陳鴻坤

摘 要：我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)銀行縱度和深度都還有限，許多體制機(jī)制尚未健全。在借鑒國(guó)際網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，針對(duì)當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題，探索提出網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；現(xiàn)狀；建議

一、 網(wǎng)絡(luò)銀行概述

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的分類

1、傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行：傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行是將原有的銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)上，用來(lái)擴(kuò)展原有的銀行服務(wù)領(lǐng)域的網(wǎng)上交易系統(tǒng)。日常生活中提及的網(wǎng)絡(luò)銀行絕大數(shù)為此類“網(wǎng)絡(luò)銀行”。

2、虛擬銀行：虛擬銀行（又稱純網(wǎng)絡(luò)銀行）完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上，它本身就是一家銀行，是專門為提供在線銀行服務(wù)而成立的，因此也被稱為“只有一個(gè)站點(diǎn)的銀行”。純網(wǎng)絡(luò)銀行一般只設(shè)一個(gè)辦公地址，既無(wú)分支機(jī)構(gòu)，又無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所有銀行業(yè)務(wù)都以非面對(duì)面式的渠道來(lái)完成的。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過(guò)程

網(wǎng)絡(luò)銀行起源于美國(guó)，隨后迅速蔓延的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋各個(gè)國(guó)家。 1995年10月18日，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security Frist Network Bank，SFNB）作為世界上第一個(gè)網(wǎng)上銀行向公眾開(kāi)放，隨后同年，花旗銀行在互聯(lián)網(wǎng)站設(shè)置了資金站點(diǎn)。而歐洲興起網(wǎng)絡(luò)銀行后，近年來(lái)英國(guó)就關(guān)閉了3000多家銀行分支機(jī)構(gòu)。網(wǎng)上銀行是發(fā)展非常迅速的，在美國(guó)除了其增長(zhǎng)速度快，可提供的服務(wù)是非常豐富和獨(dú)特的。

相對(duì)而言，網(wǎng)絡(luò)銀行在中國(guó)起步較晚，但發(fā)展迅速。中行自1996 年開(kāi)始開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行，第二年就建立了自己的網(wǎng)頁(yè)。中行提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，該行網(wǎng)銀客戶增長(zhǎng)迅猛，增幅突破100%，另外，截至2011年3月底，工行網(wǎng)銀客戶已經(jīng)達(dá)到1.02億戶，成果國(guó)內(nèi)首家擁有“億級(jí)”個(gè)人網(wǎng)銀客戶群的商業(yè)銀行。 此外，深圳商業(yè)銀行、深圳開(kāi)發(fā)銀行、浦東發(fā)展銀行等地方性銀行也針對(duì)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代和電子商務(wù)的需求，相繼投入了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)與競(jìng)爭(zhēng)，以求進(jìn)一步的發(fā)展機(jī)遇。2005年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量占到了銀行業(yè)務(wù)總量的20%。信息產(chǎn)業(yè)部公布的數(shù)據(jù)，2007 年3 月底截至我國(guó)已經(jīng)有超過(guò)1.23 億上網(wǎng)用戶，國(guó)際接口帶寬、國(guó)內(nèi)帶寬都顯著改善，而上網(wǎng)費(fèi)用越來(lái)越低。銀行業(yè)通過(guò)建立Internet 提高自己的信息化水平及管理決策水平，借助網(wǎng)絡(luò)在世界范圍內(nèi)宣傳自己的形象并開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，接受電子商務(wù)的交易方式，給中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展帶來(lái)巨大的機(jī)遇。

二、中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在問(wèn)題分析

（一）安全問(wèn)題

如何合法用戶的身份，如何保證賬戶信息和交易信息的保存和傳播和變化的過(guò)程中不被竊取，以及如何防止非法侵入銀行主機(jī)和核心數(shù)據(jù)，這一直是網(wǎng)絡(luò)銀行厄待解決的問(wèn)題。

（二）信用問(wèn)題

網(wǎng)上銀行虛擬環(huán)境加劇了信息不對(duì)稱的情況下，它更依賴于信用體系建設(shè)，信用制度在我國(guó)一直相對(duì)薄弱，網(wǎng)上銀行客戶的信用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，互相不承認(rèn)其客戶資格，導(dǎo)致信用資源不能共享，從而限制了網(wǎng)上銀行發(fā)揮作用。

（三）技術(shù)問(wèn)題

信息技術(shù)的核心是網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行的發(fā)展依賴于信息技術(shù)的進(jìn)步。信息技術(shù)的快速發(fā)展，將導(dǎo)致銀行的方式的變化，為促進(jìn)全球化和商業(yè)化的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，這對(duì)銀行業(yè)和商業(yè)都具有重大的影響。此外，網(wǎng)上銀行的穩(wěn)定性和安全性也依賴于信息技術(shù)的改進(jìn)。

（四）監(jiān)管問(wèn)題

網(wǎng)上銀行作為一種新的模式在互聯(lián)網(wǎng)上的商業(yè)活動(dòng)，它的新的運(yùn)行機(jī)制，無(wú)疑將影響中國(guó)央行現(xiàn)行的監(jiān)管制度?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，進(jìn)一步打破地域界限的銀行業(yè)務(wù)和行業(yè)界限。因此，網(wǎng)上銀行的監(jiān)管已經(jīng)成為一個(gè)更重要的問(wèn)題。

（五）法律問(wèn)題

由于網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行的一個(gè)新領(lǐng)域，涉及網(wǎng)上銀行的立法還不夠完善。比如客戶的義務(wù)，銀行的責(zé)任和相互間的權(quán)利沒(méi)有被明確界定的法律，使得參與各方的網(wǎng)絡(luò)銀行，也有一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。雖然《合同法》定義了電子合同的法律地位，但電子票據(jù)的有效性，數(shù)字簽名的合法性等諸多問(wèn)題目前還沒(méi)有明確的法律依據(jù)。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

（一）安全策略：安全系統(tǒng)的建立

為了解決在網(wǎng)上交易和支付的安全性，商業(yè)銀行建立了中國(guó)金融認(rèn)證中心。此外，商業(yè)銀行的信用卡和網(wǎng)上支付公司，以及國(guó)際組織，各種行業(yè)網(wǎng)絡(luò)客商提供安全，高效的網(wǎng)上支付解決方案，通過(guò)使用數(shù)字簽名（DS），全球支付安全技術(shù)的互操作性安全電子交易協(xié)議（SET），國(guó)際上通用的數(shù)據(jù)安全傳輸認(rèn)證SSL128位加密保護(hù)國(guó)際先進(jìn)的保安措施，以確保網(wǎng)上支付的安全性，從而提供一個(gè)快速，簡(jiǎn)單和安全認(rèn)證服務(wù)。

（二）建立用戶信用度和忠誠(chéng)度

總結(jié)美國(guó)的發(fā)展，你可以看到社會(huì)信用機(jī)制非常好，社會(huì)信用程度比較高，在美國(guó)的網(wǎng)上銀行迅速發(fā)展是美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要優(yōu)勢(shì)，這正是我們所缺乏的。在中國(guó)，銀行賬戶，個(gè)人和企業(yè)信用的事情屢有發(fā)生，開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，可能會(huì)導(dǎo)致大量的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題和社會(huì)的巨大損失。因此，加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)已刻不容緩。銀行協(xié)調(diào)工商，稅務(wù)，公安，保險(xiǎn)等部門，實(shí)現(xiàn)信貸資源的共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，使用同一種規(guī)劃平臺(tái)，一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的手段，同一種技術(shù)流程的關(guān)系，建立統(tǒng)一，高效，客觀和公正的社會(huì)信用體系，降低信用危機(jī)，并為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

（三）發(fā)展信息技術(shù)：信息加密技術(shù)

目前中國(guó)金融電子化建設(shè)相對(duì)滯后，各家商業(yè)銀行的支付信息系統(tǒng)普遍適應(yīng)不了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展。為此，在世界銀行和英、美等計(jì)算機(jī)公司的支持協(xié)助下，中國(guó)人民銀行在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建成的基礎(chǔ)上早已開(kāi)始大力實(shí)施中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的建設(shè)。CNAPS為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供—個(gè)良好的支付平臺(tái)，為人們體驗(yàn)電子支付的優(yōu)越性，接受電子貨幣打下基礎(chǔ)。

（四）監(jiān)管模式：統(tǒng)一監(jiān)管模式，統(tǒng)一各個(gè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

由于銀行之間的差異，特別是網(wǎng)絡(luò)條件，技術(shù)條件差異很大，選擇網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，中國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該因時(shí)而異。國(guó)有銀行由于其眾多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)的依賴性很強(qiáng)。在很長(zhǎng)一段時(shí)間、以來(lái)與客戶建立的合作關(guān)系和信用評(píng)價(jià)體系需要銀行與客戶面對(duì)面的溝通和交流。這些不能被換成了電腦，所以短期內(nèi)國(guó)有銀行的發(fā)展，關(guān)系到網(wǎng)上銀行支付和結(jié)算領(lǐng)域的表面。相比之下，小型和中型的商業(yè)銀行，因?yàn)橛袥](méi)有歷史包袱，無(wú)論實(shí)施網(wǎng)上業(yè)務(wù)的深度和廣度，是比較可行的。

（五）營(yíng)銷手段：業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)吸引顧客

從客戶需求出發(fā)，樹(shù)立以質(zhì)取勝和以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念，為客戶提供量身定制的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，并努力要達(dá)到的目的，與客戶保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作。

（六）制定更加完善的網(wǎng)絡(luò)安全方面的立法制度

當(dāng)前在網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，法律的作為應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在三個(gè)方面：

1、清除網(wǎng)上銀行發(fā)展中不適當(dāng)?shù)姆伞⒄呱系恼系K，為中外資網(wǎng)上銀行的平等競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造公平的秩序和公開(kāi)的平臺(tái)。

2、完善經(jīng)濟(jì)法對(duì)于網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中若干問(wèn)題的平衡作用，規(guī)制網(wǎng)上銀行的不當(dāng)行為，維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益和社會(huì)公共利益。

3、加強(qiáng)法律層面的國(guó)際合作，協(xié)力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，共同打擊通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行的犯罪行為。（作者單位：西華大學(xué)工商管理學(xué)院）

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