合育的主要目的是通過學(xué)校不斷提高家庭理財教育水平，構(gòu)建良好的家庭理財教育系統(tǒng)；同時，引導(dǎo)家長積極配合學(xué)校教育，不斷提高學(xué)校和家庭理財教育的效果。

人是經(jīng)濟(jì)動物，現(xiàn)代社會是金錢社會，人的許多活動都要參與到社會當(dāng)中。因此，良好的理財素質(zhì)與理財能力是人得以生存和發(fā)展的必備條件。理財就是對于財富的經(jīng)營管理活動，目的是實現(xiàn)財富的增值。而現(xiàn)代理財素質(zhì)的養(yǎng)成需要一定的理財教育，理財教育是現(xiàn)代教育的重要內(nèi)容。在中國，理財教育還是一片空白，在中國的學(xué)校里仍沒有真正開設(shè)有關(guān)理財?shù)恼n程，同樣的，很多家長的理財教育意識還停留在控制孩子的開支上。理財觀念的培養(yǎng)，不僅是孩子成長過程中最具意義的一課，更是為孩子未來發(fā)展所儲備的“第一桶金”。

一、合育模式產(chǎn)生的背景

中國青少年研究中心的調(diào)查顯示，當(dāng)前我國兒童經(jīng)濟(jì)狀況呈現(xiàn)出兩極化的現(xiàn)象，有31.2%的家長不給孩子零花錢，32.6%的兒童表示自己沒有零花錢。從個人積蓄來看，16.7%的兒童沒有積蓄， 83.3%的兒童擁有一定數(shù)額的個人積蓄， 其中17.5%的兒童的個人積蓄在5000元以上。[1]有的家長不允許孩子擁有金錢，不允許孩子花錢，包辦孩子的消費行為；而有的家長則恰恰相反，隨意滿足孩子的金錢愿望，對孩子的消費缺乏監(jiān)管。這些現(xiàn)象都嚴(yán)重影響到學(xué)校的理財教育。

兒童理財教育是建立在家長的理財教育意識基礎(chǔ)上的?，F(xiàn)實中，有的家長在理財教育方面做得較好，但是部分家長則存在一定的問題：有的家長認(rèn)為孩子的主要目的是學(xué)習(xí)，沒有必要擁有錢，錢會讓孩子分心，甚至擔(dān)心孩子有錢會變壞，這些家長不給孩子錢，不是因為家里缺錢，而是因為他們認(rèn)為接觸金錢會對孩子產(chǎn)生不好的影響；有的家長認(rèn)為“有錢能使鬼推磨”，喜歡用金錢打通各種關(guān)系；有的家長消費觀存在問題，比如盲目消費、攀比消費、面子消費等非理性消費，或者過于“摳門”……學(xué)校的理財教育必須建立在兒童擁有自己財富的基礎(chǔ)上，建立在兒童擁有自己支配財富、開展經(jīng)濟(jì)活動權(quán)利的基礎(chǔ)上。這是理財教育的根本，因為對于身無分文的孩子來說，開展理財教育如同對牛彈琴一般。所以學(xué)校需要和家庭攜起手來，理財教育才能事半功倍。

二、合育模式的基本含義

合育，即學(xué)校與家庭之間的合作共育。合育意識是現(xiàn)代教育的基本理念，其目的是樹立大教育觀，形成一個系統(tǒng)的教育工程。合育模式就是圍繞教育的整體目標(biāo)而開展的結(jié)構(gòu)化、系統(tǒng)化的教育活動。[2]總結(jié)當(dāng)代合育實踐經(jīng)驗，筆者認(rèn)為家校合育模式可以簡化為“1-2-4”結(jié)構(gòu)，即明確一個目標(biāo)，優(yōu)化兩個途徑，完成四項任務(wù)。其大意如下：

“1”是指明確理財教育目標(biāo)。理財教育的目標(biāo)到底是什么？有的學(xué)校在理財教育實踐中突出了“理財”而忽視了“教育”，過于注重培養(yǎng)理財小達(dá)人，注重各種理財技能，而忽視了理財教育的根本目的是培養(yǎng)兒童的核心素養(yǎng)，這就窄化了理財教育的內(nèi)涵。理財教育的真正目標(biāo)是通過兒童的經(jīng)濟(jì)生活，逐步認(rèn)識財富形成、使用和保管等規(guī)律，具備理財?shù)幕A(chǔ)知識、初步的理財能力和良好的理財習(xí)慣，學(xué)會合理生活。[3]在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步形成兒童自立、節(jié)制、感恩、誠信、責(zé)任、勤奮的品質(zhì)。

“2”是指為了實現(xiàn)理財教育目標(biāo)而構(gòu)建的兩個理財教育系統(tǒng)：家庭理財教育和學(xué)校理財教育。兩個系統(tǒng)中，雖然學(xué)校教育起著主導(dǎo)作用，但是家庭教育卻因其特殊性起著制約性作用。事實上，兒童不良的消費習(xí)慣主要源于家庭；反過來，兒童良好的消費習(xí)慣主要也源于家庭。因此，合育的主要目的是通過學(xué)校不斷提高家庭理財教育水平，構(gòu)建良好的家庭理財教育系統(tǒng)；同時，引導(dǎo)家長積極配合學(xué)校教育，不斷提高學(xué)校和家庭理財教育的效果。

“4”是指為了完成上述目標(biāo)和任務(wù)，學(xué)校需要開展以下四項工作：

第一，了解與研究家長。學(xué)校開展理財教育必須先了解家長對理財教育的看法，努力發(fā)現(xiàn)家庭理財教育中存在的問題，并幫助家長分析、解決出現(xiàn)的問題。該環(huán)節(jié)在合育中起著基礎(chǔ)性的作用，對了解與研究家長對理財教育的看法，具有重要意義。

第二，教育與引導(dǎo)家長。根據(jù)《教育部關(guān)于加強(qiáng)家庭教育工作的指導(dǎo)意見》，學(xué)校應(yīng)該承擔(dān)起教育與引導(dǎo)家長的重要職責(zé)。教育與引導(dǎo)家長一般是通過家長學(xué)校實現(xiàn)的，大體要完成兩方面的任務(wù)：一是學(xué)校應(yīng)根據(jù)理財教育的思想，引導(dǎo)家長改變自身錯誤的財富觀念和消費行為；二是引導(dǎo)家長注重理財教育的重要意義，掌握理財教育的基本知識和技能，根據(jù)兒童不同的年齡特征來開展理財教育。

第三，指導(dǎo)與服務(wù)家長。該環(huán)節(jié)的任務(wù)是解決家庭理財教育實踐中的問題，這主要通過一系列的兒童經(jīng)濟(jì)活動來展開：首先，學(xué)校應(yīng)該根據(jù)家庭的普遍性和特殊性，設(shè)計出具有一般意義的家庭理財教育計劃，尤其要根據(jù)不同的家庭設(shè)計出不同的家庭理財教育課程，比如指導(dǎo)孩子閱讀相關(guān)書籍，指導(dǎo)孩子存錢，監(jiān)督孩子消費，督促孩子記賬等；其次，協(xié)助家長解決兒童理財教育過程中出現(xiàn)的問題，提供有針對性的服務(wù)，比如向家長提供孩子在校的消費情況。

第四，引導(dǎo)家長配合與協(xié)助學(xué)校。學(xué)校開展理財教育需要通過一定的課程或活動來實現(xiàn)，在理財課程的開發(fā)與實施中，有的活動學(xué)?？梢詥为毥鉀Q，有的活動需要家長的配合，有的活動甚至需要家長直接參與。比如學(xué)校開展兒童義賣等綜合性實踐活動，就需要家長對孩子的行為予以一定的支持。安徽省合肥市南門小學(xué)是家校合作開展理財教育非常成功的學(xué)校，家長積極參與到學(xué)校的理財教育活動中，和孩子一起閱讀《小狗錢錢》，帶領(lǐng)孩子開展課外模擬體驗活動，在銀行或金融機(jī)構(gòu)工作的家長開設(shè)相關(guān)課程（知識講座），這些都是家長配合學(xué)校參與理財教育的典型做法。

三、合育模式下理財教育的幾點建議

很明顯，合育視角下的理財教育打破了學(xué)校單干的傳統(tǒng)，形成學(xué)校指導(dǎo)下的家校合作共育新格局。學(xué)校在設(shè)計理財教育的活動過程中必須要注意以下幾點：

第一，理財教育課程應(yīng)以兒童生活課程為主線。兒童理財課程不是一般的學(xué)科課程，也不是圍繞某種知識結(jié)構(gòu)而展開的。生活中，兒童首先是以一個“消費者”的身份出現(xiàn)，因此，必須要讓孩子與金錢打交道，在與金錢打交道的過程中，從普通的購買一支筆、一本書、一瓶飲料開始，樹立一種合理的消費觀念，理解金錢到底意味著什么。任何剝奪兒童應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)活動，以種種借口將兒童強(qiáng)行隔絕于經(jīng)濟(jì)活動之外的理財教育都是錯誤的。所以，兒童理財教育是基于現(xiàn)實的教育，圍繞兒童生活，為了兒童生活，這是兒童理財教育的根本屬性。

第二，理財教育應(yīng)把分散課程作為主要渠道。開展什么教育，許多人第一反應(yīng)是開發(fā)一門課程，其實這是對課程化的狹隘理解。因為我們不能指望一門理財教育課程就能夠解決理財教育的所有問題，所以理財教育要通過分散課程來實現(xiàn)。與兒童相關(guān)的理財課程分散在不同的學(xué)科之中，像語文、品德、數(shù)學(xué)、科學(xué)等課程就蘊含了大量與理財教育相關(guān)的內(nèi)容。再就是要通過各種活動課程，如班會、少先隊活動、綜合實踐活動等課程來開展理財教育。當(dāng)然，最重要的課程還是學(xué)校設(shè)計的家庭理財課程，家庭理財課程是通過適度的親子活動和合理的家庭經(jīng)濟(jì)生活實現(xiàn)的。

第三，理財教育課程應(yīng)處理好統(tǒng)一性與選擇性的內(nèi)在關(guān)系。理財教育需要一個統(tǒng)一的目標(biāo)，這是基本的要求；也需要差異性的目標(biāo)，因為不同的學(xué)生需要不同的教育方法。統(tǒng)一性理財課程主要針對大多數(shù)的孩子，目的是讓他們懂得如何進(jìn)行合理的經(jīng)濟(jì)生活，逐步認(rèn)識金錢、支配金錢和保管金錢。認(rèn)識金錢，就是要認(rèn)識金錢的本質(zhì)，它來自于人的勞動，金錢的價值從根本上說是人的價值；支配金錢，就是要合理地消費，不要過度消費、攀比消費和盲目消費，要培養(yǎng)節(jié)制的品質(zhì)；保管金錢，一來可以確保金錢的安全，二來可以實現(xiàn)增值的目的。孩子也能更加明白，只要適度地認(rèn)識金融產(chǎn)品和金融規(guī)律，金錢也可以產(chǎn)生新的價值。差異性理財課程則是針對那些對理財有特殊需求的孩子設(shè)計的，這種課程更加專業(yè)、要求更高、目的也更加明確，就是要培養(yǎng)理財小達(dá)人。有條件的學(xué)校可以根據(jù)自身條件，在借助家長和社會資源的基礎(chǔ)上加以嘗試。

家庭開展理財教育具有得天獨厚的條件，家長應(yīng)該高度重視兒童理財教育的重要性，在積極配合學(xué)校搞好理財教育的同時，更要合理地安排好家庭經(jīng)濟(jì)生活，逐步培養(yǎng)孩子良好的財富素養(yǎng)。平時家長對孩子進(jìn)行理財教育可以采取這幾種方式：一是“申報制撥款制”，每周固定消費是什么，需要多少錢，應(yīng)略高于消費預(yù)算給錢；二是“定期匯報制”，每一次給錢時讓孩子匯報上周（月）消費情況，然后再給下周（月）的；三是“不定期抽查制”，可以根據(jù)孩子消費情況不定期地對孩子用錢的情況進(jìn)行抽查；四是“專項審計制”，可以對孩子較大金額的使用和保管情況進(jìn)行“專項審計”，進(jìn)行有效監(jiān)督。第一，隨著年齡的增長，孩子個人積蓄越來越多，可以給孩子開個賬戶，讓孩子體驗財富的增值過程。第二，可根據(jù)家庭情況，適度地開展公益活動，鼓勵孩子將自己的積蓄用于公益活動。第三，適時帶領(lǐng)孩子到自己的工作場所，看看大人的財富是怎么獲取的；帶領(lǐng)孩子到商場、菜市場看看日常交易情況，體驗金錢的價值。第四，注重“互聯(lián)網(wǎng)+”時代財富積蓄、消費、投資的新變化，體會當(dāng)代財富運行的新特征。第五，謹(jǐn)慎對待有償勞動，可以將家庭勞動分為必要勞動和志愿勞動兩部分，鼓勵孩子幫助家長完成一定的額外勞動。當(dāng)然父母可以根據(jù)情況適度地對孩子進(jìn)行物質(zhì)獎勵，但不要讓孩子感覺到家務(wù)勞動是自己賺錢的渠道。

總之，學(xué)校需要樹立合育意識，從財富素養(yǎng)角度明確理財教育的目標(biāo)，完善家庭和學(xué)校兩個理財教育體系，充分地了解家長理財教育狀況，提升家長理財教育意識與能力，指導(dǎo)家長開展適度的家庭理財教育，積極引導(dǎo)家長參與學(xué)校理財教育活動。同時，更需要家庭的配合和支持，家庭要給予孩子必要的經(jīng)濟(jì)支持。通過家校合育，不斷優(yōu)化家庭和學(xué)校的理財教育，才是提升理財教育效率的有效方法。

參考文獻(xiàn)：

[1]洪明.我國城市家庭理財教育問題及其對策——基于10城市的調(diào)研[J].青少年研究，2010（5）：17-20.

[2]洪明.論家校合育的基本模式[J].中國青年研究，2015（9）：105-110.

[3]王衛(wèi)東，信力建.中小學(xué)理財教育的認(rèn)識與探索[J].教育研究，2003（7）：91-95.

【洪明，中國青少年研究中心，副研究員】

責(zé)任編輯/李 詩