相關(guān)部門要積極為維護(hù)好普惠金融市場的和諧安全，加強(qiáng)市場的創(chuàng)新改革工作，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)整個(gè)普惠金融市場的有效監(jiān)管[2]。普惠金融服務(wù)部門要充分考慮到市場用戶的需求，要想最大化滿足社會(huì)各個(gè)用戶的金融需求，就必須有針對(duì)性的進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)法律制度化的建設(shè)工作。銀行機(jī)構(gòu)要打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種的局限性，開拓更加寬廣的產(chǎn)品業(yè)務(wù)，要加強(qiáng)個(gè)人投資理財(cái)、金融咨詢以及電子商務(wù)等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)，滿足用戶的各種金融需求。而對(duì)于市場信貸公司，要?jiǎng)?chuàng)新他們的運(yùn)作模式，拓寬他們的融資渠道，通過獲得大型信托公司的投資，進(jìn)一步擴(kuò)大自身的信貸規(guī)模，信托公司對(duì)于所獲得的信貸資產(chǎn)份額可以通過將其作為金融產(chǎn)品進(jìn)行出售，也可以自身保留創(chuàng)造收益。

三、加強(qiáng)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在完善了普惠金融相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施是實(shí)現(xiàn)普惠金融的發(fā)展的第二步。政府部門必須加大對(duì)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資力度，大力提高整體金融的服務(wù)水平，對(duì)于城市ATM自助服務(wù)機(jī)的設(shè)置要合理，方便用戶的操作體驗(yàn)。要積極為普惠金融市場創(chuàng)建出和諧健康的工作環(huán)境，保證金融市場的公平性，有效建立起科學(xué)的保險(xiǎn)體系、信用體系以及擔(dān)保體系。與此同時(shí)，相關(guān)部門要高度重視普惠金融社會(huì)輔助體系的建立，例如普惠金融行業(yè)協(xié)會(huì)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、專業(yè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以及征信機(jī)構(gòu)等等，這樣才能推進(jìn)普惠金融市場穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

國家政府部門要想有效改善整體金融的生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展，就必須有針對(duì)性的采取措施，加強(qiáng)金融各業(yè)的共同發(fā)展、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融發(fā)展，要加強(qiáng)各區(qū)域的間的聯(lián)系與合作，發(fā)揮自身的引導(dǎo)作用，建立起完善的市場企業(yè)融資結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

四、發(fā)展多種形式普惠金融結(jié)構(gòu)

普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)給普惠金融結(jié)構(gòu)形式的多元化發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。國家政府部門要大膽進(jìn)行普惠金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，加快傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型腳步。在加強(qiáng)對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管下，要合理的放寬金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，讓更多的新鮮元融入到金融市場，完善普惠金融機(jī)構(gòu)體系，發(fā)展多元化的新型機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)。尤其是對(duì)于那些偏于落后的地區(qū)，自身本就是金融機(jī)構(gòu)設(shè)立缺乏、金融服務(wù)水平偏低以及金融市場競爭不夠激烈，更要大力的引進(jìn)民間資本設(shè)立金融機(jī)構(gòu)。除了要大力發(fā)展國家商業(yè)銀行，國家政府也要關(guān)注到社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，積極完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場的管理制度，降低互聯(lián)網(wǎng)金融投資的風(fēng)險(xiǎn)，大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融線上加線下商業(yè)模式的發(fā)展，要為社會(huì)廣大金融消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，加強(qiáng)金融信息數(shù)據(jù)的傳遞效率，最大化滿足金融用戶的信息需求，為民間互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展打下扎實(shí)的群眾基礎(chǔ)。

五、鼓勵(lì)普惠金融創(chuàng)新

在發(fā)展多種形式普惠金融結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，國家政府部門要積極鼓勵(lì)普惠金融的創(chuàng)新，技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)字化金融要進(jìn)一步的深化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為未來普惠金融的發(fā)展趨勢，它具備了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，能夠?qū)崿F(xiàn)各項(xiàng)信息的快速傳輸、獲取以及共享，讓金融信息傳遞變得更加效率化，方便金融信息用戶的體驗(yàn)。國家各大銀行要積極創(chuàng)新手機(jī)銀行系統(tǒng)，完善各項(xiàng)功能，為民眾提供多樣化的金融服務(wù)。近幾年，經(jīng)濟(jì)市場的小額貸款公司發(fā)展迅速，國家政府部門要想拓寬小額貸款公司的融資渠道，就必須制定頒布各項(xiàng)優(yōu)惠激勵(lì)政策，完善小額信貸機(jī)構(gòu)，提高它們與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競爭力，吸引到更多的民間資本，促進(jìn)市場中小企業(yè)的發(fā)展。與此同時(shí)，也要積極加強(qiáng)市場互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新工作，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在著很多弊端，許多企業(yè)冒著風(fēng)險(xiǎn)在進(jìn)行自融行為，卷款而逃。因此，政府部門要完善互聯(lián)網(wǎng)金融的管理監(jiān)督制度，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)建和諧的工作環(huán)境，建立健全的經(jīng)濟(jì)管理體系，要保證整個(gè)行業(yè)的利率合理化，滿足投資者的需求，為企業(yè)創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

六、處理好普惠金融創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系

要實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，就要處理好普惠金融創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系。發(fā)展普惠金融不僅僅是國家政府部門的職責(zé)，它需要全社會(huì)各個(gè)層面的認(rèn)知。普惠金融的監(jiān)管部門要加強(qiáng)與市場私營部門的聯(lián)系與合作，推動(dòng)各項(xiàng)普惠金融工作的開展。普惠金融的可持續(xù)發(fā)展與金融監(jiān)管體系、普惠金融創(chuàng)新發(fā)展存在著密不可分的關(guān)系。因此，政府部門要不斷加大普惠金融的宣傳力度，加強(qiáng)普惠金融創(chuàng)新工作與監(jiān)管工作的聯(lián)系，在加強(qiáng)監(jiān)管工作的基礎(chǔ)下，大力創(chuàng)新發(fā)展普惠金融。政府部門要加大對(duì)普惠金融發(fā)展的投資力度，頒布扶持性政策，引導(dǎo)和帶動(dòng)普惠金融的前進(jìn)。社會(huì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)要規(guī)范自身的操作，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要符合國家標(biāo)準(zhǔn)，要堅(jiān)決履行自身的社會(huì)責(zé)任，將普惠金融的核心價(jià)值成功融入到戰(zhàn)略規(guī)劃以及業(yè)務(wù)發(fā)展等環(huán)節(jié)中，要始終堅(jiān)持以人為本的原則，各大金融機(jī)構(gòu)要共同努力創(chuàng)建出和諧透明的金融市場環(huán)境，要積極配合監(jiān)管部門的工作，處理好雙方的關(guān)系，促進(jìn)整個(gè)普惠金融市場穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。

七、加強(qiáng)普惠金融的消費(fèi)者權(quán)益保障工作

要實(shí)現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，就必須要強(qiáng)化普惠金融的消費(fèi)者權(quán)益保障工作。金融消費(fèi)者主要包括了兩類：一類是傳統(tǒng)金融服務(wù)的消費(fèi)者，另一類則是購買新型金融產(chǎn)品或者互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)。要想有效保障普惠金融消費(fèi)者的切身利益，就必須妥善的把握公平和效益的平衡，建立起健全的普惠金融體系，要從普惠金融的實(shí)際發(fā)展情況出發(fā)，要扎根社區(qū)金融，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，豐富社會(huì)消費(fèi)者的投資選擇。國家政府部門要有效建立起金融消費(fèi)者的適當(dāng)性制度，要為民眾提供合適優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，降低他們的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。要努力保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)，無論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是新型金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)，都必須向消費(fèi)者提供透明真實(shí)的產(chǎn)品信息，要充分提示金融消費(fèi)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，不能故意夸大各種金融產(chǎn)品的收益，誤導(dǎo)消費(fèi)者的決策選擇。

八、結(jié)束語

要想促進(jìn)我國普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，國家政府部門要加強(qiáng)與市場金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系與合作，要積極完善普惠金融法律法規(guī)，建立起健全的金融監(jiān)管體系，加大對(duì)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的投資力度，大力創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品，為金融用戶提供多樣化的服務(wù)，促進(jìn)整個(gè)金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。（作者單位：天津商業(yè)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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